个人信用报告探秘.doc

1、第 三 篇 个 人 信 用 报 告 探 秘征 信 为 每 个 人 建 立 了 “信 用 档 案 ”， 这 个 档 案 又 称 “个 人 信 用 报 告 ”， 它 是 每 个 人 的 “经 济 身 份 证 ”。 有 了 它 ， 您 可 以 在 贷 款 、 求 职 、 租 房 等许 多 活 动 中 方 便 地 让 对 方 了 解 您 ， 给 您 带 来 便 利 。 本 篇 将 带 您 探 秘 个 人 信用 报 告 ， 告 诉 您 怎 么 查 询 自 己 的 信 用 报 告 、 您 的 信 用 报 告 会 被 谁 在 什 么情 况 下 被 看 到 、 如 何 防 止 您 的 信 用 报 告 被 非

2、法 违 规 使 用 等 。51. 个 人 信 用 报 告 是 哪 个 机 构 出 具 的 ？目 前 ， 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 在 全 国 范 围 内 出 具 个 人 信 用 报 告 。52. 个 人 信 用 报 告 有 几 个 版 本 ？中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 提 供 两 种 版 本 的 个 人 信 用 报 告 ， 即 银 行 标 准 版 和 个 人 查 询版 。 两 者 的 共 同 点 是 全 面 反 映 了 个 人 信 用 数 据 库 采 集 的 关 于 个 人 的 信 用 信 息 ， 主 要 区别 在 于 银 行 标 准 版 主 要 供 商 业 银 行

3、查 询 ， 在 信 用 交 易 信 息 中 ， 该 报 告 不 展 示 除 查 询 机构 外 的 其 他 贷 款 银 行 或 授 信 机 构 的 名 称 ， 目 的 是 保 护 商 业 秘 密 ， 维 护 公 平 竞 争 ； 个 人查 询 版 供 本 人 查 询 使 用 ， 在 这 个 版 本 中 ， 贷 款 银 行 等 授 信 机 构 的 名 称 全 部 展 示 。小 知 识 ： 授 信 机 构 是 指 给 您 提 供 信 用 服 务 的 机 构 ， 包 括 给 您 贷 款 的 商 业 银 行 、 提供 赊 销 服 务 的 百 货 商 店 、 提 供 先 消 费 后 付 款 服 务 的 电

4、信 等 公 用 事 业 单 位 。53. 个 人 信 用 报 告 与 个 人 信 用 调 查 报 告 有 什 么 不 同 ？产 生 的 方 式 不 同 。 个 人 信 用 报 告 是 征 信 机 构 将 商 业 银 行 、 政 府 部 门 等 掌 握 的 个 人信 用 信 息 汇 总 整 合 起 来 形 成 的 一 种 文 件 。 个 人 信 用 调 查 报 告 是 专 业 信 用 调 查 机 构 接 受客 户 委 托 ， 依 法 通 过 信 息 查 询 、 访 谈 和 实 地 考 察 等 方 式 获 取 调 查 对 象 的 相 关 信 息 从 而形 成 的 一 种 调 查 报 告 。内 容

5、不 同 。 个 人 信 用 报 告 的 核 心 部 分 是 个 人 与 商 业 银 行 等 金 融 机 构 之 间 的 信 贷 交易 信 息 。 而 个 人 信 用 调 查 报 告 主 要 记 载 个 人 在 信 贷 领 域 之 外 的 信 用 信 息 。用 途 不 同 。 个 人 信 用 报 告 主 要 用 于 信 贷 市 场 ， 帮 助 商 业 银 行 等 机 构 全 面 了 解 个 人的 信 用 状 况 。 而 个 人 信 用 调 查 报 告 主 要 为 委 托 人 在 为 他 人 提 供 信 用 、 处 理 逾 期 账 款 和经 济 纠 纷 、 选 择 贸 易 伙 伴 、 签 约 等

6、方 面 提 供 决 策 参 考 。出 具 的 机 构 不 同 。 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 在 全 国 范 围 内 出 具 个 人 信 用 报 告 ， 专 业信 用 调 查 公 司 出 具 个 人 信 用 调 查 报 告 。54. 没 有 贷 款 的 人 有 个 人 信 用 报 告 吗 ？目 前 ， 凡 是 与 银 行 发 生 信 贷 关 系 或 者 开 立 了 个 人 结 算 账 户 的 个 人 都 有 自 己 的 信 用报 告 。 另 外 ， 由 于 个 人 信 用 数 据 库 已 经 采 集 了 部 分 地 区 的 个 人 住 房 公 积 金 信 息 、 个人 参 加 养

