1、2风险的基本因 素是 什 么？ 它 们之 间 的关 系 如何 ？ 风 险的 组 成因 素 有： 风 险因 素 、风险 事 故和 损 失。风险 是 由风 险 因素 、风 险 事故 和 损 失共 同 构成 的，风 险因 素 引起 或增加 风 险事 故，风 险事 故 发生 可 能造 成 损失 ，风 险 因 素平 加 可能 造 成损 失，风 险因 素增加或产生风险事故，风险事故引起损失。 3何谓风险管理 ？风 险 管理 的 基本 程 序包 括 那些 步 骤 ？风 险 管理 是 经济 单 位透 过 对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序以下几个基本环节：（
2、 1） 风险 的 识别 。 风 险的 识 别是 经 济单 位 和个 人 对所面 临 的以 及 潜在 的 风险 加 以判 断、归 类整 理，并 对 风险 的 性质 进 行鉴 定 的过 程。它是风险管理的第一步。（ 2） 风 险的 估 测。 风 险的 估 测 是指 在 风险 识 别的 基 础上 ， 通过对 所 收集 的 大量 的 详细 损 失资 料 加以 分 析，运 用概 率 论 和数 理 统计 ，估计 和 预测 风险发 生 的概 率 和损 失 程度 。 风险 估 测的 内 容主 要 包括 损 失 频率 和 损失 程 度两 个 方面 。（ 3）风险管理方 法的 选 择。 风 险管 理 方法 分 为
3、控 制 法 和财 务 法两 大 类， 前 者的 目 的是降 低 损失 频 率和 损 失程 度 ，重 点 在于 改 变引 起 风险 事 故 和扩 大 损失 的 各种 条 件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。（ 4）风 险 管 理效 果 评价 。 风险 管 理效 果 评价是 分 析、比 较已 实 施的 风 险管 理 方法 的 结果 与 预期 目 标 的契 合 程度 ，以此 来 评判 管理方案的科学性、适应性和收益性。 4什么是可保风 险？ 其 条件 有 哪些 ？ 可保 风 险是 保 险 人可 接 受承 保 的风 险 。即 符 合保险 人 承保 条 件的 风 险 可 保风 险 条件 有：（ 1
4、）可 保 风险 是 纯粹 风 险，保险 人 可承 保的风 险 不是 投 机风 险 。（ 2）风 险 的发 生 必须 具 有偶 然 性 。（ 3）风 险 的发 生 是意 外 的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。（ 4） 风险 必 须 是大 量 标的 均 有遭 受 损失 的 可能性。（ 5）风险 的损 失 必须 是 可以 用 货币 计 量的 。 5什么是风险？ 风险 是 如何 分 类的 ？ 风险 是 损失 的 不 确定 性 。它 有 两层 含 义： 一 是可 能存在损失；二 是 这种 损 失是 不 确定 的 。 风险有各种各样 的 分类 ， 但基 本 的分 类法有 以 下五 种 。 （ 1）按
5、风险 的 性质 分 为 纯 粹 风 险 和 投 机风 险 纯粹风 险 是指 只 有造 成损失 而 无获 利 可能 性 的风 险 。（ 2）按 产 生风 险 的环 境 分为 静态风险和动态风险 静态风险 是 由于 自 然力 变 动或 人 的行 为 失常 所 引起 的 风险 。动 态风 险 是由 于 人类 社 会活 动而产 生 的各 种 风险 。（ 3）按风 险 影响 的 范围 对 象分 为 基本风险和特定风险 基本风 险是风 险 的起 源 与影 响 方面 都 不与 特 定的 人 有关 ，至少 是 个 人所 不 能阻 止 的风 险 。即 全社会 普 遍存 在 的风 险。 特定 风 险是 与 某特
