农村金融供给分析和对策.doc

1、农村金融供给分析和对策【摘要】通过对我国农村金融发展的现状及存在的问题进行分析，认为我国长期的城乡经济发展不平衡、农村金融供给风险较高和收益率较低等因素，导致农村金融供给短缺问题，并成为影响我国农村金融经济和谐发展关键性因素。进而提出解决农村金融供给短缺问题的策略建议：从政策引导、信用保险体系建立、加大政策性金融机构的投入和促进民间金融发展。 【关键词】农村金融 金融供给 供给数量 供给质量 一、农村金融供给的现状 随着我国农村经济的快速发展，农村地区对金融供给需求也逐渐在增大。但与此同时，金融机构处于对风险、收益的考量，对经济落后和不发达地区，尤其农村地区的信贷投放较为谨慎，加剧了农村贷款供

2、给短缺问题日趋严重。 据人民银行 2013 年发布的相关数据显示，截至 2012 年底，全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额为 14.5 万亿元，占各项贷款余额比重 21.6%；农户贷款余额为 3.6 万亿元，占各项贷款余额比重为5.4%；农林牧渔业贷款余额为 2.7 万亿元，占各项贷款余额比重为4.1%；全口径涉农贷款余额为 17.6 万亿元，占各项贷款余额比重为 26.2%。上述数据可以看出农村的金融供给仍远远低于城市，城乡不平衡的发展格局仍然较为突出1。 二、农村金融资源的供给数量分析 （一）农村地区金融机构覆盖不足 目前我国在农村地区服务机构配置明显不足，截止 2012 年年底

3、，全国金融机构服务网点达到近 21 万个，其中在乡镇地区的服务网点仅约为6 万个，约占网点总数的 29%。且多数金融机构服务网点都设置在经济较为发达的中东部地区，经济相对落后的西北部地区服务网点覆盖愈加不足，据统计截止 2012 年年底约 1500 个乡镇无金融服务机构，仍处于金融机构服务空白区。 （二）农村地区金融供给不足 以金融机构在农村地区的短期贷款发放情况为例：尽管短期农业贷款自 2007 年以来在逐年增长，但在 2006 年以前，该项贷款占短期贷款总额的比重却一直低于 10%，只是在 2006 年来才突破 10%，达到13.40%。到 2012 年底，短期贷款中的农业贷款余额仍不足

4、15 万亿元，占全部贷款余额的比重仅 21.6%。可见，目前金融机构在农村地区信贷资源供给有限，并不能满足农业经济发展对资金的需求，呈现出了农村金融供给严重不足的局面。 （三）农村金融供给利率较高 目前国内农村地区涉及的短期贷款主要由各地的农村信用社供给，但由于处于农村地区服务成本较高，农村信用社一般都会实行最高政策允许的贷款利率。按照人们银行相关规定，农村信用社贷款利率最大上浮系数为贷款基准利率的 2.3 倍，以人民银行最新的一年 6.0 的基准利率计算，其为农民提供的 1 年内贷款利率可高达 14.0，显然增大了农民的负担。 三、农村金融资源供给质量分析 （一）农村金融服务水平相对较低 由

5、于在农村地区的金融服务机构不足，使得对农金融服务功能逐渐弱化，农民无法享受的与城市相同的优质服务，农村金融服务一直处于较低的水平，难以满足农民对金融服务的需求。主要体现在三个方面：一是金融服务机构不足，金融机构为了提升盈利水平，对长期处于非盈利或是亏损的农村网点进行撤并，将大部分网点资源集中设置在县级乡镇区域，造成了金融服务机构在农村地区的网点不断减少；二是服务方式较为落后，设置在农村地区的网点均采用传统人工处理的方式，目的是减少计算机和网络等现代信息化基础设备的投入，从而达到缩减成本目的，最终导致其各项金融服务较为落后；三是服务效率较低，由于采用传统的人工进行处理，在开展各项服务时效率明显远

