海南省家庭农场金融服务特征、存在问题及对策建议.doc

1、海南省家庭农场金融服务特征、存在问题及对策建议摘 要：本文从实证调研的角度出发，从海南省 18个市县抽样选取89家家庭农场作为样本，调查了解当前海南省家庭农场金融服务现状和存在问题，在此基础上提出改进家庭农场金融服务的对策建议。 关键词：家庭农场；金融服务；对策建议 中图分类号：F371.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19 一、家庭农场经营的基本情况 本次调研从全省 18个市县抽样选取 89家家庭农场作为样本，涵盖种植业、养殖业、种养业结合三类，其中种植业 46家，养殖

2、业 32家，种养业结合 11家。2013 年 3月末，样本农场的总经营面积 34139亩，最大面积 4500亩，最小面积 20亩，户均 383.6亩；总劳动力人数 2846人，其中家庭成员 609人，占比 21.4%，常年雇工 2165人，占比 78.6%；已在工商部门注册 21家，占比 23.6%；总贷款额度 3462万元，户均获得贷款 38.9万元；2012 年全年总收入 8494万元，户均 95.4万元。 二、家庭农场金融需求的主要特征 （一）家庭农场融资需求规模较大，但满足度不高 家庭农场多由当地有实力的农村致富带头人经营，本身具有一定的资金实力，但由于生产规模普遍较大，家庭农场资金需

3、求量远大于普通农户。调查显示，89 家家庭农场合计融资需求达 7692万元，户均 86.4万元，未能满足贷款需求占比为 39.5%。如昌江县某种养农场以养黑山羊为主，主打“乌烈羊”品牌，自筹资金 150万元建设羊圈厂房，同时购母种羊需要资金 300万元，而农村信用社仅提供 100万元的信贷支持；某家庭农场拟增养种猪 150头及配套设施建设所需资金 300万元左右，金融机构贷款难以满足其资金需求。 （二）家庭农场融资期限长短结合，结构多元化 与农户主要以短期融资需求为主不同，家庭农场种养农产品的结构差异较大，既有短期内就能获得收益的农产品（如家禽、鱼虾等） ，也有需要三年以上才能获得收益的农产品

4、（如芒果、橡胶、绿橙等） 。因此，家庭农场既有季节性较强的短期融资需求，又有较大规模的中长期融资需求，融资呈现多元化特征。调查显示，短期融资主要用于购买种苗、化肥、农药、大棚等生产资料，期限一般为 612 月，在生产周期融资、收获周期还贷，具有明显的季节性特征。如昌江县某家庭农场承包 20亩虾池养殖海虾，每年养殖两季，投放种苗需要资金 20万元以上，贷款期限为 36 月。长期融资主要用于平整土地、扩大生产规模和农机具购买等长期投资，期限为 15 年。如临高县某深海养殖场，每个海上网箱需要投资 20万元，由于海水养殖金昌鱼的利润较高，该场主扩大养殖规模的意愿较强，目前准备再扩大 30个网箱规模，

5、需要 2.5年左右的融资700万元。 （三）家庭农场经营风险大，融资成本承受能力有限 农业具有典型弱质产业的特点，家庭农场从事种植养殖业，自然风险和市场风险较大，尤其海南省属热带台风高发区，台风灾害带来的损失巨大，经营利润水平总体不高。近年来，海南省主要农产品市场价格波动较大（如橡胶的干胶收购价从 2011年的 4.5万元/吨，跌到目前的 1.3万元/吨；槟榔果实最高收购价为 11元/公斤，最低时为 4.4元/公斤；辣椒收购价格一度跌至 0.1元/斤） ，同时人工成本、农业生产资料和物流成本也有较大幅度的上涨，家庭农场经营压力较大。尤其 2013年 4月开始爆发的 H7N9禽流感疫情，对海南省

6、家禽养殖业打击较大，部分家庭农场经营难以为继。在正常情况下，种植业年利润率为 7%25%左右，畜禽饲养业为 8%22%左右，水域养殖业为 10%23%左右，一旦出现农产品价格暴跌和自然灾害频繁，家庭农场将面临严重亏损，难以承受较高的融资成本。 （四）家庭农场融资首选自有资金，农业保险需求意愿强 调查显示，家庭农场在生产经营中自有资金占比 57.5%，银行或农村信用社贷款占 30%，民间借贷占 12.5%。相对农户经营而言，家庭农场经营规模更大、投资周期更长，经营项目受天气、疫病、自然灾害等因素影响较大。因此，家庭农场对农业保险认知度更高，尤其是规模较大的家庭农场对农业保险分散化解风险的需求较强