6、定 的人 有 因 果关 系 的风 险。（ 4）按 风险 损失的 对 象分 为 财 产 风 险 、人 身风 险、责 任 风险 和 信用 风 险 财产风 险是 可 能导 致 财产 发生毁 损 、灭失 和 贬值 的 风险 。人 身风 险 是指 人 们因 生 、老 、病 、死 、伤 残等 原 因而 导致经 济 损失 的 风险 。责任 风 险是 指 因侵 权 或违 约 依法 对 他 人遭 受 的人 身 伤亡 或 财产 损失应负赔偿责任的风险。（ 5） 按损 失 发生 的 原因 分 为 自然风险、社会风险、经济风险 和 政 治 风险 自然风 险 是指 由 于自 然 现象 或 物理 现 象所 导 致的 风
7、险。社 会风 险 是指 由于个 人 行为 的 反常 或 不可 预 料的 团 体行 为 所致 损 失的 风 险 。经 济 风险 是 指在 产 销过 程中， 由 于各 种 因素 的 变动 或 估计 的 错误 ， 导致 产 量减 少 或 价格 涨 跌所 致 损失 的 风险 。 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 6风险管理的方 法有 哪 些？ 风 险管 理 方法 分 为控 制 法 和财 务 法两 大 类， 前 者的 目 的是降 低 损失 频 率和 损 失程 度 ，重 点 在于 改 变引 起 风险 事 故 和扩 大 损失 的 各种 条 件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。 （
8、 1）控制法 控制法 是指 避 免 、消 除 风险 或减少 风 险发 生 频率 及 控制 风 险损 失 扩大 的 一种 风 险管 理 方 法。主 要包 括 ：避免 、预 防、抑制 、风险 中 和、集 合或 分 散。（ 2）财 务 法 财 务法 是 通 过提 留 风险 准 备金 事 先做 好吸纳 风 险成 本 的财 务 安排 来 降低 风 险成 本 的一 种 风险 管 理 方法 。即对 无 法控 制 的风 险事前所做的财务安排。它具体包括两种方法：自留或承担、转移 1保险的基本职 能和 派 生职 能 是什 么 ？保 险 的基 本 职 能是 经 济补 偿 和保 险 金给 付 职能。 经济补偿职能是
9、在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失 数 额给 予 赔偿 ，这是 财 产保 险 的基 本 职能 ；保险 金 给 付职 能 是在 保 险事 故 发生 时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 保险的 派 生职 能 是在 基 本职 能 的基 础 上产 生 的职 能 。保 险 的 派生 职 能是 融 资职 能 、防 灾防损职能。 2保 险 有哪 些 作用 ？ 保险 的 作用 可 分为 宏 观作 用 与 微观 作 用两 个 方 面。 （一 ）保 险的宏 观 作用 保 险的 宏 观作 用 是保 险 对全 社 会和 国 民经 济 总 体所 产 生的 经
10、 济效 应 。其 表现为 ：（ 1）有 利 于国 民 经济 持 续稳 定 的发 展 ;（ 2）有利 于 科学 技 术的 推 广应 用 ;（ 3）有利 于 社会 的 安定（ 4）有 利于 对 外 贸易 和 国际 交 往，促 进国 际 收支 平 衡 .（ 二 ）保 险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务 处 理手 段 所产 生 的经 济 效应 。从一 般 意义 上 说，保 险 的微 观 作用 表 现在 以 下几 方面 ：（ 1）保险 有 助于 企 业及 时 恢复 经 营 、稳 定 收入 ;（ 2）有 利于 企 业加 强 经济 核 算 ;（ 3）促进 企 业加
