1、农村信用社风险的形成及防范措施【摘要】随着我国农村的金融事业的发展，农村信用社成为农村金融方面的主要重心。由于传统的旧的制度的原因，造成的人民与农村信用社之间的矛盾日益增长，目前，在有些地区，已经严重危害到了农村信用社的金融危机问题。本文就农村信用社问题进行具体的走访调查，分析其风险形成的具体原因，以及提出有效可行的措施加以防范制止。 【关键词】农村信用社 风险 防范措施 随着经济的发展，城乡共同发展的体制，我国的农村信用社在农村也大量普及，政府给予了大量的财政支持。由于农村信用社危机关系到农村地区的金融方面的问题，有效地解决以避免农村信用社的危机问题有着非常重要的意义。 一、农村信用社风险的
2、特点 第一，由于农村信用社方面的机制体制还不够成熟，其所涉及的业务方面，都有着一定程度的不合法的操作，涵盖了贷款、投资、存款一己结算等各种业务的方方面面。其中，信贷业务在农村信用社业务方面，是最具有风险的一种业务，在农村地区已经实践证明了这一点。 第二，风险的危害性非常大。由于农村金融机制的不够完善，违规操作执行涉及面比较广泛，其风险问题也主要是由村民道德方面引起的，以非法占有国家政府资金为主要目的。这种道德上造成的金融危机，不易控制，危害发展非常大，对于农村信用社的发展非常不利。 第三，基层违规现象比较多。在一般的农村信用社中，基层违规操作屡次出现。在农村，一般是基层多级规定体制，很容易出现
3、一人说了算，缺少多人的监督，就很容易犯错误，做出错误的、对国家不利，而对个别人有利的违规行为。让一些不道德之徒钻了制度的空隙。 二、农村信用风险产生的原因 近几十年来，我国非常重视金融方面的建设完善，并且取得了不小的成就。但是在农村信用社方面还存在很大的危机，体制制度方面还很不完善。这在一定程度上，对于政府也是非常难治理的一道难题。下面分析其形成的主要原因，为日后的治理方法提供一定的帮助参考。 （一）企业内部原因 在农村信用社中，其企业管理的体制机构还不够完善，还存在一定的纰漏导致。由于在农村地区，其专业的管理执行人才相对较少，没能有一个良好的人力、物力资源，导致规模较小，不能与外面的各种信用
4、社有良好的联盟沟通，因而导致了较小的抵抗能力。首先，资金方面的调动的不合理，在资金缺乏地区没能良好的资金运转。第二，结算方式不合理。没能运用合理有效的结算工具，采用人工的电子方式进行结算，容易产生纰漏。第三，对工作人员没有进行良好的专业培训，导致人员业务不熟练。第四，工资支付方面没有采取更好的激励政策，导致工作人员消极工作，没有积极性。 （二）社会外部原因 第一，政府投资不善。在一些地区，政府对于业绩的追求过于盲目无目的，对农村信用社采取大量投资的政策，而信用社确没能完善的经营，导致政府资金无法收回。第二，各个企业发展的滞后，企业对于农村信用社方面的信贷资金方面形成了依赖思想以后，比较容易形成
5、消极的态度。第三，一些企业为了逃避金融机构的返还贷款，通常都以企业破产等原因，来推脱对银行的资金贷款，导致了农村信用社的金融危机。三、农村信用社风险的防范措施 在解决农村信用社风险的产生，最行之有效的方法就是进行体制方面的改革，下面就具体分析具体的防范措施。 （一）外部运营结构的优化 第一，加大对农村信用社的资金方面的支持，这是对其进行优化的一个重要的方面。第二，加强村民对于贷款信用的认识，更要使其认识到信用缺失后的后果的严重性。第三，加大对农村信用社的监督力度，才能够更好对已经存在的危机进行有效的防范，并且还可以防止其他危机的出现。 （二）加强人民银行对于信用社的监督 中国银行作为有力的调节
6、监管部门，要着重管理好创新与监督方面的问题。只有这样，才能够使得农村信用社金融行业的有效发展，更好地做到有利于人民，使得金融机构井然有序的进行，提高人民的生活水品。 （三）大力发展农村合作金融 目前，我国农村的经济发展还比较落后，需要大力发展农村信用社金融机构。但是目前的农村信用社机构较为分散，不好管理治理。因此，对不同的信用社进行金融的融合，无疑是非常好的治理方式。在对农村进行金融融合的前提下，一定要秉着合作化的理念，采取一人一票的方式来进行。 在合作化中，有一个严格的金融监督队伍是非常重要的。农村信用社的建立，是非过度的经济化，是为了农民服务的一个服务型的机构，因此，严格的监督以及行业的规
7、则非常重要。现在，在我国的金融监督方面还不够完善，比较薄弱，当然，合作金融方面的金融监督，目前更是少之又少。因此，需要有专业的部门人员侧重于法律和政策方面对合作金融有一个有效的监督，同时，工作人员要有自律的精神，才更加地容易管理，节约成本。 四、结束语 目前，我国农村信用社方面存在一定程度的风险，是由内外各种方面的原因造成。政府以及银行、企业部门都要共同的努力，最重要的是要进行金融体制方面的改革，才能真正的对农村信用社的金融风险进行有效的防范。 参考文献 1 朱宏谋. 我国农村金融发展问题研究D. 北京：社会科学院研究生院，2002. 2 何广文. 合作金融发展模式及运行机制研究M. 中国金融出版社，2001. 3 郭风云. 农村信用社改革与发展模式探讨M.银行家，2009（08）. （编辑：龙大为）