7、老 保 险 的 信 息 和 电 信 用 户 缴 费 信 息 ， 涉 及 以 上 信 息 的 个 人 尽 管 没 有 与 商 业 银行 等 机 构 发 生 信 贷 关 系 ， 但 也 有 自 己 的 信 用 报 告 。 不 同 之 处 在 于 信 用 报 告 里 的 内 容 有繁 有 简 ， 原 因 是 个 人 信 用 活 动 不 同 。 对 于 信 用 活 动 较 频 繁 的 个 人 ， 信 用 报 告 的 内 容 自然 就 多 ， 对 于 那 些 信 用 活 动 较 少 的 个 人 ， 信 用 报 告 的 内 容 相 应 就 少 。55. 农 民 有 个 人 信 用 报 告 吗 ？建 立 全

8、 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 数 据 库 的 目 的 之 一 就 是 让 农 民 兄 弟 能 够 带 着 自 己 在本 乡 本 土 积 累 的 信 用 记 录 进 城 打 工 ， 进 城 发 展 。 个 人 信 用 数 据 库 已 经 覆 盖 到 了 广 大农 村 地 区 ， 只 要 在 商 业 银 行 、 农 村 信 用 社 等 金 融 机 构 贷 过 款 或 者 开 立 了 个 人 结 算 账 户的 农 民 都 有 个 人 信 用 报 告 ， 而 且 这 个 报 告 到 哪 里 都 可 以 使 用 。56. 能 查 自 己 的 信 用 报 告 吗 ？当 然 可 以 ， 这 是

9、个 人 作 为 信 用 报 告 主 体 的 基 本 权 利 ， 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据库 管 理 暂 行 办 法 中 也 明 确 规 定 ， 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 可 以 向 个 人 提 供 本 人 信 用 报告 查 询 服 务 。57. 到 哪 儿 查 自 己 的 信 用 报 告 ？您 可 以 到 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 或 个 人 所 在 的 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 。58. 如 何 查 询 个 人 信 用 报 告 ？ 查 询 时 要 提 供 哪 些资 料 ？需 要 您 本 人 亲 自 上 门 去 查 。 届

10、 时 ， 带 上 您 自 己 的 有 效 身 份 证 件 的 原 件 及 复 印 件就 可 以 了 ， 其 中 复 印 件 要 留 给 查 询 机 构 备 查 。 个 人 有 效 身 份 证 件 包 括 ： 身 份 证 、 军 官证 、 士 兵 证 、 护 照 、 港 澳 居 民 来 往 内 地 通 行 证 、 台 湾 同 胞 来 往 内 地 通 行 证 、 外 国 人 居留 证 等 。另 外 ， 在 查 询 时 ， 您 还 要 如 实 填 写 个 人 信 用 报 告 本 人 查 询 申 请 表 。59. 在 外 地 能 查 询 个 人 信 用 报 告 吗 ？能 查 。 个 人 信 用 数 据

11、 库 的 网 络 覆 盖 全 国 各 地 ， 无 论 在 哪 里 ， 您 都 可 以 到 当 地 人 民银 行 分 支 机 构 查 询 。60. 为 什 么 不 能 在 互 联 网 上 直 接 查 询 个 人 信 用 报 告 ？为 保 证 数 据 库 的 安 全 ， 防 止 个 人 隐 私 受 到 侵 犯 ， 个 人 信 用 数 据 库 没 有 与 互 联 网 直接 连 接 ， 因 此 ， 任 何 人 不 可 以 通 过 互 联 网 直 接 访 问 个 人 信 用 数 据 库 获 取 个 人 信 用 报 告 。不 过 ， 在 国 外 ， 个 人 可 以 通 过 互 联 网 向 征 信 机 构

12、递 交 查 询 本 人 信 用 报 告 的 申 请 。征 信 机 构 通 过 各 种 手 段 核 实 申 请 人 身 份 的 真 实 性 后 ， 通 过 发 送 邮 件 、 邮 寄 等 途 径 将 个人 信 用 报 告 提 供 给 申 请 人 。 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 也 正 在 研 究 提 供 这 样 的 服 务 。61. 有 查 询 次 数 的 限 制 吗 ？没 有 ， 但 查 询 次 数 多 了 ， 可 能 需 要 支 付 一 定 的 费 用 。 例 如 ， 在 个 人 征 信 比 较 发 达的 美 国 ， 该 国 的 公 平 信 用 报 告 法 规 定 ， 为 保 护

13、 个 人 知 情 权 ， 征 信 机 构 每 年 要 向个 人 免 费 提 供 一 次 本 人 信 用 报 告 查 询 服 务 。 本 人 超 过 一 次 的 主 动 查 询 ， 则 需 要 支 付 一定 的 费 用 。62. 查 询 个 人 信 用 报 告 收 费 吗 ？个 人 信 用 报 告 查 询 是 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 提 供 的 一 种 服 务 ， 原 则 上 应 当 收 取一 定 费 用 ， 但 目 前 暂 不 收 费 。63. 为 什 么 鼓 励 个 人 向 交 易 伙 伴 提 供 自 己 的 信 用 报 告 ？个 人 信 用 报 告 是 个 人 的 “经 济

