1、 农信社管控“三权”抵押贷款风险的对策近年来，多地农信社（农商银行）相继试点开办了“三权” （农村土地承包经营权、农村居民房屋权、林权）抵押贷款业务，旨在拓宽农民融资渠道，提升金融服务质效。综合各地实践看， “三权”抵押贷款对加快农信社金融服务创新，推动农村经济发展起到了积极的促进作用。但收益和风险并存，在我国农村产权配套建设并不十分完备的情况下，农信社推行该产品也面临着一定的风险挑战。因此，有效管控风险，推进“三权”抵押贷款业务健康发展已成为各地农信社的重要金融课题。一、 “三权”抵押贷款存在的风险我国“三权”抵押贷款推行时间较短，缺乏参考模式和现成经验，配套措施不完善，集中体现在人才缺乏、
2、市场滞后、评估失准、权证不足以及风险补偿不充分等因素，由此引发的业务风险至少有以下四点：一是土地评估风险。土地评估大幅度偏低于市场公允价格则会引发土地评估风险。该风险主要源于三个方面：第一，抵押权证不完备。虽然我国农地产权制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的农村产权市场，农村土地承包经营权、林权和农民住房财产权等确权颁证工作还在进行中，全面完成尚需时日。第二，评估机构不健全。开展农村“三权”抵押物评估面临专业评估机构数量较少、评估机构资质等级偏低、价值评估收取费用过高，缺乏统一的评估标准。第三，评估人员的专业及职业素养都会成为引发贷款风险的原因。二是自然灾害风险。由于农村“三权”资产的贷
3、款对象主要是农户、农民专业合作社及农村中小企业，同时贷款主要用于发展种植业、养殖业、林业、渔业、农副产品加工、流通等农业产业化项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求，从贷款对象和用途看，其投资收益受自然条件影响较大，然而这种自然风险难以控制。因此，在缺乏针对性农业商业保险和风险缓释机制不健全的情况下，农信社为各类农业经营主体融资就不得不面临较大的或有风险。三是还款来源风险。从贷款发放的对象来看，农信社贷款最终发放的对象是具有小额资金需求以及有劳动能力的农户，拟在解决农户融资难，农业生产投入少的问题。但是，根据各地农信社“三权”抵押贷款业务的实际情况看，大部分还款的发生都是依赖农户自身
4、自觉程度，由于教育背景相对而言较低，对于利率变化，金融知识以及财务政策的了解势必会存在钝性，而且农村整个社会环境对于市场信息的获取也不是特别顺畅，这种社会环境以及文化教育背景势必会给农民资金获取能力以及投向造成影响，从客观上促成了还款能力的不足，从而形成市场风险。四是不良资产风险。由于自然风险和市场风险的影响，农村“三权”抵押贷款的偿还困难很可能集中发生，从而导致金融机构形成大量的不良资产。然而，目前还没有建立起完善的农村“三权”的流转交易体系和“三权”要素市场，使金融机构得到的抵押难以变现，从而形成农村金融风险。二、管控“三权”抵押贷款的对策“三权”抵押贷款可以有效增加农民收益，合理抵押也能
5、给农信社带来可观的效益。从发展趋势看， “三权”抵押贷款有逐步放开的趋势，在现有法律框架下，农信社开展“三权”抵押贷款业务应着重从以下等方面控制风险。一是加大人才队伍建设，提高综合素质。 “三权”抵押贷款在我国推行的时间较短，绝大多数农村信贷人员的思想还停留在小额信用联保贷款的工作模式上，用老思路和老办法来办理“三权”抵押贷款业务不仅会影响办贷效率，往往会适得其反。对此，农信社要加大人才培养力度，通过聘请农村产权方面的资深专家，对客户经理队伍进行整体培训，从专业功底、专业知识和政策水平上进行培养，提高队伍的职业道德素质、思想政治素质和风险识别能力，在人员操作上使风险得到最大程度的控制。二是加强
6、银政互动合作，完善配套机制。农村“三权”资产很长时间处于“沉睡”状态，要激活沉睡资产，实现农村资产的资本化，需要政府职能部门的行政帮助。对此，农信社要通过积极引入政府权力和公信力，在法律框架下建立区域范围内的操作规范，比如积极争取地方农村产权交易平台的筹建权，主动对接需求，逐步构建起集确权颁证、价格评估、交易流转、贷款发放于一体的农村产权交易平台，确保“三权”抵押贷款业务的各个关节公平透明、科学合理，为该项业务的安全稳健运营提供法律保障。三是科学设置合同条款，保障风险权益。在拟定“三权”抵押贷款合同过程中，农信社要明确借款人、抵押人及自身的权利和义务，以弥补产权抵押制度的不足，为自身的权利保障
7、提供合同依据，比如，可以和借款人、抵押人商议，对抵押物进行投保工作，一旦抵押物发生风险，农信社作为投保流向的第一受益人，从而在最大程度减少损失，如果抵押物价值充足，出现风险的几率小，农信社可以要求减少借款人的投保额度，在一定程度上激发借款人的还款动力。四是优化农村信用环境，提高诚信意识。针对农村信用体系建设不完善，农村信用环境差的状况，农信社可以依托信用乡镇建设试点的有利契机，借助银监会“三大工程” “金融知识万里行”等活动载体，委派业务专业人员开展乡镇级别的宣传教育活动，帮助广大农户树立诚信意识。在此基础上，农信社还应该做好关于客户资金流转信息，个人资产信息以及开户账户资金往来的各种信息记录，同时多与农民客户进行回访交流，提高农村客户的诚信度，逐步优化农村金融的生态环境，引导农信社通过“三权”抵押等贷款产品更好的服务“三农” 。
