模板个人理财规划方案设计.doc

1、-_目 录一、 重要提示 .2二、方案摘 要 .2三、家庭状况分析 .31.基本状况分析 .32.财务状况分析 .43.风险评估分析 .4四、理财目标分析 .51.家庭理财目标分析 .52.家庭理财目标确定 .6五、理财假设 .6六、策略与建议 .61.现金收支规划 .62.风险管理规划 .73.不动产规划 .74.退休规划 .85.投资规划 .86.税收规划 .117.遗产规划 .11七、理财效果预测 .111一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向* 银行所提供的 家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，*银行

2、不承担任何责任。2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，*银行将承担赔偿责任。3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，*银行不承担责任。4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。2二、方案摘要首先我对您的

3、资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议, 包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。三、家庭状况分析1基本状况分析1）家庭成员概况：家庭成员 性别 年龄 年收入 工作稳定度 健康状况李先生 男 33 稳定 良好李太太 女 30 14万元 稳定 良好2）资产负债表：（2005.12.31）资 产 金额（元） 负

4、债 金额（元）现金及等价物： 60000 长期负债： 300000银行存款： 60000 住房贷款： 300000个人资产： 500000 房屋不动产： 500000 负债总计： 300000净资产： 260000资产总计： 560000 负债与净资产总计： 5600003）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31 ）收 入 金额（元） 占 比 支 出 金额（元） 占 比经常性收入： 140365 经常性支出： 52200 工资： 120000 85.49% 基本开支： 24000 45.98%3分红： 20000 14.25% 归还房屋贷款： 28200 54.02%利息： 36

5、5 0.26% 收入总计： 140365 100% 支出总计： 52200 100%结余： 881652.财务状况分析：1）资产负债分析从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的 10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率 53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。2）收支情况分析从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为 62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。3）财务比率分析考核项目 比 率 客户状况 理想标准 结 论

6、结余比率 88165/140365=62.81% 10% 结余率非常高,可利用投资资金充足净资产扩大能力 投资/净资产比率 0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚无任何投资支出能力强弱 流动性比率 60000/52200/12=9.58% 3 左右较正常略高，可进行相应调整即付率 60000/300000=0.2% 0.7 左右 购房后压力较大，致使即付率偏低清偿率 260000/560000=46.43% 60-70% 购房后压力较大，致使清偿率偏低还债能力负债率 300000/560000=53.57% 50 无自宅 4投资经验 10年以上 610 年 25 年 1年以內 无

7、4投資知识 有专业证 照 财金专业 自修有心得 懂一些 一片空白 4总分 68风险态度评分表忍受亏损 %10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分5%不能容忍任何损失 0分，每增加 1%加 2分，可容忍25得50分 10首要考虑 赚短线差 价 长期利得 年现金收 益 抗通膨保 值 保本保 息 6认赔动作 预设停损 点 事后停损 部分认赔 持有待回 升 加码摊 平 4赔钱心理 学习经验 照常过日 子 影响情绪 小 影响情绪 大 难以成 眠 6最重要特性 获利性收益兼成長 收益性 流动性 安全性 8避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 8总分 42通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可

8、以看出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。四、理财目标分析1. 家庭理财目标分析您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15 万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活” ，同时希望及早规划养5老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。2. 家庭理财目标确定根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：1）为您的家庭建立适当的保险保障。2）

9、为您夫妻二人建立养老金。3）为您购置一辆十五万的车。4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。5）为您储备适当的旅游娱乐基金。五、理财假设本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：1）国内经济环境未有重大改变2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3）工资增长水平，未来消费支出稳定4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等5）货币型基金的长期投资年收益率为 2.00%6）股票型基金的长期投资年收益率为 8.00%7）债券型基金的长期投资年收益率为 6.00%6六、策略与建议1. 现金收支规划首先您需要建立“紧急资金储备” ，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以

10、易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为 3 万元，以备不时之需。具体建议：您把其中的 1 万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息） 。剩下的 2 万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为 2.53%，今年至目前为止平均收益率在 2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。2. 风险管理规划目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭

11、带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。具体产品设计如下：被保险人 险种 保额保障期限年缴保费 利益保障 侧重点李先生人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万 1年 300意外身故给付 12万、意外医疗 100%报销 1.5万身故、重大疾病终爱一生养老保险（平安保险）账户价值 终身 642055岁起每年领取 6000元养老金 养老李太太 人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万 1年 300意外身故给付 12万、意外医疗 100%报销 1.5万身故、重大疾病7终爱一生养老保险（平安保险）账

12、户价值 终身 503555岁起每年领取 5000元养老金 养老合计金额： 12055 3. 不动产规划您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有 30 万的资金未偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多

13、项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为 4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于 4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在 2007 年再购置新车。4. 退休规划以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在 88 岁还可以一次性获得 11 万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。5.投资规划8您的家庭目前没有任何的投资，仅有 6 万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这 6 万元进行

14、了如下的重新分配：其中的 3 万元为您建立成了紧急储备金，剩下 3 万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到 5.6 万元（正常年结余为 8.8 万元，其中 1.2 万元用来购买保险， 2 万元用来提前归还房屋贷款） ，因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受能力，我们对您结余的资金按以下比例进行了分配： 投资组合 品种 组合比 例 金额 期 限 年预测收益率 年平均预测 收益率 年收益保障型 货币型基金 活期 2%人民币理财产品 10.00% 5600 固定期限 3% 2.50% 140组合比例 10.00% 稳定收益型 国债 三年 3.

15、14%资金信托40.00% 22400二年 4.80%3.97% 889.28组合比例 40.00% 成长收益型 股票型基金 8.00%债券型基金50.00% 28000 一年以上6.00%7.00% 1960组合比例 50.00% 合计 100% 56000 5.84% 2989.28下面我们来具体分析一下以上的产品：保障型部分：货币型基金：在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在 2.01%以上。人民币理财产品：根据银监会 2005 年

16、 11 月 1 日开始执行的9商业银行个人理财业务风险管理暂行办法规定，各商业银行发行的理财产品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析，理财产品的平均收益率均高于银行同期储蓄，这也是一个最根本的原则。市场平均收益率均在 3%以上，三年期以上理财产品基本上都能够达到 3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。稳定收益型部分：国债：安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到 3.24%资金信托：最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种

17、重要的个人理财方式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民币理财 A 计划 ”，投资期限两年，收益率可以达到 4.8%。 ，资金募集后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险极低。成长收益型部分：股票型基金、债券型基金：国内证券市场在经历了较长时间的低迷后，股指进入投资价值区域，正在迎来一个转折时期，开放式基金的发展也面临着重大的市场机遇。今年以来，开放式基金特别是股票型基金和债券型基金逐渐显露出高收益的特性，股票型基金1 月份的平均净值增长率达到 8.16。债券型基金 1 月份的平均净值增长达到 6.23%。在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的基金，主要有以下两点原因：一是认购期内基金费用相对于申购期