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1、保险理论基础知识,2012年10月,保险基础知识,第一章 风险与风险管理第二章 保险概述第三章 保险合同第四章 保险基本原则第五章 保险公司业务经营主要环节,第一章 风险与风险管理,第一节 风险 的概念、特征及分类一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：（一）风险总是与损失和不确定性相关联（二）损失是不确定的,模拟试题（一）单选题19：风险的一般定义是指（ A ）A、某一事件发生导致的结果的不确定性B、盈利的积极性C、在一定条件下，不以人的意志为转移的灾害事故发生的可能性D、是一种技术风险,模拟试题（二）单选题11：风险的基本特征

2、之一是不确定性，具体表现为（ A ）A、风险是否发生、发生时间及结果具有不确定性 B、风险是否发生具体确定性、而风险是否发生以及产生结果具有不确定性 C、风险产生的结果具有确定性、而风险是否发生以及发生时间具有不确定性D、风险发生时间具有确定性、而风险是否发生以及产生结果具有不确定性。,风险因素、风险事故和风险损失二者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失， 如图所示：,第一节 风险的概念、特征及分类,模拟试题（一）多选4:风险的组成要素包括（ ACD）。A、风险因素 B、风险性质 C、风险事故 D、损失,第一节 风险的概念、特征及分类,二、风险的特征（一）风险的不确定

3、性：表现为是否发生的不确定、发生 时间的不确定和产生结果的不确定。（二）风险的客观性：如自然界的地震、台风、洪水（三）风险的普遍性：风险无处不在、无时不有（四）风险的社会性：没有人，没有人类社会，就无风险 可言。（五）风险的可测定性：风险事故发生的概率及损失程度可以测算。 （六）风险的发展性：风险会因时间、空间因素的不断发展变化而变化。,第一节 第一节 风险的概念、特征及分类,三、风险的分类 （一）按风险损害的对象分类1、财产风险 2、人身风险 3、责任风险 4、信用风险（二）按风险的性质分类 1、纯粹风险2、投机风险,第一节 风险的概念、特征及分类,（三）按损失发生的原因分类 1、自然风险2

4、、社会风险 3、经济风险 4、技术风险 5、政治风险,（四）按风险 产生的环境分类 1、静态风险 2、动态风险 （五）按风险 影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险,第二节 风险管理,一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动,1. 风险管理的定义： 主体：任何组织和个人 途径：风险识别风险估测风险评价 风险管理技术运用管理风险 目的：以最小成本支出获得最大安全保障,2.风险管理程序 感知风险 风险识别：认识风险 分析风险 损失概率风险估测：估计和预测 损失程度 风险评价：风险的危

5、险程度，是否需 采取措施,选择风险管理技术 控制型：降低损失频率，减少损失幅度 财务型：对无法控制的风险做财务安排风险管理效果评价：适用性，收益性评估,模拟试题（一）单选2：保险作为风险管理的一种方法，其基本功能是（ D ）。 A、分散风险，排除损失 B、排除风险，提高效益 C、消除风险，消化损失 D、分散风险，消化损失,第三节 可保风险的选择,一、可保风险的概念 可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。可保风险是风险的一种形式。 模拟试题（一）单选21： 对保险而言，并不是所有风险都可以通过保险的方式转移给保险人，保险人可以接受的风险必须是可保的，是由于（ A ）

6、A、可保风险事故的存在 B、公平合理的保险费率 C、众多独立的同质风险的集合与分散 D、保险基金的建立,第一节 保险的要素与特征,一、保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从经济角度看：是分摊意外事故损失的 一种财务安排 从法律角度看：是一种合同行为,模拟试题（一）6：下列有关保险的陈述正确的是（ABC ）。A、保险是风险处理的传统有效的措施 B、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 C、保险体现的是

7、一种民事法律关系 D、保险不具有商品属性,第一节 保险的要素与特征,（二）社会保险与商业保险的区别1、实施的依据不同2、实施方式不同3、基金筹集方式不同4、保障的水平不同,二、保险的分类,财产保险按保险的标的分类 人身保险 强制保险 按实施方式分类 自愿保险 政策性保险,原保险 再保险 按承保方式分类 共同保险 重复保险 团体保险 按投保单位分 个人保险,模拟试题（二）单选题15：保险可分为团体保险和个人保险。这种分类标准是（ D ）。A、按实施方式分类 B、按保险标的分类C、按承保方式分类 D、按投保单位分类,模拟试题（二）单选题5：保险可以分为许多种类，根据实施方式分类，保险可分为（ BC

8、 ）。A、原保险 B、强制保险 C、自愿保险 D、重复保险,三、保险的功能 1. 保险的功能：国务院关于保险业改革发展的若干意见指出，保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。 （1）经济补偿功能： 财产保险的补偿 人身保险的给付 （2）资金融通 （3）社会管理：社会保障管理、社会风险管理、社会关 系管理、社会信用管理,模拟试题（一）单选25：保险具有“一人为众、众为一人”的（ D ）A、相容性 B、具体性 C、代表性 D、互助性,第三章 保险合同,保险合同的概念、特征与分类一、保险合同的概念 所谓合同，根据合同法第2条的规定，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务

9、关系的协议。,模拟试题（一）单选8：投保人和保险人约定权利义务关系的书面协议是（ C ） A、保险承诺 B、投保协议 C、保险合同 D、保险通知,保险合同的概念、特征与分类,二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是附合合同（三）保险合同是双务合同（四）保险合同是射幸性合同（五）保险合同是诺成性合同（六）保险合同是非要式合同,保险合同的概念、特征与分类,三、保险合同的种类（一）财产保险合同与人身保险合同（二）定额保险合同和补偿性保险合同（三）定值保险合同与不定值保险合同（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（五）单一保险合同、共同保险合同和重复保险合同（六）原保险

