网上银行风险调查分析与防范研究【开题报告】.doc

1、 0 毕业论文 （ 设计 ） 开题报告 信息管理与信息系统 网上银行风险调查分析与防范研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 随着信息技术的快速发展和网络的普及，在网络金融和电子商务的共同推动下，于是网上银行应运而生，并迅速成为银行业战略发展的一种前景和人们生活中的一部分。网上银行通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账和投资理财等业务。由于网上银行可以在任何时间，任何地点随时随地的通过互联网上的虚拟银行柜台完成上述业务操作，他的便利性和实用性深受广大客户的喜爱。近来网络用户大量增长网上银行的 用户也随之增长。 2009年，我国个人网上银行已突破 2.7亿户，占网民总量

2、的 60%，企业网上银行用户也逐步增加。可以说使用网上银行代替传统银行办理业务已被越来越多的网民所选择。随着网上银行业务的不断发展越来越多的人开始认识它并使用它，但网上银行运行的环境和其运行方式在给用户带来便利的同时也带来了一定的新风险。对于网上银行来说，它不仅具有传统银行所固有的风险同时又具有了一些新的风险类型。 本课题以网上银行的风险调查分析和防范为研究对象，在总结当前国内外相关理论研究的基础上，通过实地调查问卷进行调查，通过调查问卷 所得信息并运用所学知识对数据进行分析，得出人们对网上银行的了解程度，使用率和安全意识等情况，来完成对网上银行的风险调查分析与防范研究。 2.国内外研究现状

3、随着网络的发展越来越多的个人和企业开始选择在网上进行商业交易，网上银行的出现是电子商务和网上经济发展的必然结果。网上银行作为一种新型的服务性金融系统正通过网路遍布全球其便捷的服务深受用户喜爱。当前，世界各国的网上银行伴随着网络的发展和使用网络的企业和个人的增加正在飞速发展，国内外的许多学者在网上银行的发展、业务、安全措施等许多方面做了一定的研 究。 网上银行发展迅速，它的便利性使其拥有巨大的发展空间。郑延（ 2009）从互联网的普及和电子商务的飞速发展等方面指出，网上银行是商业银行业务发展的必然选择，网上银行的新型分销方式和渠道将成为个商业银行的新突破点 1。 平萍，杨立顺 (2009)通过对

4、网上银行的使用优势分析，准确把握其使用现状，积极研究网上银行的使用对策和加强合作过程中的监督等方面对1 使用企业网上银行进行思考。认为现代企业使用网上银行作为支付手段已近成为一种趋势。网上银行相对于传统银行不受时间空间的限制的优势深受企业喜爱，伴随着集中支付 的制度和公务卡支付的实行网上银行应该会有更广阔的前景 2。 刑丘舟，雷婷（ 2009）从第三方支付系统和网上银行的支付业务运用现状阐明了网上银行支付模式在 B2C 和 B2B 市场中重要作用。文中指出网上银行由于不愿意耗费巨大的监管成本在这样的零散的利润微薄的电子支付领域，使得第三方支付服务不断完善。众多商家和消费者通过第三方支付熟悉网上

5、银行的电子支付使用方法，为网上银行支付产业做出了巨大贡献 3。帅青红（ 2009）网上银行系统式银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网使用商业银行的核心服务来完成交易。网上银行作为银 行的金融创新，在当今金融经济活动中，已近越来越多地成为个人和企业进行资金管理和转移的必要工具。随着信息技术的不断进步，网上银行必然成为人们信息生活中不可缺少的一环 4。 我国网络用户基数庞大发展潜力巨大，网上银行的发展必然促进我国金融业的发展。李洪兴（ 2007）指出从网上银行的发展趋势来看，今后，网上银行必将朝着多渠道发展、多功能融合的方向发展，使用高新技术为客户提供安全保障可靠、信息渠道通畅、服务功能完善的优

6、良的新型金融产品 5。 兰娜(2009)通过网上银行的相关概念并结合我国现有的国情指出，当代经 济社会中银行业务呈现全球化的特征。网上银行的一些规则可以借鉴西方发达国家并经过创新和改良以找出一些符合我国的方式。伴随着发展网上银行实现了银行业务证券业，保险业以及资讯业的交叉 6。 蔡亮，程雅琼（ 2010）把网上银行和电子支付应用情况在所拥有的功能，网站形象，易用性和网上支付方式等多个方面进行了比较，得出在支付体系中的一些问题。认为我国的网上银行还处于发展初期，但网上银行的特性使其成为金融体系中不可缺少的一部分，是商业银行今后发展的方向 7。 周鑫（ 2009）在基于 DEA 的我国网上银行效率

