模板个人理财规划方案.doc

1、目 录 一、 重要提示 2 二、方案摘 要 2 三、家庭状况分析 3 1.基本状况分析 3 2.财务状况分析 4 3.风险评估分析 4 四、理财目标分析 5 1.家庭理财目标分析 5 2.家庭理财目标确定 6 五、理财假设 6 六、策略与建议 6 1.现金收支规划 6 2.风险管理规划 7 3.不动产规划 7 4.退休规划 8 5.投资规划 8 6.税收规划 .11 7.遗产规划 .11 七、理财效果预测 .11 1 一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向*银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和 理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提 供虚假或错误信息而造成

2、损失，*银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事 务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，*银行将承担赔偿 责任。 3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品 不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，*银行不 承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对 未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事 业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定 人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引 起的第三方损失，本人概不

3、承担责任。 二、方案摘要 2 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析， 可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您 的理财目标进行了分析，并予以确定。 之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了 一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规 划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。 最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您 以后的生活质量。 三、家庭状况分析 1基本状况分析 1）家庭成员概况： 家庭成员 性别 年龄 年收入 工作稳定度 健康状况 李先生 男 33 稳定 良好 李太太 女 30 14万元 稳定 良

4、好 2）资产负债表：（2005.12.31） 资 产 金额（元） 负 债 金额（元） 现金及等价物： 60000 长期负债： 300000 银行存款： 60000 住房贷款： 300000 个人资产： 500000 房屋不动产： 500000 负债总计： 300000 净资产： 260000 资产总计： 560000 负债与净资产总计： 560000 3）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31） 收 入 金额（元） 占 比 支 出 金额（元） 占 比 经常性收入： 140365 经常性支出： 52200 工资： 120000 85.49% 基本开支： 24000 45.98% 分

5、红： 20000 14.25% 归还房屋贷款： 28200 54.02% 利息： 365 0.26% 3 收入总计： 140365 100% 支出总计： 52200 100% 结余： 88165 2.财务状况分析： 1）资产负债分析 从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总 资产的 10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏 低。您目前的负债率 53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方 案中为您进行相应的调整。 2）收支情况分析 从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为 主。您现在的收支节余比例为 62.81%较理想标准偏高，且您目前无 任何风

6、险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。 3）财务比率分析 考核项目 比 率 客户状况 理想标准 结 论 结余比率 88165/140365=62.81% 10% 结余率非常高,可利用投资资金充足净资产扩 大能力 投资/净资产比 率 0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚无任何投资 支出能力 强弱 流动性比率 60000/52200/12=9.58% 3 左右 较正常略高，可进行相应调 整 即付率 60000/300000=0.2% 0.7 左右 购房后压力较大，致使即付率偏低 清偿率 260000/560000=46.43% 60-70% 购房后压力较大，致使清偿率偏

7、低还债能力 负债率 300000/560000=53.57% 25得 50分 10 首要考虑 赚短线差 价 长期利得 年现金收 益 抗通膨保 值 保本保 息 6 认赔动作 预设停损 点 事后停损 部分认赔 持有待回 升 加码摊 平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日 子 影响情绪 小 影响情绪 大 难以成 眠 6 最重要特 性 获利性 收益兼成 長 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 8 总分 42 通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看 出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以 为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。 四、

8、理财目标分析 1. 家庭理财目标分析 您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15 万左右的车， 以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活” ，同时希望及早规划养 老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您 自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的 5 丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金 的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。 2. 家庭理财目标确定 根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序： 1）为您的家庭建立适当的保险保障。 2）为您夫妻二人建立养老金。 3）为您购置一辆十五万的车。 4）对您的资产进行有效的投资，

