我国商业银行个人理财业务发展问题研究【毕业论文】.doc

1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 我国商业银行个人理财业务发展问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 随着我国经济的不断发展，我国居民收入水平与可支配资产的不断增加，居民的个人理财需求也日益旺盛，这就为国内商 业银行理财业务的发展提供了巨大空间。同时，银行自身经营理念的转变，使个人理财业务成为银行吸引优质客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务之一。但是我国个人理财业务迅猛发展的过程中也暴露出许多问题，所以对个人理财业务的规范和管理很有必要。 本文主要运用了充分举例的研究方法阐述了中信银行个人理财业务在现阶段的发展过程中存在的问题，

2、并针对问题提出对策、建议。主要通过加强业务管理、提高理财产品创新能力、扩大多层次营销渠道和建全风险管理机制这几个方面来促进中信银行个人理财业务的发展。从而更进一步推动我国个人理财业务的发 展。 关键词： 商业银行 ； 个人理财业务 ； 理财能力- - Abstract With the continuous development of Chinas economy, residents income levels and their disposable assets are increasing, so the needs of personanl financial planning a

3、re increasingly strong,which offers great space for the personal financial business of domestic commercial banks.Meanwhile, banks change their operation principle to make the personal finacial services as banks become one of the core business, which can attract high-quality customers,expand market s

4、hare and increase profits. However, with the rapid development of personal financial business, all kinds of problems are also exposed,so the standardization and management of credit card also appears to be necessary. This paper maily utilized the full example research technique to describe the probl

5、ems at this stage of development,which the China Citic Banks personal financial business has existed,and proposed solutions and advices for the problems. In this paper,promote the China Citic Bank personal financial business by strengthening the business management, improving the ability of financia

6、l product innovation,expanding multi-level marketing channels and building risk management mechanisms. To further promote the development of personal financial services. Keywords: commercial bank;personal financial business;financial ability - - III 目 录 1 我国商业银行个人理财业务的发展现状 .1 1.1 个人理财业务市场广阔 .1 1.2 中

7、资商业银行个人理财业务迅速崛起 .2 1.3 外资银行个人理财业务竞争激烈 .3 2 中信银行个人理财业务的概况 .4 2.1 中信银行个人理财业务的发展历程 .4 2.2 中信银行个人理财业务的现状 .4 2.2.1 中信银行个人理财的业务范围 .4 2.2.2 中信银行个人理财业务的地域分布 .5 2.2.3 中信银行个人理财业务的业务量 .6 2.2.4 中信银行个人理财业务的种类 .7 3 中信银行个人理财业务存在的问题 .9 3.1 业务管理不完善，服务水平不高 .9 3.1.1 客户市场细分与定位不够全面 .9 3.1.2 理财经理专业素质不高 .9 3.1.3 缺少针对性的理财规

8、划 .10 3.1.4 缺乏个人理财业务的创新 . 11 3.2 缺乏品牌优势 . 11 3.3 理财服务渠道较少 .13 3.4 缺乏理财产品营销力度 .13 3.5 信息披露机制不完善 .14 4 中信银行个人理财业务对策研究 .15 4.1 加强业务管理，提高服务水平 .15 4.1.1 明确市场细分与目标市场定位 .15 4.1.2 完善个人理财经理的专业水平 .15 4.1.3 注重客户系统理财规划 .17 4.1.4 提高个人理财业务的创新力度 .17 4.2 建立品牌优势 .17 4.3 拓展理财渠道，提供全面服务 .18 4.4 扩大多层次营销渠道，建立通畅的服务平台 .18

9、4.5 完善信息披露制度，加强风险规范 .19 - - IV 结 论 .21 参考文献 .22 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - - 1 个人理财业务又称财富管理业务，属于银行中间业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。 近年来，国内各商业银行为适应市场业务多元化的需要，把积极发展个人理财业务作为争取未来个人高端客户进而夺取利润空间的制高点。由于我国商业银行的个人理财业务起点低、发展慢，所以随着入世

