1、孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要:孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款,带动国内经济发展,带领人民致富。其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴,在我国新农村建设的今天,政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展,小额信贷机构提供多样化服务,政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施,促进我国农村小额信贷可持续发展。 关键词:孟加拉乡村银行模式;小额信贷 一、孟加拉乡村银行模式及成功经验 (一) 孟加拉乡村银行模式 孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于 1976 年。如今,孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。到 2008 年 3 月,孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产,超过 250
2、0 个分支机构,为 8 万多个乡村提供服务,覆盖孟加拉国 97%的范围,借款者高达 749 万人,其中 97%是女性。第一、与传统商业银行的一个重要区别就是,孟加拉乡村银行不需要抵押或担保,而是通过社会压力来解决信用问题。孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖 1522 个村庄,由一个分支机构经理及若干中心经理运营。第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人,主要是贫穷的妇女。对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。第三、与传统商业银行的资金来源不同,其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。因此,它的利息保持在相对较低的水平。从乡村吸纳储蓄,利用吸收的
3、存款贷款给乡村的借款者。第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为:总行分行支行营业所。借款人的组织实行会员形式,会员中心会员小组会员。在自愿基础上建立农户自助组织,3050 人为一个中心,510 人组成的借款小组。小组同伴的支持和压力,提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。小组构成了风险控制的第一道防线,第二道防线是中心经理。他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。作为风险管理的补充机制,小组成立还必须获得分支机构经理的批准。第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况,对分支机构进行评价,对表现好的给予谈判权利,这有效促进了个分支机构的良性竞争。
4、 (二)孟加拉乡村银行成功经验 1、服务对象针对性强、服务项目多样化。孟加拉乡村银行是一个发行微型贷款的机构,其国内贫困人口占很大比例,以穷人为对象,向他们发行不需要担保的面额较小的贷款。发行小额信贷人,尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象,是孟加拉国针对国内具体情况,面向乡村,对制造到零售、包括上门兜售的商业活动提供支持。孟加拉乡村银行区别于一般的商业银行,由于贷款对象是贫困地区的极贫户,所以,提供免担保的贷款。但毕竟不是慈善机构,需要正常运作,保证一定的贷款偿还率是有必要的。以小额信贷为中心吸收存款、保险、选择发展项目、提供教育与技术咨询等多功能综合业务相继开展,这一系列针对性的服务有利提高
5、贷款者的还贷意识和能力。 2、贫困农户双重受益。这种农户自助模式使得贫困农户成为直接的受益人,通过贷款获取资金,为经济发展提供原始动力。孟加拉乡村银行不需要抵押或担保,而是通过社会压力来解决信用问题。小组成员之间紧密的纽带关系,促使贷款人在获取贷款后,谨慎使用以确保贷款回报率,增强了成员的责任感。如果中心与合作社的作用发挥得好,在组织贷款运作的同时,还可以为贫困农户提供信息、技术、销售等服务,从而实现各种生产要素的有效组合与合理流动。 3、政府支持。孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一,这与孟加拉国政府支持是分不开的。第一是提供资金支持,以较低利息向孟加拉乡村银行提供贷款。第二提供法律支持
6、,孟加拉国家法律允许孟加拉乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动。第三提供政策支持,在税收方面对孟加拉乡村银行大量的优惠政策。第四是组织支持,为支持孟加拉乡村银行发展,孟加拉国政府成立了政府小额信贷组织以及政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目等。 (三) 孟加拉乡村银行对发展我国农村小额信贷的启示 1.政府应鼓励从事农村小额贷款的金融机构。带动经济发展,资金是原始动力,我国农村地区发展缓慢,很大部分受农业贷款和乡镇企业贷款不足的影响。过去农村的融资渠道由以往的四大银行、农村信用社等多个渠道,现在基本上只剩农村信用社这一渠道。我国剩余劳动力大部分由农村流向城市,从农业流向非农产业,给城市发
7、展带来劳动力资源的同时也引发了社会问题,例如进城务工人员的住房、子女教育、留守儿童、留守老人等相关难题。而且地方县级以下的金融机构数量和业务逐年缩小,农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大,导致金融资源贫乏。这必然影响贫困地区农业生产结构的调整,引进农业先进技术和农村基础设施建设,提高农民收入更加困难。政府政策支持为农村提供农村小额贷款的金融机构,孟加拉乡村银行的模式值得借鉴。就两国经济发展水平来看,和我国部分农村地区情况类似。 2.农村小额贷款机构应提供多样化服务。孟加拉乡村银行不仅提供存款、贷款等业务还提供保险、选择发展项目、提供教育与技术咨询等多功能综合业务。农村信用社作为我国支农
8、的主要金融机构,它的存在是应该以能否促进农村经济发展为前提的。有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求的满足,是应当赋予农村信用社的基本功能。例如,实现产权组织形式的多样化,投资主体多元化,甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社,如商业银行的入股、收购兼并等。在农村贫困地区,现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要,也可突破现有的各种形式,进行有益的探索。 3.政府、农村金融机构加大对农民的培训,培养懂金融懂科学懂技术的新型农民。孟加拉乡村银行的目标客户是那些最贫困的人,特别是贫困妇女,她们对各行业了解后才能结合自身经济发展水平,寻找适合的投资项目。而我国小额贷款的成功,很大部分
9、在于对农民借贷者的培训。政府加大对农民培训投入,提供技术支持,让他们了解先进的农业科学技术,因地制宜地选择适合的项目投资。农村金融部门可以提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目,提高农民内生性生存能力,在业务方面积极开展小额信贷创新。政府、金融机构两方面共同作用,从根本上提高农民的脱贫能力。 (作者单位:汉族西南财经大学) 参考文献 1赵敏.孟加拉乡村银行模式与我国农村小额信贷的发展J.山东社会科学,2007, (8). 2张国亭.孟加拉农村银行模式及其启示,中国农村小康科技,2008, (12). 3刘宛晨,段泽宇.完善农村资金互助社以满足农户信贷需求J.财经理论与实践,2008, (3). 4石晶,李卿宇.孟加拉乡村银行发展模式对我国农村小额信贷的启示J.财务与经济,2010, (2).