我国汽车消费信贷信用风险研究[毕业论文].doc

1、本科毕业设计论文届论文题目我国汽车消费信贷信用风险研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任

2、意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要汽车消费贷款对于刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长具有重要的意义。随着汽车消费贷款业务的不断发展，汽车信贷中的信用风险已经对我国汽车金融产业的发展构成了威胁。本文主要就我国汽车消费信贷过程中存在的问题及信用风险产生的原因进行探讨。通过对国内外汽车消费信贷及信用风险的现状比较，得出我国汽车消费信贷过程中存在哪些信用风险问题，有针对性的提出防范和化解汽车消费信贷信用风险的建议。关键词汽车消费信贷，信用风险，风险管理我国汽车消费信贷信用风险研究IIABSTRACTAUTOLOANTOSTIMULATECONSUMPTION,EXPANDINGDOMESTIC

3、DEMANDANDPROMOTENATIONALECONOMICGROWTHHASTHEVITALSIGNIFICANCEALONGWITHTHEAUTOLOANBUSINESSDEVELOPMENTS,AUTOLOANOFCREDITRISKHASOFCHINESEAUTOMOBILEFINANCIALINDUSTRYDEVELOPMENTPOSEATHREATINTHISPAPER,CHINAAUTOMOBILECONSUMPTIONCREDITPROCESSPROBLEMSANDTHECAUSESOFTHECREDITRISKWEREDISCUSSEDTHROUGHTHEDOMESTIC

4、ANDINTERNATIONALAUTOMOTIVECONSUMERCREDITANDCREDITRISK,ITISCONCLUDEDTHATTHEPRESENTSITUATIONINCHINASAUTOMOBILECONSUMPTIONCOMPAREDCREDITPROCESSCREDITRISK,THEEXISTINGPROBLEMSOFTHETARGETEDPUTSFORWARDTOGUARDAGAINSTANDDISSOLVETHEAUTOMOBILECONSUMPTIONCREDITRISKSUGGESTIONKEYWORDSAUTOMOBILECONSUMPTIONCREDIT，C

5、REDITRISK，RISKMANAGEMENT目录摘要ABSTRACT引言1一、国内外汽车消费信贷信用风险现状1（一）国外汽车消费信贷信用风险现状1（二）国内汽车消费信贷信用风险现状4二、我国汽车消费信贷信用风险研究中存在的问题7（一）个人信用制度不健全7（二）银行贷款业务内部管理的缺陷7（三）相关的法律规范难以控制信用风险8（四）汽车消费信贷没有合理担保措施8三、汽车消费信贷信用风险防范措施9（一）全面加快社会信用体系建设9（二）制定与之相应的法律法规9（三）健全银行贷款信用管理体系11（四）完善金融与司法体系的配套建设11（五）推行社会中介机构从事专业化的金融信用服务11（六）其他方面1

6、2四、结论12参考文献14致谢161引言近年来,为了克服全球经济危机的不景气及国内经济的疲软态势，进而保持经济的持续增长，我国政府开始把汽车消费作为主要经济推动政策之一，而汽车消费又离不开汽车消费信贷。随着我国国民经济的迅速发展、人民生活水平的不断提高以及消费观念的改变，可以看出我国汽车消费信贷市场存在巨大的发展空间。面对现实和未来的市场需求与汽车消费信贷发展现状，是什么妨碍了我国汽车消费信贷市场的发展答案是风险。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率

7、，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。本文主要针对的是国内外汽车消费信贷信用风险，通过国内外汽车消费信贷的现状分析，得出我国汽车消费信贷信用风险管理方面存在的问题，针对这些问题，提出完善我国汽车消费信贷信用风险的对策。一、国内外汽车消费信贷信用风险现状（一）国外汽车消费信贷信用风险现状汽车消费信贷业务的起源是20世纪初的西方国家，汽车消费信贷产生的原因是由于当时消费需求滞后于生产发展所引起的消费与供给之间的矛盾、银行资金较为充足，从生产领域的贷款扩展到了消费领域，于是就有了汽车消费信贷。经过一个世纪的发展，国外的汽车信贷体制已比较完善，目前，