9、以便增加投资收益。 5）为您储备适当的旅游娱乐基金。 五、理财假设 本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的： 1）国内经济环境未有重大改变 2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定 3）工资增长水平，未来消费支出稳定 4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等 5）货币型基金的长期投资年收益率为 2.00% 6）股票型基金的长期投资年收益率为 8.00% 7）债券型基金的长期投资年收益率为 6.00% 六、策略与建议 1. 现金收支规划 6 首先您需要建立“紧急资金储备” ，以便应付可能出现的不时之 需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳 定，因此您的

10、紧急储备金可以设定为 3 万元，以备不时之需。 具体建议：您把其中的 1 万元在银行存三个月定期存款（如急 用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计 息） 。剩下的 2 万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金 增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳 定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。 去年年收益率为 2.53%，今年至目前为止平均收益率在 2.01%以上， 远远高于定期存款一年的收益率。 2. 风险管理规划 目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等 情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十

11、 分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您 建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。 具体产品设计如下： 被保 险人 险种 保额 保障 期限 年缴 保费 利益保障 侧重点 李先 生 人生意外伤害综合保险 （中国人寿） 13.5 万 1年 300 意外身故给付 12万、意 外医疗 100%报销 1.5万 身故、重大疾 病 终爱一生养老保险（平安 保险） 账户 价值 终身 6420 55岁起每年领取 6000 元养老金 养老 李太 太 人生意外伤害综合保险 （中国人寿） 13.5 万 1年 300 意外身故给付 12万、意 外医疗 100%报销 1.5万 身故、重大

12、疾 病 终爱一生养老保险（平安 保险） 账户 价值 终身 5035 55岁起每年领取 5000 元养老金 养老 合计 金额： 12055 7 3. 不动产规划 您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有 30 万的资金未 偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已 减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞 争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积 极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。 在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私 家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。 在购买时我想您应从以下几

13、个方面综合考虑，比如汽车的性能、价 格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我 们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为 4.8%， 比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购 车款用于投资，收益率会远远大于 4.8%贷款利率。考虑到您目前家 庭负债率过高，建议您在 2007 年再购置新车。 4. 退休规划 以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理 规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍 可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在 88 岁还可以一次性获 得 11 万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。 5.投资规划

14、 您的家庭目前没有任何的投资，仅有 6 万元存在银行内，收益 非常低，因此我们把这 6 万元进行了如下的重新分配：其中的 3 万 8 元为您建立成了紧急储备金，剩下 3 万元我们可以投资到股票型基 金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到 5.6 万元（正 常年结余为 8.8 万元，其中 1.2 万元用来购买保险，2 万元用来提 前归还房屋贷款） ，因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投 资。根据您的风险承受能力，我们对您结余的资金按以下比例进行 了分配： 投资组合 品种 组合比 例 金额 期 限 年预测收益率 年平均预测 收益率 年收益 保障型 货币型基金 活期 2% 人民币理财产

15、品 10.00% 5600 固定期限 3% 2.50% 140 组合比例 10.00% 稳定收益 型 国债 三年 3.14% 资金信托 40.00% 22400 二年 4.80% 3.97% 889.28 组合比例 40.00% 成长收益 型 股票型基金 8.00% 债券型基金 50.00% 28000 一年以上 6.00% 7.00% 1960 组合比例 50.00% 合计 100% 56000 5.84% 2989.28 下面我们来具体分析一下以上的产品： 保障型部分： 货币型基金：在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型 基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金 变现

16、灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为 2.53%，今年至目前为止平均收益率在 2.01%以上。 人民币理财产品：根据银监会 2005 年 11 月 1 日开始执行的 商业银行个人理财业务风险管理暂行办法规定，各商业银行发 行的理财产品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收 9 益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析， 理财产品的平均收益率均高于银行同期储蓄，这也是一个最根本的 原则。市场平均收益率均在 3%以上，三年期以上理财产品基本上都 能够达到 3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民币理财产品应是客 户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。 稳