7、分析一文中通 过对我国金融年鉴中 9 家商业银行的资料以各家商业银行的年报为依据使用 DEA 技术，对各家商业银行的网银进行效率分析得出我国商业银行应借助目前规模报酬递增的机会，增大投入规模和投入量，加大网上银行宣传力度达到规模最优。这样网上银行才能更好的发展从而促进各商业银行的金融发展 8。 刘伟（ 2010）在网上银行的发展现状及安全性分析一文中指出网上支付用户年增长 80.9%左右，在所有金融业增长中排名中第一。 2009 年网上银行个人用户达到 1.5 亿户，企业客户达到 400 多万户，说明我国网上银行发展的前景广阔 9。 网 上银行虽然发展迅速，深受客户喜爱 ,但由于所处的环境使网

8、上银行也2 存在许多安全问题。徐长斌（ 2009）在大众对网上银行的需求及网上银行的发展中指出我国网上银行的发展受制于技术安全和法律保障的不完善。文中他从大众对网上银行的存在性需求安全性需求等方面进行了描述，说明我国网上银行离大众的期望和需求还存在着一定的距离 10。 李气宁（ 2009）指出我国网上银行现状及发展状况。由于法规滞后，安全隐患，技术风险，产品匮乏，支付不力等问题困扰网上银行发展加大了其风险提出要大力兴建新的监管信息网络 11。 余江（ 2010）对 美国银行，香港银行和招商银行的网上银行的风险管理进行分析研究得出网上银行的风险管理有三种要素：风险评估，风险管理和风险控制。并提出

9、网上银行管理层要重视网上银行风险管理的重要性 12。 黄岩渠（ 2010）提出我国网上银行业务已经进入高速发展阶段，现在网上银行存在风险主要体现在投入不足，软件设计不规范，银行内部管理，信息传输风险外包风险和客户安全意识风险，并从微观和宏观两方面提出网上银行安全的重要性 13。 孙潇（ 2011）我国网上银行在 10 多年的发展中一直处于迅猛状态，但我国网上银行的主要问题是法制法规建设滞 后，运行环境存在技术风险和经营水平不高这三方面问题 14。 王龙华 (2009)网上银行开展的金融业务具有虚拟化交易的特点 ,客户以自助的法式远程操作 ,但由于客户的错误操作或恶意的第三方的操作没有结果性凭证

10、 ,发生损失或危害具有一定隐蔽性 ,不以及时发现并加以解决。网上银行业务具有全天候的特点，金融业务失去了时间和地域的限制，交易过程不透明，业务开展涉及多个环节，每个环节都可能产生风险具有较大的随机性 15。 威廉（ 2005）通过对澳大利亚的网上银行就行研究得出网上银行虽然很方便，但它也具有很高的安全风险 。针对网上银行产生的犯罪攻击是复杂而且多样化的，而当前网上银行安全风险最薄弱的是客户机系统很多网上犯罪攻击的都是客户机系统 16。克里斯蒂亚诺（ 2009）通过跟踪意大利商业银行的经验，显示网上银行使用互联网技术和创新金融取得了一定的效益但其风险依然很大。通过网上银行的产品性能及环境得出在互

11、联网上的交易和活动存在很多技术风险 17。 综上所述，网上银行相对于传统银行具有很大的优势，深受客户的喜爱具有较强的发展潜力和较大的市场。但由于网上银行是依托于互联网建立的所以它具有了许多新的风险。虽然国内外的许多学者 在网上银行的发展、业务、安全措施等许多方面做了一定的研究。对我国的网上银行发展也有一定的借鉴意义，但我国的网上银行还处于发展的初级阶段，网上银行的风险管理和各种相对的法律法规还不完善。所以有必要对国内网上银行的风险和防范进行进一步的研究，提高网上银行的安全性，促进网上银行的发展。 3 3.参考文献 1 关延 .我国网上银行发展现状及对策研究 J.金融与经济 ,2009(05).

