浙江省中小企业网络联保信贷业务发展现状及其对策研究【毕业论文】.doc

1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 浙江省中小企业网络联保信贷发展现状及其对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 摘 要 在我国，融资难一直是困扰中小企业发展的难题，现阶段信贷极度扩张，各银行都十分重视中小企业的融资， 但中小企业受本身的发展条件限制： 偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等 ，以致银行融资效果不佳，现有的融资方式已不能满足目前中小企业资金的需求，中小企业贷款融资方式的创新亟待加速， 在这样的背景下 网络信用贷款模式创造性的出现为没有抵押和担保的中小企业融资开辟了一条新路而且至今运行良好，在一定程度上能够解

2、决了中小企业融资问题，其能否作为可持续健康模式进行广泛推广，从而真正破解中小企业融资问题尚处于运行探讨阶段。所以在此基础上，本文重点对此模式进行研究。 本文以浙江省网络联保信贷为对象，利 用浙江省经济发展迅速对资金需求大的特点，全面的分析目前联保信贷中目前发展中的前景及所遇到的瓶颈，在全方位了解的情况下提出合理化的建议，使之能够更快更好的发展，为中小企业的融资做出更大的贡献。 关键词： 中小企业 ； 网络联保；融资方案；融资风险II Abstract In our China, financing is always a problem for all the minor enterprise

3、s, but now, this situation is becoming serious. So all the banks in China are focus on how to solve this problem. But Minor enterprises is self-limited by some conditions .For instance, the ability of returning is weak, the scope of financing is small, financing is not regulation and so on .From the

4、 factor we mention about, it is not a easy for all the enterprises to apply the principals .Now the financing method is not fit for the enterprises, how to find a new way in financing is immediately .In this background, the joint liability in net is a innovative way for all the enterprises ,which ar

5、e minor and without mortgage. It is running well in todays world and solving the problems in some place. How is it going, could it be a new way to solving the problems completely. Let is a general discussion about this of this issue. This thesis is based on the financing way of joint liability in ne

6、t, and with the characteristic of developing economic of Zhejiang is need capital serious, to analyst joint liability in net problem in developing completely. And give the suggestion in the analyst, to make our minor enterprises better and developing faster and make more contribution to financing. K

7、ey word： minor enterprises； joint liability in net； financing ； financing risk III 目 录 1 浙江省 网络联保信贷的概述 .1 1.1 浙江省网络联保信贷存在的背景及信用分析 .1 1.1.1 浙江省网络联保信贷 的背景分析 .2 1.1.2 浙江省网络联保信贷 的担保信用分析 .1 1.2 浙江省网络联保信贷 作用 .4 1.2.1 浙江省网络联保信贷缓解部分企业资金需求 .4 1.2.2 浙江省网络联保信贷 和传统贷款的优势互补 .4 1.2.3 浙江省网络联保信贷 为各地融资都提供借鉴推广作用 .4 2

8、浙江省 网络联保信贷的发展历程及现状 .5 2.1. 浙江省网络联保信贷的发展历程 .5 2.2 浙江省网络联保信贷的发展现状 .6 3 制约浙江省网络联保信贷进一步发展的因素 .7 3.1.浙江省网络联保信贷自身条件限制 .7 3.1.1 浙江省网络联保信贷与传统信贷的比较 .7 3.1.2 浙江省网络联保信贷与孟加拉小额信贷的比较 .7 3.1.3 浙江省网络联保信贷与互助担保基金比较 .8 3.2.浙江省网络联保信贷外界因素影响 .8 4.促进浙江省网络联保信贷进一步发展的策略 . 11 4.1.调整浙江省网络联保信贷内部资源结构 .12 4.1.1 加大浙江省网络联保信贷宣传 .12

9、4.1.2 充分了解浙江省网络联保信贷中“联保”组织方法 .12 4.1.3 加强浙江省网络联保贷款发放的审核程序 .12 4.1.4 调整浙江省网络联保贷款保证金的比例 .12 4.2 改善网络浙江省联保信贷外部推广运行模式 .13 结 论 .14 参考文献 .15 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 随着浙江生活省经济的快速发展改革的深入，中小企业发展迅速，以成为浙江省经济的重要组成部分， 无论是税收，就业还是对浙江省 GDP 的贡献，中小企业的作用绝对 不容小觑， 然而中小企业的融资问题却不容乐观。绝大多数中小企业都面临着融资难的这一问题，网络联保贷款创造性的出现开创无抵押草根贷款模型

