网上银行风险调查分析与防范研究【文献综述】.doc

1、 1 毕业论文 （ 设计 ） 文献综述 信息管理与信息系统 网上银行风险调查分析与防范研究 随着网络技术的迅猛发展和经济全球化进程的日益加快，网上银行也随之出现。近来由于网络的快速普及和电子商务的飞速发展，网上银行作为一种新型的金融系统越来越受各大商业银行的重视。并且使用网上银行的个人和企业正在逐年增加，成为人们生活中的一部分。网上银行业务的发展 ,改变了传统银行业相对低效的经营管理流程 ,并提高了银行业的整体竞争力、加快了经济全球化的进程。然而网上银行作为一个新兴金融产品 ,立足于网络使其不仅拥有传统银行的风险且有了 许多新风险。因此对于网上银行的风险监督与管理就显得更为重要了在此情形下，

2、国内外学者在网上银行的功能特点，网上银行的发展和网上银行的风险和防范等方面做了一定的研究。 1、网上银行的功能优势及现状 自世界第一家网上银行美国安全第一网上银行（ SFNB）于 1995 年 10 月 18 日开业以来，正在改变金融业和金融市场的形态，银行实体化向虚拟化发展。肖华（ 2009）指出与传统银行相比网上银行在降低经营成本，完善服务质量，扩宽业务领域等诸多方面有更显著地优势 1。刘丽娜（ 2009）指出现在各种银行都相继开办了信用卡业务， 持卡的群众数量正在持续增多使得网上支付业务得到了充分发展并得到了充分重视。网上银行拥有覆盖广、客户操作灵活寄托于网络来进行操作使其有无纸化和虚拟

3、化等特征，网上银行可以允许 5 万个客户同时办理业务 2。李明富，王宏（ 2009）认为我国网上银行提供金融产品和服务仍停留在传统业务的移植上的阶段，网上银行仍存在创新不足等问题。我国网银业务的创新理念还是以产品为中心而不是根据整个银行的经营发展现状去分析设计，这种方式的缺点是没有规划只是在需要产品时候才会开发一个 3。王诗拧（ 2010）提出网上银行的运作模式有二种， 而我国的网上银行一般都采取第二种模式。这种模式的网上银行是传统银行利用计算机网络，因特网和无线网等在网上开展传统银行的金融业务与服务或者推出新的金融业务和服务。他指出网上银行具有四个方面的优势；（ 1）、网上银行突破了传统银行

4、在时间上、空间上的限制。（ 2）、网上银行的出现不仅降低了成本，而且提高了效益。（ 3）、2 网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，使客户无需来回奔波。（ 4）、网上银行改变了传统金融机构和运营模式重新定义了金融机构和客户之间的关系 4。罗斯狄更斯（ 2009）指出很多银行选择使用网上银行来提个服 务质量并增加银行利润。银行的技术和创新思维随着网上银行的出现真正改变 5。 总体来说网上银行具有其独特的优势，他的便利性受到用户的喜爱而其能给银行带来的利益也使银行对其越来越重视。 2、网上银行的发展现状 近年来随着互联网的发展和普及，网上银行这种传统金融业和高科技产业相结合的产物已成为网路经济时代

5、发展的必然趋势。自 1996 年 6 月我国中国银行开始网上银行的研发后，国内各家银行相继开始了自己的网上银行研发并具有了自己的特色。贾玢（ 2010）认为我国的网上银行客户数量和业务规模正在飞速增长，截至 2009年第一 季度，我国网上银行市场交易总额达到 86.78 亿元， 2008 年国内网银新开户数量超过 5000 万增长 44.8%6。帅青红（ 2010）提到在金融全球化的浪潮下，网上银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。网上银行作为银行的金融创新，在当今金融经济活动中已经越来越多的成为个人和企业进行资金管理和转移的必要工具。并提出网上银行应该会有以下趋

6、势 :交易信息更安全，交易流程更简化，交易内容更丰富 7。沈如卫（ 2010）认为我国网上银行的发展基础比较薄弱，我国的网络建设除了省、市以上的大中城 市和东部沿海地区城市较发达外其他地方所拥有的网络资源有限。网上银行的发展环境待完善法律法规滞后及安全保障令人担忧。所以应大力推进信息化，网络化建设，搞好网上银行发展基础，营造好良好的发展环境 8。王龙华（ 2009）认为网上银行是 20 世纪金融领域出现的最具有影响力的创新之一。我国网上银行发展可划分为 3 个阶段第一阶段 1996至 2000，国内开始发展网上银行建立自己的网站；第二阶段 2000 至 2005 把大量的传统业务搬到网上去；第

7、三阶段从 2005 年开始银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理还 有大量的创新网上银行业务迅速发展 9。秦扬扬（ 2009）指出网络的整体水平和综合实力真正增长，网上银行的全球化和国际化是必然的，世界各国的银行都在向海外扩张 10。柯新生（ 2010）指出不同的银行根据自身的情况和业务需求需要采取不同的发展模式，目前网上银行发展大致分为大银行的网上银行发展模式，社区银行的网上银行发展模式和纯网上银行的发展模式 11。 网上银行总体来说处于蓬勃发展阶段，随着国家的重视银行的加大投入，网上3 银行处于一个良好的发展阶段。 3、网上银行发展所面临的风险现状 伴随着网上银行的快

