1、 农信社做强支农支小主业的策略思考面对错综复杂的经济环境，回归农村市场、专注服务”三农“和小微企业是农信社深化战略转型，提升发展质量的必然抉择。但受经营刚性和管理惯性，以及体制机制不完善的影响，农信社转型发展面临诸多挑战。如何更好地回归本源、专注主业，进一步夯实支农支小根基，值得农信人思考和探索。一、完善机制提升治理能力受历史及现实因素影响，目前农信社尚未真正建立完善的公司治理结构，没有形成健全完善的监督制衡机制，缺乏完善的内控体系。要想回归本源、专注主业，农信社首先应建立一套完善的治理机制、监督机制和内控体系。一是完善”三会一层“法人治理机制。应抓住组建农商银行的契机，以产权制度改革为核心，
2、调整法人股本结构，逐步建立完善的、有农信特色的法人治理结构。通过吸收辖内优质农业企业、规模农户和小微业主入股，增强资本投入与业务经营的关联度，形成决策层、执行层和监督层相互分离、相互制衡、相互监督的良好运行机制。二是建立灵活高效的经营管理机制。按照”按劳分配、优绩优酬“原则，大力推进薪酬制度改革，构建激励性薪酬体系，促进人力资源要素的良性循环。确立”自我经营、自负盈亏、自担风险、自我约束“的经营模式和管理机制，建立和完善内部资金定价制度，网点实行事业部制管理，促进业务的快速发展和经营效益的根本改善。三是健全”三位一体“的风险防控机制。坚持”注重预防、防小杜微“原则，构建以思想教育为基础，以明责
3、晰责为核心，以审计检查为主线，贯穿”事前、事中、事后“各个关键节点的全流程监督防控体系。在此基础上，建立健全风险沟通反馈机制，事后向事中、事中向事前及时反馈风险信息，实现事后纠错向事前预警的转变。二、深入改革发挥传统优势伴随着城镇化建设进程加快，越来越多的农业劳动力向第二、三产业迁移，传统农业经济呈现不断萎缩的趋势，农户小额贷款需求下滑。同时，随着普惠金融的深入推进，越来越多的商业银行凭借系统支撑、集约化管理和产品创新等优势，抢占县域经济的优质资源和优质客户，挤压农信社的生存空间。面对双重压力，农信社应不断深入改革，充分发挥自身优势，充分利用先进的信息技术，加快产品创新力度。一是利用传统优势，
4、深挖市场潜力。充分利用农信社点多、面广、线长的优势，对客户的消费偏好、信用等级、抗风险能力、利润贡献度及忠诚度等进行细化分类，制订差异化的贷款利率、还款周期和用信方式，更好地维护和服务广大客户，促进自身业务经营快速发展。二是借力信息技术，满足新型需求。通过主动融入”互联网“的时代潮流，引入信息技术推动农信社的产品创新、流程创新和管理创新，通过大数据分析，把握客户的行为习惯，预测客户的需求动向，更准确地为客户提供高价值、个性化的特色服务。应用在线技术改造传统业务处理和信息传输方式，打造电子化、自动化、集约化的产品和服务，如手机银行、网上银行、自助银行、流动银行等，让客户”随时随地“享受金融服务。
5、三是改革渠道模式，提升竞争优势。以”农信村村通“为着力点，大力推广助农金融服务点，把基础金融服务送到农户家门口，使农户足不出村便能轻松享受便利的基础金融服务。同时，建立以”服务点、信用社网点、区域办贷中心“为主要支撑点的”三级授信“渠道，实施评级授信网格化管理，缩短信贷业务审批流程，节约业务成本。积极推进银行卡业务行业应用，通过代收取暖费、水电费、电视费等实现对居民日常生活的有效渗透。加快创新培养后发优势在”互联网“时代，金融脱媒是大势所趋，传统银行业务在线化和互联网金融企业平台化渐成潮流。农信社在资金、技术等经营要素方面缺乏规模优势，在产品创新领域难有建树，发展迟滞。当前，越来越多的客户开始
6、关注理财、资产管理等新型金融业务，而农信社恰恰缺乏相关的业务设计和产品投放。对此，农信社应大力推进产品创新并制定更精准的营销模式。一是进行市场细分。农信社应主动适应市场需求多样化的特点，深入挖掘市场和客户。根据农村信贷需求特点，完善授信管理制度，为不同的客户群体提供多元化的金融服务。由单一扶持传统农业，向支持科技型、特色型、现代化农业转变。积极探索”产业链金融“”农信社保险农业“”农信社财政农业“等支农新模式。二是推进产品多样化。开发符合市场需要的新业务，大力发展和创新资金清算、银行卡业务、理财服务等中间业务；加快流程银行建设步伐，大力推广电子银行、网上银行、手机银行等电子化金融产品；注重在消
7、费信贷业务及个人创业金融业务等领域中的创新，改善收入结构，培育新的利润增长点，提升农信社核心竞争力。三是实行集群营销。加强多元化业务经营的拓展力度，比如坚持向客户推荐零存整取、理财、代理保险等业务，坚持以”一篮子“产品创新满足客户不同方面、不同层次、不同阶段的金融消费需求，使客户从”交易型“向”关系型“转变，延长客户的生命周期，提升农信社的业务利润率。提升活力增强发展自信长期以来，农信社较为注重市场拓展与业务发展，但大都以复制、移植、模仿为主，缺少以本行客户需求为导向的产品创新，难以满足客户个性化、多样化的需求。差异化竞争能力不足是目前大多数农信社面临的主要问题。回归本源，农信社要建立自身特色
8、，以市场为导向，健全市场调研与客户分析体系。一是强化使命担当，形成自身特色。农信社要坚定自己的”三农“定位，持续推进农村综合服务站建设、信用工程建设，持续开展金融知识普及教育活动。注重基础金融服务创新，构建社区化金融服务模式，增强网点在市场营销、拓展客户中的纽带作用。注重满足实体经济的需求，完善对普通农户和小微企业的评级授信手段，努力消除信息不对称，发挥农信社自身优势和特色。二是强化目标管理，突出绩效导向。优化绩效考核机制，突出质量效益指标，减少规模任务指标，摒弃传统的规模冲动和速度情结，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，追求稳健发展，经得起经济周期和时间检验。三是强化市场意识，培育核心竞争力。深化对市场的调研和分析，关注经济金融形势的发展变化，及时抓住发展机遇；注重对客户进行分析，精准把握客户的需求特点，强化差异化服务；根据市场和客户的需求，完善业务体系，提高新业务的综合效益。