11、 强 风险 管 理 ;（ 4）有利 于 安 定 人 们生 活 ;（ 5）提 高 企业 和 个人 信 用 . 3自 愿保 险 与法 定 保险 有 何区 别 ？ 自愿 保 险是 保 险 人和 投 保人 在 自愿 原 则基 础上通 过 签订 保 险合 同 而建 立 保险 关 系的 一 种保 险 。如 企业 财 产保 险 、车辆 损 失保 险 等。法定 保 险又 称 强制 保 险，是 以国 家 的有 关 法律 为 依据 而 建 立保 险 关系 的 一种 保 险。它是通 过 法律 规 定强 制 实行 的。如 汽车 第 三者 责 任保 险 、社 会 保险 等。二 者的 区 别主 要有：（ 1）范围和 约束
12、 力 不同 ， 法定 保 险具 有 强制 性 和 全面 性 ，凡 在 法令 规 定范 围 内的保 险 对象 ，不 论 被保 险 人是 否 愿意 ，都 必 须投 保；自 愿 保险 的 投保 人 是否 投 保则 完全由投保人自愿决定。（ 2） 保 险费 和 保险 金 额的 规 定 标准 不 同， 法 定保 险 的保 险 费和保 险 金额 一 般由 国 家规 定 的统 一 标准 确 定；自愿 保 险 的则 由 投保 人 自行 选 定。（ 3）责任 产 生的 条 件不 同 ，法 定 保险 的 保险 责 任是 自 动产 生 的 ，凡 属 法令 规 定范 围 内的 保险对 象，不 论其 是 否履 行 投保
13、 手 续，其保 险 责任 自 动 产生 ；自 愿 保险 的 保险 责 任则 在保险合同成立时才产生。（ 4） 在支 付 保险 费 和赔 款 的 时间 上 ，法 定 保险 都 有一 定 的限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。 4衡量一国保险 市场 发 展程 度 有哪 些 主要 指 标？ 衡 量 一国 保 险市 场 发展 程 度的 指 标主要有：（ 1）保 费收 入 ;（ 2） 保险 深 度。 保 险深 度 是 保费 收 入占 国 内生 产 总值 的 比重。它反 映 了一 个 国家 的 保险 业 在整 个 国民 经 济中 的 地 位。其计 算 公式 为：保 险深 度保 费 收入 / 国 内生
14、 产 总值 ;（ 3）保险 密 度。保 险密 度 是 指按 全 国人 口 计算 的 平均 保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为：保险密度 =保费收入 /人口总数 . 1保险利益原则 在一 般 财产 保 险、 海 上货 物 运输 保 险 以及 人 身保 险 中的 的 适用 时 限是如何规定的？一般财产保险对保险利益的时间限制。（ 1） 财产 保 险的 保 险利 益 一般要 求 从保 险 合同 订 立时 到 保险 事 故发 生 时始 终 要有 保 险 利益 。如果 保 险合 同 订立 时具有保险利益，而当 保险 事 故发 生 时不 具 有保 险 利益 ， 则 保险 合 同无
15、效 。（ 2）海上货物 运 输保 险 对保 险 利益 的 时间 限 制。海 上货 物 运输 保 险 比较 特 殊，投 保人 在 投保 时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。（ 3）人 身 保险 对 保险利 益 的时 间 限制 。人身 保 险的 保 险利 益 存在 于 保险 合 同 订立 时 。在 保 险合 同 订立 时要求 投 保人 必 须具 有 投保 利 益，而发 生 保险 事 故时 ，或发 生 保险 事 故给 付 时，则不 追究具有保险利益。 2损失补偿原则 的含 义 与目 的 是什 么 ？损 失 补偿 原 则 是指 当 保险 事 故发 生 时， 被 保险人从保险人所得
