浅谈保险欺诈的成因及对策.doc

1、浅谈保险欺诈的成因及对策摘要：随着社会经济的快速发展，保险业的发展也蒸蒸日上，然而在保险能给人们带来更多保障，保险险种不断增多以及保险金额有所提高的同时。保险欺诈案件发生数量的也呈现上升的趋势，另外，保险行业内部监督机制不完善，保险法制体系不健全等条件也都影响着保险欺诈案件的不断发生。保险欺诈不论是对保险公司还是对社会都会产生严重的负面影响，因此，我们当前应加强保险欺诈的危害宣传，在社会上形成一种反对保欺诈的氛围，从而推动保险行业内部成立有关反保险欺诈的行业组织，推动相关法律的正式出台。本文将主要分析一个保险欺诈的案例，从案例中得出保险欺诈产生的原因，然后重点对保险欺诈产生的行业内部原因及对策

2、做出较为详细的解释与说明。 关键词：保险欺诈 保险行业 防范措施 一、引言及案例 随着我国社会经济的快速发展，保险业也进入了快速发展的阶段，然而随着保险市场的快速发展，保险欺诈的风险也日益凸显，根据保监会提供的数据显示，2012 年上半年共发生保险欺诈案件 127 起，涉案金额 3645 万元。其中，假保单案件 14 起，涉案金额 308 万元；假赔案案件 112 起，涉案金额 2837 万元；假机构案件 1 起，涉案金额 500 万元。可见，保险欺诈已经严重侵害了保险消费者权益，破坏了金融市场秩序和信用体系建设。然而从国内来看，当前对于保险欺诈的研究主要分为两大方向，一是着重对于机动车辆保险

3、欺诈问题的研究，另外一个则是较为系统的从社会、经济、文化道德、行业内部等多方面进行保险欺诈的研究分析，涉及面较广但各方面挖掘不够深入。本文将从“三家保险中介卷入蚁力神骗保案”这个案例入手，重点对保险欺诈产生的行业内部原因及对策建议做出较为详细的解释与说明。 2008 年 4 月 27 日，中国保监会发出了对韦莱保险经纪有限公司和公司总经理的行政处罚，对公司处以 10 万元罚款，对总经理个人作出警告的行政处罚。保监会在处罚中表示，韦莱保险经纪有限公司在安排辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司与人保财险邢台分公司第二营业部签定协议过程中，存在欺骗保险人，故意隐瞒与保险合同有关的重要情况行为，情节严重，影

4、响恶劣。 据了解，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司“为转嫁蚁力神集团内经营不善而造成资不抵债的矛盾” ，选择将其养殖户的家庭财产和存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等企业财产向保险公司投保，保额高达 1503 亿元。在当地保险公司拒绝承保后，经由韦莱保险经纪公司叶发嘉的欺骗保险公司、故意隐瞒与保险合同有关的重要情况的以及向有关方面出具盖有公司印章的业务凭证的行为，以及金诚国际保险经纪公司肖晓俊、金安保险经纪公司股东邱淼贵等人撮合，与异地保险公司签订了“保险协议书” 。 案例虽然简短，但也从微观层面反映出了保险欺诈发生的普遍原因，而且由于此案例涉及到保险中介这个特殊性，暴露出了保险经纪公司内部的

5、管理漏洞，也就是保险行业内部现有的各种不足，也有利于我们对保险欺诈产生的内部原因及防范建议进行探讨。 二、保险欺诈产生的原因 （一）社会原因。一方面，随着我国的改革开放和市场经济的繁荣发展，公民的社会道德意识也发生了变化，人们对于高利润、金钱、自身利益的追求具有了空前的热切与激情。而另一方面，在以往对保险欺诈的处理过程中，司法机关对保险欺诈的打击不力也在一定程度上刺激了保险欺诈行为的发生。 （二）经济原因，具体包括以下两个方面： 1 保险价值的不确定性、可变性、可移动性。因为一般情况下，保险标的和保险。人在空间上是分离的，如案例中的存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等与人保财险邢台分公司就不