8、国外提供汽车消费信贷的主体主要有商业银行、各大汽车集团下属的汽车金融服务公司、汽车经销商、信贷联盟和其它金融机构。1国外汽车消费信贷主体（1）商业银行。商业银行作为汽车消费贷款的供应者，主要受理最终用户或经销商的贷款申请。20世纪60年代中期，美国商业银行提供了56的汽车贷款，1998年底美国商业银行的这一比例有所下降，但仍占35，目前为止这一比例只占20左右。这是由于汽车产业是一个技术性很强的行业，融资机构进行融资评估需要掌握较高的专业知识，对产品要有较为深入的了解，这对银行来说有一定的难度。另外银行并非是处理二手车、库存车的专业机构，因此，银行所提供的汽车贷款所占比重越来越小。（2）汽车金

9、融服务公司。汽车金融服务公司是办理汽车金融业务的企业，通常隶我国汽车消费信贷信用风险研究2属于汽车销售的母公司，向母公司经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。用户购车一般都是直接找汽车经销商购车，选购、筹款、付款或过户等所有的手续都会在一地一次完成，给消费者带来极大的方便。汽车金融服务公司如通用汽车金融服务公司、福特汽车金融服务公司、大众汽车金融服务公司都建有自成体系的一套生产销售及售后服务模式，构建起了独立的汽车金融服务体系，它极大地推动了汽车制造业和金融服务业的发展。（3）汽车经销商。在美国，一些汽车经销商为了吸引更多的消费者，也采

10、用分期付款方式向消费者提供购车服务。不过，汽车经销商更多地把它当作是一种营销手段，而且汽车经销商受其财力等因素的影响，所提供的汽车贷款规模较小。（4）信贷联盟。信贷联盟最早起源于19世纪40年代的德国，它是由会员共同发起，旨在提高会员经济和社会地位而创立，并以公平合理的利率为其会员提供金融服务的一种非盈利性信用合作组织。一般来说，信贷联盟的会员都有其共同点或共同纽带。各个信贷联盟都有其特定的群体，该群体与其他信贷联盟的会员群体一般不具有共同的利益或共同点，也不会发生利益冲突。它的宗旨是“不为牟利，不为行善，只为会员提供优质服务”。（5）其它金融机构。互助储蓄银行、储蓄和信贷协会、信用合作社组织

11、、信托公司等其他金融机构也提供汽车贷款，但贷款规模都不大。2国外汽车消费信贷的模式国外的汽车消费信贷方式灵活多样，不同的信贷主体所采用的信贷模式也有所不同，由于银行和汽车金融服务公司占国外整个汽车消费信贷业务的比例较大，我们就以银行和汽车金融服务公司所采用的信贷模型为代表介绍国外的信贷模型，下面分别介绍银行和汽车金融服务公司所采用的主要信贷模式。（1）银行为主体所采用的汽车消费信贷模式。按借款人的不同，可分为汽车间接贷款和汽车直接贷款两种。汽车间接贷款是指银行直接将贷款贷给汽车经销商而不是消费者个人。在间接贷款方式下，借款人向汽车经销商提出贷款申请，并与其商定贷款条件，然后由汽车经销商将商定的

12、贷款协议交由银行审批，如获批准，银行就按事先商定的条件向经销商贷款。从形式上看，银行的贷款对象是汽车经销商而不是消费者，但实质上是为消费者的分期付款购车提供支持，故称为汽车间接贷款。银行通过间接贷款的方式，将消费者的违约风险转嫁给经销商，这样银行发放贷款的风险降低，而汽车经销商的风险增大。汽车直接贷款是由银行直接向消费者发放的以购车为目的的消费贷款。指银行直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的借款人直接提供的3贷款。借款人的申请不一定与特定的车款车型挂钩，对借款人在何处购车也没有限制。在汽车消费贷款中，直接贷款所占的比例并不高，但由于在发放这种贷款中，直接贷款所收取的利息要比间接贷款高，因而