16、到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额 范围内的损失。这是保险理赔的基本原则。 在保险事故发生 后， 被 保险 人 有权 利 要求 保险人 按 合同 给 予补 偿，保 险人 则 有义 务 向被 保 险人 对 其 损失 进 行补 偿。通 过补 偿，使被保 险 人的 保 险标 的 在经 济 上恢 复 到受 损 前的 状 态，不 允 许被 保 险人 因 损失 而 获得 额外的 利 益。遵循 补 偿原 则 的目 的 在于 ：真 正 发挥 保 险 的经 济 补偿 职 能；避免 将 保险 演变成 赌 博行 为；防 止诱 发 道德 风 险的 发 生。补偿 原 则 的实 现 方式 通 常有 现
17、金赔 付、修理、更换和重置。 3损 失 补偿 原 则在 运 用时 应 分别 掌 握几 个 哪几 个 限 度？（ 1）经 济补 偿 以实 际 损失 为限 。（ 2）经 济补 偿 以保 险 金额 为 限 。（ 3）经 济 补 偿 以保 险 利益 为 限 。 （ 4）经济 补偿以保险期限为限。 4保险人行使代 位求 偿 时， 应 具备 哪 些条 件 ？ （ 1）保险标的所 遭受 的 风险 必 须属于 保 险责 任 范围 。（ 2）保 险 事故 的 发生 应 由第 三 者 承担 责 任 。（ 3）被保 险 人要 求第三 者 赔偿 。（ 4）保 险 人必 须 事先 向 被保 险 人履 行 赔 偿责 任
18、。（ 5）保 险人 只 能在 赔偿金额限度内行使代位求偿权。 1商人 A 从国外进口 一 批货 物 ，与 卖 方交 易 采取 的 是 离岸 价 格。 按 该价 格 条件 ， 应由买 方 投保 。于是 A 以这 批 尚未 运 抵取 得 的货 物 为保 险 标 的投 保 海上 货 运险 。问保 险公司 是 否愿 意 承保 ？ 答： 保 险利 益 原则 的 适用 时 限 ：（ 1）一 般财 产 保险 的 保险 利益的 时 间限 制 是要 求 从保 险 合同 订 立时 到 保险 事 故发 生 时 始终 要 有保 险 利益 。但海 上货物 运 输保 险 比较 特 殊，投 保人 在 投保 时 可以 不 具
19、有 保 险 利益 ，但当 保 险事 故 发生 时必须 具 有保 险 利益 。因此 ，本题 虽 然货 物 尚未 运 抵，投 保 人也 可 以投 保 ，保 险 公司 愿意承保。（ 2）人 身保 险 的保 险 利益 要 求在 保 险合 同 订 立时 必 须具 有 保险 利 益， 而 发生保险事故时，则不要求具有保险利益。 2年上 海郊 县 有一 农 村妇 女 因患 高 血压 休 息 在家 ， 月 投 保保 险 金额 为 万 元、期 限 年的 人 寿保 险，投 保时 隐 瞒了 病 情。 年 月 该妇 女 高血 压病情 发 作，不幸 去 世。被保 险 人的 丈 夫作 为 家属 请 求 保险 公 司给 付
20、 保险 金。试 问保 险公司 是 否履 行 给付 责 任？ 答： 因为 投 保人 在 投保 时 隐 瞒了 病 情 ，违 反 了如 实 告知 义 务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 3衡阳 市 某公 司 职工 熊 某，通 过保 险 公司 业 务员 陈 某 为其 59 岁 母亲 王 某投 保 8 份重大疾 病 终身 险 。陈 某 未对 王 某的 身 体状 况 进行 询 问就 填 写 了保 单 。事 后 陈某 也 未要 求王某做身体检查。 1998 年 7 月 ， 王某 不 幸病 逝 ，熊 某 要 求保 险 公司 理 赔。 保 险公 司以投 保 时未 如 实
21、告 知 被保 险 人在 投 保前 因 ” 帕 金 森综 合 症 ” 住 院 治疗 的 事实 为 由，拒绝理 赔 。熊某 遂 上诉 法 院 ，要 求 给付 保 险金 24 万 元 。试问 法 院应 如 何判 决 ？ 答： 根据保险法第 16 条的规 定 ：投 保 人故 意 隐瞒 事 实， 不 履 行如 实 告知 义 务的 ， 或因 过 失未履 行 如实 告 知义 务 ，足 以 影响 保 险人 决 定是 否 同意 承 保 或提 高 保险 费 率的 ，保险 人有权 解 除合 同 。投 保 人故 意 不履 行 如实 告 知义 务 的，保 险 人对 于 保险 合 同解 除 前发 生的保 险 事故 ，不承
