浅谈大学生医疗保险.doc

1、大学生医疗保险的发展现状及问题【摘 要】大学生是国家未来的设计者和建设者，他们的身体健康状况得到了社会的广泛关注，国家的医疗保险制度也将大学生纳入了进来，但由于这个群体的特殊性，社会医疗保险制度不适合他们。经过多轮的修改，在广大民众的期盼中，国家新医疗保险纳入了城镇居民疾病基本医疗保险范围。本文就大学生医疗保险制度的特点以及大学生医疗保险的现状及其存在的问题作了阐述，并对该问题进行分析，得出其问题存在的原因，并提出了几点对策和建议。【关键词】公费医疗保险，商业保险，医疗服务一、大学生医疗保险制度的建立与发展我国大学生医疗保险制度经历了从公费医疗到逐渐多样化的发展过程。1953 年起大专院校在校

2、大学生开始享受公费医疗。但在实施中没有规定统一的标准，一般根据学校的具体情况，由国家划拨一部分，学校投入一部分，个人负担一部分，个人承担部分一般较小。随着社会的发展，公费医疗制度暴露出诸多问题，与社会发展的新形势出现脱节，面对这种情况国家逐步进行了医疗保险制度的改革，建立社会医疗保险制度。但随着城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险制度以及新型农村合作医疗制度的先后建立，社会医疗保险制度已逐渐覆盖了我国大部分人群，但是大学生的公费医疗制度几十年未变，似乎成了被遗忘的角落。象牙塔中公费医疗的弊病也显现得日益明显，覆盖面、统筹力度以及保障范围等方面的问题已呈积重难返之势，制度的效率问题受到

3、质疑。为了改革这一局面，各地各学校进行了多种方式的改革尝试，从各地的情况来看，主要包括以下几种形式：公费医疗+商业保险、公费医疗向商业保险转变、商业保险+社会统筹。各地的改革取得了一定成效，但建立全国统一的新型的大学生医疗保险制度仍迫在眉睫。2008 年 11 月 7 日，人力资源和社会保障部、教育部、卫生部和财政部联合召开电视电话会议，对贯彻落实国务院办公厅日前下发的关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见做出了部署。目前各省各高校纷纷出台具体措施落实这一政策，根据指导意见 ，大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险的

4、相应标准执行。以武汉市为例，2009 年 4 月 15 日，武汉市敲定了大学生医保启动“时刻表” ，并于 9 月 17 日公布了武汉地区高等学校在校大学生参加城镇居民基本医疗保险实施细则 。二、高等学校及大学生概况从我国的高校情况来说，我国有将近 2000 所普通高等学校，其中民办机制（包括民办高等学校和独立学院）约占四分之一，大部分公办高校都享有公费医疗政策，民办高校很少有公费医疗待遇，同时随着社会主义市场经济的快速发展，公费医疗体制越来越受到限制，很多高校选择了和社会医疗保险公司合作，签订适合自己办学特点的医疗保险合同，但由于没有政策的强行参与和高校不了解医疗保险行业，所以从体制、程序、照

5、顾政策等诸多方面都存在很多不足。此外，高等学校必须在校内设有校医室，对于办学层次高的院校（如国家重点大学）来说他们的学校设施都很完善，有单独的校医院大楼，几乎可以和社区门诊相比。但也有为数不少的省级以下高校和部分民办高校校医院的普遍情况是设备简陋，医务人员业务水平较差，药品价位高，医疗质量难以保证的，导致学生一旦生病就会转向校外医院。从学生的自身来看，大学生在校的生活费用支出同所在省份城市的平均消费水平息息相关。就相对而言，绝大部分大学生的月生活费支出在 800 元以下，其中学生月生活费在 500 元以下的也屡见不鲜。大学生生活费主要来源于父母或亲戚，家庭收入水平对他们的保险意愿及选取保险的种

6、类也有一定的影响和限制。另外，绝大部分的大学生身体状况很好，很少生病，这是大学生不同于其他人群的一个显著特点，他们精力旺盛，身体健康。与此相对应，他们去校医院就诊和去校外医院就诊意外伤害和疾病住院的比例相近，住院的学生集中在诸如外伤骨折，肺炎症等病因，重大疾病的所占的比率不大。正是由于学生的这些情况，所以学校和学生面对大学医疗保险的态度则有所变化。目前一些高校的态度是学生自愿参加学校提供的医疗保险，一般入学后大部分学生都参加投保。部分学生未参加但认为有必要参加，他们大多是入学前参加了社会商业保险或者是家庭贫困（以农村的学生居多） ；少数学生未参加并认为没必要参加。由于大学生健康状况良好，很少生