13、就成为银行运用多余资金的一种有力途径。与间接贷款相比，直接贷款由银行独自承担全部风险损失，因此风险要大一些。通常，为确保收回贷款，银行要求消费者必须以所购汽车或房屋产权作为抵押。（2）汽车金融公司为主体所采用的汽车消费信贷模式。自1919年通用汽车金融服务公司GMAC成立以来，近90年历史经验的汽车金融服务公司发展己很成熟，每一个汽车金融服务公司都有其自己的信贷模式。以通用汽车金融服务公司GMAC为例，其提供的汽车消费信贷品种非常丰富。主要有传统分期付款方式、可以经常拥有新车的SMARTBUY方式、不用购车而在一定时期可以使用的SMARTLEASE方式。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专

14、门针对学生群体的信贷品种。他们针对不同客户，提供多种金融产品以满足其需求。但总体来讲，各汽车金融公司普遍采用的模式有分期付款模式和汽车租赁模式两种。GMAC所推出的SMARTBUY和SMATLEASE属于汽车租赁模式（PETERBURNS、ANNESTANLEY，2010）。3国外汽车消费信贷信用风险现状汽车消费信贷风险主要是指信贷机构在开展信贷业务过程中，贷放出去的款项，借贷人到期不能偿还本息而使信贷机构蒙受损失的可能性和幅度。在汽车消费贷款业务中信用风险尤其突出。汽车消费信贷业务中的信用风险是指债务人违约不履行汽车消费信贷合同，无力偿还或拒绝偿还债务的风险。这是汽车消费信贷的基本风险，也是

15、汽车消费贷款业务风险管理的重点。信用风险的根源主要有以下三类一是逆向选择客户使银行资源配置低效率由于借贷双方信息不对称，银行对客户逆向选择，导致银行资金错配。银行资金投向不当，银行的利益便得不到补偿。二是恶性竞争使银行陷入“囚徒困境”为了抢占市场，有的银行擅自突破央行规定、降低条件，对客户的资信不严格把关。其它银行为了不失去己有的市场份额，被迫模仿竞争对手的做法而放松风险管理。因此造成竞争失效，风险积聚。三是履约保证保险诱发银行道德风险在保险公司以履约保证保险介入汽车消费贷款业务后，银行将风险转嫁给保险公司。因为不用自己承担损失，业务迅速开展，但银行道德风险也因此产生。针对汽车消费信贷信用风险

16、产生成因，国外通过健全风险管理措施、完善的个人信用制度体系等措施来防范信用风险。美国商业银行对个人贷款信用风险的管理措施，包含对信用风险的事前控制、对信用风险的分散和转移以及信用风险的监测等措施。我国汽车消费信贷信用风险研究4而在英国，银行根据借款人的稳定性、态度和安全性等几个指标进行分级来衡量个人贷款的信用风险。在个人信用制度体系的建立上，美国既是市场经济最完善的国家，也是个人信用体系最发达地国家，目前，美国已经建立了一个比较完善的个人信用体系。美国把汽车消费信贷融入到了整个消费信贷法律体系当中，通过颁布法律，明确债权人和债务人的权利和义务，以减少信用风险。（二）国内汽车消费信贷信用风险现状

17、我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。2001年，我国金融机构消费贷款余额为6990亿元。比1997年增长了近40倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。1我国汽车消费信贷现状2005年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的232，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。（1）中国汽车工业发展现状当前。汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。（2）全国汽车消费状况私