22、 担 赔偿 或 给付 的 责任 ，并不 退 还保 险 费 。但 同 样是 该 条规 定 ：订 立保险 合 同，保 险人 应 向投 保 人说 明 保险 合 同的 条 款内 容 ，并可 以 就保 险 标的 或 者被 保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 分析 上 述条 文 可以 认 为 ：如 实 告知 并 不是 主 动告 知 。本 案中 业 务员 陈 某未 对 被保 险 人、投保 人 进行 任 何询 问 ，就 填 写了 保 单中 有 关被 保 险人 病 史 内容 。事后 陈 某也 未 要求 被保险 人 王某 做 身体 检 查。不能 认 定被 保 险人 故 意隐 瞒 事 实，不履 行 如实
23、 告 知义 务。所以保险公司应予赔付。 4某银行向保险 公司 投 保火 险 附加 盗 窃险 ， 在投 保 单 上写 明 小 时有 警 卫值 班 ，保险 公 司予 以 承保 并 以此 作 为减 费 的条 件 。后 银 行被 窃 ，经调 查 某日 小 时 内有 半小时警卫不在岗。试问保险公司是否承担赔偿责任？ 答 因 为违 反 保证 的 后果 是 严格的，只要 违 反保 证 条款 ，不 论 这种 违 反行 为 是否 给 保 险人 造 成损 害，也 不管 是 否与 保险事 故 的发 生 有因 果 关系 ， 保险 人 均可 解 除合 同 ，并 不 承 担赔 偿 或给 付 保险 金 责任 。在本 案 例
24、中 ，银 行在 投 保时 保 证 小时 都 有警 卫 值 班 ，但 某 日有 半 小时 警 卫不 在 岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 5某宾馆投保火 险附 加 盗窃 险 ，在 投 保单 上 写明 能 做 到全 天 有警 卫 值班 ， 保险 公 司予以 承 保并 以 此作 为 减费 的 条件 。后 宾 馆于 某 日被 盗 ，经 调 查，该日 值 班警 卫 因正 当理由离开岗位仅 10 分 钟 。试 问 宾馆 所 作的 保 证是 一 种 什么 保 证？ 保 险公 司 是否 能 藉此拒 赔 ？为 什 么？ 答： 该 宾 馆所 作 的保 证 是一 种 明示 保
25、证 。保 险 公司 可 以据 此 拒赔 。因为 该 宾馆 违 反了 明 示保 证，而 保证 是 保险 合 同的 一 部 分，违反 了 保证 ，就 意 味着 违约，保险 人 可以 据 此而 解 除保 险 合同 ，或 宣 布保 险 合 同无 效，在 发生 保 险事 故 事不 承担赔偿保险金责任。 6某房 主 将其 所 有用 于 居住 的 房屋 向 保险 公 司投 保 财 产保 险 ，保 险 有效 期为 1998 年10 月 2 日零时至 1999 年 10 月 1 日二 十 四时 。 1999 年 1 月 1 日投 保 人将 其 房屋 用 于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。 1 月 10
26、 日保 险 公司 派 员到 被 保险 的房屋 进 行安 全 检查 ，得 知 房屋 已 作它 用，但 保险 公 司 工作 人 员未 提 出异 议。房 屋不 幸于 1 月 15 日 因发生火灾 而全 部 烧毁 。 试问 保 险公 司 接 到报 案 后， 有 人认 为 被保 险 人将房 屋 由投 保 时的 居 住改 为 制作 烟 花，风 险明 显 增加 。而 被保 险 人既 未 向保 险 公司 申报又 未 增加 保 费，没有 履 行告 知 义务 ，保 险 公司 不 应 负担 赔 偿责 任。请 问这 种 观点 是否正 确 ？ 答： 按 照 保 险法 和 保险 合 同条 款 的规 定 ，当保 险 标的
