银行卡犯罪研究.doc

1、银行卡犯罪研究内容摘要：目前，我国银行卡产业正处在蓬勃发展的关键时期，2011 年，中国银联卡累计发卡量达 28 亿张，持卡人超过 7 亿，银行卡年消费额(剔除房地产、汽车销售及批发类交易)占社会消费品零售总额的比重突破了 40%。然而在银行卡产业高速发展的同时，银行卡犯罪也呈高发态势，作为一种新型的犯罪种类，银行卡犯罪概况如何，银行卡犯罪的特点及趋势怎样，银行卡犯罪的有何解决方案，笔者正是从以上相关方面来浅析目前我行银行卡犯罪的大体情况，希望能给相关当事人（政府、银行、商户、持卡人）给予科学合理化建议，提高打击银用卡犯罪的效率，最终保障我国经济社会健康快速发展。关键词：银行卡 犯罪 建议一、

2、我国银行卡犯罪概况1、银行卡的概念银行卡的概念在我国可以从业务和法律两个角度的进行不同描述，自此，信用卡的概念在名称和内容上的意思也是不一样的。（1）从在业务上将，中国人民银行于 1999 年 3 月 1 日颁布的银行卡业务管理办法，根据此办法的规定，银行卡是指由商业银行（含邮政金融结构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。主要包括信用卡、借记卡和准贷记卡，其中信用卡（credit cart）的概念是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费、后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。根据上述的概念

3、，我们可以通俗的理解信用卡的概念一般是指由金融机构和信用卡公司为授予申请人循环信用而发行的，持卡人向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款所使用的支付卡。在本文中，我着重分析的就是与信用卡相关的犯罪行为。 （2）从在法律上将， 2004 年 12 月 29 日召开的第十届全国人大常委会的第十三次会议中通过了刑法有关信用卡的相关规定，其中定义如下：刑法规定的“信用卡”，是指有商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。这一具体化的解释使刑法中规定的信用卡的含义与实际工作中所谓的银行卡的含义是一致的。根

4、据此解释，我国的司法工作者在之后办理的有关信用卡犯罪的案件中，也包含了借记卡犯罪的行为。2、银行卡犯罪的定义理论界对银行卡犯罪有狭义及广义之分，狭义的银行卡犯罪是指构成刑法第 177 条规定的伪造信用卡，第 196 条规定的使用伪造或骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支的犯罪行为。广义的银行卡犯罪是指犯罪行为符合其他罪名的构成要件，但犯罪工具、犯罪对象、犯罪结果又涉及银行卡，同银行卡有密切关系的犯罪行为，如盗窃银行卡并使用的，以盗窃罪定罪处罚，利用银行卡实旌诈骗行为构成诈骗罪等。笔者折中广义和狭义概念，本文所讨论的银行卡犯罪，是指伪造或者利用贷记卡、借记卡等银行卡实旆犯罪

5、，侵犯银行卡管理秩序以及公私财产所有权的犯罪行为。包括银行卡诈骗、伪造银行卡及盗窃银行卡等行为。我们国家刑法分则中有关信用卡犯罪的规定实质上是广义上的信用卡(Card)犯罪，不仅指信用卡(Credit Card)犯罪，还包括借记卡(Debit Card)犯罪，也就是等于银行卡犯罪规定，为了与银行卡管理办法以及银行业务过程中称谓接轨，本文采用银行卡犯罪的概念。3、银行卡犯罪的现状（1）银行卡所涉及的犯罪是与我国银行卡业务的发展而产生的一种以依托银行卡为载体的特定的犯罪，这种犯罪发展的速度是与我国银行卡业务的发展速度成正比的。目前，我国的银行卡业务增长迅猛，与此同时，2011 年，根据不完全统计，

6、全国公安经侦机关共立案侦查涉及银行卡犯罪的案件达 2.4 万起，犯罪金额接近 20 亿元人民币，这两个数据和 2010 年同期相比翻了一番。（2）我国银行卡犯罪的地域区划更能体现出我国经济发展的特点，在北京、天津、上海、浙江、江苏、广东等沿海经济相对发达的地区，涉及银行卡犯罪的案件占到全国的一半以上，而相对经济欠发达的地区，像西北等地，则只占到了 10%左右。但是，银行卡犯罪案件在沿海经济相对发达的省市的高发，对这些地区的经济发展产生了严重的破坏性，极大地破坏着这些省份的金融秩序，也对当地民众的正常生活产生了影响。4、银行卡犯罪的原因由于银行卡是商业金融机构面向社会发行的具有消费、信贷、储蓄等

