1、本科毕业论文（20 届）P2P 模式互联网公司信用风险分析以 e 租宝为例所在学院 专业班级 信息管理与信息系统 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 北京化工大学毕业设计（论文）- 0 -诚信申明本人申明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用内容和致谢的地方外，本论文不包含其他个人或集体已经发表的研究成果，也不包含其他已申请学位或其他用途使用过的成果。对本论文完成所做贡献的人及资料均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。如有不实之处，则按照学校有关规定接受处罚。本人签名：2016 年 6 月 7 日北京化工大学毕业设计（论文）- 1 -毕
2、业设计（论文）任务书设计（论文）题目： P2P 模式互联网公司信用风险分析以 e 租宝为例 1. 设计（论文）的主要任务及目标主要任务：通过 e 租宝的案例，分析互联网平台在 P2P 模式中存在的信用风险、国内外现状的研究，根据 e 租宝的数据分析 e 租宝哪里存在信用风险，同时带给对互联网的信用风险研究的启示。目标：（1） 借助理论研究与案例分析的方法，充分利用各种网站所能提供的数据，分析有关 e 租宝信用风险的各类数据，分析 e 租宝最后为什么失败。（2） 通过 e 租宝失败的原因，举一反三，扩展到更多的互联网公司，以后如何规避互联网的信用风险；2 设计（论文）的主要内容（1） 对 P2P
3、 网贷平台和信用风险的概述，分析互联网在 P2P 模式中所担当的角色，从而通过互联网平台引发的 P2P 网贷模式的信用风险。（2） 以 e 租宝互联网公司为例，分析 e 租宝从成立到失败短短的时间里，从数据中得出 e 租宝哪里存在信用风险，问什么失败。通过 e 租宝的现象扩展到更多的互联网公司，留给大家的启示。3. 设计（论文）的基本要求（1）本论文严格的按照学校的要求规范撰写毕业论文，并完全的符合学校对本科生毕业论文的写作规范的要求。北京化工大学毕业设计（论文）- 2 -（2） 按时完成毕业论文。认真对待论文，根据指导老师的要求，完成每一步的修改。4主要参考文献1 R Emekter and
4、 Y Tu. Evaluating credit risk and loan performance in online Peer-to-Peer (P2P) lendingJ. Applied Economics, 2015, 47(1):54-70.2潘庄晨,邢博.我国 P2P 网络借贷模式的发展现状及风险揭示研究J,未来与发展,2014,(6):86-893 王紫薇 ,袁中华 ,钟鑫等. 中国 P2P 网络小额信贷运营模式研究基于“拍拍贷” 、 “宜农贷”的案例分析J.新金融,2012,(2):42-455.进度安排设计（论文）各阶段名称 起止日期1 资料搜集,文献查阅，文献综述、外文翻
5、译 2016.01.152016.03.102 完成论文初稿、开展中期检查 2016.03.112016.04.223 完成论文编写，完成论文第二稿 2016.04.232016.05.314 完成论文终稿、整理打印 2016.06.012016.06.07北京化工大学毕业设计（论文）- 3 -P2P 模式互联网公司信用风险分析以 e 租宝为例摘要：P2P 网络借贷是指个人对个人的信贷，是依赖于互联网平台一种创新形式的借贷模式。随着国家体制的经济的开展以及互联网的迅速崛起,个人和中小型企业难获得贷款,可以帮助更多的人解决贷款困难的需求。因此 P2P 网贷是基于互联网借贷平台开始逐渐发展起来。P
6、2P 网络借贷平台是依赖于互联网网络，从而使借贷人和投资人直接借贷的一种模式。P2P 网络借贷平台进入我国的时间时日尚短,面临着巨大的信用危险,制约了该行业的发展。因此,本文主要针对 P2P 平台的信用风险进行分析，同时,以 e 租宝公司为例,分析和评估该公司的信用风险以及给我们留下的启示,并根据此次 e 租宝事件总结互联网的风险同时如何完善互联网的 P2P 借贷平台的信用风险提出改进意见。关键词：p2p 模式；信用风险；互联网Credit risk analysis P2Pin Internet company A case study of EZuBaoAbstract: Generall
7、y speaking, the concept of P2Pis refers to the individual to individual credit, is dependent on the Internet a platform for innovation in the form of borrowing patterns. With the economic developing rapidly as well as the Internet, it involves many risks for small and medium sized company began to r
8、aise money. P2P begin to grow.P2P has been developed quickly, at the same time to enter the days to the Chinas time is short, the P2P is facing enormous credit risk, which restricts the development of the industry. Therefore, this article mainly in view of the P2P platform of credit risk analysis, a