27、的 风险 明 显增 加 时，被保 险 人有 义 务将 这 些情 况 及时 告 知保 险 公司 ，必 要 时 还要 增 加保 费。否 则，保险 公司有 权 解除 保 险合 同 并对 已 经发 生 的保 险 事故 不 承担 赔 偿 责任 。在本 案 例中 ，被保 险人将 居 住的 房 屋改 为 制作 烟 花，风险 明 显增 加。而 被 保险 人 并没 有 通知 保 险公 司，违反了 告 知义 务，照 理保 险 公司 不 应负 担 赔偿 责 任。但 值得 注 意的 是，保 险公 司 得知 房屋已 作 它用 后 未提 出 异议 ，放 弃 了解 除 保险 合 同和 增 加 保费 的 权利 。所 以，根
28、据弃 权与禁 止 反言 的 有关 内 容，既然 保 险公 司 已经 弃 权就 不 能 再凭 此 而拒 绝 赔偿 。因 此，保险公 司 应承 担 赔偿 责 任。保 险人 或 保险 代 理人 出 现弃 权 的 现象 主 要基 于 两种 原 因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。 7一游客到北京 旅游 ， 在游 览 了故 宫 博物 院 后， 出 于 爱护 国 家财 产 的动 机 ，自 愿 交付保 险 费为 故 宫投 保 。试 问 该游 客 是否 具 有保 险 利益 ？ 游 客对 故 宫博 物 院没 有 保险 利益。因 为保 险 利益 是 投保 方 对保 险 标的 所
29、具有 的 法律 上 承 认的 经 济利 益 ，当 保 险标 的安全 存 在时 投 保方 可 以由 此 而获 得 经济 利 益。 若 保险 标 的 受损 ， 则会 蒙 受经 济 损失 。在本 案 例中 ，保 险标 的（即 故 宫 ）的 存 在不 会 为投 保 人（即 游 客 ）带 来 法律 上 承认 的经济 利 益，保 险标 的 发生 事 故也 不 会给 投 保人 造 成经 济 损 失，所 以该 旅 客对 故 宫博 物院没有保险利益。 8有一承租人向 房东 租 借房 屋 ，租 期 9 个 月 。租 房 合 同中 写 明， 承 租人 在 租借 期 内应对 房 屋损 坏 负责 ，承 租 人为 此 而
30、以 所 租借 房 屋投 保 火 灾保 险 一年 。租 期 满后 ，租 户按时 退 房。退房 后 1 个 月，房 屋毁 于 火灾 。于 是 承租 人 以 被保 险 人身 份 向保 险 公司 索赔 。（ 1）保险 人 是否 承 担赔 偿 责任 ？ 为什 么 ？ （ 1）保 险人 不 承担 赔 偿责 任 。因为 承租人对该房屋已经没有保险利益。 （ 2）如 果 承租 人 在 退房 时 ，将 保 单转 让 给房 东 ，房东 是 否能 以 被保 险 人身 份 向保 险 公司 索 赔赔 ？ 为什 么 ？ 答： 房 东不 能 以被 保 险人 的身份 索 赔 。因 为 保单 转 让没 有 经过 保 险人 办
31、理批 单 手 续 ，房 东 与保 险 人没 有 保险 关 系。 9刘某陪其姐到 医院 检 查身 体 ，得 知 其姐 已 怀孕 。 刘 某感 到 非常 高 兴， 于 是在 未 经其姐 同 意的 情 况下 ，自己 花 钱为 其 姐购 买 一份 “ 母婴 安 康 保险 ” 以示 庆 祝。试 问保 险公司 是 否承 保 ？为 什 么？ 答： 保 险公 司 不能 承 保， 因 为在 未 经其 姐 同意 的 情况 下，刘某与 其 姐没 有 法律 承 认的 保 险利 益 。在 我国 保 险法 规 定 ：本人 ；配 偶 、子 女 、父母；前 项以 外 与投 保 人有 抚 养、赡 养或 者 扶养 关 系的 家
