大学生消费信贷及风险防范对策【毕业论文+开题报告+文献综述+外文翻译】.Doc

1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 大学生消费信贷及风险防范对策 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 随着我国商业银行的不断发展，消费信贷业务成为了众多国内外学者研究的热门课题。众多学者从定性的角度出发分析研究了 大学生消费信贷，但很少有学者从定量的角度以夯实的数据予以论证。 本文基于定量的角度，以宁波大学生为样本，通过问卷调查的方式了解大学生消费信贷的现状和问题。根据调查分析的结果发现：从信用的角度出发，发现大学生消费存在着不良消费观，诚信教育的缺失以及大学生收入来源特殊性等风险因素；从市场的角度出发，发现商业银行存在不良竞争和银行

2、贷后服务的不完善等风险因素。针对这些问题提出相应的建议：大学生树立科学消费观和诚信观；银行加强个人消费信贷风险管理。 关键词：大学生 消费信贷；不良消费观；诚信教育II Abstract With the continuous development of Chinese commercial banks, consumer credit also becomes more and more popular in China. At the same time the hot topic of consumer credit business attracts a large number o

3、f domestic and foreign scholars to study. Many scholars study and research the topic of university consumer credit from the perspective of qualitative analysis. But few scholars can give the powerful data to reinforce arguments from the quantitative point of view. The thesis is based on the quantita

4、tive point of view, and regard university students in Ningbo as a sample. Finally the paper gives reasonable precautions for each risk factor. According to the survey analysis find that from the view of credit risk of consumer credit, there are three points, the poor college students spending outloo

5、k, the lack of credit education and the special sources of income; from the perspective of market risk, there are two points, fierce competitive of commercial banks and the faulty services of bank credit. According to these issues, this paper makes some recommendations: Students establish the right

6、consumerism and viewpoint of integrity; Banks enhance the risk management of consumer credit. Keywords: consumer credit of students; poor consumerism; the credit education III 目 录 1 大学生消费信贷及风险规避 .1 1.1 大学生消费信贷现状 .1 1.2 大学生消费信贷的影响因素 .2 1.2.1 信用因素 .2 1.2.2 市场因素 .3 2 研究方法和样本特征 .4 2.1 样本分布 .4 2.2 学生经济状况

7、 .5 2.3 学生对于大学生消费信贷的了解情况 .6 3 调查结果分析 .9 3.1 大学生消费信贷与影响因素的一般性分析 .9 3.1.1 大学生消费信贷与信用因素的一般性分析 .9 3.1.2 大学生消费信贷与市场因素的一般性分析 .14 3.2 大学生消费信贷与影响因素的相关性分析 .17 3.2.1 大学生消费信贷与信用因素的相关性分析 .17 3.2.2 大学生消费信贷与市场因素的 相关性分析 .20 3.3 分析结果 .22 4 大学生消费信贷风险的防范措施 .23 4.1 大学生树立科学消费观和诚信观 .23 4.1.1 大学生自身正确价值观和消费观的树立 .23 4.1.2

8、大学教育正确引导大学生树立科学消费观和诚信观 .24 4.1.3 家庭教育正确引导大学生树立科学消费观 和诚信观 .24 4.2 银行加强个人消费信贷风险管理 .25 4.2.1 银行完善贷前调查 .25 4.2.2 银行完善贷后服务 .26 4.3 完善相关法律法规 .26 结 论 .27 参考文献 .28 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 近年来，我国的个人消费信贷业务迅速发展，逐渐成为了商业银行信贷业务的重要组成部分。随着个人消费信贷业务的不断完善和当今社会消费观的转变，越来越多的大学生业都开始尝试信贷消费，这为商业银行带来了新的商机。不可否认，随着我国教育的发展，改革开放的不断深入

9、，新一代大学生有着超前的消费观，以及越来越强的独立意识。然而，不可忽视的是，大学生作为一个特殊的消费群体，他们没有固定的收入来源，价值观和消费观容易受 社会影响，这些特征为商业银行开展大学生消费信贷业务带来了一定的风险。另一个方面，我国消费信贷业务虽然发展较快，但是发展时间较短，消费信贷业务基础薄弱，风险管理体系的不完善，以及缺乏应对各种风险的能力，也为商业银行开展大学生消费信贷业务带来了不利影响。本文通过文卷调查分析宁波市在校大学生对大学生消费信贷业务的了解情况及认识，初步掌握大学生消费信贷的现状；从信用角度和市场角度出发，了解当前影响大学生开展消费信贷业务所存在的因素，并针对这些影响因素，

10、提出相应的风险防范措施。 1 大学生消费信贷及风险规避 作为信用 消费的一种体现形式，消费信贷是指商业银行等金融机构为想要购买消费品的客户提供的一项业务。近年来，大学生对于消费信贷业务知识了解的越来越多，需求也逐渐上升。大学生作为一个新兴且极具潜力的客户群，受到商业银行的青睐。但是由于大学生消费群体的特殊性，以及我国消费信贷市场发展的不完善，也为该消费信贷的发展带来了一定风险。当代大学生自身的消费观价值观的改变，以及高校教育和家庭教育所忽视的一些问题，为大学生消费信贷带来了一定的信用风险。同时，商业银行所存在的一系列的消费信贷售后服务不完善和市场竞争机制的问题，为大学生消 费信贷带来了一定的市

