金融全球化下我国私人银行业务探析.doc

1、青岛酒店管理职业技术学院毕业设计（论文）设计（论文）题目金融全球化下我国私人银行业务探析学号1106190226姓名院别工商管理学院专业报关与国际货运指导教师青岛酒店管理职业技术学院教务处制2014年5月14日青岛酒店管理职业技术学院毕业论文1目录第一章国内私人银行业务发展策略分析211我国私人银行业务的发展现状212中国商业银行的私人银行业务研究2第二章竞争合作关系下的中国私人银行业务发展221金融危机对中国私人银行的影响222我国私人银行业应把握机遇，迎接挑战323我国银行发展私人银行业务的必要性3第三章如何应对私人银行的发展431加快我国私人银行业务发展的措施和对策432私人银行业务的特

2、点533私人银行业务的产品和服务6第四章私人银行的优势及影响因素741中资银行在私人银行业务方面拥有比较优势742制约中国私人银行业务发展的主要因素743促进中国私人银行业务发展的方略9参考文献10摘要中国作为正在崛起的经济大国，金融业正处于重要的转型时期。应对入世承诺我国已经全面开放中国金融业市场，国外财团纷纷抢滩中国，我们将面临银行业激烈的竞争。我国私人银行业务具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。另外，国外私人银行业务的成功经验，有着对我国发展私人银行业务重要借鉴。对此，发展我国私人银行业务和积极探索我国私人银行业务的发展途径变得非常必要。W关键词金融全球化；商业银行；私人银行业务；脱媒化

3、青岛酒店管理职业技术学院毕业论文2第一章国内私人银行业务发展策略分析11我国私人银行业务的发展现状私人银行业务是一项特殊的金融服务，是商业银行根据客户需求为其量身定做投资理财产品，对客户投资的企业进行全方位投融资服务，并对客户及其家人、子女进行教育规划、理财安排、合理避税、信托计划等各项贴身银行服务。目前，我国的私人银行业务尚处于初级阶段，大多数商业银行的个人金融服务虽然发展迅速，但服务内容主要限于储蓄存款，基金、保险和国债的代理等传统业务，资产业务也集中在消费性短期贷款和汽车、住房货款等业务。而外资金融机构却早已看到中国大陆私人银行业的发展潜力，正在努力开拓中国市场。12中国商业银行的私人银

4、行业务研究一、私人银行概述随着我国经济的高速发展和资本市场的繁荣,人们的生活水平和财富水平都不断提高,拥有大量个人资产的富豪群体日益壮大。由于外资银行逐渐在我国开展针对高端客户的金融业务,国内商业银行也纷纷进军私人银行业务领域。综合国际和国内的各种说法,笔者认为应该把私人银行业务定义为商业银行以高净值资产客户为服务对象,以资产的保值增值为核心的专业化、个性化、全方位的保密性金融服务。二、中国开展私人银行业务的现状及遇到的问题近两年来,为与外资银行争夺本土的富人市场,我国商业银行纷纷开展私人银行业务。2007年3月28日,中国银行和苏格兰皇家银行在北京和上海合作推出了私人银行业务,这一年也成为中

5、国内地商业银行正式发展私人银行。第二章竞争合作关系下的中国私人银行业务发展21金融危机对中国私人银行的影响欧美多数银行因此次金融危机蒙受了巨额损失，声誉每况愈下。在中国，尽管政策青岛酒店管理职业技术学院毕业论文3允许外资银行本地注册，并提供本币零售业务和个人财富管理服务，但多年管制使其零售网络很不健全。而次贷危机让亚洲，尤其是中国大陆成为比较安全的投资“避风港”，国内富裕人士可能更倾向于将其资产留在中国境内。22我国私人银行业应把握机遇，迎接挑战我国私人银行未来的发展会体现出不同的理念，想要摆脱过去零售银行的传统理念是非常困难的过程，特别面对市场其他横向比较项目，如存贷款、基金、产品等的强大压

6、力，理念转换的决心也饱受考验。目前国内各家商业银行在私人银行业务方面刚刚起步，硬件是建立得相对比较豪华的银行理财中心，但提供的服务于贵宾理财区别不大。员工没有足够的培训，服务水平和咨询水平不高。从服务内容上来看也是以产品销售为核心，投资咨询类服务还是停留在顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版。所以，我们应当调整战略，迎接挑战。随着我国政府金融管制的逐步科学化，我国私人银行业务的发展正当其时，但我们也应看到国内商业银行创业道路上的挑战与机遇是并存的，在发展的过程中应多汲取国外一流私人银行的成功经验，并结合我国实际国情，做出有中国特色的私人银行服务。23我国银行发展私人银行业务的必要性现代西方商业银行