32、庭 其他 成 员、近 亲属 ；除前 款规定 外 ，被保 险 人同 意 投保 人 为其 订 立合 同 的 ，视 为 投 保人 对 被保 险 人具 有 保险 利 益。 10某 外 贸企 业 从国 外 进口 一 批货 物 ，与卖 方 交易 采 取的 是 离岸 价 格 。按 该 价格 条 件，应由 买 方投 保 。于 是 企业 以 这批 尚 未运 抵 取得 的 货物 为 保 险标 的 投保 海 上货 运 险。试问保 险 公司 是 否愿 意 承保 ？ 答： 保 险公 司 会承 保 这批 货 物 。企 业 因尚 未 取得 的 该批 货物而 没 有保 险 利益 ，在 一 般财 产 保 险 中 是不 能 投保
33、 的 。但 在 海上 货 物运 输 保险 中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 11某日清晨， 65 岁的 退 休工 人 赵某 骑 车途 径 一条 偏 僻 的马 路 时， 李 某驾 驶 的一 辆出租 车 在她 身 后超 速 行驶 ，遇到 紧 急情 况 后又 避 让不 当 ，将正 常 骑行 的 赵某 撞 到并 卷入车 下。急 于逃 跑 的李 某 非但 不 停车 ，反 而 加大 油 门 倒车 ，将 受 伤倒 地 的赵 某 在前 后轮之 间 有反 复 碾压 了 三次 。赵 某被 送 往医 院 抢救 无 效 死亡 。李 某驾 驶 机动 车 违章 行 驶，肇事 后 又到 车 碾压
34、 被 害人 ，手 段 极其 残 忍，被依 法 逮 捕。李某 所 开的 出 租车 已 投保 了机动 车 第三 者 责任 险 答： 保险 人 不负 赔 偿责 任。根 据 近因 原 则，可将 受 害人 赵 某遭 受伤害 的 过程 分 为两 个 阶段 ，第 一阶 段 ，初 次 受伤 ，假 如就 此 为止 ，不 遭受 第 二次 碾 压，赵某 是 不会 死 亡的 。第二 阶 段，再 次受 伤 ，导 致 死亡 。与 赵某 遭 受意 外 伤害 的 过程 相吻合 ，肇 事 司机 李 某的 伤 害行 为 也分 为 两个 阶 段，即 交通 肇 事和 故 意犯 罪。交 通肇 事和故 意 犯罪 都 是造 成 受害 人
35、伤亡 的 原因 ，但前 因 与后 因 之 间没 有 必然 联 系，后 因不 是前因 直 接或 自 然的 结 果， 后 出现 的 故意 犯 罪为 除 外责 任 ， 所以 保 险人 不 负赔 偿 责任 。 12国 外 某仓 库 投保 了 火灾 保 险 。在 保 险期 间 因被 敌 机投 弹 击中 燃 烧起 火 ，仓库 受 损。试问 保 险人 是 否承 担 赔偿 责 任 答 造 成仓 库 受损 的 原因 是 由 敌机 投 弹击 中 和燃 烧 起火 ，前一 个 原因 属 于战 争 行为 是 火灾 保 险的 除 外责 任 ；后 一 项 是保 险 责任 根 据近 因 原则 ，在风 险 事故 连 续发 生
36、中 ，敌 机 投弹 击 中是 造 成损 失 的 近因 ，故 保险 人 不承 担 赔偿 责 任。 13某建 筑 公司 以 进口 奔 驰轿 车 向某 保 险代 办 处投 保 机 动车 辆 保险 。承 保 时，保险 代理人 误 将该 车 以国 产 车计 收 保费 ，少 收 保费 482 元 。合同 生 效后 ，保 险 公司 发 现这 一情况 ，立即 通 知投 保 人补 缴 保费 ，但被 拒 绝。无 奈下 ，保 险公 司 单方 面 向投 保 人出 具了保 险 批单 ，批 注 ： “ 如 果出 险 ，我司 按 比例 赔 偿 。 ” 合 同 有效 期 内 ，该 车 出险 ，投保人 向 保险 公 司申 请