7、病，所以大部分大学生医疗保险意识比较淡漠。三、大学生医疗保险制度的特点2010 年 7 月施行的社会保险法 ，首次以立法形式明确了我国的基本医疗保险制度，即城镇职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度，为我国实行“全民医保”提供了法律保障。 医药卫生体制五项重点改革 2011年度主要工作安排进一步强调， “将在校大学生全部纳入城镇居民医保范围” 。这表明，徘徊在社会医疗保险体系之外的最后一类人群大学生，被纳入全民医保范围。但是，大学生作为一个特殊群体，其健康风险并不是纳入社会医疗保险体系就可以解决的，因此，构建切合大学生实际的医疗保险制度意义重大。（一）公费医疗保险

8、功能弱化虽然各校的公费医疗保险旨在为在校学生提供方便、价格低廉的基本医疗服务，但是，由于公费医疗维持的收费标准较低，各高校的校医院普遍存在资金缺乏，工作量大等问题，加之公费医疗对支付范围及限额的严格规定，导致该项制度在实践中并不能完全满足在校学生的医疗需求，公费医疗保障也未能充分、有效的发挥其功能。（二）商业医疗保险功能发挥有限引入商业保险作为解决高校医疗保险问题的主要手段之一成为了高校医疗改革的一种趋势。商业保险公司出于商业利益考虑，其理赔比例较之公费医疗偏低。商业医疗保险对一些疾病赔付能力有限，对于重大疾病仍然是杯水车薪，而且由于其操作起来相当繁琐，理赔时间长，不能用于急救，很多时候还会延

9、误治疗。从投保人角度来说，很多家长和学生保险意识薄弱，认为大学生年轻又健康，生病概率很小，根本就没有必要去买保险。在自愿原则下，致使各校的参保规模不能达到一定的标准，保险公司难堪其负，甚至产生退意。四、大学生医疗保险的现状及其存在的问题大学生医疗保险制度的不完善、不健全，医疗保险功能的弱化和发挥有限，使得大学生不能充分享受到应有的医疗保险待遇，所以，大学生医疗保险现状主要表现出以下四个方面：（一）公费医疗保障程度低根据21 世纪人才报的一组调查显示，各校的公费医疗的范围只限于本校的校医院或经规定手续转往的医院，学生不得自由选择公费医疗的就诊医院。此外，学校都对公费医疗的支付限额有严格限制，对于

10、超过一定额度的部分学校不再负担，而是由学生自行解决。虽然公费报销的比例不低，但是，实际上很多药品需要自付，而且如果住院不在挂钩医院，则一分钱也不能报销。此外，对寒暑假期间发生的医疗费用一律不予报销；而商业保险的补偿比例相对偏低，而且限制条件多，并同样对报销金额作了限定。因此，无论是公费医疗还是商业保险，均无法切实减轻大病、重病学生的疾病经济负担，对贫困学生而言，这一问题更为突出。（二）医疗保险与医疗服务水平存在较大差异高校因归属单位和政府财政支持力度不同，学生享受的医疗保险和医疗服务的待遇水平存在较大差异。部属院校和省属院校的学生享受的待遇水平要明显高于独立学院和民办高校的学生。独立学院和民办

11、高校学生的医疗保险实质上是大病统筹，而基本医疗属于自费项目，学生疾病经济负担较重。此外，校医院基础设施差，医疗设备陈旧 、落后，医务人员素质偏低，药品质量差，许多学生宁愿选择自费买药或去校外医院就诊而非享受校医院或指定医院的公费医疗。（三）大学生参加商业保险与各项医疗保险的衔接问题大学生在疾病人群中的偏移性，发病率较低，两周就诊率和疾病分布较其他人群有较大的差异，导致商业保险进入高校后，更多的是关注其经济收益，其制定的赔付比例、赔付流程和赔付项目均与大学生的需求有较大的差距。如何建立大学生医疗保险相关的管理制度，提高大学生的医疗保障水平，如何确定其缴费标准和费用分担机制，如何对医疗费用稽核与报

12、销，如何与其他的医疗保险制度有机的结合起来？这些问题都亟待进一步研究和思考。（四）医疗保险资金缺乏目前国家取消了大学生医疗保险的公费制度,将大学生的医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险范围内。这表明今后大学生得自己缴费,不再享受所谓的“公费”医疗了。因此,大学生们一旦和社会其他群体、城镇职工一样享受到医疗保障待遇,通过政府、学校和学生个人共同投入医保资金,会进一步强化政府和社会的责任。但是光靠财政来解决大学生的医疗费用,无疑是一种低水平补偿, 一旦有些学生得了大病、重病,补偿的费用可能根本就起不了救助的作用。因此,实施社会化的医疗保险制度,资金筹集就变得非常重要了。五、大学生医疗保险问题存在的原因

