保险经纪人的定义和作用.doc

1、保险经纪人的定义保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。保险经纪人站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。保险经纪是技术性业务，在英国，从事海上保险经纪业务的都是受过培训的专门人才，他们精通法律和保险实务，熟悉海上保险市场，知道能从哪一家保险公司和采用哪一种保险单以使他们的委托人获得最好的保险保障。保险经纪人是被保险人而不是保险人的代理人，他们虽然从保险人那里获得佣金，但除了按保险法和保险经纪人管理规定

2、承担诚信和交付保险费的义务外，对保险人不负任何其他责任。保险经纪人必须谨慎从事，认真为被保险人服务，如果由于疏于职责而使被保险人的利益受到损害，保险经纪人应对损失负责，被保险人可以就此对他们提起诉讼，要求赔偿。被保险人雇用保险经纪人投保，既能无偿获得保险经纪人提供的服务和了解有关保险业务知识，办妥保险手续，而且在投保后又可直接从保险人那里获得保险赔款和保险退费。如果发生了保险责任范围内的事故，被保险人还可以委托代为投保的保险经纪人向保险人索赔。当然，保险经纪人的利益也同样受到法律的充分保护，保险经纪人可以从保险人处获得佣金（在英国，水险经纪的佣金率为毛保费的 5%，船舶险业务外加 0.5%的特

3、别补贴），如果投保人不委托经纪人办理投保手续，则应给予经纪人一定数额的咨询费。另外，在被保险人未支付清保险费之前，保险经纪人可以对保险单行使留置权，将保险单留置到被保险人付还保险费为止。保险经纪人是保险业发展到一定阶段专业分工的产物，保险公司主要从事专门的保险服务，保险经纪人则提供中介服务，保险经纪人的利润来源于保险公司业务量的扩大和展业成本的减少。目前，我国对保险经纪公司的设立与运作实行严格的准入和监管制度。保险法及保险经纪人管理规定（试行）中明确规定：保险经纪公司的注册资本不低于 1000 万元；保险经纪公司的高级管理人员须具备任职资格条件，保险经纪公司须具备不少于15 名持有保险经纪人资

4、格证书的从业人员；保险经纪公司须将其资本金的 40%存放在保监会指定的帐户上，作为营业保证金。保险经纪公司主要业务可以分为两大类：一类是一般保险经纪服务，另一类是增值保险经纪服务。一般保险经纪服务是指与安排投保有关的经纪服务，即保险经纪公司通过识别、衡量、评价客户所面临的风险，设计出适合其实际情况的风险管理与保险安排建议，通过自身成熟的网络向多家保险公司同时询价，利用保险专业知识对各家所报的承保条件进行比较，选择最适合客户的保险方案，经客户确认后协助其办理投保手续。增值保险经纪服务是指上述服务以外的其它服务。保险经纪公司提供的增值服务有： （1） 风险管理和咨询；（2） 防灾防损服务；（3）

5、理赔协助服务；（4） 安排标的的再保险保障；（5） 安排特殊风险的超赔保障；（6） 风险基金管理；（7） 利用资本市场协助客户分散风险；（8） 提供投资项目的风险评估；（9） 协助开辟项目融资渠道；（10） 利用国内、国际网络提供风险管理技术支持等。从世界范围来看，在经纪发达的国家，保险经纪人在保险市场上发挥着积极地作用。我国引进保险经纪人，有利于加快国内保险业与国际接轨的进程，有利于进一步完善保险市场，维护投保人的利益，促进保险市场的公平交易和有序竞争。保险经纪人的作用在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占 70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。这种惯例之所以得到

6、国际市场的公认，是因为：-保险商品是一种契约商品。投保人花钱买保险，买的是一张无形的契约，消费者看不见、摸不着。透过保险经纪人的“慧眼“，消费者得以认清保险商品的庐山真面目，无形且“格式化“的条款可以变成有形且符合“量身定做“要求的保障需求。-保险商品是一张服务性很强的期货合同。投保人在购买保险商品的时候并不能确定未来某一时刻一定能得到保单所列明的承诺。保单一经卖出，谁来监督保险人执行？如果保险人完全丧失信用，被保险人的利益如何得到保障？这时候，保险经纪人可以扮演“律师“的角色。-保险商品是一项专业性很强的经济活动。保险条款、保险费率由保险公司单方面制定，保险合同充满专业术语和模糊性陈述，消费

