1、第二节 保险费率的构成与厘定原则,一、保险费和保险费率,（一）保险费的含义与构成 保险费（Premium）是保险人对被保险人提供保险保障而向投保人收取的费用。或者说是投保人为使被保险人获得保险保障而向保险人缴纳的费用。 保险费=保险金额保险费率保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。,保险费,纯保险费,附加保费,用于赔偿或给付，它是保险费的最低界限,附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费、营业税和营业利润等构成。,（三）保险费率的含义与构成,保险费率(Premium Rate）是保险费与保险金额的比率，保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障所支付给保险人的价金。以百分数或千
2、分数表示。 包括:纯费率和附加费率1、纯费率：纯费率=纯保费/保险金额 计算依据： A、财产保险纯保费率：损失概率 B、人寿保险纯费率：生命表和利息。2、附加费率：是附加保费与保险金额的比率。 附加费率=附加保费/保险金额。 以占纯费率的一定比例表示，由费用率、营业税率和利润率构成。,二、厘定保险费率的基本原则,1、充分性原则 保证足够偿付能力及正常的开支和利润.2、公平性原则 保费收入与预期的支付相对称； 保费应与其所获得的保险权利相一致。 风险性质相同的人应承担相同的保险费率，风险性质不同人，则应承担有差别的保险费率。3、合理性原则 不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。4、稳定灵活性
3、原则 一定时期内稳定，但随风险程度、保险责任、市场需求等因素而调整，具有一定的灵活性。5、促进防损原则,三、保险费率厘定的一般方法,（一）分类法（Class rating ） 按风险的性质分类再分别计算费率的方法。常被载于保险手册中，因此又称为手册法。 根据风险性质分别归入风险性质一致的相应群体计算基本费率。对于同一类别的保险标的的投保人，适用于相同费率。广泛用于财产保险、人寿保险和大部分意外伤害保险中。优点：便于运用，适用费率能迅速查到。,（二）观察法（个别法或判断法 Judgement rating） 按具体的每一标的分别单独计算确定费率的方法。 因为保险标的的数量太少，无法获得充足的统计
4、资料来确定费率。 费率依据核保人员的经验判断，提出一个费率供双方协商。(根据个人的主观判断确定费率)。如首次发射人造卫星。常用于海上保险及内陆运输保险。,（三）增减法(Merit rating）或修正法（Modification rating）,在分类法的基础，结合个别标的风险状况予以计算确定费率的方法。依据：个别标的风险损失数据与其他标的的风险损失数据明显不同。1、表定法 对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，并依据正常情况下的风险程度制定出相应费率，以表格的形式列出。将实际投保标的的风险与原定标准比较，并进行相应的调整。优点：（1）能够促进防灾减损。若防灾防损意识不强，将面临较高的保险
5、费率，为了改变这一状况，被保险人将主动减少有关风险因素。（2）适用性强。可适用于任何大小的风险单位。缺点：成本太高，保险机构为了详细了解被保险人的情况，经常要支付大量的营业费用。 适用于承保厂房、办公楼、公寓，考虑结构、占用性质、周围环境、消防设施等。,2、经验法（预期经验法） 保险人根据被保险人以往的损失经验，对分类法确定的保险费率予以修正。一般依据过去3年的平均损失经验数据来确定下一保险期的保险费率。 M=(A-E)C/E M为修正系数；A为过去三年的实际损失；E为预期损失；C为可靠系数，根据经验判断的可信程度。 例：某企业欲投责任保险，根据分类法，该企业应交保险费20万元。过去三年的平均实际损失为220万元，三年预期损失为200万元，可靠系数为70%，则该企业应交保费为多少？解：M=(A-E)C/E=（220-200）70%/200=7% 应交保费为：20 （1+7%）=21.4（万元）经验法主要应用于汽车保险、公共责任保险、盗窃保险等。,3、追溯法 该法是依据保险期内的实际损失数据来确定当期应收保险费的方法。 在保险期限开始前，以其他类似费率确定预缴保费，然后在保险期满后，根据实际损失对已缴保费进行调整。一般规定保险期间的最高和最低保险费。优点：对促进防损作用明显，对保险人而言，风险很小。缺点：程序繁琐，不利于保险人大规模开展业务，仅适用于少数大企业。,