7、与客户的关系经历了由世纪年代的以银行为主，客户对银行的忠诚度很高，到年代客户的产品选择机会增加，客户不再过度依赖某一家银行，银行间的竞争明显加大，最后到年代之后的银行开始转向以客户为中心发展轨迹的变化过程。“以客户为中心”的经营理念逐步深入商业银行经营管理的整个过程中，银行的一切经营活动都是围绕如何更好地满足客户需求，从稳定客户而展开的。帕累托的“二八法则”指出的收获来自的努力；的销售额来自的顾客；的利润来自的顾客。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。青岛酒店管理职业技术学院毕业论文4第三章如何应对私人银行的发展31加快我国私人银行业务

8、发展的措施和对策商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。为了尽快提高我国商业银行开展私人银行业务的竞争能力，提高我国商业银行的综合竞争力，可以从以下几个方面入手首先，各家商业银行必须充分认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性。其次，商业银行在拓展私人银行业务时也要防止重“资产负债业务”，轻“中间业务”的倾向或将私人银行业务简单地等同于居民储蓄、消费信贷等一般性个人金融业务，要注重拓展服务深度，提高服务层次，并以此增加银行自身的经营收入，提高经营效益。再次，私人银行业

9、务涉及银行内部机构多、服务范围广、业务专业性强，因此花旗银行、美洲银行、标准渣打银行等世界知名银行都设立了专门的私人银行业务部门。对此，我国商业银行可以很好地加以借鉴。一方面，国内商业银行应调整组织机构，自上而下成立专门的私人银行业务部，在个人金融服务方面形成合力，另一方面要制订出台相应的制度和业绩考核办法，理顺工作机制，落实工作职责。根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私

10、人银行业务时在重点突出极富裕阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高。二是根据沿海发达地区个人收入水平较高，外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄，不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。波士顿咨询公司将私人银行业的顾客分为四（类追求财富最大化者、财富创造者、保守管理者、财富保护者，针对每一类顾客的不同特点，银行应采取不同资产经营和投资策略。比如针对年轻人较少厌恶风青岛酒店管理职业技术学院毕业论

11、文5险，更加富于进取心和独立性的特点，银行可以为他们设计和提供更积极、更具有自主性的资产管理服务。计算机和信息网络技术的飞速发展不仅使私人银行业务实现低成本、高盈利成为可能，同时也使顾客获取的信息量快速扩大，这对银行提高私人银行业务的水平无疑提出更高的要求。信息时代的私人银行业务，无论是交易技术、业务品种，还是交易工具，都是高科技信息技术的产物，可以毫不夸张地说，未来的私人银行业务竞争就是高科技技术的竞争。因此，国内商业银行应抓住传统银行服务向式银行（，）转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点的私人银行业务技术平台。为解决人才问题，瑞士加大了对银行员工的教育和培训力度，

12、许多大银行办了银行学校，聘请外籍如美国的国际金融专业教授执教，大力发展职业教育和在岗培训，这对国内商业银行不乏借鉴意义。在紧跟国际潮流，加大员工教育培训的同时，国内银行还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高私人银行业务的整体水平。32私人银行业务的特点与针对普通个人客户的银行业务及零售银行业务有所不同，大多数私人银行在成本考虑下都有最低门槛限制，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户。因此，人们也称其为富人银行业务。但就富裕人士的标准而言，不同国家、不同银行金融机构并没有一个统一的衡量尺度。例如，美林、渣打银行的准入条件是100万美元；瑞士银行

13、则视不同情况而定，如在异地开户为50万美元，在瑞士开户则为100万美元。私人银行业务按服务范围来划分，主要包括投资服务、银行服务和咨询服务，其中以投资服务最为重要。内容则包罗万象，从股票、债券、投资基金、全球外汇买卖、黄金白银的交易到艺术品、名画、古董、宝石、家族生意、赛马、上市、继承事宜、离婚和财产保护、移民、税收、信托等个人理财服务，几乎无所不包。私人银行业务将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。大多数私人银行是由完全独立的机构运作的，也有些私人银行业务作为青岛酒店管理职业技术学院

14、毕业论文6营业单位设立在一般的商业银行零售、资产管理或财产管理部门，但必须与企业银行部或投资银行部相分离。产品可以复制，服务则难以复制。私人银行业务特别注重通过集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，借助国际化品牌来提高客户在使用其品牌时的满意程度。通过品牌效应、销售渠道、服务水平、产品内涵来体现和同行间的产品差异。例如，荷兰银行将贵宾理财命名为“梵高贵宾理财”，就是借梵高的创意和灵感来彰显自己的独特优势。私人银行业务服务于财富高端客户，因而管理这些富裕私人客户资金的业务利润丰厚，而且盈利主要来自较为稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。美国的私人银行业务过去几