18、人轿车占有量情况随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的553。购车者消费倾向调查结果提示，824的轿车拥有者为2645岁的青壮年，轿车族中男性占938、女性占7。消费者购车欲望强烈，367的人把质量放在第一位；324的人把价格放在第一位；此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。5表1近几年全国汽车产销量汇总表单位万辆时间产量比上年销量比上年2000年20691294208814042001年23421319236413222002年32543894324837392003年44433654439135192004年5071

19、1413507115492005年57081256575813552006年72792732721625132007年88822202879221842008年934552193816702009年13794800136446图1不同国家汽车信贷占全部购车的比重01020304050607080印度美国日本德国中国贷款比重我国汽车消费信贷信用风险研究6据图1显示，我国只有10的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29的人因手续繁多而放弃贷款，有35的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用和发达国家相比，我国的汽车消费信

20、贷还处于刚刚起步阶段。2我国汽车消费信贷信用风险现状个人信用缺失对我国汽车行业所造成的损失是惊人的。据统计，截至2009年年初，中国个人汽车消费贷款额已达到1800亿元人民币，而汽车贷款的呆坏账已近1000亿元人民币。我国汽车消费信贷过程中存在的信用风险有贷款购车人的信用风险、汽车经销商的信用风险、担保人的信用风险。下面就对产生这些信用风险的原因进行说明。（1）贷款购车人的信用风险。一方面，受贷款者经济状况波动的影响。社会进入转型期后，经济周期性波动，居民个人职业生涯呈多样性和小稳定性，随之家庭的经济收入波动性加大，一些借款人由于投资失败、失业、待岗等，使得家庭收入大幅下降，无力还款另一方面，

21、是购车者的道德风险。在中国个人信用制度尚未建立之前，个人综合信用状况很难掌握，也缺乏有效的约束，一些恶意逃债现象还时有发生。在汽车消费贷款中，面临的最大风险是购车者的道德风险。还有一些借款者虽有较强偿还能力，但因信用意识淡薄，不及时履行还款义务。（2）汽车经销商的信用风险。汽车经销商的行为对信用风险的防范与化解至关重要。由于经销商承担的责任过轻，普遍缺乏风险意识，只顾扩大汽车销售量获得更多利润，容易对购车客户放松贷款条件或审查不严，少数汽车经销商为了提高销售业绩甚至与信用差、不具有履约能力的购车人串通一气，采用虚假购车合同或虚抬车价等手段帮助购车人从银行套取多余贷款来弥补自己的经营亏空。这就导

22、致了汽车消费信贷过程中的信用风险大大增加了。（3）由于目前绝大多数汽车信贷业务实行了标的物抵押加信用保证保险的担保制度，也易造成一些商业银行放松风险控制与管理，甚至一些银行只要见了首付证明就放贷，对于借款人的实际偿还能力并没有追究，以致形成人为的风险和损失。（4）由于车价的不断下跌，在特定时间某些车型的首付款与车价下降幅度基本上持平，风险就会集中爆发，不少购车人会因为车价下降贬值而故意拖欠贷款或拒还余款。7二、我国汽车消费信贷信用风险研究中存在的问题我国的汽车消费信贷业务处于起步阶段，风险形成的因素呈现多样性，有来自于汽车消费贷款的参与者的各个层面，主要包括借款人、银行、经销商、保险公司、担保

23、公司等各方面产生的风险因素，银行中的系统风险我们可避免，而银行的非系统风险主要是信用风险，而非系统性风险中的政策风险、法律风险、市场风险、担保风险和内部管理风险等因素都是由信用风险产生的，由国内外汽车消费信贷信用风险的现状阐述中，可以得到我国汽车消费信贷信用风险管理方面存在个人信用制度不健全，银行业务内部管理存在缺陷，相关法律法规不健全，担保机制不完善等问题。（一）个人信用制度不健全发达国家汽车消费信贷兴旺，根本原因在于其拥有完整的汽车信贷体系。在这个体系中，个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动都在资信公司记录在案，并实行网络化管理，从而免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂手续，不但节约