10、的试验，很大程度上解决了浙江省部分中小企业的融资问题，如何规范推广这一新型网络贷款方式，为中小企业彻底解决这一现状是一个既紧迫又现实问题。 1 网络联保信贷的概述 1.1 网络联保信贷存在的背景及可行性分析 1.1.1 网络联保信贷的发展背景 一项研究资料表明， 我国中小企业融资问题十分突出，而如何破解中小企业融资难的问题，仍 是一个全国性的难题。 一份 浙江省 小企业协会调查数据表 显示 中小企业创造了 60%的 GDP，但从银行拿到的贷款 却不到 商业贷款总数的1/4， 改革开放以来， 浙江省中小 企业蓬勃发展，形成了区域经济高速增长的动力机制。 2006 年 以来 浙江省规模以上中小工业

11、企业共 45519 家，占全部规模以上工业企业数的 99.6%，产值占 84.4%，就业人数占 90.8%，税收占 85.6%。其中一大批中小企业快速成长 。在这样情况下中小企业中有这样的融资数据统计（融资情况见图 2）： 图 1 我国企业融资情况图 资料来源： 2009 年统计年鉴及企业数据调查整理得出 资金需求 企业资本 融资方式 银行贷款信心 银行贷款 60% 自筹款 30% 内部筹资 7.5% 股票 2.5% 融 资 需 求85.3% 没有融资需求14.7% 资金不足 74.6% 资金充足 25.4% 容易 16.27% 较难 60.47% 很难 23.26% 中小企业融资分析 2 这

12、也可以算出在浙江省有 83 73的中小企业贷款需求没有得到满足。中小企业融资最大的困难在于中小企业信誉差，缺乏抵押物，因此要从根源上解决中小企业的融资问题，就要设计无抵押或创新抵押方式的融资模式。 2007 年开始，中国建设银行浙江分行和网络公司阿里巴巴联合开发了网络联保的中小企业融资模式， 该融资模式以无抵押为突破口从根源上创造解决了中小企业的融资问题新方式。 网络联保信贷是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业 的贷款产品。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由 3 家或 3 家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归

13、还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息（申请流程见图 1）。 图 2 网络联保贷款产品详解 （申请流程） 资料来源：阿里巴巴官方网址提供整理得出 1.1.2 网络联保信贷 的可行性分析 阿里巴巴和浙江建设银行制定了严格的贷款申请门槛，多方互相担保机制，违约处罚制度，保证金制度等，从而把中小企业的违约风险降到最低。 (1) 申请条件： 工商注册地在杭州、嘉兴、湖州、绍兴、台州、温州、金华、丽水、衢州、舟山地区及下辖的各县市； 工商注册年限已满 18 个月或企业法人代表 (或实际管理人 )从事当前行业 5 年 (含 5 年 )以上的企业均可申请； 报名阶段 填写报名表 组建联合体 将

14、联合体协议书 传真至阿里巴巴 传真号码： 0571-88158046 银行审核阶段 银行初审 未通过 银行复审（客户经理走访验厂、审批） 本次申贷失败 未通过 成功获贷 1 2 3 3 上年经营非亏损企业； 目前在建设银行各分支机构无贷款余额 (如您曾经在建行贷过款，现在己还清，则就只亦可视为无贷款余 额 )，若在建设银行还有贷款正在使用或未还清，则必须结清后才能申请网络联保贷款； 能够组建一个联合体，该联合体至少应有 3 家企业 (可以先单独报名后组建联合体 )。其中，联合体企业为非关联企业，即互相之间未有股权关系，非三代直系，两代旁系亲属。目前根据建行的要求，联合体企业必须在同一个县级市内

15、（见阿里巴巴网上贷款分析） 1。由此可见，为了规避信用贷款风险，阿里巴巴在试点区域、企业成立年限业绩情况、联合担保方式等贷款的准入条件上做了明确的规定。 (2) 保证金制度：借款人在进行贷款前需要向 银行提供的一定资金的担保保证，银行会根据企业的综合信用情况决定保证金收取比例。而且联合体各成员所缴纳的保证金在联合体所有成员结清贷款本息、联合体最终解散前不得支取。 (3) 数据管理系统：阿里巴巴拥有强大的网络数据操作系统和数据管理分析，其功能管理是基于对数据的有效性和真实性的调查，在电子交易中，阿里巴巴是一个完全中立的交易市场且这个市场与传统市场相比不存在空间、时间、自然因素的影响，是完全存在于