10、后，国内对外资金融机构业务限制的解除，外资金融机构纷纷将个人理财业务作为抢占中国金融市场的桥头堡。同时，随着居民收入水平的提高，理财意识和需求不断增强，所以国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已经到了白热化的程度。 个人理财业务虽然目前在国内还处于起步阶段，但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。在我国，短短几年时间，个人理财就完成了从陌生到熟悉，从产品单一到多元化，从先天发育不良到健康成长的转变。如今，中间业务中的个人理财业务 已然成为银行金融创新和市场竞争的“蛋糕”。从消费者的角度来看，在个人理财业务日益繁荣的今天，选择适合自己的理财机构、理财产品甚或理财师

11、是财富保值增值的最佳方式。因此，如何成功拓展个人理财的业务，进一步深入发掘个人理财业务的内涵，从而提高市场竞争力成为各家银行普遍关注的热点问题。 1 我国商业银行个人理财业务的发展现状 1.1 个人理财业务市场广阔 首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持续而旺盛的理财需求。人民银行公布的统计数据显示： 2008 年末 居民储蓄存款余额为 172534.19 亿元人民币，比同期增长 6.77%， 2009 末年居民存款达到 217885.35 亿元人民币，同期增 26.29%；2010 年末，金融机构 各项存款余额 71.8 万亿元

12、1。 其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。 最后， 国家经济景气监测中心公布的一项调查显示，七成居民希望有好的理财顾问，愿意接受银行推荐的个1资料来源：中国人民银行网站 http:/ 数据整理 - - 2 人理财建议和方案。 因此，我国的个人理财业务无论是在个人需求还是经济发展上都有很好的发展基础，相信该业务的市场会更加广阔。 1.2 中资商业银行个人理财业务 迅速崛起 自 1996 年中信实业银行广州分行在国内最早挂出 “ 私人理财中心 ” 的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。尤其近几年，国内

13、大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行己经取得了一定的成绩。比较具有标志性的例如在 2002 年 10 月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品 金葵花理财品牌及服务体系。一经推出，即在国内银行界掀起波澜，实施客户分层服务策略，争夺高端客户也迅速成为国内金融服务的竞争热点。金葵 花理财推出短短两个月 ， 贵宾客户就达到 3.07 万户 ，较推出前增加了 21%；金葵花贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到 28.9%，对存款增长的贡献率达到了 49.8%；金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了 60%2。金葵花理财成为招商银行零售金融业

14、务的重要增长点。此外，工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行以及深发、浦发、光大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财业务 （见 表 1）。 表 1 国内商业银行理财业务一览表 金融 机构 理财 产品 管理机构 客户进入门槛 特色 中国 银行 中银 理财 - 50 万人民币同等外币规定交易量尊贵人士 外汇理财 “三宝 ”：两 得宝、期权宝、汇聚宝 工商 银行 理财 金帐户 个人金融业 务部理财处 20 万人民币 可在全国各理财中心享受综 合授信服务、金融咨询服务 农业 银行 金钥 匙理财 个人业务 部理财处 20 万人名币 最早推出的理财品牌 建设 银行 乐当 家 个人银行 部理

15、财处 50 万人民币 规定交易量 全国第一个通过 年检的金融品牌 交通 银行 交银 理财 私人金融业务部私人银行处 50 万人民币的账户 总资产规定交易量 - 2 数据来源：由 http:/ 中国人民银行网站整理 - - 3 续表 招商 银行 金葵 花理财 个人银行部 账户总资产日均 50 万人民币季度 提供各种理财建议、产品组合，外汇、基金、证券专业咨询，及中长期的专业理财规划 广发 银行 真情 理财 个人银行部 30 万人民币 - 光大 银行 阳光 理财 私人业务 部业务管理 各地区标准不一 - 民生 银行 非凡 理财 零售业务部 10 万人民币 推出 “运用金融衍生工具使外汇 资产保值增

16、值 ”的外汇理财产品 中信 银行 中信贵宾理财 零售业务部 总部 各地区标准不一 通过电脑系统计算 、 设计 最优的多存期存款组合方案。 资料来源 ： 各银行网站 目前各家银行纷纷创立了自己的理财品牌，如农业银行的“金钥匙理财”、工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等，理财产品也由过去单一的储蓄品种，发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。从人员、品种、收入的增长速度而言，个人理财业务居各业务之首，可以说发展得如火如荼。 1.3 外资银行个人理财业务竞争激烈 随着金融业开放，外资银行也在快速的开展自己的个人理财业