24、了贷款成本，也使贷款手续简便化。我国的个人信用制度处于初建阶段，距离完善还有相当长的路程。现在消费者为证明自己的还款能力需要诸多手续，十分繁琐。更为困难的是，即便完成了各项手续，银行也不一定能真实地评判出客户的信用等级。缺乏全国联网的汽车登记系统，也使银行贷后跟踪监控环节薄弱。此外，相关法律法规不配套，缺乏个人消费信贷的担保及保险制度，一旦发生借款人违约或车辆抵押物纠纷，不但银行耗时、耗力，法院还得介入，如此等等，不仅限制了汽车信贷的发展，而且加大了汽车信贷业务的风险。其中信用道德风险、诈骗风险、担保风险、法律风险等都是因为信贷体系的不完善而产生或加剧的。（二）银行贷款业务内部管理的缺陷在我国

25、已开展多年的汽车消费信贷业务，由于金融产品制度设计与管理的弊端，它的市场型态为银行获得较大的资金利润和资本规模，保险公司承担了全部的资金风险和投资损失。央行、银监局、以及各家商业银行等都制定了极为严格的汽车消费信贷业务的管理制度，审查管理办法和业务操作流程，但在该业务最初的操作中，所有的制度和流程都被简化成为仅仅要求由平安、人保财险、太平洋三大保险公司提供“汽车消费贷款个人履约保证保险”为个人购买汽车的消费贷款的还款进行担保极为简单的操作业务。我国汽车消费信贷信用风险研究8银行过高估计业务的发展与盈利能力，而忽视了对其借款人的还贷能力资信状况的审查。银行完全受制于借款人的收入和信用风险，一旦借

26、款人收入来源和经营收益出现了偏差，将会造成严重的经济损失。由于银行本着为客户保密的心态，从而使借款人信息在银行系统内不能联网，这也导致部分借款人在一家银行出现逾期后，又到另一家银行“从容”贷款；也出现了一个借款人在同一家银行贷款购买了两台甚至多台工程车或运输车的现象。有经销商拿着几辆名贵车和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就能融得一大笔贷款，然后走人。而在正规经销商中，也有少数消费者钻经销商加大销售量心理的空子，作假证明骗贷。各级银行考核的主要指标是根据同期业绩辅之以信贷个案的风险责任制而不是机构本身的资产状况和质量。这种重指标轻过程的信贷管理文化实际上非常不利于信贷风险的

27、控制，必然造成金融行业不断创造不良资产，居高不下开始整顿而后又不断产生新的不良资产，这种不良资产循环往复的现象正是基于这种制度因素。（三）相关的法律规范难以控制信用风险汽车消费贷款业务在我国尚处于起步阶段，唯一的法规来自于2004年的汽车金融公司管理办法，如今该办法已实施过去5年时间，从未进行过修改和补充，而贷款通则、担保法则均未有针对消费信贷的条款，更没有与汽车消费贷款相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部门互相推拖责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。而汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会各个部

28、门，包括厂商、经销商、车管所、公证部门、保险公司、司法部门等等，由于各部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效率低下、服务意识低劣，收费不合理，给消费者带来诸多不便，从而导致信用风险难以控制。（四）汽车消费信贷没有合理担保措施目前，我国汽车消费贷款的担保方式主要有3种，即抵押、质押和第三方担保，然而从汽车消费信贷的实施中得出，有条件以房产物业为购车担保的仅占少数，大多数贷款人往往不能提供有效的、全面完整的质押和抵押财产，并且，在办理房产抵押贷时手续又较为繁琐。另外，有能力担保的单位和个人往往不愿意提供担保，也使贷款人无法或很难申请到银行贷款。保险方面，一方面保险公司的履约保证保

