商业银行个人理财业务问题与对策研究【文献综述】.doc

1、1 文献综述 商业银行个人理财业务问题与对策研究 自 20 世纪 70 年代 ， 国外商业银行个人理财业务迅猛发展 ， 相比国外商业银行个人理财业务的发展程度 ， 国内商业银行在此方面相距甚远 ， 西方国家无论是在个人理财的著作研究还是理论体系上都有较大的优势 ， 而相对的 ， 其金融产品的创新、整合、个性化也是值得国内商业银行学习的。个人理财不仅影响着每个人的生活同时也改变着整个金融业的游戏规则。个人理财主要运用了全新的个人理财顾问的行销方式来销售各种理财产品。通过此种方式 ， 客户的理财目标和需求将得到实现 ， 同时降低了人们对于未来财务状况的焦 虑。 随着近几年国内经济的飞速发展 ， 商

2、业银行个人理财业务也以强劲的势头成熟壮大 ， 相应的有关个人理财的国内著作也日益增多。再加上国内居民生活素质的提高 ， 理财意识的增强促使银行加强了个人理财业务的拓展与深入 ， 因此 ， 多种多样的个人理财著作也就成为了现今不可缺少的参考工具。 国外有关商业银行个人理财业务的研究 1.1 关于 提供理财的理论基础 的研究 加拿大夸克霍和克里斯罗宾逊 （ 2003） 一同著作的 Personal Finance Planning通过一个完整、系统的基本理财构架 ， 刻画出一套科学、详细的个人 理财计划 ， 为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。该书通过介绍风险管理、目标设定、债务管理、保险

3、、所得税、货币的时间价值以及预算和退休计划等基本财务常识来丰富阅读者的理论基础从而更好的为自己设定合适且有效的理财策略。对于国内商业银行而言 ， 该书具有较强的借鉴价值 ， 其内容深入、语言通俗 ， 对我们更好地学习并掌握西方商业银行的个人理财框架有着十分重要的意义 ， 对我国个人理财业务的发展起着一定的作用。 1.2 关于对理财手段和步骤 介绍 的研究 美国经济学教授 杰克 R 卡普尔 、 李 R 德拉贝 和 罗伯特 J 休斯（ 2006） 所著的 Personal Finance从规划你的 个人理财 、 管理你的个人理财 、购买决策 、 保障你的资源 、 金融资源投资 和 掌握理财未来 六

4、个方面系统、完整2 地阐述了个人理财的基本内容以及详细过程。它在帮助投资者了解各种理财工具以及理财手段和步骤等方面做了较为深入的介绍 ， 同时使投资者能够运用基本理论知识来进行适合个人的理财计划与实践 ， 从而保障自身的财产安全。 1.3 关于 对各种理财工具的综合比较 的研究 G 维克托 霍尔曼和杰利 S 诺森布鲁门 （ 2003） 合著的个人理财计划可作为个人以及理财经理的专业理财计 划工具 ， 它介绍了诸如 新型寿险 、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金 和 IRA 等理财产品 ， 这些理财产品及理财策略不仅适用于个人 ， 同样为家庭理财提供了专业的参考。此书通过简单直接的图

5、表、案例等形式帮助读者进行投资、信托、保险、退休计划的最佳组合 ， 从而保障个人及家庭的长期财务安全 ， 建设舒适的财务未来。 1.4 关于 投资理财工具的创新 的研究 美国 玛丽 安娜 佩苏略 （ 2001）在银行家市场营销中，把商业银行管理和市场营销学原理有机结合，使我们对商业银行营销战略、市场细分和市场定位、银行投资理财工具 的创新等有了系统的认识，对于借鉴西方国家银行营销管理来指导我国商业银行个人理财业务的市场开拓具有重要意义。本书 从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理 论、营销战略和营销实践 ， 向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念 。 2 国内 有关商业银行个人理财业务的研

6、究 2.1 关于 商业银行个人理财业务的理论基础 的研究 张颖（ 2007）认为 ， 个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标 ， 按照个人（或家庭）的生活、财务状况 ， 围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况 ， 形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段（青年期、中年期、退休期）的个人财务安排 ， 并在财务安排过程中提供有针对性、综合化的、差异性理财产品和理财服务。 2.2 关于 对国内外商业银行个人理财的发展状况进行比较 的研究 3 胡惠敏（ 2008）通过分析国内外商业银行个人理财业务客户的分布数量、