7、者无法精确地理解其中的含义和奥秘。在这种情况下，受损害的只能是势单力薄的投保人和被保险人。这时候，保险经纪人就是客户的风险管理专家、保险采购行家。-保险商品是一种创造性很强的金融工具。随着现代金融一体化浪潮的发展，以保障为本色的保险商品也涂上了投资增值的色彩，兼具保障和投资功能的保险商品不断翻新。保险经纪人能够帮助投保人洞察市场的变化、随时把握保险商品的脉搏，为投保人/被保险人谋求最大的利益。 -“信息不对称”的现实使投保人处于弱势地位。保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐。这一切对普通的消费者乃至全社会来说都是非常陌生的。在信息披露缺乏的情况下，保险消费者很难对保险人的资信和

8、服务质量、保险产品的性能价格、国际国内市场行情等信息做出准确的评价。在这样的情况下，怎能确保投保人/被保险人买到的保单是适合自己的、优质优价的？这时候，只有保险经纪人可以为投保人量身定制、精打细算。 保险经纪人的主要作用简而言之就是“受人之托，代客理保“，即基于投保人的利益，与保险人洽谈保险条件，订立保险合同，代交保费和完成其它特约服务的一种中介单位，既可以是单独的个人，也可以组成经纪人公司。具体来说，聘请保险经纪人做风险顾问有以下好处：1、降低风险管理成本，提高经营效率。随着社会化、专业化分工的不断深入，企业把自己不熟悉的风险管理和保险安排等工作委托给专业化的风险管理顾问-保险经纪人去做，一

9、方面可以降低企业的风险管理成本，另一方面也使企业能够更专注于自己主业的发展，进而提高企业经营效率。2、获得全面、专业的风险管理服务。保险经纪人能够为企业提供从风险评估、风险分析、风险防范、风险转移到灾后防损、索赔等全方位、全过程、专家式的服务，大大拓展和深化了由保险公司提供的传统服务，免却了客户的后顾之忧。 3、获得经济、合理、充分的保险保障。保险经纪人由于精通保险技术、熟悉保险市场运作方式，能够充分考虑投保企业的实际情况，为企业度身定做最适合的保险方案，使客户能够以科学、合理的保险条件获得充分的保险保障。4、降低投保成本。（1）保险经纪人通过风险管理使客户保险标的风险状况有所改善，容易赢得较

10、为合理的低费率；（2）保险经纪人与保险市场上多家保险公司都有通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，可以合理降低费率；（3）保险经纪人拥有大量客户资源，保险公司为了扩大市场份额，往往给予保险经纪人额外的费率优惠。5、提高投保安全性。在法律上，保险经纪人代表投保人的利益，如果因保险经纪人的过错包括在投保、协助索赔等环节给投保人造成损失，保险经纪人要承担赔偿责任。从图中可以看到，保险经纪人通过向投保人提供保险方案、办理投保手续、代投保人索赔并提供防灾、防损或风险评估、风险管理等咨询服务，使投保人充分认识到经营中自身存在的风险，并参考保险经纪人提供的全面的专业化的保险建议，使投保人所存在的风险得到有效的控制和转移，达到以最合理的保险支出获得最大的风险保障，降低和稳固了经营中的风险管理成本，保证了企业的健康发展。 因为保险经纪人的业务最终还是要到保险公司进行投保，保险经纪公司业务量的增加会引起保险公司整体业务量的增加，从而降低了保险公司的展业费用；在保险市场上，保险经纪人把保险公司的再保份额顺利的推销出去，消除了保险公司分保难的忧虑，大大降低了保险公司的经营风险；而且保险经纪人代为办理保险事务，减少了被保险人因不了解保险知识而在索赔时给保险人带来的不必要的索赔纠纷，提高了保险公司的经营效率。 因此，保险经纪人的产生不管是对投保人还是对保险公司都是有利的，她的产生是保险市场不断完善的结果。