1、小微企业金融产品及服务方式创新探讨摘 要：作为世界性难题的小微企业融资，其主要包含担保难、贷款难以及还款难等各项问题。因此需要银行方面对小微企业金融产品以及服务方式进行不断的摸索与探讨。本文结合当前小微企业金融服务的现实状况，对小微企业金融服务方式新措施进行了详细的论述与研究。 关键词：小微企业 金融产品 服务方式 创新探讨 一、引言 小微企业自身积累比较少，且具有比较弱的内源性融资能力，再加上通常而言其贷款到期的时间同企业资金归集时间不能够保持一致，这些都造成小微企业必须采用正常的现金归流之外的渠道来进行“转贷” ，这样一方面提高了小微企业资金流动性的压力，另一方面也间接加大了银行的信贷风险
2、，本文针对这一局面，就如何进行小微企业金融产品以及服务方式的创新进行了以下几个方面的探讨。 二、小微企业金融产品的业务模式 相较于商业银行固有的传统业务，以及其针对大中型企业的批发业务不同，小微金融业务具有自身独特的特点以及难点。成功实施小微金融业务的关键在于，有效的解决存在于小微业务中的难点问题，使其更好的迎合当前小微业务的特点，并据此建立一整套完善适应发展的小微金融业务模式。商业银行固有业务中，有专门针对大中型企业的批发业务而设立的业务，与其相比，小微金融业务的特点与难点主要表现为： 第一，小微企业金融业务较为分散，其中单笔业务中价值较小，而小微企业与银行业务之间联系没有连贯性，相关业务的
3、主要特点为小额、高频、短期；与此同时，由于当前的小微企业财务制度中存在种种问题，有较多不完善的问题存在。银行信贷是否要对其实施信贷活动，需要对其进行有效调查，在整个调查活动中，需支付较多的调查成本。因此，与传统的批发业务相比，小微业务在成本方面有明显的劣势。 第二，小微企业是当前市场经济中最具活力和生机的群体，有效推动了我国经济增长，并促使经济结构有效调整。但其发展尚处于初级阶段，经营中风险较大，同时，一些企业管理制度方面存在不完善，不能有效对项目实施管理。因此，相较于传统的批发业务，其可能造成的风险较大。 第三，当前民间融资对于小企业造成了比较严重的负面影响，这主要是由于在当前银根紧缩以及中
4、小企业融资比较难的背景之下，一些小企业主要借助民间的资金来进行生产经营以及项目方面的投资。然而民间融资的价格比较高，使得小企业无法承担，因此经常陷入债务方面的纠纷。 综合上述三个方面的原因，在商业银行的小微业务中，对其风险进行有效规避、降低实施成本，可有效保证小微金融业务成功实施开展。 三、小微企业金融服务的创新途径 1.小微金融产品创新。面对当前国内庞大的中小企业客户群和中小企业融资的复杂情况，银行应该在小企业金融管理体制上进行系列改造，通过建立起以“专业机构、专职团队、专门流程、专业平台”的小企业金融专业化服务体系，保障小企业金融业务健康快速发展。 一方面可以不断的更新银行的信贷经营理念，
5、这主要表现在银行能否扎实的做好小微企业的金融服务，是否具有科学的信贷经营理念，所以需要不断的更新其陈旧落后的经营理念。突破垒大户传统观念，来专门的探索以及推行小微企业的贷款业务，这也是不断的发展小微企业服务的重要措施，可以设立小企业金融中心。例如上海浦发银行“按照专业的人做专业的事”的目标，设置小企业金融业务专营团队，在地市等支行网点配备了专职的小企业客户经理，对所有人员统一培训、严格考核，打造了一支业务精良、经验丰富、服务意识强、风控水平高的小企业金融专职团队户。通过这种方式来突破银行金融机构之前的架构，虽然遇到比较多的困难，但是能够在机构的建设以及人才培养方面得到开拓。 另一方面要不断的调
6、整银行的信贷经营政策。这主要是因为银行和服务产品都需要创新，其要积极主动的探索能够符合小微企业要求的服务方式以及渠道，从而得出适合小微企业的相关金融产品。具体而言，针对小企业金融业务特点，上海浦发银行一直坚持将流程优化与推动业务发展相结合，对小企业专营业务实行批量化的信贷审批机制，对于一些风险系数较低、发生量较大的小企业金融业务，银行只需在信贷系统中进行对公授信风险评级，无需进行债项评级，实行“绿色通道” ，最大限度提高审查审批效率。 2.小微企业金融服务方式创新。最近几年来，在当前政府、监管机构以及金融机构等多方面的努力之下，导致金融机构已经能够深刻的认识到提高小微企业金融服务和发展，能够为
7、转变经济结构，促进社会就业等方面做出重要贡献。从而也促使各个方面不断的推动与探索小微企业的服务方式创新。首先银行对于小微企业客户经理有着比较严格的要求，特别对于从事小微企业金融服务的客户经济而言，要求配备一支素质比较高并且比较稳定的客户经理营销队伍。因此其不断的加强客户经理以及营销骨干等各种高素质人才的引进，同时加大对小微企业营销人员其金融服务专业化的高效培训，各个网点之间也要加大彼此之间的交流。而在经营考核机制度层面，则可以选用风险分类技术，依据实际情况，建立科学合理的风险控制指标以及问责免责制度，以此来刺激经营单位以及客户经理开拓小微企业市场的积极性，从而能够适应小微企业金融服务的健康发展
8、需求。例如邮储银行通过创富大赛积累经验，不断提升服务水平，创造更多个性化、有针对性的融资品种，积极探索大型银行持续支持小微企业的有效模式。例如，以创富大赛活动为契机，邮储银行相关分行与当地政府合作，建立起政、银、企三方共赢的融资环境和服务平台；在 2012 年，邮储银行推出小微企业融资新产品达十几项，其中不乏商铺经营权、船舶、海域使用权、小水电站、农产品抵押等特色业务。 四、结束语 随着经济的发展与社会的不断进步，小微企业在国民经济中占据着越来越重要的作用，然而由于银行专业化的经营，其微观的层面上却面对着比较多的内部以及外部难题，在一定程度上制约了小微企业的发展。本文主要介绍了小微企业金融产品的业务模式，分析了其所面对的难题，并提出了相应的创新方式，从而为小微企业的长远健康持续发展提供必要的支持。 参考文献： 王少华.基于微观层面的国有控股企业集团内部控制制度建设研究J.湖北财经高等专科学校学报.2013，6（01）：78-81.
