1、 探索数字化普惠金融的富民之路金融改革的深入推进和互联网金融的崛起对传统银行服务模式构成了较严峻的挑战，信息不对称导致的担保难、渠道不畅通导致的贷款难、风控不到位导致的风控难、专业不精通导致的服务难等，都要求农商银行及时转变经营理念，主动响应市场需求，积极寻找发展契机，引领服务提质增效。江苏*农商银行在拥有人熟、地熟等优势的基础上，突破传统观念，在互联网金融领域积极探索，主动引入数字化普惠金融新模式，打造*本土网贷平台，让”刷脸“贷款成为现实。截至 2018 年 2 月末，*农商银行贷款市场份额占比达 44.43%，在全县 14 家银行业金融机构中位居第一。一、结合”阳光信贷“，构建精确化客户
2、信息数据库传统的贷款方式，客户经理既要”走出门“，进行业务营销、贷款调查、贷款催收，更要”坐板凳“，整理资料、办理贷款手续，整个过程十分繁琐，客户经理个人工作量大，更成为增加人力成本、形成风险防控漏洞的原因。在客户信息采集过程中，银行大多只看到客户愿意展示的一面，信息的闭塞与不对称造成信用风险防控难度加大，间接促使银行担保措施和贷款门槛的提高。自 2012 年开始，*农商银行借助”阳光信贷“工程，探索客户信息数据库建设，通过人工采集方式逐户上门走访，实地了解客户家庭、经营情况，统一标准化信息采集模板，为提高放贷审贷效率打下基础。该行还通过公示联系方式、发布亲情联系卡等措施，拉近与客户的距离，进
3、一步打通贷款渠道。近年来，*农商银行上线 CRM 客户关系管理系统，从核心业务系统和信贷业务系统中导入数据，通过客户的账户变动情况、贷款还款还息记录等，为客户经理提供更全面的信息，为进一步客观评定客户授信等级提供数据支撑。为使数据更加全面和真实，*农商银行不断探索政银合作新模式，在税银合作、团银合作等方面都走在全市前列，并借助智慧城市建设契机，进一步探索政务大数据的整合应用途径。随着互联网大数据、银行金融数据和人行征信数据等的采集和部署，系统中可供分析的数据得到完善。通过更为精确的贷款评级授信规则和标准化贷前调查模板，评估客户资产负债能力和稳定性，进一步形成更加真实、准确的客户”画像“。例如，
4、商贸客户需要一笔流动资金，从接收贷款申请开始，传统方式需要客户经理实地调查、与客户面谈面签，加上资料录入、审批，程序履行至少需要两个工作日。客户经理在风险难以把控的情况下，会通过降低贷款授信额度、增加担保人、提高担保品价值等方式增强贷款安全保障。借助客户信息数据库，客户经理无需上门即可通过系统了解客户资金流、征信、纳税等情况，结合数据分析在系统中生成客户评级，自动给出授信额度意见，贷款办理仅需半天时间，一定程度上提高了信用贷款的额度，降低了交易成本，评级结论也因为综合了客户的诚信、经营情况等而更加真实可信、易于掌控风险。二、依托软件支撑，打造便捷化互联网金融模式按照信贷工厂和流程化银行的思路，
5、*农商银行积极打造”都梁 E 贷“，以大数据、业务标准化建模实现”产品标准化、作业流程化、生产批量化、操作自动化、管理精细化、风险分散化、技能标准化、体验极致化“，将现有信贷产品进行线上化、移动化、大数据化。通过移动客户端、数据采集前置系统和后台管理系统三大模块的建设，实现贷前调查客观化、贷时审查自动化、贷后检查差异化。多渠道的贷前调查解决了传统客户经理线下调查费时、费力、不全面的问题，扭转了被动局面。标准式的贷时审查由系统自动评定客户等级，改变了传统的人工审查方式，一定程度上减少了客户经理主观判断的成分，提高了结果的可信程度。更精准的贷后检查，重点关注客户的基础数据、行为数据、资金数据变化，
6、系统测算后评定风控差异化程度，为客户经理提供贷后管理重点关注方向，借助数据测算的”硬实力“让客户经理的”软实力“发挥得更为精准。从客户角度，传统申贷方式至少需往返银行网点一趟。现在只需一部手机，无需出门即可实现”坐等资金“。在现代社会的快节奏下，公职人员上班时间紧张、商贸流通大户资金需求”短、频、急“等特点，一定程度上造成了贷款不便问题，而”都梁 E 贷“高效、便捷、纯信用、线上审批的特点让问题迎刃而解，较高程度的智能化、自动化带给客户”零距离“”快速贷“的优质体验，便捷化的移动金融服务体系进一步扩大了银行普惠金融覆盖面。三、落地精细管理，布设全方位风险防控网从客户准入开始，*农商银行通过系统
7、自动采集客户身份信息，核对动态密码、手机设备信息，通过人脸识别把控关键交易风险，代替传统方式中的面谈面签程序，进一步控制了人为因素和操作风险。从贷款流程上看，依靠客户经理经验判定客户授信额度等不够客观和科学。利用数据化管理方式，可通过大数据结合标准化计算方式，由系统自动为客户评级，测算客户授信额度，多维度综合判断客户还款意愿、还款能力和授信可行性，为科学授信提供决策依据。同时，考虑到传统贷后管理方式中客户经理效率低、管护难度大等问题，*农商银行借助内部数据建立风险控制体系，参照 CRM 客户关系管理系统中关于客户贷后资金流向管理等模式，进一步升级、扩展数据面，突出贷后风险预警功能，为客户经理提供重点关注方向，补齐贷后风险管理短板，进一步提升贷后精细化管理水平。在产品推广、效率提升等基础上，*农商银行关注本地信用环境提升，通过自主利率定价在信贷领域的深层次应用，充分体现客户个体差异，实现利率自动定价，综合客户的信用情况等，最高让利 20%，从成本角度引导客户保持良好信用记录，促进信用环境优化。