29、险中的一些条款对贷款人不利，影响其业务开展，另一方面，由于汽车消费信贷本身存在着巨大的风险，也导致一些保险公司退出汽车消费信贷市场。这些问题都会使银行成9为风险的最终承担者。要完善担保制度，我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险，我们要做到以下几点首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为汽车消费信贷提供担保。四、汽车信贷的信用风险防范措施（一）全面加快社会信用体系建设社会信用体系，应以道德为支撑，以财产为基础，以法律

30、为保障。个人信用制度是一个非常严密的社会工程，它的建立与完善需要有以下几种制度的相互配合与支撑第一，实施储蓄实名制是建立个人信用制度的必要前提；第二，全面推进金融电子化步伐，实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础；第三，建立个人资信评估制度；第四，建立个人资产制度是对个人信用制度的必要补充。推进社会信用体系的建设，应增强全社会和每一个公民的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础。加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循。完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信遏止机制；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我

31、国社会信用体系的建立和完善。加快建立行政性、市场性与社会性“三管齐下”的守信受益、失信惩戒的长效机制。（二）建立和完善与之相应的法律、法规信用体系属于社会管理范畴，个人的信用资料分布较为广泛，如分布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构，如果征信机构不能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得用于制作消费者个人信用报告的数据，征信工作便无从开展。另外，由于消费者的个人资料涉及到隐私，允许合法地传播或经营经过处理的数据也是关键的一步。出于市场经济主体的内在需要，征信数据必然要开放，但开放之后却极易伤害到消费者，因此许多国家在制定信息公开法律要求各征信数据源公开其所掌握的数据的同时，大都规

32、定了个人情报保护法或隐私权法，从而使征信数据能够在规范中公开。建立社会信用体系必须有完善的法律制度做保证。1修改现有法律第一，修改民法通则，对公民的信用权以及债权人的权利保护作以明确、具体的我国汽车消费信贷信用风险研究10规定，以配合消费者个人征信法律体系的建立。第二，修改金融法律，规定银行在何种情况下可以开放客户数据、开放的范围、目的、方式以及如何限制其处理和传播。第三，修改现行的行政法规或规章，改革相关的社会经济制度。在我国，征信数据源至少与8个以上的国务院有关部委局有关，或者由这些部委负责管理。政府对这些数据尚无全面管理的法规，只是由各自进行零散的规定，另外，除国家保密法规定外，也没有明

33、确界定在社会经济活动中不可以向公众开放的征信数据。因此，有关部门有必要对这些法规、规章进行统一整理，依据征信数据开放和使用的目的，并在保护个人隐私的前提下进行修订、补充，明确哪些数据可以公开以及公开的程序、对象等。除此之外，我国政府等机关也应完善相关的管理制度，如法院系统应建立完善的审判数据公开制度，公用事业单位建立付费状况数据库和联网，进一步完善身份证和户口管理制度、个人储蓄实名制等等。2进行新的立法如信息公开法、个人数据保护法以及制定规范征信机构的法律，确立征信法律的基本原则，在保护个人权利的基础上，规范个人资料的收集、利用、传播，明确征信机构的概念、构成、地位、性质、义务及法律责任等。并

34、对授信、个人破产、信用担保、信用保险等消费信用法律进行规定。3完善汽车消费信贷管理办法随着我国加入WTO，外国的汽车金融服务公司将进入中国进行汽车融资，这对国内商业银行无疑将面对更大的竞争与挑战。商业银行的当务之急是必须提高自身的竞争力，而人民银行应尽快完善汽车消费信贷管理办法试点办法，废除一些制约商业银行拓展消费信贷业务的限制性政策规定。一是进一步拓宽汽车消费信贷贷款对象的范围。只要有正当的职业和稳定的收入、有固定住所和本地户口或有效居住证明的人以及具有法人资格的企、事业单位都可以向银行申请贷款购车。对汽车租赁公司也应视同为一般贷款客户，但考虑到汽车租赁公司的行业特殊性一般注册资金较小、无固

