1、后金融危机时代我国商业银行拓展中小企业业务的若干思考摘要：在全球金融危机席卷后，我国中小企业在发展的过程中面临了很多新情况新问题 ，其中信贷支持和资金筹措就是一个现实难题。能否正确看待我国商业银行与中小企业在发展过程中的互相依存关系，是一个很大的挑战，本文就我国商业银行在后金融危机背景下拓展中小企业业务必要性和可行性进行了探讨并得出结论。 关键词：金融危机；商业银行；中小企业；信贷 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 进入后金融危机时代以来，我国的中小企业面临新的发展困难时期，面对国际国内经济增长下行、自身先天不足等问题，商业银行
2、的中小企业贷款风险防控压力急剧增加，部分商业银行内部对于是否应该继续大力拓展中小企业业务，尤其是授信业务出现犹豫。 但纵观改革开放以来我国中小企业的发展历程，尤其是后金融危机时代给我国商业银行带来的挑战和机遇可以发现，中小企业不论在数量还是质量上，仍然在国民经济中占有重要地位，是商业银行不可或缺的客户资源。 一、我国商业银行拓展中小企业业务的必要性 1.中小客户市场具有广阔的发展前景 有关数据显示，在我国社会融资总量中，商业银行间接融资的占比已经从 90%下降至 60%-70%，金融脱媒已成为难以逆转的趋势，利率市场化进程也在加快，银行在信贷资源配置上的垄断优势正在消失，以往“贷大、贷长、贷集
3、中”获取高收益的授信业务模式难以为继。银行间同业竞争已逐渐从大型客户延伸至中小客户。另外，随着国家“十二五”规划出台，未来多个行业领域中小企业发展前景被看好：一是我国构建现代产业体系带来业务机会；二是居于产业链、供应链上下游的配套企业发展迅速；三是战略新兴行业带来成长机会；四是城市化引致的房地产和市政建设发展。 2.是商业银行增加客户数量，提高信贷投放的必然选择 中小型客户市场已经成为银行竞争的焦点，招行、民生、北京银行等中型股份制银行和城市商业银行等小型银行早已将中小型客户作为主要客户，不断在二级城市和地区铺设网点，持续拓展相关业务；工行、建行、中行等大型银行也已逐步介入，相继启动相关工程，
4、初步形成针对中小型客户的“客户分层、强化基层、功能全面”的营销服务模式。 3.是商业银行提高定价能力，平滑业务发展的必经途径 新版商业银行资本管理办法于 2013 年 1 月 1 日起正式实施，对我国商业银行使用和管理资本提出了更高的要求，增强了商业银行提高单位资本回报的重要性和迫切性。实证分析显示，综合考虑收益、风险和管理成本等各方面因素，若能有效控制风险，中小企业的 RAROC 将明显优于大型企业。 由于大型企业的经营优势，在与银行议价时处于强势地位，从而导致银行净息差处于低位。而中小企业由于相对较难通过直接融资渠道获得融资，因此对传统银行授信依赖度较高，同时由于在议价方面的相对话语权较低
5、，中小企业对融资价格的容忍度相对较高。因此，拓展中小客户有利于改善银行的净息差水平。 4.是商业银行扩大销售，增强客户粘性的必行方法 中小客户对银行公司金融服务的需求全面，除需求量最大的贷款、银票等业务外，对代发薪、个人投资经营贷款、按揭贷款、银行卡等个人金融业务均有涉及，有利于银行开展公司、个金产品交叉销售。中小企业对个性化服务需求相对较少，对于标准化产品的接受程度较高，银行开展产品创新、复制和推广的成本较低。 综上，鉴于中小客户对于商业银行夯实客户基础、提高资本收益、实现跨越式发展等方面的重大意义，中小客户应成为且必将成为银行对公客户基础拓展的主战场之一。大力拓展中小客户作为银行对公客户基
6、础拓展和大型客户储备长效机制，有利于优化银行客户结构，破解商业银行各项业务持续发展瓶颈。 二、拓展中小企业授信业务的可行性 现阶段，我国商业银行大力拓展中小企业的授信业务也已具备较好的基础和条件： 1.大型企业脱媒为拓展中小企业授信业务腾出了空间 大型企业对银行信贷需求的下降，在客观上为商业银行腾挪出了用于发展中小企业授信业务的信贷资源空间，若能建立有效的风险管理机制，发展中小企业可以取得可观的“长尾效应” 。 2.网银全民普及趋势为拓展中小企业授信业务提供了组织机构和人力资源方面的支撑 银行网点多聚集于经济发达地区，市场环境较适合民营企业发展，有较深厚的客户基础。数量众多的中小企业、相对低的
7、授信渗透率为授信业务拓展提供了广阔的市场空间。同时，银行柜台业务中后端操作的集中和网银的普及，逐步把基层员工从柜台业务操作中解放出来，为授信业务在基层全面开展提供了人力资源和组织架构的支撑。 3.我国商业银行丰富的风险管理理论和实践上为拓展中小企业授信业务奠定了坚实的基础 不可否认，中小企业授信是最考验银行风险管理水平的业务之一，如何实现业务的持续健康发展是一个新的挑战。中国的商业银行经过几代人的努力，在风险管理理论研究和实践方面都取得了丰硕成果，中国银行还两次入选全球系统重要性银行的金融机构。近年，针对中小企业的运作特点和风险特征，各家商业银行均集思广益，博采众长，研究制定中小企业授信拓展方法，开发报告模板，规范获取客户信息的要求，为从源头上有效控制授信风险打下了坚实的基础。 综上，鉴于我国商业银行发展中小企业业务既是自身内生发展动力的必然要求，也是宏观环境大势所趋，因此，对我国的商业银行而言，现阶段应该也必须大力拓展对商业银行具有重要战略意义的中小企业业务。 参考文献： 1毛德君.银行信贷支持中小企业发展的调查和思考Z.2002 年金融年鉴. 2王玲，栗博.中小企业融资中的银企关系J.商业银行，2007.06. 3范题.商业银行中小企业信贷管理的问题及对策J.南方金融，2007（08）.