7、功能的载体，那么一旦掌握了某人的银行卡信息，则意味着掌握了这个人的资金，犯罪分子获得了某张银行卡的信息和交易密码，则完全可以利用这些信息在持卡人毫不知情的情况下，随意的使用、支配银行卡内的资金。正是出于这个目的，犯罪分子才会千方百计的针对银行卡实施各种各样的犯罪，其目的就是盗取持卡人的资产。除此之外，对于银行卡犯罪的产生，还有以下几个影响因素：第一，银行内部审批和银行工作人员自身素质的不足，有时为了提高业绩，往往向一些不具备申领信用卡条件的人员发放信用卡；内部人员与外部的犯罪分子相勾结，肆意的泄露信用卡的信息；一些申领了 POS 机的商户，为了自己的利益，私下以套现的方式向持卡人支付现金。第二

8、，持卡人本身的防范意识不强，比如在使用银行卡的时候不注意使用自己的密码，造成密码被不法分子获得；将银行卡和身份证放在一起，丢失之后便给了他人可乘之机；为了便于使用，将银行卡的密码直接写在了银行卡上或将密码设置成与自己生日、电话号码等相同的数字；持卡人轻易的将自己的银行卡转借给别人等等。第三，磁卡条作为银行卡本身中最为重要的信息载体，同时也是犯罪分子的最主要的目标，但现在我国一些防范的技术还是相对落后，那么就给了犯罪分子可乘之机，他们往往可以通过花费少量资金购置一些专门的设备，就可以通过盗取、复制磁卡条获得巨大的不法牟利。5、银行卡犯罪的危害作为刑法中规定的一类罪名，银行卡犯罪本身具有社会危害性

9、，根据此类犯罪的特点，银行卡类犯罪直接危害着我国的金融秩序和金融安全，是我国支付结算体系和个人信用领域的最大威胁。同时，由于银行卡类犯罪的直接目的是银行卡内的资金，也就对持卡人和发卡行的资金安全构成了危害，造成了损失。银行卡类犯罪的不断增多，也对广大群众继续使用银行卡进行支付的信心带来了影响，阻碍了我国银行卡经济的健康发展，同时，在银行卡类犯罪的高发地，对外来工人、游客的银行卡犯罪案件不断增多，也会是这部分人群提高警惕，逐渐远离此地，为当地的经济发展也带来了非常坏的影响。二、银行卡犯罪的特点及趋势1、银行卡犯罪的特点（1）犯罪载体相对集中银行卡犯罪的载体主要集中在 ATM 机和 POS 机，针

10、对 ATM 机的犯罪已经成为银行卡罪案中的主要犯罪类型，数量多，涉案金额最大，同时值得警惕的是 POS 机上的犯罪虽然在数量上不是很多，但涉案金额都比较大（见图 1、图 2）。由于 ATM属于无人值守设备，成为各种新型犯罪手法的试验场，另外 ATM 机本身设计上的缺陷也是导致案发高企的原因之一。针对 POS 机上的犯罪高发的原因更多的是因为管理上的漏洞，从目前已发案件来看，只要抓好 POS 机具的管理就可大量减少此类犯罪的发生。图 1： 银行卡犯罪分类 图 2：涉案金额（2）犯罪时间短，流动性强在大多数涉及银行卡犯罪的案件中，犯罪分子都是采用在单次限额内进行最大限度的消费和取现，同时依靠现代快

11、速的交通工具，在很短的时间内，流窜到各个不同的地点进行作案，而且由于银行卡在使用上的便捷性，此类的犯罪行为时间非常短，消费、取款往往在在一两分钟就完成了，持卡人根本没有反应，犯罪分子的作案过程就已经结束了。（3）犯罪类型多样化，团伙性强大量的案件表明，如今的银行卡犯罪作案主体已从过去的单打独斗模式转变为集团作战模式，从开始的窃取资料到随后伪造银行卡，再到最后的盗取资金或消费，有时甚至包括了作案后的销赃，每个环节都有专人负责。而且，犯罪团伙之间的直接联系变得松散化，各个环节相对的独立，上下家之间都是单线联系，即使某一个环节出现了问题，其他的各环节仍然能不受影响。（4）犯罪技术含量非常高很多案件呈

12、现出专业化特点。在上海等地，曾经出现过犯罪嫌疑人使用仪器 24小时监控银行取款机，还有的犯罪分子将取款机接上了可记忆的外挂键盘，用来窃取用户的卡号和密码。还有犯罪嫌疑人制作了一个伪装成音乐和图片的盗码软件用电子邮件群发，一旦群众打开这个邮件，盗码软件就会自动搜寻用户在电脑中曾经使用过的个人情况、密码等重要信息，并且能够自动发送给软件制作人。（5）犯罪跨地区、跨国性强银行卡能够跨县、跨省、甚至跨国使用，持卡人使用具有该功能的信用卡在国内，甚至境外任何一个与具有相应资质的的商户和 ATM 机上消费或取现。与之相应的是，犯罪分子针对该张信用卡的犯罪行为也有可能发生在不同的地区，甚至是不同的国家。2、

