如何防范“身份盗用”带来的金融风险.doc

1、 【调查研究】如何防范“身份盗用”带来的金融风险随着社会的发展，申请贷款和信用卡日益简单、方便、快捷，为消费者金融服务提供了便利。但是关于不法分子盗用客户的身份信息申请贷款和办理信用卡，导致出现纠纷的案例却屡见不鲜，身份信息被盗用已成为金融消费者日常生活中必须注意的安全项。案例概述案例一：易先生是湖北人，在一家货运公司上班，一年有大半时间漂泊在海上。接近年底，易先生休假回家。上周，他在武昌一家4S 店看中一辆汽车，准备贷款购买时，却发现自己存在不良征信，名下一张信用卡欠款 500 多元，逾期未还款。易先生从未办过信用卡，但向银行查询发现名下的确有一张信用卡，于 2013 年 12 月在武汉江汉

2、路某银行办理。 “2013 年 8 月 6 日我就出海了，去的欧洲，直到 2014 年 1 月 20 日之后才回国，我人在海上，怎么会在武汉办理信用卡？”易先生仔细回忆，2012 年 1 月，他在江汉路步行街逛街时曾丢失了钱包，钱包里有身份证和火车票等，他怀疑有人冒用其身份办理信用卡。案例二：贵州某大学的学生邹勇，用自己的身份信息帮助同学秦某在网贷平台上贷了 37000 元后，没多久秦某人间蒸发，由此欠下的几万元债务就落在了他的头上。后来他发现，除了自己，还有 27人也用身份信息给秦某贷了款。而秦某利用这 28 人的身份信息一共贷了 40 多万。如今由于没有按时还款，这笔贷款利滚利本息已高达1

3、00 多万。此类案件的作案手段主要是不法分子利用受害者的身份证或者身份证复印件向相关金融机构申请贷款和信用卡，最后产生的逾期或者呆账导致受害者的个人信用记录不良。因为此类案件潜伏期长，公安机关接到案件时间相对案发时间较晚，追查此类案件比较困难，少数案件即使破获，资金也难以全额追回，导致金融机构出现资金流失。为此，经常会出现相关金融机构追究名义开卡人和贷款人的还款责任，金融消费者向法院诉讼相关金融机构未进行规范的资格审查，给银行的信誉和消费者名誉均带来了损失。身份信息被盗用案件的原因分析金融机构对贷款和信用卡申请审核不到位。商业银行为了保障贷出款项的安全，通常会进行“三查” ，即贷前调查、贷中审

4、查、贷后检查。但在实践中，有部分商业银行纯粹为了业务业绩，没有严格遵行该项风控制度，结果就是不法分子利用银行管理缺漏，能够轻易利用虚假身份申领到贷款，并进而肆意挥霍。现在市民办理贷款（信用卡）相对容易，手续也很简单，甚至拿着身份证就可以办理。银行方面应该完善其相关的办理制度和流程，尤其是在验证身份时更要注意，持有身份证并不能代表就是本人，因为柜台简单的人脸识别也不一定准确（未来应该引入指纹验证身份等手段） 。另外，金融消费者防范意识薄弱也是该案件频发的原因之一。从消费者角度来讲，大部分被冒名办理贷款和信用卡的市民都有过丢失身份证或转借他人身份证的经历。所以，应注意保管身份证和身份证复印件等重要

5、证件，不能随意转借他人，以防被不法分子有机可乘。加强合力，共同防范客户身份信息盗用风险首先，金融机构应高度重视合规性管理，公开明确告知贷款和信用卡申领人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定进行认真审核。严格执行资信审批程序，各金融机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，注重对申领人有效身份的确认，在放贷前进行详细的资信调查。金融机构应当对贷款和信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。贷款和信用卡申领应由申请人本人凭有效身份证件办理。不允许其他个人代办。金融机构应当建立健

6、全贷款和信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别：因使用诈骗方式申领、使用贷款（信用卡）造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。同时，金融机构应当建立贷款（信用卡）业务重大安全事故和风险事件报告制度，与监管机构保持经常性沟通。出现重大安全事故和风险事件后 24 小时内应当向监管机构报告，并随时关注事态发展，及时报送后续情况。加大宣传力度，增强客户对个人信息风险防范意识。1.保管好个人身份证及复印件。个人身份证件的原件和复印件都不能随意给人使用或出借，更不能出售。在对外提供身份证件的复印件时，加上签注可以有效地防止他人滥用，而一旦发

7、生身份证复印件滥用也可以依法追究相关人员的责任。身份证复印件进行签注可以分为三行，第一行写明身份证复印件的使用方， “提供给某某单位-” ；第二行写明用途， “仅作某某之用-” ；第三行标注“他用无效-” ，最后写上签注日期。需要注意的是，签注不要遮住身份证号和姓名，部分笔画与身份证的字要有交叉或接触，或者最好使用蓝色笔芯的笔作签注，不会遮挡身份证上的黑色字体。另外，在每一行后面一定要画上横线，以免被偷加其他文字。定期查询个人信用状况，及时发现身份盗用的情况。个人信用报告查询有三种方式：临柜查询、自助查询机查询、互联网查询。互联网查询方便快捷，对于了解个人信用非常便利，但一定要认准“中国人民银

8、行征信中心”官网，不要随意使用各种代理查询的网址或者手机 APP，以免个人信息泄露。注意保护个人身份信息，发现身份盗用要及时报警。不随意向不明网站、机构提供姓名、身份证号码、住址、电话号码等个人身份信息，谨防钓鱼网站利用套取的身份信息从事资金窃取和违法犯罪活动。当得知个人身份被盗用后，应该第一时间到当地派出所报案。如果是身份盗用期间发生个人信用记录不良，报案信息将作为在个人信用报告中添加个人申明的证据。此外，身份证遗失者要尽快补办身份证，新补办的身份证核发日期在公安户籍系统里会有记录，也可以作为证据。最后，完善行业立法，提高银行业监管机构对银行类机构的业务监管措施和监管力度，提供审核不严的机构违规成本。其实现如今能够导致信用卡被冒名开设、贷款被冒领的原因有很多，这也暴露出相关业务的法律规范在制定上处于严重滞后的状态。列如：目前信用卡的专门法律，最新版的是 2011 年的商业银行信用卡业务监督管理办法 ，虽然已经多次修订，但是其最终还是停留在部门规章制度。未来需要通过法律法规的形式，来增加银行需要承担的相关义务。比如，如果出现社会大众被冒名贷款（信用卡） ，而银行确实没有承担审核义务，则需要银行承担百分之百的责任。