8、速发 展很多客户都体会到了网上银行的方便和迅速，然而网上银行所具有的风险性仍不容忽视。网上银行不仅拥有传统银行所带的风险还应为其立足于网络并且是新型的金融创新带来了新的风险。 黄益（ 2009）认为网上银行的服务个性化和交易虚拟化等方面的优势决定了它具有区别于传统银行的风险。网上银行是建立在网络计算机上的，计算机硬件系统的损坏、磁盘破坏等不确定因素都能使网上银行的系统出现风险 12。张波（ 2009）认为网上银行一般都采取电子支付的方式，但电子金融化的信息容易引起黑客攻击和非法入侵 13。吴建（ 2010）提出网上 银行除了技术风险外还有第三方风险，第三方风险包括服务器提供商风险和银行 IT

9、外包风险。服务商的技术水杯残差不齐，有些服务商投入少服务人员缺乏相应的安全技术，使得网上银行交易存在很大风险。现在银行为了节约成本把部分或全部外包给了专门的服务商但如果管理和控制不当有可能泄漏银行信息 14。梁爽（ 2011）认为网上银行的高技无纸化和瞬时性等特点使得网上银行的风险远大于传统银行。网上银行交易使用的是电子货币，随着介入的机构越来越多如果监管不当很容易形成风险。电子货币在竞争性的情况下，中央银行逐步失去发行权，宏观调控难 度加大，并且很多货币发行机构没有保持赎回电子货币的等额的传统货币，一旦发生挤兑容易形成支付危机 15。李洪兴（ 2010）提出网络技术的发展使传统金融发生了巨大

10、改变，使得对金融服务的法律法规提出了新的要求。例如电子支付中安全责任主体问题，电子支付规范标准不统一问题，权利责任不明确，法律责任界定不清楚和监管难等问题 16。许辉（ 2010）指出随着网上银行的交易规模的扩大，安全问题也日益受到重视。个人用户、银行和安全公司之间应该积极合作，网上银行的安全需要一个整体的社会环境。只有用户、法律法规、银行安全技术结 合起来，、网上银行才能达到安全的目的。网上银行安全体系完善、法律法规齐全用户安全意识加强这样才能创造一个安全便利的网上银行运营环境 17。 威廉（ 2005）通过对澳大利亚的网上银行就行研究得出：网上银行虽然很方便，但它也具有很高的安全风险。针对

11、网上银行产生的犯罪攻击是复杂而且多样化的，而当前网上银行安全风险最薄弱的是客户机系统很多网上犯罪攻击的都是客户机系统 18。 克里斯蒂亚诺（ 2009）通过跟踪意大利商业银行的经验，得出网上银行使用互联网技术和创新金融取得了一定的效益，但其风险依然很大。通过网上银行4 的产 品性能及环境得出在互联网上的交易和活动存在很多技术风险 19。 综上所述，网上银行的发展使广阔的拥有非常大的市场空间，许多的学者在网上银行，网上银行的发展及其风险和防范等方面做了一定的研究。自 1996 年中国银行建立了自己的网站，第一家通过互联网提供银行业务，我国网上银行开始蓬勃发展，网上银行的业务、用户数量和交易量飞速

12、增长。基于网络建立的网上银行能在任何时间、地点以任何方式提供服务打破了传统银行的业务和经营模式，提高了工作效率降低了成本而网上银行的客户由于其便利性的优点也非常喜爱使用特别是网上银行提供的各 种个性化服务加快了网上银行的发展。但我国的网上银行还处于发展的初级阶段，网上银行的风险管理和各种相对的法律法规还不完善这不仅不利于网上银行的发展的同时也给许多用户带来了不必要的麻烦。所以对网上银行的风险和防范方面的研究是有所必要的。 参考文献 1 肖华 .浅议网上银行的组成及特点 J.民营科技 , 2009(06) . 2 刘丽娜 .银行支付业务将如何应对网上银行的挑战 J. 金融电子化， 2009(05

13、) . 3 李明富 ,王宏 .网银创新因定位而变 J. 金融电子化 , 2009(04). 4 王诗柠 .网络银行概述 J.现代营销 (学苑版 ), 2010(08) . 5 Ken B. Cyree ， Natalya Delcoure and Ross Dickens. An examination of the performance and prospectsfor the future of internet-primary banksJ. Journal of Economics and Finance,2009（ 33） . 6 贾玢 .中外网上银行发展的比较与启示 J. 经济论

14、坛 , 2010(04). 7 帅青红 .银行信息系统管理概论 M.北京：中国金融出版社 , 2010. 8 沈如卫 .我国网上银行发展的现状、问题及对策分析 J.现代商业 , 2010(09) . 9 王龙华 .网络金融 M. 北京：中国金融出版社， 2009. 10 秦扬扬 .中国网络银行发展路径研究 J.经济研究导刊 , 2009(03). 11 柯新生 .网上支付与结算 M.北京：电子工业出版社， 2010. 12 黄益 .网上银行风险形成原因研究 J. 中小企业管理与科技 (下旬刊 ), 2009(09). 13 张波 .网上支付与电子银行（第二版） M.上海：华东理工大学出版社，

15、2009. 14 吴建 .网上银行操作风险现状及监管建议 J. 华南金融电脑， 2010(12) . 15 梁爽 .我国网上银行风险现状及对策 J.财经界 (学术版 ), 2011(03) . 5 16 李洪兴 .网上支付与结算 M.北京：北京师范大学出版社， 2010. 17 徐辉 .我国网上银行安全问题及风险防范 J. 华南金融电脑 , 2009(09). 18Adrian McCullagh and William Caelli， Who Goes There? Internet Banking: A Matter of Risk and RewardJ.Information Security and Privacy - ACISP， 2005（ 4） . 19 Rocco Ciciretti, Iftekhar Hasan and Cristiano zazzara . Do Internet Activities Add Value? Evidence from the Traditional BanksJ. J Finan Serv Res， 2009（ 35） .