13、银行卡犯罪的趋势（1）案件数量、涉案金额持续增加银行卡犯罪是伴随着银行卡的业务发展而产生的一种犯罪。伴随着我国银行卡业务的快速发展，银行卡持卡人的人数迅速增加，截至 2011 年，我国各商业银行发放各类银行卡的总数已超过 28 亿张，POS 机的发放数量也越来越多，使用信用卡进行交易的行为已经摆脱了地域的限制，犯罪分子比以前更加容易找到犯罪目标，在犯罪地的选择面也越来越广，而各商业银行的监控手段相比还比较落后，这就给了犯罪分子提供了可乘之机。（2）犯罪技术更先进、手段传播更快银行卡犯罪是一种犯罪分子使用高科技手段进行的犯罪，使用伪卡进行犯罪就是一种使用高科技进行犯罪的行为。我国的信息产业是在快

14、速的发展着，但因此而带来的涉及银行卡犯罪的高科技手段将更加明显。网络的应用也日益广泛和便利，犯罪分子制作伪卡和窃取信用卡信息的技术也不断翻新，而互联网则为这些信息的传播提供的更快的传播平台。同时，由于专业技术的水平不断升级，相关在犯罪行为使用的设备也更加容易获得，而付出的成本则越来越少，这些会使公安机关在打击涉及银行卡犯罪的战斗中越来越艰难。（3）进行互联网犯罪数量会越来越多互联网技术及相关的网上交易在方便人们日常生活的同时，也为犯罪分子实施犯罪提供了便利。比如，犯罪分子使用黑客技术进入银行相关系统，获取持卡人的卡号和密码，并使用互联网上的电子交易系统将持卡人银行卡里的资金划至犯罪分子自己掌控

15、的银行卡内。或者以网上出售商品为名义，骗取购买者的卡号和密码，然后盗划资金。（4）跨国跨境模式变化，持卡人被瞄准过去在我国发生的一些外籍犯罪嫌疑人实施银行卡犯罪的案件，其犯罪手法大致有两类：一是到我国境内来制造伪卡，二是携带境外伪卡来我国进行盗刷。在这些案件中，我国的角色是伪卡的制作地或境外伪卡犯罪行为的发生地，但是犯罪活动中遭受损失的主要是境外的机构和个人，对我国的危害相对较小。但是近年来，境外的银行卡犯罪集团已开始将我国的机构和个人作为犯罪的目标，给我国的持卡人造成了损失，这直接危害着我国银行和持卡人的资金安全，并将对我国的金融秩序和金融安全造成重大隐患。（5）ATM 机或终端成犯罪分子攻

16、击目标由于不需要直接的面对银行工作人员，犯罪分子对 ATM 机等自助设备来进行作案时被发现的风险较低，也容易逃脱。因此，ATM 机等自助设备或终端设备成为犯罪分子的主要攻击目标。而利用这些设备窃取而来的持卡人账户和密码等信息，往往又伴随着下一步侵害能力更大的银行卡诈骗犯罪，给银行持卡人造成更大的损失，危害我国银行卡产业的健康发展。三、银行卡犯罪的解决方案1、对监管部门的建议（1）完善相关法律体系，营造良好的制度环境，保障银行卡安全。目前，在我国关于银行卡市场监督和管理的法律法规建设还很不完善，在一定程度上给银行卡犯罪留下了漏洞。为此，国家应尽快完善相关法律法规，尤其是尽快出台信用卡违规套现等相

17、关司法解释，为打击银行卡犯罪提供更加充分的法律支持。（2）规范发卡机构的发卡行为，有效控制发卡风险。目前，为了规模发展和在银行卡业务竞争中赢得先机，我国的发卡机构普遍存在无节制、甚至盲目发卡的问题，比如一些发卡业务员在大街上摆个摊，就敢随便拉一个人办理信用卡。这就为我国银行卡业务带来较高的风险。（3）认真落实银行卡账户实名制，建立企业和个人征信体系。目前，一些银行机构对银行卡实名制的落实和监管不够严格，不时还有诸如利用假身份证办卡、冒名提款、转账之类的新闻见诸报端，对此需要严抓严打。同时，借鉴外国成功经验，在全网范围建立企业和个人征信体系，提高对金融市场的诚信风险管理，有效防范银行卡犯罪。（4