16、互联网上的虚拟场所，但是从交易的风险角度考虑，阿里巴巴既然是一个虚拟市场，那么他就会比真实市场存在更多的风险，其 中当然也包含市场交易中最重要的信用风险。阿里巴巴在从各个交易环节上都具备了完善的技术手段和监督管理功能，每一笔在阿里巴巴电子商务平台上发生的交易数据都是真实可信的。 (4)审核程序 ： 贷前审查：在申请贷款前，组成联合体的企业，会去考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力，然后才会确定组成联合体。企业间的调查、考核能够帮助银行解决贷前调查的难题 。 贷中监控：在使用贷款的期间，联合体企业之间也应该制定一些约束机制，我们建议成员企业经常互相进行考察，了解彼此经营状况，企业间互相考察一

17、定程度上帮助银行监督企业资金流 向和经营态势 。 贷后管理：如果贷款企业出现违约、逾期或者恶意赖账等情况，阿里巴巴将受建设银行委托根据贷款合同与相关协议对违约企业进行“网络信息披露”，“网络信息披露”最大程度地让不诚信的企业曝光，将极大地提高了企业的违约成本，有效遏制骗贷、违约的发生，所以银行可以在无需抵押的情况下发放贷款。出于以上这 3 点，银行愿意接受网络联保贷款来给中小企业放贷（见阿里巴巴网上贷款分析） 2。 1.熊学发 . 发展网络联保信贷 ,解决十堰中小企业融资难题 J-十堰职业技术学院学报 .2009,22(5). 2 杜宁 .从网络联保看中小企业融资信用风 险研究 D.天津：天津

18、大学， 2010. 4 1.2 网络联保信贷 作用 1.2.1 网络联保信贷缓解部分企业资金需求 由上文可以看出浙江省的绝大部分中小企业都存在着贷款需求不足的问 题 ，这一问题的出现主要是因中小企业自身的缺陷，如缺乏资产抵押，信息无法甄别等造成，“网络联保信贷”主要是针对这一情况提出，首先是联保模式就解决了抵押和信息不对称问题，再者通过信息披露制度合理合法控制信贷风险。2009 年 1 月时，已经有 668 家中小企业通过阿里巴巴从银行总计 13.05 亿元贷款。截至 2009 年 3 月底，建行通过网络银行，已累计向 700 个中小企业发放贷款 16.56 亿元，贷款余额 12.16 亿元。

19、 在 这 三年里，阿里通过银行合作和自营方式为小企业提供 128 亿的贷款；试运营期间，小贷公司累计发放贷款 9038 笔，累计贷款发放额 2145 万元，不良率为零。 1.2.2 网络联保信贷对传统贷款的优势互补 相对于传统的贷款“网络联保贷款”更能填补银行部分企业贷款的空白，首先是对利息问题的解决，“网络联保贷款”利率远低于民间无抵押借贷利率，参考年利率为 6% 9%；而且 “网络联保信贷” 是按日计息，不支用就不付息，按实际使用天数计息，这种贷款方式的革新的很大程度上减轻了中小企业在偿还贷款上的负担。再者贷款抵押问题，银行作为盈利机构，更多的希望贷款给信用条件好的大中型企业，对于中小企业

20、则是采取审慎的方式，在中小企业没有抵押没有信用 担保的情况下，银行很难满足其贷款需求，但这并不意味着中小企业没有发展潜力，没有还款能力。 2006 年 以来 浙江省规模以上中小工业企业共 45519 家 ，而且现在一直蓬勃发展，可一直苦于无法得到银行贷款，“网络联保”无抵押联保贷款而且在办理贷款时 设立专门款项 方式诞生开创了“草根”信贷的新篇章。 1.2.3 网络联保信贷为浙江省经乃至全国金融融资都具借鉴推广作用 2008 年上半年， 受国外金融危机连锁效应的影响， 全国有 6.7 万家规模以上中小企业倒闭，特别是长三角、珠三角地区的纺织、服装等劳动密集型行业遭受的损失 尤为严重 。 现 在