14、 身 份 证 ”， 它 客 观 地 记 录 了 个 人 的 信 用 历 史 。 把个 人 的 信 用 报 告 提 供 给 交 易 伙 伴 ， 可 以 让 交 易 伙 伴 快 速 、 全 面 地 了 解 自 己 的 信 用 状 况 ，双 方 能 够 迅 速 了 解 、 沟 通 ， 能 够 很 快 地 坐 下 来 谈 生 意 。 如 果 自 己 按 时 还 款 、 认 真 履 约 ，那 么 您 的 这 份 信 用 报 告 就 有 可 能 为 自 己 赢 得 更 多 的 商 机 。64. 别 人 不 相 信 我 提 供 的 信 用 报 告 怎 么 办 ？如 果 别 人 不 相 信 您 提 供 的 信

15、 用 报 告 ， 您 可 以 授 权 他 作 为 代 理 人 到 中 国 人 民 银 行 征信 管 理 部 门 查 询 您 的 信 用 报 告 。查 询 时 ， 需 提 供 如 下 材 料 ：（ 1） 委 托 人 （ 您 自 己 ） 和 代 理 人 （ 如 您 的 生 意 合 作 伙 伴 ） 的 有 效 身 份 证 件 原件 及 复 印 件 ， 并 留 复 印 件 备 查 ；（ 2） 您 本 人 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书 ；（ 3） 代 理 人 如 实 填 写 的 个 人 信 用 报 告 本 人 查 询 申 请 表 。65. 如 何 让 别 人 帮 我 查 询 我 本 人 的 信

16、 用 报 告 ？如 果 您 不 方 便 亲 自 到 中 国 人 民 银 行 查 询 您 本 人 的 信 用 报 告 ， 可 以 委 托 他 人 （ 以 下称 为 代 理 人 ） 查 询 您 的 信 用 报 告 。 代 理 人 需 得 到 您 （ 委 托 人 ） 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书 ，需 要 携 带 他 自 己 及 您 本 人 的 有 效 身 份 证 件 的 原 件 及 复 印 件 ， 到 中 国 人 民 银 行 征 信 管理 部 门 查 询 您 的 信 用 报 告 。66. 我 能 查 询 别 人 的 信 用 报 告 吗 ？在 没 有 得 到 他 人 授 权 的 情 况 下

17、 ， 个 人 是 无 权 查 询 他 人 信 用 报 告 的 。 但 如 果 您 取 得了 他 人 的 授 权 ， 作 为 代 理 人 ， 您 可 以 携 带 您 自 己 和 委 托 人 的 有 效 身 份 证 件 原 件 和复 印 件 、 委 托 人 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书 到 中 国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 委 托 人 的 信用 报 告 。67. 我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？您 仍 然 需 要 在 得 到 亲 属 （ 配 偶 、 子 女 ） 的 授 权 后 才 可 查 询 他 们 的 信 用 报 告 ， 并 按照 上 一 条 查 询 别

18、 人 信 用 报 告 的 方 法 操 作 即 可 。68. 查 询 个 人 信 用 报 告 最 多 的 机 构 是 哪 些 ？商 业 银 行 等 金 融 机 构 是 个 人 信 用 信 息 的 主 要 提 供 者 和 使 用 者 ， 也 是 查 询 个 人 信 用报 告 最 多 的 机 构 。69. 银 行 等 金 融 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告 ？按 照 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 的 规 定 ， 商 业 银 行 在 办 理 审 核个 人 贷 款 申 请 ； 审 核 个 人 贷 记 卡 、 准 贷 记 卡 申

19、 请 ； 审 核 个 人 作 为 担 保 人 申 请 ； 对 已 发放 的 个 人 信 贷 进 行 贷 后 风 险 管 理 ； 受 理 法 人 、 其 他 组 织 的 贷 款 申 请 ； 其 作 为 担 保 人 ，需 要 查 询 其 法 定 代 表 人 及 出 资 人 信 用 状 况 等 业 务 时 ， 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告 ， 其 中 ，除 进 行 贷 后 风 险 管 理 时 无 须 取 得 被 查 询 人 的 书 面 同 意 外 ， 因 办 理 其 他 业 务 需 要 查 询 个人 信 用 报 告 的 ， 都 必 须 取 得 被 查 询 人 的 书 面 授 权 。70.

