浙江省银行信用卡业务风险管理研究【文献综述】.doc

1、毕业 论文文献综述 经济学 浙江省银行信用卡业务风险管理研究 信用卡是一种非现金交易付款的方法，是最简单的信贷服务。由银行或者信用卡公司一局用户的信用度与代理发给持卡人。持卡人持有信用卡消费时无需支付现金，待结账日时在行还款。出部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。 信用卡起源于 1915 年的美国。 信用卡于 1915 年起源于 美国 。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些 百货商店 、饮食业、 娱乐 业和 汽油 公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营 业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹

2、码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作 为客户购货 货消费的 凭证 ，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的 雏形 。 随着近几年银行信用卡业务的不断增加，利润与问题也不断产生，对于信用卡研究的人也越来越多，学者从很多方面对信用卡进行了深入研究，主要集中在风险管理方面。 首先要对信用卡风险有所了解，那么我们先要研究银行的内部管理，周世举认为我们已经和世界发展接轨，金融是现代经 济的核心，所以我们要要完善风险管理体系；践行风险管理职责；发挥风险管理作用；加强风险文化建设。 13 其次，学者们着重对信用卡存在的

3、风险做了详细的研究。 梁龙飞对于经济危机下如何对信用卡风险进行管理进行了研究，他认为要做到一下几点： 1 落实总行的信用政策。2 执行市场竞争及客户服务政策。 3 从源头上杜绝虚假申请。 4 区别对待不同的客户群体。5 加强监控，及早发现问题。 6 即使催收，提高风险管理能力。 1 田彬 . 对信用卡法律风险进行了研究。从银行和办卡人两方面对信用卡业务进行提醒。 4兰军 对信用卡早期风险预警体系 设计提供了建议和方法。他认为 信用卡早期风险预警管理体系清晰定义了早期预警政策及流程 ,涵盖风险识别、接受度、风险测量、风险监控、报告及控制。在统一的技术框架下搭建综合的信用卡早期风险预警系统 ,呈现

4、清晰完整的信用卡风险管理1 全局视图给各级风险管理用户 ,依托系统灵活的弹性干预模式快速调整应对外部风险环境的改变。确保信息流从操作层到管理层的顺畅且能解决任何被观察到的例外情况。还要有明晰的流程来解决例外情况。 6 宋燕对我国信用卡业务发展问题做了描述。她认为我国信用卡业务主要存在三种风险分别是信用风险，操作风险和欺诈 风险。 8 当然也有学者从其他各种不同的角度分析了信用卡业务。 陈然运用布尔关联规则对商业银行信用卡增加客户消费做了研究。 布尔关联是从计算机数据统计中发现的规律 。他得出这样的结论 ,对于商业银行在给予购房信息的同时 ,可以同样的捆绑的发送一些关于物流管理信息和家具刷可消费

5、优惠信息。而对于房贷信息可以稍微离开远点 ,因为这两个的相关性很大 ,所以客户咨询的动力比较明显。而对于车贷信息由于和消费者生活购房消费的关系比较远 ,所以可以在消费者咨询房贷政策的时候给他相应的提供一些车贷优惠信息。这将更有助于消费者消费能动性。 2 当然，针对最近大学生在使用信用卡方面出现大量问题， 解涵，吉余峰，蒋涛等人对这方面也做了研究。解涵，吉余峰的研究主要在于对大学生信用卡叫停的反思他们认为不应该盲目叫停大学生办信用卡，而是应该更加严格地简历审查和防范风险的机制。要做到加大监督力度，防止恶意透支；增加服务功能；巩固市场功能；建立健全大学生有关信用卡的法规。而蒋涛主要针对浙江大学生使

6、用信用卡的状况做了阐述。 3周硕进 ,高珍 基 于 SBA 的银行信用卡系统 VMx 模块研究与分析。有非常高的技术含量。 5 国外学者对于信用卡也是有非常多的研究的 Matthew Tingchi Liu对于信用卡的中国市场和国际做了比较。 14 JEFF JOIREMAN 和 JEREMY 也发现了大学生对于信用卡使用的疯狂程度，并且做了研究。他们甚至将其看做强迫症 15 对上述已有研究的述评： 对于上述学者的研究，从中我可以发现很多。首先来说信用卡绝对是一个不错的金融工具给我们的生活带来了非常多的便利。但是由于监管的不足，市场的混乱，银行的竞争，消费者的盲目追捧等许多原因。我国的信用卡业

7、务还存在着许多的问题。这其实也和我国商业银行起步点比较低有关。在我国四大国有银行占主导 地位的情况下我们其他地方小银行想要生存就不课避免的要产生竞争 ,造成市场的无序，但是从学者的研究中看来我们还是有很多办法去解决的。监管机制是最好的办法。信用卡到底可以带给银行和顾客什么这还有待于我们去深入研究。当然，摆在我门面前的还有一个非常严重的问题。我们的大学生或者说刚刚开始工作的小青年狂热于信用卡。但是其实他们对于信用卡 并不是了解的那么透彻，对于其中存在的还款计息方式并不了解，容易发生错误。2 同事信用卡也可能培养下一代那种疯狂追求物质享受的冲动。所以会有报道有些人办了几十上百张信用卡用卡还卡，最后

8、走向无 底的深渊。而我认为对于信用卡的管理最主要还是要在审核上，对于没有资格办理信用卡的人就不应该发卡，商业银行不能为了增加客户而盲目让消费者使用信用卡。不是客户多就一定好，有些可能成为不良资产。 参考文献 1梁龙飞 .经济危机下的信用卡风险管理 J.中国城市金融， 2010,(02) 2陈然 .关于布尔关联规则对商业银行信用卡增加客户消费的研究 J.商场现现代化 ,2010,(24) 3解涵，吉余峰 . 大学生信用卡叫停的反思 J.经济论坛 , 2010,(01) 4 田彬 . 信用卡法律风险研 究 J.法制与社会 ,2010,(04) 5 周硕进 ,高珍 . 基 于 SBA 的银行信用卡系

9、统 VMx 模块研究与分析 J.硅谷 ,2010,(02) 6 兰军 .信用卡早期风险预警体系设计研究 J.中国管理信息化 ,2010,(16) 7 史萍 .城市商业银行信用卡产品设计的模糊分析 J.现代金融 ,2009,(05) 8 宋燕 .我国信用卡业务发展问题 J.合作经济与科技 ,2010,(07) 9任宏 .商业银行最佳备付金持有量的确定 J.商场现代化， 2010,(10) 10王霞 .发 达国家信用卡市场发展对我国的启示 J.中共山西省委党校学报 ,2010,33(1) 11蒋涛 . 浙江在读大学生信用卡使用状况调查报告 J. 管理观察 ,2010,(16) 12姚德良 .信用卡

10、扩张是否理性 J.银行家 ,2004,(10) 13周世举 .商业银行如何实施全面风险管理 J.管理学家 ,2010,(04) 14 Matthew Tingchi Liu. Antecedents of Redemption of Reward Points: Credit Card Market in China and International Comparison. Journal of International Consumer Marketing,2010,(01) 15 JEFF JOIREMAN,JEREMY KEES.Concern with Immediate Consequences Magnifies the Impact of Compulsive Buying Tendencies on College Students Credit Card Debt Journal of Consumer Affairs,2010,(01)