1、1按需投保意外险市场上有多种意外险产品可为消费者的出行提供保障，各类型的产品无优劣之分，只是适用于不同人群的需要。选择意外险的关键在于按需挑选，且支出的保费与所需保障应成正比，如此才能合理地享受应有保障。 交通意外险 生活中，不管是外出旅游还是工作，必定涉及各类交通工具的乘坐，很多人自然关注到交通意外险。目前市场上的交通意外险保障范围较为全面，一般包括乘坐机动车、火车、轮船所发生的意外，其中机动车又包括公共交通工具及私家驾车。但近年来，随着人们出行的频率增多，市场上较为主流的是综合交通意外险，其保障范围更加全面，除了以上提到的交通工具外，还包括投保人乘坐火车、飞机等在内的其他交通工具时发生的意
2、外。 选择针对出行的各类意外险时，投保人只有按需挑选，才可能达到最佳的保障效果。老年人和小孩外出频率较少，乘坐飞机的机会更少，所以建议选择能够覆盖到公共交通的意外险种。而对于年轻人来说，特别是工作中需要常年出差的“空中飞人” ，建议考虑投保综合交通意外险，以保障外出选乘包括飞机在内的交通工具时可能发生的意外风险。 旅游意外险 针对外出过程中的保障，市场上另一种被广泛关注的是旅游意外险。22005 年起我国出境游逐渐兴起，由于越来越多的人意识到出行中一份保障的重要性，到目前为止，旅游意外险的投保率及覆盖率已达到很高比例。 旅游意外险可分为两类，一类为寿险公司普遍提供的旅游人身意外险，其保障范围包
3、括投保人在旅行过程中由于意外导致的伤害，如身故、伤残，以及所支付的医疗费用，投保后一旦发生意外，保险公司将按保险条款进行赔付。此外还包括外出过程中由于身体不适而形成的紧急救援费用，或因当地医疗条件不足进行紧急医疗转运过程中所形成的费用等。 另一类财产险公司除了对投保人的人身意外伤害提供保障外，对于外出过程中旅客出现的财产损失、旅程不便、个人民事责任也提供相应的保险保障。包括苏黎世财产保险（中国）有限公司在内的外资财产保险公司所提供的旅游意外险保障较其他保险公司更加广泛，主要体现在对投保人因旅程不便而造成的财产损失的保障。 对于“旅行不便”所包含的保障类型具有更加灵活丰富的特点。例如，不久前，深
4、圳的一场大雨造成了飞机长时间的延误，很多乘客滞留机场，大多数的航空公司不会对因此而产生的食宿费用进行补偿。但在一些旅行意外保险产品中，当飞机延误时间达到保险条款中约定范围时，根据保险条款的约定，保险公司会对乘客的前述损失作出赔偿。又如，今年 4 月在马来西亚沙巴发生的游客劫持事件对当地旅游造成了严重影响，很多游客选择取消行程，对于此前已经支付的团费或是机票、酒店费用的损失，投保人也可以在购买的旅行意外险产品中约定相关的保险3风险，保险公司将会依照约定进行赔付。 针对旅游意外险的选择，苏黎世财产保险（中国）有限公司的相关产品负责人王建科建议，各年龄层的人群都应该为自己提供一份安全保障。随着人们日
5、常生活中娱乐活动的日益丰富，小孩或是老年人外出旅游的机会也在逐渐增多，而旅行中通常人们会在集中的几天内连续乘坐各种交通工具，经历多个陌生环境，意外的风险会相对日常生活明显增加，因此一份全面的旅行意外保险很有必要。目前，市场上的很多意外险产品规定的年龄上限在 70 周岁，由于年龄越高风险及意外发生的几率也会随之提升，苏黎世财产保险（中国）有限公司目前所规定的投保最低年龄为 60 天，最高年龄上限为 80 周岁，这样的保障年龄范围更大程度上为投保人提供了投保便利。 航空意外险 3 月 24 日，马来西亚总理纳吉布宣布，MH370 航班在南印度洋坠毁，机上无一人幸存。消息公布后，国内各保险公司开始启
6、动理赔程序。对国内保险公司来说，此次航班失事事件又将产生金额不小的理赔。据不完全统计，马航事件共涉及国内保险公司 23 家，涉及客户 190 人次，理赔预估金额超 3000 万元人民币。 一般来说，航空失事为极小概率事件，大众普遍重视程度不高，然而受马航事件的影响，很多人重新意识到航意险的重要性。意外和灾难的发生虽然无法预料，但我们仍然可以通过包括购买保险在内的方法将事故带来的损失降至最低。经常外出乘坐飞机的人，出行中经常能够接触到这一险种，或许不陌生，但对于航意险的诸多细节问题，依旧心存4疑问。 疑问一：不同人群如何投保航意险？ 针对不同需求的投保人，适合选择的意外险类型不同，例如经常需要出
7、差的“空中飞人” ，保险专家建议选择 1 年期的意外险，一方面在保费上更加实惠，另一方面其保障范围也更加全面。而那些一年中仅仅是在几个时间点内短期出行的人群，例如春节期间回家过年、各种节假日外出旅行等，购买单次的意外险就足够获得保障。 疑问二：航意险保额越高越好？ 王建科提示，由于航空意外属于小概率事件，保额越高相应支出的保费也越高，关键在于按需挑选，而不是盲目选择高保额的险种。例如，可根据航程的长短选择，如果航程较长那么发生意外的可能性也相应提高，而对于国内的短途飞行来说，就没有选择过高保额意外险的必要。目前市场上意外险的保额大多在 80 万100 万元，对于普通收入的家庭来说，这是一个较为合理的范围。 疑问三：理赔是否累计？ 很多人对于意外险的投保较为重视，可能会同时选择多种意外险，然而却对意外险的理赔问题存在疑问。不同种类的意外险理赔时是否存在冲突？由于人的生命是无价的，根据相关法律规定，意外险的身故及残疾赔付可以累计，如投保人在投保航意险的同时，还另外投保了旅游意外险、人寿险等，或是在不同公司投保了航意险，一旦发生飞机失事事件而导致身故或者残疾时，都可以累计赔付。但需要注意的是，累计原则仅限于人身的意外身故及伤残，而对于医疗费用或是由于旅途不便5而造成的财产损失，在多家公司投保是不提供累计赔付的。