15、年平均利润率高达35，年平均利润增长1215，其中资产管理费占收入的45，经纪费占20，净利息收入占25，远优于一般零售银行业务的盈利表现。33私人银行业务的产品和服务包括储蓄存款、住房按揭、个人信用贷款、信用卡、投资基金等业务，这与一般的银行业务没有什么区别，主要是给客户的贷款额度较大且操作简便。目前，衍生理财产品市场有两种热门产品利率挂钩保本投资产品和蓝筹股挂钩短期债券。这两种产品都不用支付利息税。另外，根据客户的风险偏好，私人银行经理还能为客户量身订做与期权、期货挂钩的更为复杂的衍生产品。私人银行经理根据客户的资产状况向客户提供一切合法的节税、避税建议，并通过保险、离岸账户、信托等特殊工

16、具辅助客户实现目标。该业务目前对中国的富人来说基本无用武之地，因为目前国内还没有开征遗产税，至于个人所得税，由于国内监管本来就不严密，富人们坚信与税官们保持好关系远胜过纸上谈兵，这些人自己就是避税高手保险既可以为退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外时私人银行的获得赔款，因此它算是降低意外风险的良好投资形式。同时，由于购买保险获得保险收益和赔偿时，根据税法的规定，可以规避利息税和所得税，因此私人银行业务经理经常建议客户购买一些高收益的投资连结险和大额的生命保险。离岸基金也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。根据基金发行公司注册地及计价币种的不同，可分为两种一种由

17、国外的基金公青岛酒店管理职业技术学院毕业论文7司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进，由国内投资者申购的基金（注册地在海外，特别是一些免税天堂如英属处女岛、马恩岛、都柏林和卢森堡等地区和国家，计价币种也是各种外币）；另一种由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。客户可以通过认购离岸基金实现财富的全球配臵。第四章优势及影响因素41中资银行在私人银行业务方面拥有比较优势中国私人银行业务的市场需求早已出现，然而中国本土商业银行尚没有一家能够提供全面的私人银行服务。在全球遭受恐怖主义活动威胁的当今世界，中国的确是一个难得的相对安全的地方，这是发展私人银行业一个十分重要的因素。因此，中资

18、银行应平衡心态，在开拓私人银行业务时扬长避短，尽可能地发挥自身优势，同时加大在落后领域的投入，尽力在短时间内缩短与外资竞争对手的差距，不断提高自身的核心竞争力。显而易见，随着银行业改革与发展的不断深化，中国商业银行私人银行业务将会取得长足的进展。42制约中国私人银行业务发展的主要因素从总体上看当前中国在发展私人银行业务方面仍然面临诸多制约因素，突出表现为服务理念落后、产品狭窄、管理信息系统滞后、专业人才匮乏等方面。在中国社会财富格局发生较大变化的情况下。发展为富人理财的私人银行业务在人们观念上还存在一定阻力。“私人银行”这一新生事物在网络中就引发了不小的争论，在传统的“仇富”心态导向下，矛盾焦

19、点集中在私人银行服务对象富裕阶层上。事实上，如果民众能够真正理解金融服务的性质和特点，针对私人银行就不难得出理性的态度。众所周知银行的业务来自于客户，而户的价值具有差异性不同的客户具有不同的价值不同的时间同样的客户具有不同的价值。客户细分是通过充分掌握基本的客户信息和交易行为，并针对不同特点的户群体，可以实施差异性的、高效率的营销策略和客户服务。为客户提供定价合理的产品和服务，影响客户的消费行为，从而促使青岛酒店管理职业技术学院毕业论文8客户产生更的价值，提高银行的收入。中国银行业传统发展模式的特征是以规模扩张为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收入为主要盈利来源。这种集中、单一的业务发展

20、模式和盈利发展模式适应了相对稳定、封闭和低层次竞争的市场环境。加快转换银行业务增长模式，就必须把发展个人银行业务作为经营模式转变的重点，并且随着国内金融市场的全面放开特别是随着中国逐渐放宽利率、汇率管制，未来很多的增长空间和盈利机会也都将来自个人银行业务。而国内银行长期以来遵循“以产品为中心”的业务开发思路，在产品开发方面普遍存在不求质量、不计成本、不讲市场的现象。一方面不重视对客户需求的研究，更谈不上根据不同的客户类型进行市场细分。另一方面，在产品设计方面存在大量的重叠现象。在利率等主要市场工具受央行规定限制，各家银行私人银行业务或者准私人银行业务大同小异，推出的产品同质性高，银行间模仿性强

