家庭理财规划书.doc

1、家庭理财规划书班级：投资理财实验班 2010 级 统计 1041 班学校：广西财经学院目 录一、基本情况321、家庭成员资料32、家庭资产负债表33、家庭可支配月收入表34、家庭收支储蓄表45、情况小结4二、家庭理财计划51、几点基本假设52、理财目3标53、子女教育金规划54、购房规划55、旅游规划66、养老金规划67、保险产品规划68、资产配置投资组合69、家庭投资组合方案47三、理财目标的实现7一、基本状况1、家庭成员资料家庭成员 年龄 职业父亲 50 公务员母亲 50 退休人员儿子 18 学生2、家庭资产负债表资产项目 金额（元） 比率人民币存款 200,000 62.50%流动资产小

2、计 200,000 62.50%国内基金 80,000 25.00%公积金 40,000 12.50%投资资产小计 120,000 37.50%自用资产小计 0 0.00%合计 320,000 100.00%负债项目 金额 比率合计 0 0.00%净值 金额 比率流动净值 200,000 62.50%投资净值 120,000 37.50%自用净值 0 0%合计 320,000 100.00%从上图可看出，刘先生家庭流动资产比例较高达到 62.5%，满足了家庭对资产的流动性需求，可适当降低流动资产比重；流动性资产的收益一般较低，对于工作稳定、收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对低些，从

3、而可以将更多的5资金用于像股票、基金等资本产品的投资，以期获得更高的收益。股票型基金 8 万元，投资资产比率较低，比重小，投资配置管理尚有余地。零负债说明家庭无负债压力；。3、家庭可支配月收入表刘先生的家庭理财资产结构较为单一，大部分是基本的保险类，一部分投资住房。而家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。家庭的可支配收入大部分来自工作收入，没有弹性。总体来说投资收益率较低，建议投资多元化。因此刘先生可以考虑需要为自己和妻子购买一定保额的商业保险。4、家庭收支储蓄表项目 金额（元）家庭可支配收入 45168.00 年缴养老金 2,880.00 年缴医疗保险 720.00 年缴住房公

4、积金 8,640.00 年生活支出 (24,000.00)家庭年工作储蓄 21168.00 案例中提到目前刘先生家庭年度税前奖金（年终奖）是 6000 元，加上月可支配收入3264 元，家庭年可支配收入是 45168 元，年度开支为 24000 元，收支相抵，年度结余21168 元。根据家庭财务比率的分析表可知，净储蓄率为 49.16%，生活压力较小，净储蓄率较大说明刘先生的家庭在满足当年支出以外，还可将适当的净收入用于增加储蓄或者投资储蓄额充足， 。刘先生还没有自己的住房，每年都得缴纳住房公积金为 8640 元，可以考虑在能力范围内尽快买房。同时，可以看出刘先生的家庭财务情况稳健有余，回报不

5、足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，才能实现家庭财富快速积累的理财目标。5、情况小结通过以上分析可以看出，刘先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，无债务负担。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，刘先生的家庭保障仍略显不足，缺少商业保险，需要进一步加强。项目 计提率 刘凯 郭亚芬 家庭合计工作收入 3000.00 1000.00 4,000.00 养老保险 8% 240.00 0.00 240.00 医疗保险 2% 60.

6、00 0.00 60.00 失业保险 1% 30.00 0.00 30.00 住房公积金 12% 360.00 0.00 360.00 应纳税所得额 710.00 0.00 710.00 税捐支出 46.00 0.00 46.00 可支配收入 81.60% 2,264.00 1,000.00 3,264.00 6刘先生离退休还有十年，妻子已经退休，今后儿子上大学的教育、买房及旅游等开支需要尽早开始准备。因此，建议刘先生尽快调整资产结构，在保障整存的生活开支的同时，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现家庭资产长期保值、增值的理财目标。二、家庭理财计划1、几点基本假设贷款利率 4%，贷款首付比例

7、二成当地上年平均工资 3000 元/月假设刘先生和郭女士寿命可到 80 岁学费成长率3%，房价成长率 3%通货膨胀率 3%刘先生年收入成长率为 2%几点基本假设2、理财目标子女教育未来 4 年小孩学费与生活费，目标现值 1 万元/年住房规划早日买房，中心区两居室，现 650000 元退休养老退休后维持现有水平旅游规划退休后每年一次出国旅游维持 5 年3、子女教育金规划未来 4 年内，刘先生供儿子大学学费与生活费，每年目标现值 10000 元，则 4 年共需教育金费用为：学习阶段 年支出现值（元） 通货膨胀率 学费成长率 实际所需费用（元）大一 10000 3% 3% 103007大二 1000

