1、1我国商业银行业务创新问题研究摘要：我国商业银行业务创新是银行业发展的重要内容，商业银行要实现稳步发展，其生命源泉来自于金融业务的创新能力。本文从我国商业银行业务创新必要性入手，分析了商业银行业务创新的存在问题，提出创设适合业务创新的发展环境、建立高效业务创新机制、实施营销战略等商业银行业务创新措施，为商业银行业务创新提供理论参考。 关键词：商业银行 业务创新 问题研究 一、我国商业银行业务创新的必要性 随着世界市场经济的高速发展，全球商业银行的外部发展环境也在发生变化，商业银行之间的竞争日益激烈，我国商业银行高成本、低效率、粗放式业务运作模式难以适应全球经济发展的需要。同时，随着人们金融意识
2、的不断提高，我国金融市场机制体制不健全，金融市场汇率以及实物价格的频繁波动，人们对金融市场产品的投资缺乏信心。我国商业银行的业务创新对其发展有重要作用，但我国商业银行的业务品种相比西方发达国家还有较大差距，不同银行之间的业务品种没有突出的优势，基本大同小异，难以长期吸引优质的客户。因此，我国商业银行必须加大创新业务力度，更新经营理念、服务水平以及管理体制，不断提高人们对金融服务的要求，在国际金融舞台竞争中立于不败之地。 二、我国商业银行业务创新中存在的问题 （一）独创性业务少，同质化现象严重 2我国商业银行业务创新存在较大的局限性，独立创新性的业务较少，银行之间业务大同小异，缺乏自己的特色和亮
3、点。由于受到金融体制的影响，我国商业银行严格执行分行经营和管理，银行、保险以及信托业务处于完全分离状态，因此其业务创新经营局限在较为狭窄的空间内。近年来，我国创新了涉及金融业各个层次的多种金融工具，但很大部分都是从发达国家引进的，真正由我国原创并具有中国特色的金融工作不多。我国商业银行的业务创新以存款为主的业务，住房贷款、信用卡以及票据贴现等业务发展较为成熟，而网银、信贷、理财等业务发展较为缓慢。同时，我国商业银行还存在模仿类业务创新多，而原创性的业务创新少的现象。 （二）粗放式发展，盈利能力低 目前，我国商业银行业务创新不够，还是以粗放式发展为主，导致营运成本高、效率低，盈利不够理想的突出问
4、题。我国商业银行还缺乏健全的金融机制体制，银行创新业务主要是领导追求政绩，没有全面顾忌创新成本，发展大量不符合市场需求的产品，往往盈利较低。很多商业银行缺乏实际调研，盲目扩大市场规模，走粗放式发展道路。同时，商业银行没有统一的市场规范和约束制度，银行之间恶意竞争，这导致金融市场处于无序和混乱状态，很难保证商业银行新业务的盈利目标。 （三）产品缺乏针对性 目前，我国商业银行的业务经营策略大同小异，其产品缺乏个性化特点，没有具体的针对性。各商业银行没有明确的市场和客户目标，没有结合客户的具体要求和个性化特点经营相关产品和服务，都是提供千3篇一律的标准化产品。同时，我国商业银行缺乏中间业务产品，没能
5、充分发挥产品的整体优势，没能突出产品的捆绑性特性，各行为客户提供的复合性产品较少，基本是向客户提供单一的金融产品。这与和国外商业银行的产品经营模式形成较大差距，如果不针对国际国内事情情况进行改革和创新，提供更多有针对性的产品和服务，我国商业银行在全球竞争中将失去大量客户和市场。 三、我国商业银行业务创新策略 （一）创设适合业务创新的发展环境 目前，我国要结合实际建立健全切实有效的金融机制体制，不断为商业银行进行产品创新提供良好的发展环境。要继续完善宏观调控机制，逐步建立市场化的金融价格机制，尽量减少直接干预金融机构的业务经营。同时，要不断健全信用制度，制定信用相关法律法规，为促进现代信用经济发
6、展提供强有力的法律和制度保证，切实规范我国金融活动中的秩序和诚信，能为金融创新产品的推广提供一个健康的信用环境。还有就是要加速改变分业经营和管理向综合经营和管理体制的过渡，切实打破商业银行金融产品创新的局限性。 （二）建立高效业务创新机制 我国商业银行要结合国内实际，借鉴西方国家先进经验，建立完善科学的金融产品创新机制，强化对产品创新的统一领导，采取有效措施控制风险，切实保证金融产品创新活动的健康发展。首先要创新服务理念。商业银行要站在客户立场，要与客户随时保持沟通联系，针对客户的需求提供个性化金融产品，同时应不断挖掘客户的潜在需求，进而创4新更多符合客户需要的金融产品，这也为创新金融产品提供
7、强劲的动力。商业银行通过业销售业务产品创新的业务量等指标对客户进行分类管理，为不同级别的客户提供符合要求的产品，尽量以优质高效的服务吸引新老客户。然后要有超前产品创新意识。商业银行要根据实际情况建立科学合理的跟踪分析服务客户机制，要立足于世界创新金融产品，跟上国际金融产品创新速度。既要要建立客户信息收集、整理和反馈系统，随时关注国内外金融业的动态，善于学习其他银行的金融产品创新成果。也要清楚认识到银行也会受市场经济的影响，必须通过技术和理论知识把产品的发展前景展示给客户，引导客户对其金融产品的收益充满信心。其次要强化统一组织领导，不断提高创新产品效率。最后是要建立严格的风险评估机制，这对有效防范金融创新产品给客户带来的投资风险，这也是银行能够长久健康的开展金融产品创新活动的保障。 四、结束语 我国商业银行在当前经济形势下要想获得更好发展就必须进行业务创新，需要创设适合业务创新的发展环境，建立高效业务创新机制，实施营销战略，以此来促进商业银行的业务创新，使其稳步健康地发展。 参考文献： 1邢通.浅析中国商业银行业务创新J.财税金融.2010（3） 2陈婷.商业银行中间业务创新比较研究J.沿海企业与科技.2010（12） 3付平.国内商业银行中间业务创新的背景，动因和策略J.经济观察.2011（11） 54詹御，涛陈蔚，潘柳清.我国商业银行中间业务创新分析J.金融经济.2011（5）