6、在同一个地方，所以保险人难以实际控制、掌握和了解保险标的的真实状况，保险价值也就可能受一些主客观原因的影响变得不确定。 2 保险标的损失程度衡量的人为性。现阶段，在损失发生后，对于保险标的损失程度的衡量主要依靠人力来完成，也因此具有很大的人为性，在案例中金诚国际保险经纪公司的肖晓俊在接受叶发嘉邀请后，就口头约定协助韦莱保险经纪公司做事故的报案、索赔等工作。而且从容观上来讲，要客观、公正、准确地确定财产的实际损失不是一件容易的事情，尤其是在造成财产部分损失的情况下是非常难以辨别的，这些都为保险欺诈行为的发生提供了可趁之机。 （三）保险行业内部的原因 1 保险从业人员素质水平不高。在本案例中，首先

7、，韦莱保险经纪公司叶发嘉通过故意隐瞒与保险合同有关的重要情况、故意欺骗人保财险邢台分公司第二营业部来达到使蚁力神获得承保的目的，并从中牟取利益，是保险经纪人员个人道德意识淡薄，道德水平不高的直接体现。为了牟利不遵守行业纪律，并且通过隐瞒实情、故意欺瞒等违法手段来损害保险人的利益，不仅仅违反了保险从业人员的职业道德，也违反了法律规定。其次，一些保险展业人员为了完成业绩，在展业过程中操作不规范，开具保单时审查不够也造成了保险欺诈蔓延的现象。案例中的人保财险邢台分公司在展业过程中没有对保险标的进行详细全面的审查，就同意与辽宁煦焱蚊力神蚂蚁养殖有限公司签订巨额保单，虽然因为发现及时没有造成大的损失，但

8、是从中依然暴露出保险从业人员在展业环节中的业务素质问题。 2 保险公司经营管理模式中的不足与疏漏。在本案例中，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖公司以养殖户的家庭财产向保险公司投保，他对养殖户的家庭财产既没有所有权也没有占有权和债权，因此首先就不具有可保利益。因为保险法中对财产损失保险的保险利益的规定是， “投保人对于其受到法律承认和保护的所有权、占有权和债权等有关经济利益具有保险利益，它是基于投保人对保险标的具有的某种经济或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益和期待利益。 ”但人保财险邢台分公司却对保险标的的审查不够仔细，在被保险经纪人欺骗的情况下同意与该公司签订保险协议。从中暴露出我国保险公司内部制

9、度的不健全、监督机制的不完善、核保核赔内控机制的缺乏，往往是核保不严，在投保人投保时审核不够仔细，等到核赔环节才开始严把审核关。 3 保险业内部信息交流不杨。目前我国保险业内部尚未成立全面的信息交流平台，健全反欺诈组织体系也尚未建立，保险行业反欺诈工作仍处于自发、零散的状态。案例中当地保险公司对辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖集团拒绝承保后，人保财险邢台分公司仍然在保险经纪公司的欺骗下同意签订保险协议，如果保险行业内部有完善的信息交流体系，信息交流通畅，就能在一定程度上避免这种不同保险人重复被骗的情况。 4 保险业的监督法律制度尚存在不足与漏洞。目前我国的保险业监管模式仍然是以政府监管为主，而行业自律和

10、社会监督则微乎其微。而在保险法律方面，仍然存在立法上留有空白，法律体系不完备，系统性差，可操作性不强等问题，在相关法规法律文件的颁布实施上也都有严重的滞后性，就拿在保险经纪快速发展的现在来说， 保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法却直到 2012 年 12 月 21 日才由中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，自 2013 年 7 月 1 日起才实施。这些问题都在客观环境上为保险欺诈的发生提供了温床。 三、结论与建议 （一）加强社会诚信建设，提高公众道德水平，在宏观文化环境中影响公民个人的行为。国家应加强公民精神文明建设，培养广大群众的诚信意识，在社会中形成良好的道德环境。保险行业或