7、。 （五）家庭农场生产性融资需求占主导 调查显示，海南省家庭农场融资用于扩大生产规模和维持正常资金周转的在样本中占比为 61%，用于基础设施改造的占 10%，用于农产品收购资金的占 29%。 三、金融支持家庭农场的现状及存在问题 近年来，海南省金融机构逐步加大涉农贷款的投放力度，相继推出林权抵押贷款、 “一卡通”贷款、农村妇女贷款、 “一抵通”贷款、联保贷款、小额农户贷款等，并加大对家庭农场的支持力度。2013 年 3月末，89家家庭农场合计贷款规模 3462万元，户均贷款 38.9万元。但目前金融机构缺乏专门面向家庭农场的授信管理办法，对其发放贷款一般参照农户贷款的做法，家庭农场贷款存在如下

8、问题。 （一）贷款额度不能适应家庭农场大额资金需求 调查显示，89 家家庭农场资金满足度仅为 60.5%，其中种植业、畜禽饲养业和水域养殖业分别为 67.5%、53.4%和 58.1%，金融机构对农户贷款实行单户限额管理。如三亚市农业银行个人生产经营贷款最高额度100万元（必须要有抵押物抵押） ，农户信用贷款 3万元，农户联保贷款最高额度 5万元；邮储银行农户联保贷款最高额度为 10万元；金凤凰村镇银行农户贷款最高 50万元。定安县农村信用社信用贷款在 5万元内，5户以上的联保贷款授信额度控制在 10万元之内，10 万元以上的贷款必须具备规定的抵押品作为抵押。而本次调查的家庭农场户均融资需求超

9、过 80万元，且多数家庭农场不具有有效抵押物，即使获得金融机构贷款，其贷款额度仍然偏低，难以满足家庭农场大额资金需求。因此，部分家庭农场在银行贷款之外寻求民间融资，如乐东县调查的 5户家庭农场中有 2户采取“自筹资金+银行贷款+民间借贷”的融资方式来解决资金短缺问题。 （二）家庭农场贷款手续繁琐，影响季节性信贷资金需求 家庭农场申请银行贷款时，如果是老客户或实力较强的大户，一般从申请到审批完贷款程序大约需要 10天，如果是新客户或实力一般的客户需要一个月才能完成审批。由于部分家庭农场资金使用以季节性为主，一旦不用便归还了银行贷款，下次再需要贷款时又要重新申请，这样就会出现一年申请多次贷款的情况

10、。如定安县某种养大户，旺季资金量最大时投入生产资金 100万元，信用社批贷额度只有 70万元，期限为一年，受季节性资金周转影响，半年后农户提前归还了 30万元，两个月后又需要周转资金想借回 30万元，这时就必须重新申请贷款，而且原则上原有抵押物不能重复进行抵押，换成办理“一抵通”贷款则需要具备一定的抵押条件。 （三）现有贷款期限不适应农业生产周期需要 调查显示，61%的家庭农场希望贷款期限能够延长。目前海南省农业银行对农户贷款的授信为 3年，贷款期限 1年；农信社的农户贷款期限从 3个月-5 年不等；村镇银行农户贷款期限为 3个月-12 个月。除农信社外，其他涉农金融机构农户贷款期限最长为 1

11、年，难以适应农业生产周期需要。 （四）家庭农场融资成本普遍较高 调查显示，有 85%的家庭农场认为银行贷款利息高，希望降低融资成本。如邮储银行贷款利率执行 14.6%，金凤凰村镇银行和农信社贷款利率均执行 12%，分别是一年期贷款基准利率的 2.37倍和 1.95倍。乐东县农村信用社规定 50万元以上的贷款，其利率在基准利率上提高 2至 3个百分点，而种植养殖大户的贷款大多数都在 50万以上，其利率大概在 10%左右，明显高于同等规模企业的贷款利率。 （五）家庭农场缺乏有效抵押担保资产，难以获得信贷支持 家庭农场一般是承包大面积的土地来进行经营，由于没有可用于担保的设备、厂房、房产，而土地在目

