1、 农信社须建立科学的信贷风险评估机制当前，随着我国金融体制改革日趋深入，为适应市场竞争需要，农信社创新开办的各项业务种类日渐增多，同时，各种信贷资产风险也日益加大，突出表现在随着经济下行的压力加大，各种不良贷款占比出现日益上升趋势，严重影响了经营效益。要使农信社的信贷内附评估与控制开展得更加顺畅，就应转变单一的信贷投向模式，加强员工培训，强化对信贷风险的评估与控制，建立科学的信贷风险评估与控制管理系统，建立健全各项法律法规。下面针对具体的信贷风险评估与控制措施进行探讨。一、农信社信贷风险评估与控制流程当前，随着经济持续下行，农信社出现了越来越多的信贷风险，不良贷款反弹压力日益加大，及时制定出台
2、实施一套合理、科学、规范的风险评估控制流程显得非常重要。当前农信社的信贷风险评估与控制的具体流程要求如下：首先，要加强客户经理管理。在农信社中，客户经理是非常重要的管理人员，是贷款业务做出总体安排与部署的实际操作者，能够通过对不同地区、层次的客户情况做出全面分析，在了解各项事宜以后对市场进行拓展，以获取更多的优质客户资源，及时向这些客户介绍固有和创新的信贷产品，并了解客户的需求，实现产品的营销拓展与规范管理。其次，要做好信贷风险评估。农信社风险评估要针对其实际风险情况，除对客户做出全面、综合性的评估，主要评估客户的还款能力以及是否有还款意愿。还要对农信社贷款的客户风险、市场风险、金融风险以及交
3、易过程中的诸多风险进行评估，做好风险度管控。最后，要严格实施风险评估方案。按照上述评估方法与内容，农信社要针对风险评估的内容制定出方案。其方案内容为：风险评估部门是否对贷款对象、贷款的额度、贷款的期限以及贷款的偿还能力进行综合分析等。上述各项工作的落实是否规范、合理和有序，这样才能为放贷奠定基础。在放贷过程中，贷款的项目要有调查报告，在经过逐层审批以后，才能将审批方案确定下来。放贷前还要收集各项贷款所涉及的相关资料，从而形成客户信息资源。做好贷后的管理工作，建立相关检查催收管理制度。农信社在贷款形成后，要对各个部门进行及时监督，做好贷前与贷后的全面监控，确保每一项工作都能够规范运作，及时识别可
4、能出现的信贷风险。二、农信社控制信贷风险应采取的措施一是要构建科学的信贷内部控制文化。农信社作为基层一线的金融部门，做好信贷风险控制是防止基层金融体系混乱的前提。但是，农信社相对于其他金融机构，风险控制文化不够浓厚，并且缺少必要的科学规范化管理。目前，传统的信贷风险控制文化已经不能适应当前的信贷风险控制现状，为此，构建科学和健全的农信特色信贷风险控制文化成为关键。其主要内容是：首先，要引导农信社全体员工朝着共同的稳健发展目标努力，增强单位整体的凝聚力，提升全体人员的团队意识，并将信贷风险控制文化逐步渗透到每个角落，形成独有的特色企业文化氛围。员工在这种企业文化引导下能够更加积极主动的工作与管理
5、，自上而下的风险控制文化的推行，能够将风险的发生率降至最低。其次，要将农信社的信贷风险控制指标添加到员工绩效考核制度中，作为每个员工绩效考核的一项重要标准，树立信贷风险控制是农信社发展的生命线的理念。当前，农信社绩效考核过于注重营销的结果，往往容易轻视信贷风险的评估与控制。为此，将信贷风险纳入到员工绩效考核中，能够将他们的视线转移到风险控制与管理上来。二是构建科学分类的信贷业务风险评估体系。按照监管政策对资本管理的要求并结合有关法律，农信社要充分结合本地的经济发展状况，构建出适合的风险考核指标体系。信贷风险评估的主要内容是：企业债务偿还能力、企业的综合盈利水平、制度化的运营控制能力等。为此，农
6、信社要按照信贷风险评估体系，构建出科学的指标设置。主要有财务分类指标以及非财务风险指标，前者主要是指企业的运营能力与盈利能力、债务的偿还能力等；后者则是行业发展前景指标、发展现状指标以及社会关系指标、行业地位指标、信用记录指标等。只有制定完善这些指标，才能使风险评估体系的作用真正发挥出来，更好地对信贷风险进行有效控制。三是应用不同的方法对市场风险进行实时监控。农信社可以通过情景演示分析、针对性分析、热点问题分析等方式，对各项业务存在的市场风险进行识别，及时作出评估与控制，可以设置敏感度指标，构建市场风险限额标准，与前台市场风险限额分割监控，加强对新产品研发的监控，对复杂业务的交易审议程序进行事前评估与控制，及时识别其中的风险，能够及时很好地使信贷风险得到控制，以实现稳健经营的目标。
