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精选优质文档-倾情为你奉上信用分析模型介绍信用分析模型可以分两类，预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性。Z计分模型和巴萨利模型属于此类，两者都以预测客户破产的可能性为目标，不同之处在于所考察的比率和公式略有不同。管理模型不具有预测性，它偏重于均衡地解释客户信息，从而衡量客户实力。营运资产分析模型和特征分析模型属于此类。营运资产分析模型旨在通过资产负债表衡量客户的实力与规模，特征分析模型则偏重于利用各类财务、非财务信息评价客户风险大小。管理模型不象预测模型那样目标专一，同时具有很大的灵活性，通过适当的调整可以用于各种场合。（一）Z计分模型Z计分模型通过关键的财务比率来预测公司破产的可能性。最初的Z计分模型由爱德华?阿尔曼在1968年构造。他利用多样差别法（MDA），结合统计技术，得到了一系列财务比率，并用这些比率预测客户破产的可能。对于上市公司，有一下一系列比率：营运资本/总资产（1）留存收益/总资产（2）税前利润/总资产（3）股本市价/总负债（4）销售总额/总资产（5）具体应用中还有许多改进，一般按一下公式进行计算：1.2（
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