13、由于存在种种的大学生医疗保险问题，我们当务之急是该找出问题存在的原因，从问题的源头出发，分析原因，为进一步完善、健全大学生医疗保险制度提供依据。 （一） 报销过医疗保险的人数少，且报销金额对就医帮助不大在现实行的大学生医疗保险实施期间中进行过报销的同学人数较少，但在进行过报销的同学中，大多数学生认为此报销金额对就医只有一点帮助或基本没有作用，还由于存在医疗费用的最高支付限额，重大疾病医疗保障没有解决，保险理赔时间周期长，保险金事后支付，常出现被保险人支付不起医疗费而影响治疗的情况。这就证明新的大学生医疗保险存在着很大的不足。（二）高校医疗机构力量薄弱参保的大学生对新的大学生医疗保险制度的评价不

14、高， 且影响评价的原因多样，其中最重要的原因是校医院在许多方面存在不足，学生满意度较低。校医院本来就是学生在校就医的重要场所，是大学生的首选医疗机构，其医疗质量和服务水平的高低将直接影响大学生的医疗保障状况。长期以来，由于国家对大学生医疗保障经费的投入较低，经费的不足严重制约了学校医院的医疗水平，许多高校医院存在医疗设备陈旧、落后，卫生技术人员配备不足、结构不合理等状况。受软硬件的双重约束，高校医疗机构的医疗服务水平难以得到有效提高，在某种程度上影响了大学生医疗保障水平的提高。（三）大学生医疗保险与其他医疗保险衔接不恰当大学生医疗保险是与之前的公费医疗、商业保险等的衔接，也成为一部分大学生参保

15、的障碍。公费医疗主要是针对大学生基本疾病(常见病、多发病)的治疗，一旦学生患了大病或重病，仅靠公费医疗基金和学校补助金很难保障，使大学生抗疾病风险增加。还有国家对独立学院和民办高校的学生没有医疗专项补助，大多数高校通过强制学生购买商业保险的方法将学生的疾病风险转嫁给保险公司，因此相比较之下，商业保险这种模式的学生健康风险较大。另外，城市居民具备医疗保险此种模式下的大学生享受医疗保险制度的时期仅仅局限于在校期间，一旦离校，具医疗保险该如何衔接等后续问题仍然没有得到很好的解决。有些来自农村的大学生，在入学前已经参加了农村合作医疗保险，如果再参加大学生医保“是一种重复” 。此外，还有部分学生购买了商

16、业保险，如果不能和医保很好地衔接，将造成重复参保 。（四）医疗保险资金筹集渠道单一，缺乏稳定的医疗保险筹资机制医疗保险资金缺乏,资金筹集渠道单一。大学扩招后,由于没有更多的资金来源支持,且我国的第三方组织不是很发达,社会上对患有重大疾病的学生的捐赠具有不确定性,捐赠的力度不是非常大。因此,国家对高校大学生的医疗补助资金也就显得很少,而对于民办院校根本就没有补贴。这样大部分高校就把学生推到社会上,让学生参加商业保险。而商业保险组织是带有盈利性质的,在学生参加保险时条件非常严格,一旦学生发生重大疾病,商业保险的赔付力度是非常有限的。六、对策及建议建立完善、健全的大学生医疗保险制度，对于保障大学生健

17、康至关重要，根据上述问题和原因的剖解、分析，提出以下八个对策及建议：（一）提高保费额度，从而使保障水平得到相应提高医疗保险费可由国家、学校及学生共同缴纳。社会医疗保险是由国家和政府、个人、社会等多方共同参与建立的制度，在校大学生的医疗费用由国家和学校全包的办法是不现实的，但是，国家财政和学校有责任为在校大学生提供基本医疗保险服务，高校应从收取的学费中提取百分之一左右作为学生医疗保险费，从而提升学生的所缴纳的保费额度，并以此来换取更好水平的医疗保障。为充分发挥社会医疗保险制度的作用，针对大学生这一没有收人的特殊群体，应减轻大学生参保的经济负担，加大政府对大学生医疗保险的财政投入，以支定收，确保大