11、相关部门可以通过报刊杂志、广播电视等媒体，加强有关保险的法制宣传以及反欺诈宣传，向公众阐明保险欺诈的危害性，争取公众对保险业健康发展的支持。同时要采取措施鼓励广大群众检举和揭发身边发生的保险欺诈事件，通过多种途径争取社会各界对反对保险欺诈的支持与配合。 （二）司法机关要利用法律严厉打击和震慑保险欺诈行为，为我国保险行业良性发展提供良好的法制环境。我国的保险法规尚在进一步健全之中，所以在保险欺诈发生前采取防范措施，未雨绸缪是必需的。在保险欺诈事件发生后依据现有法律对其进行严厉打击并且为多数人知晓，这样便可以形成巨大的社会威慑力。而社会威慑力的存在，会使有保险欺诈动机和想法的人，产生恐惧和退缩心理

12、，扼杀其不法动机。 （三）保险行业内部要完善相关机制，提高防范风险的能力。具体来说有以下几点： 1 加强保险从业人员的教育与培训，提高保险从业人员素质水平。目前，我国保险从业人员接受的行业培训的渠道主要来源于保险公司，社会上为保险人员提供专业教育的途径并不多。各家保险公司都形成了包括入司前的说明会、LASS 测试、案例分析等一整套的培训 l 内容，但对于他们日后长期的保险从业以及中国保险业的健康发展来说，这些短短数月的培训 l 是远远不够的。针对此问题，保监会也指出，要提升保险营销队伍素质。加强营销员资格考试组织管理，根据市场情况，因地制宜，逐步提高保险营销人员准入要求。研究制订保险营销队伍素

13、质评价体系，实施保险营销人员素质持续改善计划。引导行业有关机构、社会组织，与高等院校、职业学校合作，建立保险营销职业教育体系。 2 加强内部管理，严格核保程序，有效控制风险。保险人应建立健全内控核保核赔机制，对保险标的进行详细的审核和科学的风险评估，消灭欺诈于萌芽状态。在保险事故发生后，可以委托专业机构，从事保险事故索赔的调查，或者坚持双人或两方机构查勘定损，提高第一现场查勘率，把好防止保险欺诈的最后一关。各保监局、保险公司及中介机构还应明确反欺诈工作责任部门，落实内部的反保险欺诈工作。 3 加强内外联系，畅通信息渠道，推进保险欺诈信息共享。2012 年，中国保监会发布了与国际保险监管规则衔接

14、的关于加强反保险欺诈工作的指导意见 ，旨在完善风险监管体系，指导、组织、协调全行业反欺诈工作，为保险业创造良好的发展环境。所以保险行业内部要充分利用现代技术构筑信息交流或共享平台，各保险公司也应在不泄漏商业秘密的前提下，进行反欺诈合作。保险行业协会应成为各保险公司信息交流的纽带，能够将各保险公司发生的骗保骗赔材料和存疑的赔案材料收集起来进行必要的处理，建立一个全行业的保险欺诈数据库，以便实现保险欺诈的信息共享。 4 要转变我国的保险监管模式，完善我国的保险监管法律制度。我国的保险监管应坚持以政府监管为主导，同时行业监管和社会监管同步进行的方式，健全保险行业监管体系。同时，在保险法律制度方面，应弥补相关法律制度中存在的不足与漏洞，消除立法上的空白点，与时俱进，针对保险业的快速发展加快跟进法律法规的出台速度，并对相关法律法规的实施做出进一步较为详细的说明。 在保险欺诈现象层出不穷的现在，研究保险欺诈的成因与对策具有一定的现实意义，本文主要从一个案例入手，着重分析了保险欺诈产生的行业内部原因以及从保险行业保险公司内部应采取的相关措施。但从整个社会角度看，不仅仅是保险行业内部应加强对保险欺诈的防范与应对，我们每一个公民都应提高自身素质，加强对保险欺诈现象的社会监督，为我国保险业的发展营造一个良好的社会环境。