制度冲突与商业保险发展困境.doc

1、免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 年诺斯在获诺贝尔经济学奖发表演讲时指出，离开了非正式制度，即使将成功的市场经济制度的正式规则搬到第三世界国家，也不一定是取得良好经济实绩的充分条件。因此，再好的正式规则，若远远偏离了土生土长的非正式规则，也只能是“中看不中用”。“正式制度的执行同时必须是以非正式制度的遵守为前提，任何一个社会也不可能完全依靠正式制度的强制性来治理，如同法律不能离开道德一样。另外，正式制度与非正式制度是相互适应，和谐统一的

2、。也就是说，一定的正式制度和相应的非正式制度在一起，才能真正发挥作用，免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 30 年的改革开放，其主要任务就是大力开展制度改革，不仅进行了农村和城市的经济体制改革，而且还在政治体制、文化体制和社会体制等方面也进行了逐渐深入的改革。以制度调整、制度替代和制度创新为基本内容的体制改革，其宗旨是通过制度安排来推进社会主义市场经济建设，促进经济社会发展。中国民族保险业即是中国由计划经济向市场经济转型的产物。总体看，恢复国内保险业务以后，中国保险业的资产总量、保费规模、资金运用规模等大幅增长。但是，随着保险

3、业快速扩张的同时，逐渐凸显出保险业未来增长的乏力和深层次矛盾。保险作为一种正式制度安排，从经济学角度来讲是分摊意外事故损失的一种财务安排，对于家庭、企业等经济单位而言，保险是一种有效处理风险的方法，运行的基础是损失分摊机制，是一种经济保障机制。对整个社会运行来讲，保险起到了稳定社会秩序，安定人民生活，维护社会安全的保驾护航作用。风险是客观存在的、永恒的，保险业是商品经济发展到一定程度的必然产物，是市场经济的组成部分，这是毫无疑问的，但从国内保险业发展过程的实践来看，商业保险在发展过程中的功能和作用以及在整个社会市场运行中的作用并没有得到充分发挥。例如：2002年吉林省某市一居民楼发生煤气爆炸，

4、造成整体单元 14 户居民业主受到不同程度毁损，直接经济损失近 250 多万元。事故发生后，市委、市政府高度重视，立即赶往事故现场。与此同时，由于在受损的居民当中有 6 户在房屋按揭贷款时参加了房屋保险，保险公司也赶到了事故现场。当政免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 14 户居民中有 6 户是保险公司赔付，共赔付 128 万元，其余由政府赔偿。但对于居民来讲最终得到的补偿效果都是使房屋基本恢复了原样。政府要求保险赔款必须直接交给政府，不得直接支付给被保险人，无论是否参加保险，由政府统一修缮房屋，如果居民得到赔款，政府则不负担

5、修缮该户居民的房屋。在整个事件中，保险公司本来可以借此宣传保险，希望能够通过此次赔偿提高居民的保险意识，却没有想到出现的效应是负面的。无论是否参加保险都能够得到补偿，而参加保险的居民倒不划算了，因为他们多支付了保险费，因此在事件发生后，出现了大面积退保的现象。由此看来，在突发事件及意外灾害发生时，保险公司并没有发挥其应有的风险分摊和保障功能，政府仍然扮演着父母官、大包大揽的计划经济角色，政府对商业保险的定位和支持直接影响到商业保险的发展和走向成熟。三、正式制度与非正式制度的冲突保险赖以存在的前提和条件是全社会的风险认识程度和具有一定支付能力的经济基础，也就是有广泛的市场需求。但从我国的保险业发

6、展过程中暴露出的市场有效需求不足的矛盾正严重制约和影响着保险的可持续发展，导致市场有效需求不足。除了前文所述正式制度缺陷以外，还有很重要的一点就是非正式制度的冲突，也就是由于传统文化等因素导致的风险意识不强，直接制约了保险的广覆盖和迅速发展。首先，我国保险消费构成是社会保险和商业保险两部分。社会保险由于其非盈利性以及政府强制性等政策支持，远高于商业保险的发展。作为商业性保险公司经营的目标，除了经济补偿、免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/

7、23 号文件对保险业的行业地位和作用有了一个里程碑式的突破，有些省市政府，例如：深圳、江苏等，为推动当地保险业的发展出台了一些政策支持。但总体看，相当多的地方政府仍然对支持和推动保险业发展没有给予重视和支持，甚至在很多省份，保险业是被边缘化的，根本没有纳入政府工作的议程。制度冲突使商业保险在夹缝中生存。为此，各级政府首先应解决对商业保险功能定位和认识问题。要充分发挥商业保险的社会管理和为经济保驾护航的作用，使商业保险承担起应当承担的责任，以此减轻政府的财政负担，为社会的防灾防损、保障生产、安定人民生活起到“稳定器”和“安全网”的作用。其次，政府要尊重市场和商业原则，积极培育高效率的市场经济，明

8、确职责。商业保险公司之所以缺少话语权，很重要的原因就是由于其商业原则。为此，有些人提出保险要“去商业化”。这是违背市场经济的效率原则的，商业保险公司的经营受到价值规律的作用、市场机制的制约和商业竞争的压力，只有通过提高服务质量、完善代理制度、进行产品创新、降低费用等手段才能争取到客户。因此，商业保险虽然以盈利为目的，但客观上商业保险具有社会救济、分散风险的作用。对于国家的稳定，保险是重要的、必不可少的补充。免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 年，我国总保费只占亚洲总保费规模的 7.9%，国内生产总值为 18.2321 万亿元，

9、而保费仅为 4927 亿元，占国内生产总值的 2.7%，占全国个人金融资产的 3%左右，占居民储蓄存款和 3.49%左右。而美国作为世界经济强国，保费占到世界总保费规模的 1/3，在美国的个人金融资产中，现金和银行存款占 15.5%，股票和股东投资占 27.5%，保费和养老金占 29.8%.韦伯认为，文化价值观念制约经济的发展，无论是宗教的还是世俗的，不仅会影响人们的经济行为，也影响其他的社会行为和社会结构，他主张从外在形式说明转向内在心理解释，认为社会发展存在两种因素，即经济因素与精神因素，但经济因素是一只看不见的手，而精神因素隐藏于人们背后，是不透明的或不能认识的。20 世纪 90 年代兴起的新经济社会学，更加强调经济生活中的“文化嵌入”和“社会嵌入”问题，一些学者认为，经济生活无疑与人们的心智生活有关，免费法律咨询 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/ 3 分钟 100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 http:/