21、各地区中小企业经济都处于复苏阶段，发展潜力巨大，它们的融资问题再一次倍受关注。 如何融资，如何规范融资，实现经济最大化发展，在这些地区都没有统一定论，网络联保信贷的成功运行给这些地区提供了一些借鉴作用。 5 2 “网络联保信贷”的发展状况 2.1. “网络联保信贷”的发展历程 自从金融危机爆发以来，中国沿海许多外贸企业尤其中外贸小企业都纷纷减产或是停产甚至是倒闭。但现在随着目前沿海经济的复苏，浙江中小企业发展迅速，融资问题开始备感紧迫，网络联保贷款的问世无疑是呼之欲出。 （ 1）产生阶段 . 1999 年阿里巴巴诞 生， 作为 电子商务生存根本的 诚信体系 率先在 阿里巴巴中 建立。传统银行

22、对于中国 中小企业 融资放贷方面一直是一个空白 。阿里巴巴 以解决 中小企业融资 问题为理念的 网络信用体系很快获得了中国建设 银行的 关注 。 2007 年 5 月 16 日，阿里巴巴中国建设银行联手共同引进“ 网络金融 ”业务，在成为“诚信通”或“提供者”的会员后凭借自身优秀的经营记录和商业信誉可以到建行进行贷款申请。至 6 月 9 日，前四个阿里巴巴中国建设银行成员收到总额 120 万元的“电子贷款”。 2007 年 6 月 29 日，工商银行与阿里巴巴签订互助会谈开始探讨提供多种融资产品。没 过多久阿里巴巴与银行推出 “是联保部队集合”，也就是今天“网络联保贷款”雏形，有 6 家公司已

23、通过阿里巴巴的进程已收到 3.1 亿贷款。 2007年 2 月这个想法首次提出， 在 9 月获得总行批复由浙江分行率 正式 试点。 （ 2）发展阶段 . 2009 年 8 月 3 日，在浙江省层面，由浙江省政府、建行浙江分行和阿里巴巴各出资 2000 万元，组建覆盖全省建行系统的风险池，共 6000 万元。其次，杭州市政府、建行浙江分行和阿里巴巴各出资 2000 万元，组建6000 万元的风险池，用于覆盖建行杭州辖区的网络银行风险。 除此之外，浙江省已经累计有 23 个 各级政府有意向出资建立网络银行风险池，合计政府出资额近 2 亿元。而在浙江省外，上海市也建立了由上海市政府、建行上海分行、阿

24、里巴巴各出资 2000 万元的风险池。 2007， 11 月 17 日 网络联保贷款、在杭州、嘉兴、湖州、绍兴地区试点推出，市场反响热烈。仅网络联保业务，短短三个月试点地区报名企业就达 620家，其中 218 家已成功组建联保体， 37 家企业已经拿到建行贷款。截至今年 2月 20 日，建行已向 56 家小企业发放 1.62 亿元电子商务贷款。 6 2.2 “网络联保信贷”的发展现状 05101520252007年 2009年第一季度全年图 3 历年贷款数量统计 图 4 地域发展过程 资料来源：阿里巴巴官方网址提供整理得出 目前网络联保发展势头不可挡，主要是表现在分布区域和贷款量上， 2007

25、 年“网络联保”率先在浙江试点， 首批试点的杭州、绍兴和嘉兴地区 反响热烈，在 2008 年 2 月网络联保贷款 已 覆盖浙江全省， 同 年 11 月中央电视台焦点访谈为此 制作专题节目。 现在的分布区域主要集中在 浙江、福建、广东、江苏、上海、北京等， 贷款量也是逐年上升： 2008 年，逾 600 个商家通过阿里巴巴，从中国建设银行 和中国工商银行获得了总额超过 1.46 亿美元的贷款 ， 在 2009年 3 月底，建行浙江省分行已累计发放 16.56 亿元贷款 ， 700 个中小企业 为此受益 。 不到 一年半时间，银行信贷客户数就超过了全国建行系统 17 个一级分行。与阿里巴巴 合作银行 最开始合作的五家银行为 中国建设银行、中国工商银行、邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、泰隆商业银行 发展为有 中国银行、招商银行 一起参与的七家银行 。