17、务，从最早的 2002 年 3 月花旗银行率先推出理财中心以来 ，汇丰、渣打和恒生银行都己陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌。外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的 “ 梵高贵宾理财 ” 等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其 “ 申越理财 ” 以来，不到一年时间就已拥有 1000 多名申越理财高端客户。金融业的保护期正在日益缩短，外资银行以巨大的国际化品牌优势正逼近我国的银行业，而遭到冲击最大的就是包括个人理财服务在内的一系列中间业务。一直以来，外资银行争先恐后地在上海 、

18、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心，正是体现它们看好未来内地个人理财市场的巨大潜力，着力先期培育市场、推广品牌，抢占高端理财市场。 - - 4 2 中信银行个人理财业务的概况 2.1 中信银行个人理财业务的发展历程 中信银行是最早一批经营个人理财业务的商业银行之一。 1996 年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低 10 万元存款就能享受到多种财务咨询业务。自此以后，国内各商业银行也加大程度的发展个人理财业务，竞争日益激烈。首先我们来了解中信银行该业务的分布状况。 24， 000 多名员工为客户提供最佳、高效、综合的金融解决方案，以及优质

19、、便捷的网上银行、电话银行以及信用卡客户服务中心等电子银行服务。其中， 中信银行的个人网银已经发展成为集银行、投资、理财于一体的交易平台。2008 年 3 月 1 日个人网银 5.0 版正式切换上线 ， 较升级前相比，功能增加了 60项，达到 181 项 中信银行新版网银照顾到了客户平时使用电脑的习惯，采用了全新的登录识别方式，此外， 5.0 版新增热线服务功能，客户的计算机只要装有麦克风，就可以与中信银行 95558 客服人员直接语音交流，专家在线解答客户的各类问题 3。业内 专家认为，这种贴合客户的需求和更加人性化的服务更能让客户感受到 “ 顾客至上 ” 的新体验。 近千名贵宾理财客户经理

20、为三四万名贵宾客户提供一对一的专业服务。享誉海内外的中信品牌及独具优势的综合金融服务平台推动着中信银行的发展。与欧洲领先的西班牙对外银行的战略合作将使中信银行在零售银行、风险管理等多个领域如虎添翼。 中信银行 通过中信综合金融服务平台，正逐步形成独特的竞争力。通过对中信国金的并购，为本行的发展搭建了国际化经营平台。中信集团旗下涵盖银行、证券、基金、信托、保险、期货等金融子公司，且诸多子公司均处于行业龙头 地位。 2.2 中信银行个人理财业务的现状 2.2.1 中信银行个人理财的业务范围 经过多年的成长，中信银行业务范围涵盖全面（见表 2）： 3资料来源： http:/ 中信银行网站资料概况整理

21、 - - 5 表 2 中信银行的业务经营范围 经营范围 人民币存款、贷款、结算、贴现业务； 汇兑、旅行支票、信用卡业务； 代理收付和财产保管业务； 经济担保和信用见证业务； 经济咨询业务； 外汇存款、汇款、放款、担保业务； 在境内外发行或代理发行外币有价证券； 贸易、非贸易结算；外币票据的承兑和贴现、买卖或代理买卖及外币有价证券； 外币兑换； 出口信 贷； 资料来源：中信银行金融网 近年来，中信银行秉承“坚持效益、质量、规模协调发展”、“追求滤掉风险的利润”、“追求稳定增长的市值”和“努力走在中外银行竞争前列”经营管理理念，积极发展公司银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、住房按

22、揭业务、个人理财业务、信用卡业务、私人银行业务等，并拥有一流的对公客户服务能力，领先同业的国际贸易结算业务、物流融资业务和资金资本市场业务，极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略享誉业界。 那么本文注重于其零售业务中占非常重要的个人理财业务，对该独 具特色的业务展开具体分析。 2.2.2 中信银行个人理财业务的地域分布 中信银行的业务辐射全球 70 多个国家和地区， 在中国境内 67 个大中城市设立机构网点 616 家，其中一级分行 31 家、二级分行 29 家、支行 555 家。 目前可以查询涵盖全国 34 个省、市所属的 2500 多个城市、县、地区等银行网点（ ATM）信息 4，具体分布如下（见图 1）。 可见，中信银行营业网点的分布具有战略性特点，主要分布在 经济发展迅速的中国东部、沿海地区以及内陆的经济中心城市。 4资料来源： http:/ 口碑理财网资料整理所得