7、所使用的理财产品和两者所面临的不同的政治环境等因素 ， 并以汇丰、花旗、德意志银行的个人理财义务净收入为依据 ， 分析并比较国内外商业银行之间的差异及所存在的问题。易 军 （ 2007）具体以美国和香港地区为例 ， 分析其与中国大陆在个人理财业务上存在的异同点。文章通过介绍美国金融市场的发展历程导出其个人理财业务从起步到成熟的整个过程 ， 总结出理财业务的发展事实上是银行服务方式的演进。而香港的商业银行发展则分为四个阶段 ， 分别为存款阶段、贷款阶段、投资阶段和理财阶段。自然过渡到理财阶段其优势在于目标市场细分明确、混业经营下产品体系健全、从业人员素质较高三个方面 ， 较为明显的给出大陆地区与

8、香港地区存在的差距。 2.3 关于 我国商业银行个人理财业务中存在的问题 的研究 在对国内外商业银行个人理财业务进行比较和总结以后 ， 我们不难发现 ，国内商业银行个人理财业务存在了大致三方面的问题：专业化技术水平低、相关法律体系不健全、产品结构单一 ， 创新性差。鲁莉（ 2006）认为我国大陆地区商业银行个人理财产品仅有几百种之多 ， 较之国外商业银行几万种的数量仍存在较为明显的差距 ， 因此 ， 如何进行理财产品的扩大创新 ， 是当前一个不容忽视的问题。她还指出 ， 商业银行应发挥其自身平台优势 ， 挖掘业务特点 ， 彻底改变以往单一的零售方式。 2.4 关于 解决个人理财业务存在问题 的

9、研究 李勃阅（ 2008）建议 ， 应通过以下几方面改善中国商业银行个人理财业务所存在的问题。首先 ， 应从理 财产品着手 ， 优化产品结构 ， 进行品牌建立。其次 ， 商业银行应在此基础上塑造个性化的理财品牌 ， 以此获得竞争优势。更为重要的是 ， 商业银行应培养高素质的理财专员 ， 科学合理地实行资格准入制、阶梯管理 ， 建立有效的员工激励机制。再次 ， 从客户入手 ， 细分客户市场 ， 进行有效的 ， 针对性的理财产品及方案设计 ， 为客户提供个性化的服务。最后 ，大力发展个人征信制度 ， 引入市场竞争机制 ， 完善其相关法律法规 ， 加快配套建设。 丁春慧（ 2010）从回避风险、分散

10、风险、转嫁风险三方面来阐述在个人理财过程中如何合理应对风险。 因此商业银行也应从这些方面来降 低客户在理财过程中可能造成的损失。 4 3 综上所述 我们可以从上述文献 总结 看出，国内外研究主要集中在探讨个人理财业务的理论基础和存在问题解决这两方面。但由于国内个人理财业务起步晚，因此发展历程尚短，仍存在诸多问题，要想更好地进行个人理财业务的拓展，解决这些问题是当务之急 。本文在总结了前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其存在的问题，从而提出解决问题的策略。 参考文献 1丁春慧 .个人理财风险与对策 J.理财， 2010（ 8） . 2张颖 .个

11、人理财教程 M.北京：对外贸易经济大学出版社 ,2007. 3鲁莉 .我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究 D.四川：西南财经大学 ,2008. 4李勃阅 .我国商业银行个人理财业务发展研究 D.四川：西南财经大学 ,2008. 5胡慧敏 . 商业银行个人理财模式及其创新研究 D.江苏：南京航空航天大学 ,2008. 6易军 .商业银行个人理财业务风险研究 D.四川：西南财经大学， 2007. 7杰克卡普尔 Personal Finance M上海：上海人民出版社， 2006. 8夸克 霍，克 里斯 罗宾逊 Personal Finance Planning M北京：中国金融出版社， 2003. 9霍尔曼，诺森布鲁门个人理财计划 M北京：中国财政经济出版社，2003. 10玛丽安娜佩苏略银行家市场营销 M北京：中国计划出版社， 2001