12、前政策法规制度下只拥有承包经营权而无所有权，不能作为贷款抵押物，农场主所拥有的资产不满足金融机构要求的抵押或质押物要求。调查显示，75%的家庭农场认为贷款难的主要原因是缺少合格抵押或质押物，83%的家庭农场希望能放宽抵质押等担保要求。如三亚市某养殖大户目前有 100万元融资需求，其养殖水产品的网箱，产值约 20万元/个，现拥有 120个网箱，产值约 2400万元，但由于这些网箱不是合格抵押资产，无法获得银行贷款；乐东县 60%的家庭农场所能提供的抵质押资产是活体畜禽和农产品，但金融机构并不认可这些抵押资产。因此，许多缺乏有效担保抵押物的家庭农场只能依靠联保获得贷款，乐东县种植大户洪启球为获得贷

13、款，与 6户村民通过互保形式组成信用联盟，从农业银行获得 5万元的贷款。 四、改进家庭农场金融服务的建议 （一）积极探索，创新家庭农场的信贷模式 一是政府有关部门应研究出台家庭农场注册或认定的相关制度规定，明确家庭农场的法律地位、认定标准、设立登记等相关内容，使家庭农场成为独立的承贷主体。二是金融机构应探索开办农业订单贷款、信用贷款、农机具抵押贷款、应收账款质押贷款和利用农村集体土地使用权或承包经营权进行质押融资等贷款方式，加大对家庭农场融资支持力度。三是金融机构应制定专门针对家庭农场的授信管理办法，对家庭农场融资的额度、期限和贷款利率制定具体操作细则，有效满足家庭农场融资需求。四是加强对家庭

14、农场的金融服务，尤其是帮助家庭农场充分利用资金往来活动，密切与银行之间的业务关系，提高信用等级，建立长期合作关系，便利融资和支付服务。 （二）重点扶持，加大家庭农场的信贷投入 金融机构要加大信贷产品和服务创新力度。一是开展家庭农场信用等级评定，对信用等级高的家庭农场给予一定的授信额度，并在人民银行允许的浮动区间内给予一定利率优惠。二是要指导家庭农场利用上下游业务关联，创新服务方式，尤其是大力推广原材料供应方担保、采购方担保、订单质押、仓单质押等供应链融资方式。三是对引进新产品、新技术的家庭农场要区别对待，通过重点扶持、创新信贷品种、简化信贷手续等手段，引导和改善新型家庭农场的经营结构水平，进一

15、步促进现代农业稳步健康发展。 （三）壮大县域担保机构，加强家庭农场的担保服务 针对县级信贷担保机构担保基金较小，大部分已丧失担保能力，建议加快重组整合进程，尽快恢复其担保能力。地方政府、行业协会应积极组织和发动农业企业集资参股，壮大市县担保机构的担保能力，有条件的市县还可以考虑组建商业性质或互助合作性质的担保机构，联合涉农金融机构为符合贷款条件的家庭农场提供担保融资服务支持。同时，地方政府应对支持家庭农场力度较大的金融机构给予税收减免、财政奖补等扶持措施，正向激励金融机构发放贷款的积极性，有财力的地方政府可考虑由财政出资设立家庭农场专项发展基金，用于家庭农场贷款担保和还贷周转。 （四）尽快建立

16、和完善政策性保险和商业保险相结合的农业保险体系 农业生产的风险较大，需要公共财政给予支持。因此，应建立以政策性保险为主、商业保险为补充的农业保险体系1。政府在加大政策性保险投入的同时，应在资金、税收、再保险等方面给予支持和鼓励，引导商业保险进入农业产业化、种养业等领域2；另一方面，政府有关部门应积极探索开发新的农业保险险种，增加农险市场的有效供给，满足广大种养殖户的迫切需求，增强其风险抵御能力3。 （责任编辑：王艳） 参考文献： 1金为华.海南省农业保险试点工作存在的问题及对策建议J.海南金融，2009（2）. 2陈梦婷，潘飞.管理农业自然灾害风险 农业政策性保险先行J.中国高新技术企业，2007（7）. 3宋洪江.加快农业保险发展支持新农村建设J.吉林金融研究，2007（8）.