18、）建立和健全风险管理体系，加强外部监督与监管。银行卡系统作为一个互动联络通信的计算机信息网络，需要相关的专业技术来维护和支持。如系统升级和更新换代、日常管理和维护等，都可能会因系统设备的内在因素或人为的外来因素而发生故障、网络通信不畅等问题，并可能因此造成巨大的损失。为此，应从长远考虑，建立和健全相应的银行卡技术风险管理体系。（5）加强对信用卡广告的审核，打击非法的信用卡贷款业务，规范企业经营范围，严防违规咨询类中介。如今，各大城市里打着办理信用卡业务甚至明目张胆地以“信用卡套现”为名目的中介小广告遍布大街小巷，越发助长了非法套现的违规犯罪行为，也一定程度上使得非法获取持卡人信息、制作假卡窃取

19、现金、银行卡诈骗等犯罪案件的猖獗，已经极大地扰乱了正常的银行卡市场和金融秩序，亟需严厉打击，予以遏制。2、对发卡银行的建议（1）提高风险防范和管理意识，规范竞争、保证银行卡客户质量，杜绝盲目发展。银行在发卡过程中，尽量做到合理规划、严格管控，有节制、有步骤，不盲目追求数量，发展自身银行卡的特色业务，提高服务水平和银行卡效益。（2）完善银行卡业务内部监督机制，加强银行卡交易监测和使用管理，保护持卡人信息安全，完善交易信息的动态监测和报送，防范银行卡业务风险。完善银行卡交易信息后台管理，对信用卡恶意透支、银行卡交易异常、非常规资金转移等业务信息进行监测和报送，一旦发现涉及银行卡资金诈骗、窃取等犯罪

20、行为，应立即停止该银行卡交易功能。（3）加强对自助银行、离行式 ATM 等自助设备的日常监控和管理。银行要与安保、通讯等相关部门密切联动起来，不断提升持卡人在 ATM 等设备的用卡安全。（4）优化银行卡服务流程。特别是服务热线电话的管理环节，对于银行卡挂失、停卡、重新制卡等关键点要快速反应、重点管控。3、对特约商户的建议(1)加强对消费环节的监督和管理，严拒、遏制盗刷信用卡、非法套现等银行卡违规犯罪行为，规范企业自身经营。这不仅是对顾客负责，也是对企业自身利益和日常经营的持续健康发展负责。(2)提高对银行卡交易的风险防范意识，强化对收银员的业务培训，严格规范POS 终端消费的确认手续。这不仅能

21、有效阻止信用卡盗刷、消费套现等银行卡犯罪，也能有效降低银行卡消费交易带来的风险、减少与顾客之间的消费纠纷。4、对设备厂商的建议(1)提高银行卡产业的技术创新，提出银行卡和相关设备的安全解决方案，从技术性方面为保护银行卡安全提供基本的保障。(2)着眼未来，加快技术升级和更新，以符合国际行业技术标准。目前，我国智能卡支付标准即将与国际接轨，相关设备厂商应时刻关注未来可能实施的 EMV 计划，积极准备，加快相关技术的改进和更新，以适应未来银行卡从 IC 磁条卡向EMV 智能芯片卡的迁移潮流。5、对持卡大众的建议(1)提高银行卡风险防范意识，养成安全用卡习惯。特别是在自助银行、户外ATM 的银行卡交易

22、时，更需要提高警惕、多留神，检查键盘插卡口、操作之前先看清、交易回单不乱扔，等等都是安全用卡的良好习惯。(2)切实保护个人信息和银行卡密码，防范个人信息和卡密码泄露。保护密码是安全使用银行卡的核心所在，绝大多银行卡犯罪的中心都是围绕着银行卡密码而进行的。输入密码要遮掩、他人靠近要当心、钞票被堵莫慌神、出现异常速报警、取款完毕莫忘卡等，都是在进行银行交易操作时应该留心的注意事项。四、小结综上所述，打击银行卡犯罪，需要监管部门、各大银行机构、特约联网商户、银行设备厂商以及广大持卡人的相互配合和通力合作，才能形成强大的力量，保护我国银行卡业务的健康发展，促进金融业的持续繁荣，维护社会的和谐稳定。参考文献1. 银行卡管理办法。2. 周振想：金融犯罪的理论与实务，中国人民公安大学出版社 1998 年版。3. 赵秉志，杨诚主编：金融犯罪比较研究，法律出版社 2004 年版。4. 刘华：“金融犯罪研究”，载新千年刑法热点问题研究与适用，中国检察出版社 2001 年版。5. 杨长青：“银行卡犯罪的手段及发展趋势”，载中国信用卡2004 年第 1 期。6. 薛瑞麟主编：金融犯罪研究，中国政法大学出版社 2001 年版。7. 互联网