35、定资产、流动资金较少、租赁生意不稳定等，商业银行应对其还款能力进行严格审核后方可发放贷款。二是应拓展银行汽车贷款支持的品种。汽车消费信贷的标的除汽车经销商销售的国产新车外，考虑到不断提高的国外高档车在中国市场的占有率以及市场对农业用车、工业用车的贷款购买需求的逐渐增大等因素，因此还应包括进口车、二手车、农用车、拖拉机等。三是降低首付金额，放宽对汽车消费信贷的期限和利率限制。考虑到借款人的实际负担以及商业银行的风险防范等因素，首付金额由原来的111030降为520。另外，在政府许可的范围内，由商业银行根据客户情况自行确定贷款期限和利率。贷款期限可延长至8年，利率可参照住房贷款实行优惠利率。（三）

36、健全银行贷款信用管理体系银行要迅速消除金融制度与管理的弊端，调整现行的客户经理制的管理制度和业绩考核办法，完善汽车贷款业务和相关产品的设计，实施管理决策层和操作运行层的培训项目，确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式，增强信贷审查和评估的风险控制和贷款业务的流程管理。包括设立专业和专门的个人信贷业务的独立运营部门和个人责任追究制度，特别是银行要尽快建立基于风险管理意识的优秀的金融文化，并且这种文化应当成为全体银行部门和工作人员，尤其首先为管理者共同遵守和执行的一种信贷管理文化与业务行为。强化落实执行征信规章和银行对个人信用评估的技术标准，进一步推动信用信息记录、公开、交

37、换的规范化与标准化。不断推进拓展和完善信用报告在汽车消费贷款业务和贷款管理活动中的使用的制度性安排，逐步扩大信用报告的使用范围。加快与相关行业信用管理制度建设的对接，特别要加强对特殊行业、特定人群，以及与老百姓生活密切相关的重点领域的制度建设。发挥个人信用信息资源收集的主导平台和信息库的作用，进一步深化发展个人信用联合征信系统，做好信用信息的归集、加工、使用、审核等四个环节的衔接配合。（四）完善金融与司法体系的配套建设作为个人信用完善司法体系的配套建设主要包括立法和执法两个层面。有关个人信用制度的相关法律法规立法建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在实现对个人合法权益如隐私权和

38、知情权等的保护的基础上实现个人信用信息的全面征信。充分发挥法律体系对于合法权利和财产的保护手段，加强对违法、违约、失信行为的处罚力度，加大违约、违法借款人的社会、生活、财产成本。主要应当包括贷款车辆的抵押以及抵押权的保护制度，抵押财产的评估与拍卖交易制度和市场体系，债务追偿支付令的司法手段，债权证书及债权转移的法律制度等等。（五）推行社会中介机构从事专业化的金融信用服务目前我国有关个人信用制度的相关法律法规建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，个人信用中介机构运作不规范；个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完

39、备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以我国汽车消费信贷信用风险研究12准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广推动。因此，必须统一个人信用服务的基本标准和相关技术指标，通过市场化、规范化、专业化的策略实现社会信用体系的商业化运作，一方面可以降低运行成本，提高服务水平，另一方面通过市场竞争和淘汰以及经营投资风险强化社会信用服务机构的服务能力和业务质量。（六）其他方面对于如何完善我国汽车消费信贷信用风险使汽车信贷业务能健康发展我国相关的信贷机构还必须完善担保和保险制度，为了降低汽车消费信贷过程中的信用风险，缺乏全面完整的质押和抵押财产的担保