21、，无法营造差别优势，私人银行的具体业务发展模私人银行业务的核心是资产管理，通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。现代私人银行业服务的重心已经越来越以财富管理为重点。为客户全面经营规模庞大的财富其提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，在国外混业经营的市场环境下，个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务，客户只要拨个电话，就可以获得各种投资咨询，而且可以让银行充当操盘手。而中国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，

22、不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，有限的金融衍生工具使得银行无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也十分有限，所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上并不能为客户提供真正的增值服务。这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。而无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务将难以获得高端客户的青睐。随着信息化、电子化进程的加快，个人金融产品尤其是私人银行产品往往具备一定的技术含量，由于国内银行过分依

23、赖固定的柜台服务来推销产品没有专门的营销部门青岛酒店管理职业技术学院毕业论文9与专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售从而缺乏有效的营销服务体系，加之宣传方式及营销手段落后，产品相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前、售后服务严重滞后，也使得富裕人士对相关的金融服务项目一知半解，无法真正享有高端服务，甚至于一些客户认为私人银行的业务一定是风险低收益高的业务，因此对银行提出过高的回报率要求同时又不能接受本金损失的风险，忽视了风险和收益之间的客观规律。与此同时，当前银行业正处在一个以客户为导向的新时代，收集富裕人士的客户信息并充分挖掘、调整设计出高附加值、个性强的金融产品是

24、私人银行经营的核心所在。了解客户的信息越多，私人银行就越能更好地预测潜在的业务，通过交叉推销来提供更多的服务。但目前国内银行业的管理信息系统建设普遍还处在初始阶段结构化数据的存储、挖掘和处理技术仍未得到根本性解决。43促进中国私人银行业务发展的方略中国银行业要加快改革和发展，必须采取行之有效的措施来促进私人银行业务的发展。从服务提供者的角度来看，对于国内银行而言，服务理念的锤炼、服务文化的营造显得尤为迫切。私人银行服务的高层次和全方位特征，决定了树立先进的服务理念的极端重要性。客户经理必须自觉主动地融入客户中去，彻底改变传统的那种以“银行”为中心的服务模式，一切从客户的需求出发。商业银行要树立

25、为客户提供量体裁衣的整体解决方案的服务理念，彻底摒弃简单的产品推介的传统做法，提供优质高效的人性化服务。要转变传统经营发展理念，提高对私人银行业务重要性的认识，彻底纠正重“公”轻“私”，重“批发、大户”轻“零售、个人”重“资产负债业务”轻“中间业务”的不正确观念，将大力发展私人银行业务提上重要工作ET程，将私人银行业务作为商业银行利润来源的重要增长点，在人、财、物等方面给予大力支持和政策倾斜。同时，要科学分析和设计私人业务流程，界定服务内容，整合现有分散的业务和部门，在适当时候成立专门私人银行业务部，建立健全私人银行业务管理制度，为私人银行业务的开展提供可靠的组织保证，以保证私人银行业务在合规

26、、可控的状态下运行。青岛酒店管理职业技术学院毕业论文10根据中国居民金融资产在资产结构、地域分布、客户群体和消费习性等方面的差异和特点商业银行应加强市场调研，明确市场定位，结合自身的经营实际，研究制定私人银行业务的发展策略与计划。首先，要根据中国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私人银行业务在重点突出富裕人士阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求不宜将服务门槛定得过高，可先行选择在经济金融业发达的地区和城市试点开展私人银行业务。其次，有针对性地为客户提供量身定制的服务，提高富裕人士投资成熟度和财富管理服务认知度。可根据客户对风险和收益的

27、不同偏好，将私人银行业的顾客分为财富最大化者、财富创造者、保守管理者、财富保护者并针对每一类顾客的不同特点，银行应采取不同的资产经营和投资策略。最后，对大多数国内商业银行而言，私人银行业务还是一个全新的领域，为了避免不必要的业务风险，可以在比较借鉴的基础上，有针对性地在沿海若干经济金融业发达的地区和城市选择性地开展高端私人理财、私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，待经验和时机成熟之后再行大规模推广参考文献1中国银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法Z200505252财经杂志网络版金融实务第2期私人银行专题FEBOL3波士顿咨询公司2006年全球财富报告J中国企业家，2006，204美林集团和凯捷顾问公司亚太区财富报告2006EBOL5中国银监会商业银行金融创新指引Z20061216王元龙，王艳发展我国私人银行业务的若干思考J金融管理科学，2007，47连建辉，孙焕民走进私人银行M北京社会科学文献出版社，20078李怡新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示J亚太经济,2004，6