17、定收益型部分： 国债：安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到 3.24% 资金信托：最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤 并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种重要的个人理 财方式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民 币理财 A 计划” ，投资期限两年，收益率可以达到 4.8%。 ，资金募集 后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险极低。 成长收益型部分： 股票型基金、债券型基金：国内证券市场在经历了较长时间的 低迷后，股指进入投资价值区域，正在迎来一个转折时期，开放式 基金的发展也面临着重大的市场机遇。今年以来，开放式基金特别 是股票型基金和债券型基金逐渐显露出

18、高收益的特性，股票型基金 1 月份的平均净值增长率达到 8.16。债券型基金 1 月份的平均净 值增长达到 6.23%。在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的 基金，主要有以下两点原因：一是认购期内基金费用相对于申购期 要低一些，二是因为每支新发行的基金在封闭期结束后都会出现短 期内大幅度上扬的趋势。 10 以上的投资组合在确保您收益的同时，还充分考虑了您如果临 时用款所需要的机动资金，亦不会影响到您的收益率。 根据您每年结余资金都会进行再投资的特点，您的投资金额、 收益金额都会逐年递增，您的净资产值也会不断的扩大，同时随着 您的年龄的增长，对于风险的不同认识等等因素考虑，我建议您在 五年后

19、，重新调整您的投资组合方案，以便取得更加理想的效果。 在这期间您的旅游娱乐费用、车辆维护费用都可以在您的收益 当中支用。 6.税收规划 在您的整个规划方案中，我们为您所推荐的产品，时刻都考虑 到了合理避税的问题。如您退休规划中的保险产品、投资规划中的 基金产品、信托产品、国债产品、人民币理财产品等都是免税型产 品。 7. 遗产规划 您目前还没有制定遗嘱计划，我们建议您可以找律师就相关问 题进行咨询，并在律师的指导下，订立遗嘱并作好遗产规划。 七、理财效果预测 首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量 表： 资产负债表：（2006.12.31） 资 产 金额（元） 负 债 金额（元

20、） 现金及等价物： 58000.00 长期负债： 271800.00 11 银行定期存款： 10000.00 住房贷款： 271800.00 国债： 22400.00 人民币理财产品： 5600.00 货币型基金： 20000.00 其他金融资产： 58000.00 股票型基金： 44000.00 债券型基金： 14000.00 个人资产： 500000.00 房屋不动产： 500000.00 负债总计： 271800.00 净资产： 344200.00 资产总计： 616000.00 负债与净资产总计： 616000.00 现金流量表：（2006.1.1-2006.12.31） 收 入 金额

21、（元） 占 比 支 出 金额（元） 占 比 经常性收入： 145911.36 经常性支出： 64255 工资： 120000 82.24% 基本开支： 24000 26.71% 分红： 20000 13.71% 归还房屋贷款： 28200 31.38% 利息： 5911.36 4.05% 保险费用： 12055 13.42% 非经常性支出： 25600 旅游娱乐： 5600 6.23% 提前归还房贷款： 20000 22.26% 收入总计： 145911.36 100% 支出总计： 89855 100% 结余： 56056.36 通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时， 相应的

22、指标也越来越合理，我们可以通过下面的财务比率表清楚的 看到。 考核项目 比 率 2005年客户状况 理想标准 2006年客户状况 结余比率 88165/140365=62.81% 10% 56056.36/145911.36=38.42%净资产扩大能 力 投资/净资产比率 0/260000=0% 20-50% 58000/344200=16.85% 支出能力强弱 流动性比率 60000/52200/12=9.58% 3 左右 58000/89855/12=5.38% 12 即付率 60000/300000=0.2% 0.7 左右 58000/271800=21.34% 清偿率 260000/560000=46.43% 60-70% 344200/616000=55.88%还债能力 负债率 300000/560000=53.57% 50% 271800/616000=44.12% 以下对您投资组合所带来的收益的对比： 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2005年 投 资 收 益 2006年 投 资 收 益 经过一年的效果预测，我们可以明确的感觉到您家庭主要指标 与理想标准逾发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保 完成您需求的同时，使您的资产进行了最大限度的增值。