12、 2平萍 ,杨立顺 .关于推广使用企业网上银行的思考 J.中国西部科技， 2009(31). 3刑丘丹 ,雷婷 .第三方支付 的崛起对网上银行支付业务的启示 J.宁夏大学科技报 ,2009(06). 4帅青红 . 银行信息系统管理概论 M.北京：中国 金融出版社 , 2010. 5李洪兴、马刚 .银行电子商务与网络支付 M.北京：机械工业出版社 ,2007. 6兰娜 .我国网上银行现状及发展前景 J.科技情报开发与经济 ,2009(33). 7蔡亮 ,程雅琼 .网络银行发展与电子支付的分析比较 J.科技信息， 2010(15). 8周鑫 .基于 DEA 的我国网上银行效率分析 J.金融理论与实

13、践 ,2009(07). 9刘伟 .网上银行的发展现状及安全性分析 J.科技信息 .2010(15). 10徐长斌 .大众对网上银行的需求及网上银行的发展 J.浙江金融 ,2009(07). 11李气宁 .网上银行的现状及发展战略 J.企业导报 ,2009(04). 12余江 .银行业先进的网上银行风险管理启示 J.商品和质量， 2011(04). 13黄岩渠 .网上银行的主要风险及其防范 J.中国金融电脑 ,2010(05). 14孙潇 .我国网上银行发展现状及对策探讨 J.河北金融 ,2010(02). 15王龙华 .网络金 融 M.北京：中国金融出版社 ,2009. 16Adrian M

14、cCullagh and William Caelli， Who Goes There? Internet Banking: A Matter of Risk and RewardJ.Information Security and Privacy - ACISP， 2005（ 4） . 17Rocco Ciciretti, Iftekhar Hasan and Cristiano zazzara . Do Internet Activities Add Value? Evidence from the Traditional BanksJ. Finan Serv Res ,2009（ 35）

15、 . 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 主要研究内容：第一、对网上银行的基本概念和作用进行分析，主要是对网上银行定义的划分和产生背景的介绍；第二、在调查分析的基础上，简述网上银行在我国的业务发展情况，分析网上银行业务的功能特点及我国发展网上银行的必要性和必然性；第三、对网上银行所要面临的风险进行介绍，主要对我国网上银行所面临的 风险进行定义和划分，重点介绍技术安全风险，业务操作风险和法律风险进行具体介绍；第四、提出我国对网上银行风险的防范手段，主要包括技术安全风险管理对策，客户操作风险管理对策和法律4 风险管理对策，并在此基础上提出自己总结的一些防范措施，总结本文研究意义。 预

16、期章节安排： 1 网上银行的概述 1.1 研究背景 1.2 网上银行的基本概念 1.3 网上银行与传统银行的区别 2 网上银行的发展现状 2.1 国外网上银行发展的现状 2.2 国内网上银行发展的现状 2.3 网上银行区别于传统银行的新型风险 3 宁波市民网上银行应用及风险防范调查 3.1 调查过程 3.2 网上银行应用调查分析 3.3 选择网上银行看重因素调查分析 3.4 网上银行安全意识调查分析 4 网上银行风险防范措施建议 4.1 网上银行现有的防范技术 4.2 网上银行发展面临的问题 5.3 网上银行安全建议 5 网上银行风险案例分析 5.1 招商银行网上银行简介 5.2 对招商银行网

17、上银 行的个人银行评价 5.3 招商银行针对网上银行风险采取的安全措施 6 总结 2.实施方案和进度计划 实施方案： 本课题的调研阶段，在指导老师的指导和带领下，将结合课题的研究对网上银行调研和相关信息分析，并在此基础上，结合自己所学的知识进行网上银行的风险和防范研究。 5 进度计划 : 第 6 学期第 19-20 周 ： 根据指导教师下达的任务书，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题 。 第 7 学期第 1-4 周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。 第 7 学期第 5-8 周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7学期第 8-10周：结合论文选题开展调查研究，开始写作毕业论文并完成初稿。 第 7 学期第 11-12 周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 7 学期第 13-16 周：在指导老师的指导下继续完善毕业论文。 第 7 学期第 17 周：修改、完善毕业论文，定稿并上交。 第 7 学 期第 18 周：参加毕业论文答辩。 （开题报告除教师签名用黑色水笔书写以外，其它内容一律电脑打印。一式二份，一份返还给学生作为撰写论文的依据，一份上交现代物流学院教学工作部。）