11、场风险。 1.1 大学生消费信贷现状 消费信贷业务近年来在我国大学校园逐步开展并发展，各大银行争相开设了大学生消费信贷业务。造成这一现象的原因有，一是商业银行意识到大学生群体是我国现在及未来的消费市场的重要推动力；二是大学生群体拥有较高的知识水平和较广泛地信息来源，更容易接受商业银行开展的各项新兴业务 1。 但与发达国家比较，我过大学生消费信贷业务的开展程度还是有很大的差1 http:/ 2 距。首先，大学生对于消费信贷业务的相关金融知识了解不够全面。大学教育对于金融知识的普及不够关注，金融机构对于大学生消费信 贷业务的宣传和推广做得还不够到位。因此，尽管有很多大学生对于这些业务有着迫切的需求

12、，但却很少参与到消费信贷业务中来。其次，我国商业银行的消费信贷业务起步较晚，尽管发展较快，但仍然存在着不少缺陷。由于商业银行在我国竞争激烈，部分商业银行为了争抢客源从而忽视了贷前客户还贷能力的调查，从而为商业银行带来了一定风险。大学生在办理消费信贷业务过程中，得不到较好的贷后服务，客户满意度较低也是导致客户忠诚度下降的原因，从而也为大学生消费信贷的发展起到了阻碍作用。另外，消费信贷业务中，适合大学生的业务项目较少，对于大学生有 一定的局限性。最后，当代大学生的消费观发生了巨大的变化，但同时诚信观的缺失也为商业银行开展大学生消费信贷风险带来了一定的风险。 1.2 大学生消费信贷的影响因素 对于影

13、响大学生消费信贷的因素是多方面的，主要可以从信用和市场两个角度出发研究。从信用的角度来看，一是大学生作为一个特殊的消费群体没有固定的收入来源，从而影响了还贷时间的及时性；二是近年来大学生的消费观发生了巨大变化，对于消费信贷有了不一样的理解；三是诚信教育缺失的问题日益严重，大学生客户对商业银行的忠诚度下降也影响了大学生消费信贷业务的健康发展 2。 从市场的角度来看，一是银行间的不良竞争，迫使银行降低了消费信贷业务的门槛从而带来了一定的风险；二是银行个人消费信贷风险管理也会对大学生消费信贷业务的开展带来影响 3。 1.2.1 信用因素 信用风险，又称贷偿还风险，是指借款一方违约不履行贷款合同，无力

14、偿还或拒绝偿还债务风险。对于商业银行来说，信用因素是影响消费信贷业务的重要影响因素之一。随着信贷消费逐步进入大学生消费群体，越来越受到高校学生的欢迎，随之带来的大学生信用风险不可忽视。首先，大学生没有稳定的经济来源，依靠父母所给生活费或者勤工俭学的方式满足生活消 费所需。这种收入的不稳定性，促成了大学生消费信贷还款的不稳定性，还贷能力有限，从而为商业银行大学生消费信贷业务带来了一定的风险。其次，现今高校学生超2 http:/ 3 http:/ 3 前的消费观以及独特的消费理念，对于大学生消费信贷业务所带来的风险不可忽视。当代高校生源趋于年轻化，大学生多为 80 后和 90 后，有着与七八十年代

15、的学生不同的消费观和价值观。他们所获得的信息量也远比过去的大学生多，接受的教育程度更高，时间更长。他们有着更为开放的思想，对于新事物有着自己的判断也更容易接受。他们是一个极具消费活力的客户群体，更是未来消费的主力军。但从另一 方面，这也为大学生消费信贷带来了一定的信用风险。当代大学生的消费趋于多元化，不再满足于传统的必须型消费，而对于储蓄观念淡薄，以及信用经济的道德规范所涉及的知识理念不足，使得部分学生缺乏正确的理财观和必要的信用建设。另外，诚信教育的缺失为大学生消费信贷业务的发展带来了一定的风险。在万事达发布的“ 2008 年大 学生理财观念与行为调查报告”中发现，许多高校对大学生的道德教育

16、的重视日益减少，各种理财教育开展也显得极为有限。同时，家长在关注子女学习成绩及升学情况的同时，在一定程度上，也忽视了家庭诚信教育的开展。 1.2.2 市场因素 在消费信贷市场中，一个完善的市场竞争机制以及消费信贷业务管理机制都是消费信贷业务所发展的基础。但是由于我国的消费信贷市场较为年轻，存在着管理风险，法律政策风险以及信息不对称等问题。而这些问题，也是影响大学生消费信贷业务健康发展的重要因素。在各大高校开学之际，都可以发现，多家银行争抢大学生客户办理消费信用卡等消费信贷业务。这种不良竞争，会使得银行放低信贷门槛，从而也放松了在办理消费信贷业务中的申请、审批过程的制约和监督。由此，也就使得大学