6、远落后于基于信息化的城市服务网点，尤其是涉农贷款方面，一般在农村地区办理的涉农贷款平均要比城市慢 35 个工作日2。 （二）农村金融创新不足 在农村地区设置网点的金融机构，尤其在相对偏远或是经济较为落后的农村地区，一般金融均开展最为传统的存、贷款服务，诸如代销国债、基金、银行卡等依托于现代信息技术的业务均不在农村地区的网点进行开展。此外，在农村地区的金融机构为了收益的考虑，都对小额短期贷款较为钟情，并未真正研究如何根据农民需求开展多样化的服务，造成服务产品缺乏，导致无法满足新型农业经济发展需要。 （三）对农金融政策和制度不完善 目前国内任何金融机构信贷基本都是基于担保和可变现抵押，通过这两种方

7、式来规避风险。由于我国目前并未建立一套行之有效的制度体系，同时农村地区的信用体系几乎空白，但目前农村地区在大多数农民缺乏有效的担保方式和可变现的抵押物的现实情况下，金融机构又不得不采用农民在当地“信用”作为贷款依据，从而大大地增大了农村地区的金融供给风险，最终导致金融机构对农村地区的金融供给不断萎缩3。四、农村金融供给短缺的对策和建议 我国作为一个农业大国，农业经济的发展和农民的收入对经济发展和社会稳定至关重要，农村经济产业化是促进农村地区经济发展和增加农民收入的有效途径之一，产业化经济的发展必须具有与之配套的金融供给作为基础。显然通过以上对农村地区金融数量和质量上进行分析可以看出我国目前农村

8、金融供给短缺的现象较为严重。加大对农村地区的金融供给是政府和金融机构迫切而又长期需要完善的工作，对于农村金融供给建议从以下三个方面进行改进和完善： （一）完善农村金融相关优惠政策制度 农村地区金融供给不足的一个主要原因是金融机构投入产出率较低，因此金融机构不愿增加农村地区的金融供给。因此为了促进新兴农村产业经济的发展，政府应该制定相关优惠政策，在网点的设立、人力的投入和利率的补贴等多方面对发展农村地区的金融机构进行扶持，引导金融机构向农村地区发展，从而解决农村地区金融机构不足的问题。 （二）完善农村信用保险体系 农村地区金融供给不足的另一个重要原因是大多数农民收入的稳定性较差，缺乏有效的担保方

9、式和可变现的抵押物，使得农村金融供给的风险较大。因此，建立农业信用保险体系势在必行：首先逐渐建立健全以“政府扶持、商业运作”农业保险体系，增强农民抵抗各种自然灾害的能力；然后以现有信用体系为基础，并根据农业的特殊性建立农民信用体系，为农村地区金融供给提供保障，降低供给风险。 （三）加大政策性金融机构对农业的投入 农业发展银行和国家开发银行作为政策性的金融机构，是国家战略经济发展的重要金融供给支柱，因此通过出台政策推动两家机构加大对关系国计民生的农业产业经济投入，形成两家政策金融机构稳定农村金融供给扶持政策，和长效机制。 （四）促进民间金融组织的发展 我国通过 30 多年的改革开放的发展，民间已

10、积蓄了大量资本，应该引导民间资本加大农村地区的投入，使得民间资本成为农村金融供给的有效补充。具体措施包括：首先，加快制定相关法律体系，为民间金融合法、公开地存在提供政策法规基础；其次，要培育各种的民间金融组织，如互助合作银行或合作基金等；再次，建立存款保险制度、担保补偿制度及市场退出机制，为民间金融的可持续发展提供有效的制度保障。参考文献 1 贺培. 农村支付体系建设中的邮政金融 J . 农村金融研究，2007 （07）：44- 45. 2 柴继欣. 改革和完善我国农村金融经营机制 J . 江西农业大学学报，2009 （02）：60-63. 3 施文艺，李卫斌. 新农村建设的金融体系探讨 J . 特区经济，2009 （07） ：162-164. 作者简介：岳晨琼（1992-） ，女，山西怀仁人，辽宁科技大学经济与法律学院金融系学生，研究方向：公司金融、农村金融。 （编辑：龙大为）