9、t the same time, to Ezubao company as an example, analyze and evaluate the companys credit risk and leave us with the enlightenment, and according to the summary the e rent treasure event of the Internet,it has lots of risks and searching for a method to reduce the risk of Internet P2P lending platf
10、orm put forward suggestions for improvement 北京化工大学毕业设计（论文）- 4 -Keywords: P2P;Credit risk;Internet北京化工大学毕业设计（论文）5目录前言 .（5）第 1 章 绪论 .（6）第 1.1 节 选题背景和研究意义 .（6）第 1.2 节国内外研究现状 .（6）第 1.3 节研究方法 .（8）第 2 章 P2P 模式及互联网信用风险概述 .（9）第 2.1 节 P2P 的概念 .（9）第 2.2 节 P2P 网贷平台的模式 .（10）第 2.3 节 中国 P2P 的发展阶段 .（10）第 2.4 节信用风险
11、的定义 .（11）第 3 章 案例介绍 .（12）第 3.1 节 公司简介 .（12）第 3.2 节公司运营模式 .（14）第 3.3 节 E 租宝主营产品 .（15）第 3.4 节 E 租宝事件 .（16）第 4 章 案例分析 .（17）第 4.1 节 E 租宝互联网平台信用风险预测 .（17）第 4.2 节 E 租宝互联网平台信用风险分析 .（20）第 4.3 节 E 租宝案例互联网信用风险启示 .（22）总结与展望 .（25）北京化工大学毕业设计（论文）6参考文献 .（27）致谢 .（29）前言随着互联网技术的发展越来越迅速，互联网在各行各业使用普及性也在不断的提高。随着国家控制经济，贷
12、款越来越难，个人和部分中小型企业贷款的要求高，手续繁琐，因此网贷行业应运而生。P2P（Peer to Peer）网络借贷，点对点借贷，也就是个人对个人的借贷方式。P2P 网络借贷，主要运用互联网平台，通过互联网平台把借贷双方联合起来，借贷过程中所涉及到的所有有关借贷人双方的信息、资金以及借贷合约和程序全部都通过互联网来实现，方便快捷有效地解决借贷者的资金需求问题。P2P 网贷平台是随着互联网的发展而逐渐建立起来的一种新型的借贷方式，把小数额的资金聚集起来,然后通过互联网平台把资金借贷给有资金需求的个人或中小型企业。但由于互联网在当代社会下不可避免的会存在的一定的风险，导致新兴的还不够完善的 P
13、2P 网贷平台也相应着存在一定的风险。近两年，P2P 网贷行业借款跑路、非法集资的现象频发，该行业暴露的风险正在逐渐的增加和扩大。在 P2P 众多的风险中，信用风险成为制约 P2P 行业发展的最主要的风险。本文以 e 租宝公司的为例，探讨 e 租宝借贷网络平台中存在的信用风险，从而导致 e 租宝互联网公司的失败。e 租宝互联网平台主要存在的风险有虚假平台的信息、担保的能力不够等方面。信息不对称是导致互联网平台信用风险存在的最主要的原因。知己知彼，百战不殆。只有了解造成 P2P 网贷平台信用的风险的根本原因，才可以知道如何避免存在的更大的风险。因此分析 P2P 网贷平台存在的信用风险是重中之重，
14、刻不容缓。研究这个 P2P 网贷行业的信用风险是一个具有重要意义的课题，并且再次过程中，可以更加充分和全面的了解互联网。北京化工大学毕业设计（论文）7第 1 章 绪论第 1.1 节 选题背景和研究意义全球首家 P2P 网络借贷公司是 Zopa，于 2005 年 3 月在伦敦成立，随后美国又逐渐建立了 Lending Club、Proper 等 P2P 网络借贷平台，这些都成为了国外 P2P 网络借贷平台的典型的成功案例。随着互联网在全球范围内应用的越来越普遍，P2P 网络借贷平台在全球掀起了互联网借贷的浪潮。从实质上来说,P2P 网络借贷是使用互联网来完成的小额信贷的方式,本质上属于一个新兴的
15、借贷方式,借贷的进程中脱离了传统金融机构,依托给互联网平台,从而完成资金的借贷两方过经互联网平台直接联系在一起,从而有效的把过程所需资金降低,增加利益。 1这种新兴的网络借贷模式给无法从银行获取贷款个人或者中小型企业公司的人，开辟了一条新的借贷路线。相与国外的 P2P 网贷平台对比来看,我国 P2P 网络借贷平台还不够成熟,信用风险危机已经成为整个 P2P 网贷行业当前面临的最大的挑战。由于,我国 P2P 网贷个平台的监管细则和法律还不够健全、全民的信用意识不够全面,当信用风险被扩散开来,互联网平台、借贷人都可避免经受打击。因此,对 P2P 网络借贷平台的信用风险的分析迫在眉睫,掌握信用风险的
16、特点和存在趋势,才可以防范和化解信用风险,避免借贷双方都有较大的损失。北京化工大学毕业设计（论文）8本文通过在对文献综述和信用模型分析的前提下，结合当前的 P2P 网贷平台的互联网信用风险研究，以及针对 e 租宝公司的案例，分析互联网 P2P 网贷模式的信用风险，从而降低借贷双方的损失。并提出 e 租宝事件后，P2P 网贷平台的信用风险留给我们的启示。第 1.2 节国内外研究现状第一家 P2P 网络平台 Zopa 于 2005 年在伦敦成功运行，是全球最早的 P2P 行业相关的公司，每年办理的贷款都在逐年增长，现在该公司的业务已经逐渐延伸到北美洲、欧洲等起其他的地区，日平均资金流达到 200 万多英镑。随着 Zopa 开辟了成功的先例，英美和其他国家也先后推出了了 Lending Club、Prosper 等其他的 P2P网贷公司。这些平台或公司都有自己独特的方式，针对每个用户和个体，借贷方法、费用的选择以及信用风险的抑制等方面都有很大的差别，为每个人量身定做。例如,美国的 Prosper 的 P2P 网贷公司,借贷的人和投资者都是匿名的,他们之间没有直接接触,只是通过互联网平台来发放贷款过程,从而收取服务费用,借贷者直接向互联网的平台还款,这样就可以更多的深入的防止部分信用风险。 2显示了Prosper 公司的运营过程，如图所示:图 11Prosper 工作步骤图