40、人不给予其担保的权利，另外，由于现在担保程序复杂而繁琐，导致很多信贷业务跳过担保过程，这就增加了信贷业务的信用风险，解决这一问题的方法就是简化担保手续。相较于西方发达国家，我过现阶段还需改变我国的汽车销售模式。国外提供汽车消费信贷的主体是汽车金融公司，目前，国外比较成功的汽车销售模型有通用模式和大众模式，而我国使用的汽车信贷模式有以银行为主体的直客模式、以经销商为主体的间客模式，前者担保层过多、手续繁杂，因而推广速度十分缓慢。而后者由经销商独自承担全部风险，从而增加了汽车信贷业务中的信用风险。所以我国必须改变我过汽车信贷的销售模式。五、结论信用风险是汽车消费信贷业务中客观存在的，有信贷就会有风

41、险，消费信贷信用与银行信贷相随相伴，防范和化解汽车消费信贷中的信用风险已经成为推动汽车行业发展的一个永恒的主题。而我国对汽车消费信贷风险的管理上的薄弱正阻碍我国汽车行业的进一步发展。文章通过研究我国当前汽车消费信贷的现状以及将国内外汽车信贷市场的现状和发展情况做了比较，得出我国汽车消费信贷市场中的信用风险方面存在的问题主要是个人信用制度不健全、银行贷款业务内部管理的缺陷、相关的法律规范不健全至使信用风险难以控制、信贷过程中没有合理的担保措施等4个方面。针对这些存在的主要问题，提出了以下解决问题的建议全面加快社会信用体系建设，制定与之相应的法律、法规，健全银行贷款信用管理体系，完善金融与司法体系

42、的配套建设，推行社会中介机构从事专业化的金融信用服务。13文章就单一的分析了汽车消费信贷业务中的信用风险，对信用风险的种类、成因作了系统的阐述，并提出了信用风险的防范和对策。虽然我国学者对汽车信贷风险研究的比较多，但就单一的信用风险研究较少。汽车消费信贷中信用风险的研究还需要继续研究和研究。我国汽车消费信贷信用风险研究14参考文献1张莉,吴凯汽车消费信贷的现状、问题及对策J经济观察，2008（10）48492宋芳秀我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议J浙江金融,2009,1029303肖波我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究D西南财经大学，20082124谢佳永银行消费信用理论与实务M成都西

43、南财经大学出版社,2002631035林利军关于我国汽车消费信贷及其信用风险管理的探讨J金融观察，200931021056张亮、阎俊我国汽车信贷的主要模式及风险防范J商业时代，2005（26）76777汤显新商业银行汽车消费信贷风险管理研究J现代经济，2009（8）24278孙玮，何汉艺对控制汽车消费信贷风险的几点建议J对策与战略，20041959王傲我国汽车消费信贷现状与发展对策J大众商务投资版，2009（3）212210谢家泉基于客户选择的商业银行汽车信贷风险防范研究J广东金融学院学报，2010（25）717711陈超惠个人汽车消费信贷风险与防范J对策与战略，200822822912缪海荣

44、美国汽车金融服务模式的反思与启迪J会计之友，2010（18）10110313王爱晶国外汽车金融经营管理模式对我国的启示J金融与经济，20094374014雷蕾汽车贷款在我国发展现状及风险控制探讨J现代经济，2009293115张燕汽车消费信贷中银行与消费者的博弈分析J网络财富，2009（1）707216全莉完善我国个人汽车消费信贷市场的研究J改革与开发，2009（8）11011117刘冉，刘传哲汽车贷款市场的影响因素研究J金融与经济，2009（4）414318王爱梅、郑晓翔中外汽车消费信贷管理比较分析J货币与资本，200710310419徐建强当前汽车信贷市场风险分析J财税金融，20087520张翔汽车金融信贷业务模式分析J汽车工业研究，2009（25）252821PETERBURNS,ANNESTANLEY2001MANAGINGCONSUMERCREDIT15RISKDISCUSSIONPAPER1722LUOLEI2010PERSONALAUTOMOBILECONSUMPTIONCREDITACTUALLYTRYINGREBIRECONOMICOBSERVER58我国汽车消费信贷信用风险研究16致谢