18、学生医疗保险基金的到位，保证医疗保险基金保值增值的良性运作。（二）改革高校医疗机构,提高大学生的医疗服务水平加强校医院的建设，从根本上保证学生的就医需求得到较好的满足。首先，国家和高校必须高度重视学校卫生工作，增加对校医院的财政投入，改造其原有陈旧落后的基础设施和医疗设备，同时要积极引进相关专业技术人员，提高校医院的医疗技术水平。其次，校医院必需加强自身改革，提高医务人员素质，促进卫生服务转型，在做好日常门诊工作的同时，把卫生服务的重点放在预防保健和对学生的健康教育方面。最后还可建立大学生医疗保险个人账户，指定相应医保定点单位，实行完全信息化管理。（三）建立和完善大学生医疗保险制度并与其他制度

19、无缝衔接坚持以公费医疗保险为主、商业保险为辅、构建多层次医疗保险的原则。通过公费医疗保险为主、商业医疗保险、社会医疗救助等方式构建大学生医疗保障体系，提高大学生医疗保险保障水平。城镇居民基本医疗保险具有风险共担、损失补偿、互助共济等功能，大学生被纳入到城镇居民基本医疗保险体系之中，在很大程度上解决了公费医疗制度的弊端。但是，基于“广覆盖、低保障”的社会医疗保险原则，城镇居民基本医疗保险的保障范围和保障程度都比较低，不可能将投保人面临的所有健康风险转移出去。由于社会医疗保险的保障不充分，大学生在加入城镇居民基本医疗保险后，其保障程度仍远远不能满足一些较大疾病的费用。被纳入到城镇居民基本医疗保险体

20、系后的大学生，要使得自身所面临的健康风险能获得更大程度的保障，转移自身在发生超过城镇居民医疗保险保障范围的损失，需要通过商业医疗保险予以补充。公费医疗保险与商业医疗保险的优势互补，使患病大学生能够及时得到治疗和康复。根据属地原则，建立大学生医疗救助基金，对于贫困大学生可以通过医疗救助基金予以保（四）政府应加大财政投入，多级、多渠道完善医疗保险筹资体系大学生医疗保险应实行统一的社会化管理体制，首先，大学生以学校为单位，统一参加学校所在地的基本医疗社会保险。其次，可以在一个省、自治区、直辖市范围或统筹地区内，按“以收定支、收支平衡”的原则，统一缴费标准、统一报销比例及待遇标准，这样实行层次统筹利于

21、抵御大病医疗的冲击。西方国家的社会保障体系业已成熟，大学生是无收入的群体，他们的医疗保障问题基本上由政府承担主体责任，所以统筹地方的医疗保险机构负责保险基金的统一征缴、支付和管理，加大政府财政投入，保证医疗保险基金的良性运作，为大学生提供良好的基本医疗服务，降低其个人医疗服务经济负担。医保机构要科学设计医疗保险费用支出的项目、范围和比例，完善费用结算办法，努力降低医疗费用；同时要健全监管制度和制约机制，做到公开、透明。（五）采取强制性原则而非自愿原则一方面，从世界范围来看，大多数国家对于大学生的医疗保险大多采取强制性原则，如德国要求大学生必须是参加了医疗保险后才能报到注册。另一方面，自愿性的参

22、保原则，会将一部分学生排除在医保制度以外，如果学校同时又取消了原来的优惠的医疗服务制度，这部分学生的医疗问题将游离于制度体系之外，这必然会形成新的医保空白地带。所以采取强制性原则有助于保障大学生的基本医疗水平。（六）提高校医院的服务水平如果校医院继续存在，那么提高其服务质量和服务效率是势在必行的。因为大多数学生的就医倾向是其继续存在的土壤，然而校医院目前的服务水平和质量是难以满足学生的医疗需求。而学校在校医院的改革和建设中具有不可推卸的责任和义务。（七）扩大宣传，加强健康教育大学生处于个人成长的重要阶段，不仅反映在知识方面，在身体素质方面也处于为以后打基础的阶段。加强健康知识的宣传和普及，促使学生养成健康良好的生活习惯有着深远的意义。（八）与商业保险结合，提高保障水平社会医疗保险保障的是居民的基本医疗水平，大学生参加的城镇居民基本医疗保险的范围一般也只是包括住院和门诊大病费用，覆盖范围较为狭小。有时可能难以满足学生的具体需求，这就需要商业保险的适当补充，所以将社会保险与商业保险结合起来，同样适用于大学生的医疗保险领域。大学生作为社会发展的重要生产力，是社会进步的潜在动力，制定与其特点相适应的医疗保险制度是符合个人和国家利益的统一的。也期待新的大学生医保制度取得更加积极的成果。从而使我国的社会保障体系进一步得到完善。