20、商 业 银 行 审 查 个 体 企 业 信 贷 申 请 时 可 以 查 询 业 主 的 个 人 信 用 报 告吗 ？可 以 。 个 体 企 业 ， 特 别 是 无 限 责 任 企 业 的 信 用 状 况 与 该 企 业 的 业 主 或 主 要 经 -理 人 的 信 用 状 况 有 着 很 强 的 关 联 性 ， 查 询 该 企 业 业 主 或 主 要 经 理 人 的 个 人 信 用 报 告有 助 于 商 业 银 行 更 加 全 面 地 判 断 这 个 企 业 的 信 用 状 况 。 为 了 保 证 商 业 银 行 的 信 贷 安 全 ，防 范 信 贷 风 险 ， 商 业 银 行 在 审 查 个

21、 体 企 业 的 信 贷 申 请 时 可 以 经 过 该 企 业 业 主 或 主 要经 理 人 的 授 权 ， 查 询 业 主 或 主 要 经 理 人 的 个 人 信 用 报 告 。71. 商 业 银 行 的 任 何 工 作 人 员 都 可 以 查 询 客 户 的 个 人 信 用 报 告 吗 ？不 是 商 业 银 行 的 所 有 工 作 人 员 都 可 以 查 询 客 户 的 个 人 信 用 报 告 。 商 业 银 行 必 须 按照 中 国 人 民 银 行 相 关 制 度 规 定 设 专 门 岗 位 ， 指 定 专 人 查 询 个 人 信 用 报 告 ， 商 业 银 行 信用 报 告 查 询

22、员 必 须 在 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 备 案 。72. 其 他 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告 ？除 商 业 银 行 等 金 融 机 构 外 ， 个 人 信 用 报 告 的 使 用 日 益 广 泛 。 目 前 ， 部 分 地 区 在 审查 人 大 代 表 、 政 协 委 员 资 格 时 ， 部 分 单 位 在 进 行 公 务 员 录 用 和 任 用 考 核 ， 部 分 企 事 业单 位 在 招 聘 财 务 等 特 殊 岗 位 的 工 作 人 员 时 ， 从 全 面 考 核 候 选 人 资 格 的 角 度 出 发 ， 也 需要 查 询 个

23、 人 信 用 报 告 。 这 些 机 构 查 询 个 人 信 用 报 告 的 一 个 必 要 条 件 就 是 必 须 取 得 被 查询 人 的 授 权 ， 授 权 可 以 是 公 告 性 的 ， 比 如 在 公 开 招 聘 办 法 或 者 对 代 表 资 格 的 要 求 中 直接 说 明 要 查 询 应 聘 者 或 候 选 代 表 的 个 人 信 用 报 告 ， 也 可 以 是 特 定 的 书 面 授 权 。73. 发 现 他 人 未 经 许 可 查 询 了 您 的 信 用 报 告 时 该 如 何 处 理 ？当 发 现 他 人 未 经 许 可 查 询 了 您 的 信 用 报 告 时 ， 应 及

24、 时 与 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 或当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 取 得 联 系 并 告 知 相 关 情 况 。 依 据 个 人 信 用 信 息 基 础 数据 库 管 理 暂 行 办 法 ， 商 业 银 行 和 其 他 机 构 违 反 规 定 查 询 个 人 信 用 报 告 的 将 被 责 令 改正 并 处 以 一 万 元 以 上 、 三 万 元 以 下 的 罚 款 ， 涉 嫌 犯 罪 的 ， 还 将 被 移 交 相 关 司 法 部 门 。74. 司 法 部 门 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告 ？配 合 司 法 部 门 进 行

25、案 件 调 查 是 每 个 公 民 和 机 构 的 义 务 。 为 更 好 地 履 行 这 一 义 务 ， 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 个 人 信 用 报 告 查 询 业 务 操 作 规 程 规 定 ， 县 级 以 上 （ 含 县级 ） 司 法 机 关 和 其 他 依 据 法 律 规 定 有 查 询 权 限 的 行 政 管 理 部 门 （ 以 下 合 称 司 法 部 门 ）可 到 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 申 请 查 询 相 关 涉 案 人 员 的 信 用 报 告 。 申 请 司 法 查 询 时应 提 交 下 列 资 料 ：（ 1） 司法部门签发的个人信用报告

26、协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；（ 2） 申 请 司 法 查 询 的 经 办 人 员 的 工 作 证 件 原 件 及 复 印 件 ；（ 3） 申 请 司 法 查 询 的 经 办 人 员 应 如 实 填 写 个 人 信 用 报 告 司 法 查 询 申 请 表 。75. 个 人 信 用 报 告 为 什 么 不 能 作 为 司 法 判 决 的 依 据 ？个 人 信 用 报 告 不 具 有 法 律 效 力 ， 不 能 作 为 司 法 证 据 。 个 人 信 用 报 告 中 的 信 息 来 源于 商 业 银 行 和 相 关 政 府 部 门 ， 不 是 原 始 数 据 ， 只 能 作 为 司 法 调 查 的 参 考 ， 不 能 作 为司 法 判 决 的 证 据 ， 不 能 直 接 用 于 对 抗 第 三 人 。