10、合同和再保险合同,第二节 保险合同的构成要素,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人,（二）保险合同的关系人 1、被保险人2、受益人,（三）保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人,模拟试题（一）多选题5：在保险合同的履行中，投保人应履行的义务包括（ ABD ）。A、保险事故发生的通知义务 B、出险施救义务C、按期续保义务 D、提供单证义务,第二节 保险合同的构成要素,二、保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。,第三节保险合同的订立、效力与履行,保险合同的订立、效力与履行一、保险合同的订立（一）保险合同成立的概念 所

11、谓合同成立，是双方当事人的意思表示达成一致。根据我国合同法第13条、第25条的规定，当事人订立合同，采取要约、承诺的方式，承诺生效时合同成立。,（二）投保人、被保险人义务的履行1、交纳保险费的义务2、维护保险标的安全的义务3、危险增加的通知义务4、保险事故发生的通知义务5、保险事故发生时的施救义务,（三）保险人义务的履行1、承担保险责任的义务2、赔偿或者给付保险金的义务3、支付其他费用的义务4、为客户保密的义务,本章小结,1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是最大诚信合同、附合合同、双务合同、射幸性合同、诺成性合同和不要式合同。2、保险合同的构成要素包括主体、客体和

12、内容。保险合同的主体又包括保险合同的当事人、关系人和辅助人。保险合同的客体是保险利益3、保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。4、财产保险合同的生效时间通常在合同约定的某一日的零时起。5、无效合同的确认权归人民法院和仲裁机构。,第三章 保险运行的基本原则,第一节 保险利益原则第二节 最大诚信原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则,第一节 保险利益原则,一、保险利益的含义（一）什么是保险利益 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。无保险利益，保险合同无效。,第一节 保险利益原则,（二）保险利益构成的四个条件1、必须

13、是法律上认可的利益2、必须是经济上的利益3、必须是确定的利益4、具有利害关系的利益三、主要险种的保险利益（一）财产保险的保险利益1、财产保险的保险利益必须具备的三个成立要件：合法性、经济性和可确定性。,模拟试题（一）单选22：投保人对保险标的的保险利益的经济价值必须能够以货币来计量，这一要求说明保险利益应是 ( C )A、合法利益 B、确定利益 C、经济上的利益 D、厉害关系的利益,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的概念 保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及确定缔约条件的重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。二、最大诚信原则的内容。

14、,1、告知,2、保证,3、弃权与禁止反言,模拟试题（一）单选题16：保险诚信的“特殊性”，即保险需要遵循（ A ）原则。A、最大诚信 B、客户至上 C、信守承诺 D、互助互利,模拟试题（一）多选题4:最大诚信原则的基本内容包括（ABD ）。A、告知 B、保证 C、通知 D、弃权与禁止反言,第三节 近因原则,近因的含义 引起事故发生的最有效的、最直接的起主导作用或支配性作用的原因。近因原则的含义 近因原则是指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。,第三节 近因原则,三、近因原则的运用（一）单一原因造成的损失（二）多种原因

15、造成的损失 多种原因造成的损失，有以下几种情况：1、多种原因同时发生2、多种原因连续发生3、多种原因间断发生,模拟试题（二）单选 5：雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁。则家用电器损毁的近因是（ A ）。A、房屋倒塌 B、大树压坏房屋 C、大树折断 D、雷击,模拟试题（一）单选7：在运用近因原则时，保险人认定近因的关键因素是（ D ）。 A、保险人与投保人的关系B、保险人与保险代理人的关系 C、保险人与保险风险的关系D、风险因素与造成损失之间的关系,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的概念 损失补偿是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投

16、保人或被保险人所受的实际损失进行补偿。（一）损失补偿原则的含义1、损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前提条件。2、损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。,第四节 损失补偿原则,（二）投保人或被保险人请求损失补偿的条件1、被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则就不能取得保险赔偿。2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内。3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则1、保险人取得代位追偿的方式2、代位追偿权的对象及其限制3、代位追偿原则主要内容,本章小结,1、保险利益原则是保险特有的原则。指投保人或被保险人对投保标的所具有的

17、法律上承认的利益。2、最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止抗辩。违反最大诚信原则的当事人，应承担相应的法律后果。3、近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。4、损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险补偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益。,损失补偿原则的意义,对损失进行补偿是保险职能的体现,防止被保险人从保险中获利,避免使保险变成赌博,第五章保险公司业务经营的主要环节,一、保险承保的含义 保险承保是保险人对愿意购买保险

18、的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。,第一节 保险承保,二、保险承保的主要环节与程序（一）核保 保险核保是指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。（二）做出承保决策1、正常承保2、优惠承保3、有条件地承保4、拒保（三）缮制单证（四）复核签单（五）收取保费,第二节 保险理赔,一、保险理赔的含义 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。二、保险理赔的原则（一）重合同、守信用（二）实事求是（三）主动、迅速、准确、合理,第三节 保险客户服务,一、保险客户服务的含义 保险客户服务是指保险人在现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。,第三节 保险客户服务,二、保险客户服务的主要内容（一）提供咨询服务（二）风险规划与管理服务（三）接报案、查勘与定损服务（四）核赔服务（五）客户投诉处理服务,Thank You !,