1、我国未来养老保险的风险问题研究作者简介：聂广超（1990） ，男，辽宁丹东人，渤海大学文理学院，学士，公共事业管理（保险与保障）专业。 摘要：养老保险作为社会保障制度的重要组成部分，体现着国家对社会经济生活的干预，其最重要的目的在于调节市场经济发展可能给老年人带来晚年的生活保障。其实，保险制度本身是与市场经济的发展密不可分的。由于社会保障属于一种机制，既从属与政府，也服务于市场。因此保障制度本身也存在着一定的风险。 关键词：养老保险；社会保障；经济发展 当今全世界全球政治、经济、文化、社会各方面的不断进步，人口老龄化的趋势日趋严重。我国自 80 年代改革开放以来，随着经济取得巨大成就的同时，社
2、会问题日显突出，在全世界人口老龄化的大潮之下，我国的老年人保障制度也在面临着严峻挑战。 一、我国的人口老龄化现状与困境 人口老龄化的含义是指：一方面是指社会总人口的增加，使得老年人在社会总人口中所占的比例不断上升，老年人的增加比例较快；另一方面是指社会人口新生代力量不足，总体趋于老年状态，从而进入老龄化社会。从国际角度来看，当一个国家或地区 60 岁以上老年人口占人口总数的 10%，或 65 岁以上老年人口占人口总数的 7%，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。 受中国的传统观念影响，子女成为老年人老年保障的首要方式，老年人通过亲情可以得到精神抚慰。当然，大多数老年人比较满意的生活保障
3、，依然是养老金制度。在当今社会，老年人多数选择独居生活，尤其是一些年龄不大且身体比较健康的老人。因此到了高龄之后，他们只能依赖传统的养老方式。目前的老年人呈现高龄化趋势、老年人丧偶率提高、生活不能自理人数提升，照顾老年人的经济负担变得沉重，随着生活节奏的加快和人们的压力普遍增加。另外很多家庭的只有一个孩子，一对夫妇需要同时照顾一个孩子和四位老人，忙碌的生活和照顾老人之间产生矛盾，对中年人造成不小的压力。因此作为年轻的一代人对老年人提供保障的能力不足，传统的家庭养老问题面临着严峻的挑战。 二、我国老年人保障制度的确立与发展 中国老年人体制运行十多年来，对深化改革，维持社会稳定，实行国民经济又好又
4、快发展起到了积极作用。然而，由于中国正处于经济转型期，老年人制度时间不长，本身还不是很成熟，而快速的老龄化又给我国的老年人体制带来了新的问题。 由美国战略与国际研究中心撰写的银发中国调查报告，是在由中国社科院、美国战略与国际研究中心主办的“21 世纪中国老年人政策的人口与经济分析”国际研讨会上被提交的。该报告认为：“中国即将经历一次人口转变，一个原本年轻的国家即将老龄化。到 2040 年，中国老年人总数将达到 3.97 亿人，超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和。 ”据统计，50%以上的城镇老年人口在银行基本上没有存款，只能依靠子女或社会供养。而经济保障是老年人的基本条件，多数老年
5、人表示，如今占自己开支最大份额的是医疗费，他们最担忧的问题就是生病卧床。我国目前主要有三种老年人方式：政府承办的社会基本老年人；传统的家庭老年人；以个人储蓄为主的自身老年人。 三、我国未来老年人保障制度的现状与“危机” 美国学者哈罗德L维廉斯基分析世界上六十多个国家的社会保障制度后认为：“社会保障始终作为经济增长和人口变动的天然伴侣而发展起来，并且从来都是由于政治家的洞察力、公众压力和福利机构的交互作用而迫使它尽快出台” 。此外，社会保障制度一百多年来的发展历史也表明，人口变动的趋势既是很大程度上决定社会保障的发展进程，同时也是社会保障制度得以健康运行的客观条件之一。 我国如今面临着人口老龄化
6、增多，中青年劳动力逐渐减少，新生代劳动力供给不足的情况。随着社会的发展，完全依赖家庭的力量来解决老年人问题，显得不切实际。由于我国的人口年龄分布状况以及人口基数的影响，使得老年保障的问题日益突出。 首先，人口老龄化的增加对我国经济发展提出更高的要求。经济发展水平要与社会保证制度相适应，与西方国家相比，我国的老龄化是在国家经济发展水平相对低下的阶段而形成的，与发达个国家相比，并不是经济发展程度较高的标志。发达国家是先富后老，我们是未富先老。因此对老年人资金的需求与经济发展同步的矛盾是制约我国老年人保障的根本原因。 其次，人口老龄化本身存在着制约和影响着经济的发展。目前，中国人口老龄化呈现不可逆转
7、的趋势，在这一过程中，需要赡养的老年人口将大幅度上升。而现行社会保障制度的原则是在长期稳定的人口结构下，老年人的退休老年人费用将由下一代生产劳动者即年轻人承担。显然，随着未来老年人口数量的大幅度的提升，必然导致在人口老龄化的高峰期其年轻型劳动力人口不能也不可能负担如此庞大规模的老年人口的退休老年人费用，从而威胁社会保障机制的正常运行。 人口老龄化的迅速增加与日益扩大的保险费用支出，是社会保障制度面临前所未有的挑战。通过何种方式解决老年经济保障的压力，可以说是中国老年人保障制度必须解决的一个重要问题。特别是在我国目前经济处于社会主义初级阶段的转型时期，同时正式的保障制度又需要完善的背景下，更使老年人保障成为一急需解决的难题。 结语 总而言之，老年人保障从根本上讲是要依靠社会经济的良好发展从而作出制度的安排，然而人口老龄化自身又会在不同的层面影响和制约着经济的增长。因此如何在未来的时期内，如何面临人口老龄化的挑战，实现经济高速增长与社会保障资金的相互关联，建设有利而不是妨碍经济发展的社会保障，建立适应本国国情的社会保障体系，才是我们面对日益严重的老年人保障问题所能作的正确选择。 参考文献 1林义， 养老保险改革的理论与政策 ，西南财经大学出版社，1995 年 2保罗A萨缪尔森， 经济学 ，中国发展出版社，1992 年 3刘铮， 人口理论教程 ，中国人民大学出版社，1985 年