17、生消费信贷业务潜藏了可能带来的高风险损失。另一方面 ，消费信贷市场在我国的发展还不够发达，贷款人和借款人之间存在着信息不对称的问题，银行提供的贷款后服务也不够完善。 4 2 研究方法和样本特征 本论文研究的重点是以宁波大学生为调查对象，分析大学生消费信贷业务风险，主要根据宁波大学生实际情况设计和发放调查问卷，获得一手数据，以此为定量分析收集资料；根据所获数据进行整理后，借助 SPSS.18.软件运用相关分析等方法进行定量分析，获得分析结果。 本调查采集的样本主要是针对宁波各高校大学生，以发放问卷的形式，由浙江万里学院、浙江大学宁波理工学院、宁波医药 高等专科学校和宁波大学等学校的同学回答作为采

18、集数据的来源。本调查共发放问卷 250 份，经过筛选，收回有效问卷 244 份。问卷调查中的样本相互独立，学生的收入以及生活费支出状况均成正态分布。 该问卷主要针对社会诚信体系、教育作用、消费观影响、收入来源特殊性、银行不良竞争以及银行风险控制六个风险因素设计。该问卷除了常规调查，还涉及大学生收支状况的调查，对大学生收支情况的调查有助于了解当今大学生对于自己收入分配的合理性，以及大学生收入来源的特殊性对消费信贷所可能造成的风险影响。其次通过评价量表的方式对其他五个风险因素 进行调查。以此了解社会诚信体系、大学生教育、大学生消费观、银行的不良竞争和风险控制与大学生消费信贷的关系，以及五个因素之间

19、所存在的影响关系。 2.1 样本分布 年级分布。大一、大二、大三、大四年级的有效分布 52 人（ 21%）、 61 人（ 25%）、 68 人（ 28%）、 64（ 26%），总人数 244 人（见图 1）。 图 1 不同年级分布 5 性别分布。男女人数分别为 101 人、 143 人，男女比例为： 0.71： 1（见表1） 。 表 1 不同性别学生分布情况 父母职业分布。受访学生中，父亲或母亲的职业是工人的有 39人（ 13.8%），教师 12人（ 4.2%），农民 39人（ 13.8%），公司职员 24人（ 8.5%），政府机关人员 20人（ 7.1%），自由职业者 27人（ 9.5%），

20、商人 86人（ 30.4%），其他职业 36人（ 12.7%）。（见表 2） 表 2 大学生父母职业情况分布表 响应 个案百分比 N 百分比 父母职业 职业 1工人 39 13.8% 16.0% 职业 2教师 12 4.2% 4.9% 职业 3农民 39 13.8% 16.0% 职业 4公司职员 24 8.5% 9.8% 职业 5政府机关人员 20 7.1% 8.2% 职业 6自由职业者 27 9.5% 11.1% 职业 7商人 86 30.4% 35.2% 职业 8其他 36 12.7% 14.8% 总计 283 100.0% 116.0% 2.2 学生经济状况 收入情况。从调查的结果发现，

21、受访 244 名大学生中，每月生活费在 500元以下的仅有 2 人（ 2%）， 5001000 元之间的有 96 人（ 39.3%）， 15002000元之间的有 13 人（ 5.3%）， 2000 以上的有 6 人（ 2.5%）。由此可见，大学生性别 人数 所占比例（ %） 男 101 41.4 女 143 58.6 合计 244 100 6 中月生活费在 5001000 元的这个收入水平的学生最多，其次是 15002000元这个阶段，生活费在 500 元以下的最少。（见表 3） 表 3大学生生活费收入分布情况 频率 百分比 有效百分比 累积百分比 有效 500以下 5 2.0 2.0 2.

22、0 5001000 124 50.8 50.8 52.9 10001500 96 39.3 39.3 92.2 15002000 13 5.3 5.3 97.5 2000以上 6 2.5 2.5 100.0 合计 244 100.0 100.0 支出情况。另一方面，在调查中我们发现，宁波高校的大学生月生活费支出的分布与月生活费收入都呈正态分布，其中， 500 元以下的有 5 人（ 2%），5001000 元之间的有 161 人（ 66%）， 10001500 元之间的有 61 人（ 25%），15002000 元之间的有 11 人（ 4.5%）， 2000 元以上的有 6 人（ 2.5%）。（

23、见表 4） 表 4大学生生活费支出分布情况 频率 百分比 有效百 分比 累积百分比 有效 500以下 5 2.0 2.0 2.0 5001000 161 66.0 66.0 68.0 10001500 61 25.0 25.0 93.0 15002000 11 4.5 4.5 97.5 2000以上 6 2.5 2.5 100.0 合计 244 100.0 100.0 2.3 学生对于大学生消费信贷的了解情况 不同大学生消费信贷业务的了解情况。大学生对于常见的信用卡业务、助学金贷款和大学生创业贷款了解的较多，分别有 211 人（ 39.8%）、 175 人（ 33%）和 108 人（ 20.4%），表示了解这些项消费信贷业务。对于其他几项大学生消费信贷业务，从调查结果显示，多数同学较为陌生，其中旅游消费信贷仅 9 人