8、0 10609大三 10000 10927大四 10000 11255合计 40000 6% 430914、购房规划目前，刘先生夫妇还没有自己的房子，但已有住房公积金账户余额 4 万元，现希望早日在市中心购买一套现值 65 万元的房子。假设方案：在贷款利率为 4%、首付为 2 成的情况下，既要保证尽快能购买到现值为650000 元的房子，又要在退休后维持现有的生活水平，是不能实现的。首付 19.5 万，剩余的 45.5 万需要分期偿还。未来四年要分摊儿子的教育费每年 10000万元，年可支配收入约为 5 万元，年度开支约为 2.4 万元。根据相应的内部报酬率测算表可算出，退休后在维持现有生活水

9、平的情况下，必须推迟 3 年买房，且在退休 3 年后才能还清房贷，同时退休后只能实现现值 1 万元的旅游规划。否认此方案！实施方案：以刘先生家庭目前的经济能力，有 20 万元的活期存款和 4 万元的公积金。可考虑降低购房的价值，同时提高首付的比例以减少将来的利息支出。在贷款利率为 4%、首付 3 成且退休后维持现有生活水平的情况下，经计算可马上购买现值为 420000 元的房子，首付为 8.6 万，住房公积金 4 万元，剩余的 29.4 万在退休前可完全还清房贷。此外，首付额的减少，保证了儿子每年 1 万元的教育费和 2.4 万元的生活开支能轻松支付。退休后可以维持现有的生活水平，同时可以实现

10、现值 40000 元的旅游规划。最后，为了保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性，5、旅游规划刘先生夫妇打算退休后两人一起旅游，每年一次，持续五年。实施方案：根据购房规划方案的选择，在实现儿子教育费用分摊、购房目标及退休后生活水平不变的前提下，刘先生夫妇两 10 年之后都退休时可以持续 5 年里每年一次旅游，且每次旅游费用的现值为 40000 元。6、养老金规划郭女士已退休，刘先生在 60 岁退休，每年的生活费为现值 24000 元，则退休当年需要的养老金约为 3.25 万元。假设他们俩的寿命达 80 岁，则退休后 20 年总共需要的养老金在退休当年的现值为约 5

11、0 万元.7、保险产品规划刘先生家庭成员无任何商业保险，应为刘先生及其妻子购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。建议购买泰康的吉祥相伴定期保险：投保保额为 50 万元，可满足退休后的养老费。若考虑不同的保障期，保费缴纳情况如下：保险期间 趸缴保费 年缴保费810 年期 6080 元 725 元/年20 年期 18000 元 1220 元/年30 年期 40725 元 2040 元/年8、资产配置投资组合刘先生是公务员，从其家庭的资产配置来看，持有 8 万元的股票基金，有一定的投资经验。参考以下介绍：（1）股票型基金是以投资股票为主（通常投资组合中股票的比重占 6

12、0%以上）的一种积极进取型的投资基金。因刘先生持有股但鉴于其高收益、高风险的市场属性，建议配置该类基金占投资组合的 30%。票型基金 8 万，占可用流动性总资产比例 41.24%，超出投资比例 11.24%。（2）债券型基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能，如果家庭一时急用现金，可按净值赎回，避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬，建议投资比例占投资组合的 20%。刘先生现持有 11.4 万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，建议从活期储蓄中配置 9.7 万元人民币，投资债券及固定

13、收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬率大于学费成长率和通胀率。（3）货币型基金是一种开放式基金，只 投 资 于 货 币 市 场 ， 如 短 期 国 债 、 回 购 、 央行 票 据 、 银 行 存 款 等 等 ， 风 险 基 本 没 有 。 适 合 资 本 短 期 投 资 生 息 以 备 不 时 之 需 ， 特 别是 在 利 率 高 、 通 货 膨 胀 率 高 、 证 券 流 动 性 下 降 ， 可 信 度 降 低 时 ， 可 使 本 金 免 遭 损 失 。家庭紧急备用金 1.2 万，仍为活期储蓄。剩余流动性资金 0.5 万，将 0.5 万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且

14、流动性强，风险低。（4）平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，其投资回报一般要高于债券型基金，但风险小于股票型基金。投资项目 所占投资比重 预期收益率 综合收益率股票型基金 30% 10% 3 %债券型基金 20% 5% 1%平衡配置型基金 30% 9% 2.7%货币型基金 20% 4% 0.8%合计预期收益率 7.5%9、家庭投资组合方案刘先生家庭流动性总资产：活期存款 20 万+股票型基金 8 万=28 万购房首付款：42 万*0.3（首付成数）- 4 万（住房公积金）=8.6 万家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4 万三、理财目标的实现9根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力 53 分，风险承受态度 36 分，属于中低级风险等级。参照上述投资规划组合，合理的长期平均投资报酬率为 7.5%。通过计算得到的内部报酬率 6.9%，小于投资组合报酬率 7.5%。因此，家庭理财规划及投资规划是可行的。注：以上是针对刘先生家庭的资产、收支情况以及投资理财需求，给出的未来投资理财的建议，理财目标在理财规划中已经得到良好体现，故此理财规划具有现实的可行性。但鉴于自身的水平有限，方案中的错误不可避免，希望能得到老师的指导和建议！