37、全额 赔 偿。试 问此 案 该如 何 赔偿 呢 ？ 答： 保 险代 理 人误 以 国产 车收取 保 费的 责 任不 在 投保 人 ，代 理 人的 行 为在 法 律上 应 推 定为 放 弃以 进 口车 为 标准 收费的 权 利 。保 险 人单 方 出具 批 单的 反 悔行 为 是违 反 禁 止反 言 的 ，违 背 了最 大 诚信 原 则，不具 法 律效 力 。保 险 人单 方 出具 批 单变 更 合同 ，是一 种 将 自己 意 志强 加 于投 保 人的 行为。 批 单不 是 协商 一 致的 结 果， 不 可能 成 为合 同 有效 组 成 部分 ， 不影 响 合同 的 履行 。而且 保 险公 司
38、不得 因 代理 人 承保 错 误推 御 全额 赔 付责 任 。保 险 法规 定： “ 保险 代理人 根 据保 险 人的 授 权代 为 办理 保 险业 务 的行 为，由 保 险人 承 担责 任。 ” 据此 ，本 案应 全额赔偿。 2保险法的调整 对象 包 括哪 两 个方 面 ？我 国 保险 法 的 调整 对 象是 各 种保 险 关系 ， 具体包 括 ：保 险 公司 与 投保 人 、被 保 险人 、受益 人 的经 济 关 系；保 险人 与 保险 中 介人 的经济 关 系；保险 公 司之 间 的经 济 关系 ；保 险 公司 内 部 的经 济 关系 ；政 府 与保 险 公司 的经济关系；保险公司与其他
39、国民经济各部门的经济关系。 3保险合同有哪 些法 律 特征 ？ 保险 合 同是 合 同的 一 种 形式 ， 一方 面 它具 有 合同 的 基本特 征 ，同时 另 一方 面 它 又有 自 己独 特 的法 律 特征 ：（ 1）射倖 性 ；（ 2）附 合 与约 定并存性；（ 3）双 务性 ； （ 4）要 式 性； （ 5） 有偿 性 ； （ 6）诚 信 性； （ 7） 保障 性 。 4保险合同的当 事人 包 括哪 些 人？ 财 产保 险 合同 与 人 寿保 险 合同 的 被保 险 人在 合 同中的地位有何不同？保险合同的当事人包括：（ 1） 保 险人 ； （ 2）投 保 人 在财 产 保险 合 同中
40、 ，被保 险 人必 须 是对 被 保险 财 产具 有 保 险利 益 的人 ，即他 们 是被 保险财 产 的所 有 权人 或 者经 营 管理 权 人，或者 是 使用 权 人，或 者是 抵 押权 人，投 保人 也可以 是 被保 险 人， 但 是这 种 身份 的 变更 以 合同 的 生效 为 临 界点 。 在人 寿 保险 合 同中 ，投保 人 既可 以 以自 己 的身 体 为标 的 ，也 可 以经 他 人同 意 以 他人 身 体为 标 的订 立 保险 合同，当 发生 前 者情 形 时，投 保人 与 被保 险 人是 同 一人 ，当 发生 后 者情 形 时，则 被 保险人是保险合同的关系人。 5保险投保
41、方应 具备 哪 些主 体 资格 条 件？ 自 然人 和 法 人都 可 以成 为 投保 人 ，但 无 论何种主体作为投保人，都必须具备一定的条件：（ 1） 投保 人 必须 具 有相 应 的权 利 能力和行为能力。（ 2） 投 保人 必 须对 保 险标 的 具有 保 险 利益 。 6人身 保 险合 同 中，受 益人 的 受益 权 有何 特 点？（ 1）受 益人 一 般由 投 保人 或 被保 险人在 合 同中 加 以指 定 ，并 且 投保 人 指定 受 益人 时 必须 经 被 保险 人 同意 ，如果 被 保险 人是无 民 事行 为 能力 或 限制 民 事行 为 能力 人 ，则 受 益人 可 以 由被
42、 保 险人 的 监护 人 指定 。如果没有指定，则在被保险人死之时，由其继承人领受保险金。 （ 2）当 受 益人 为 数个人 时 ，投 保 人或 被 保险 人 可以 在 保险 合 同中 指 定受 益 顺 序和 受 益份 额 。如 果 没有 确定受益份额的，则受益人按照相同份额享有受益权。（ 3） 被 保险 人 或者 投 保人 可 以变更 受 益人 ，但 是 应当 书 面通 知 保险 人。投 保人 不 得 单独 变 更受 益 人，必须 经 被保 险人同 意 。（ 4）受 益 人先 于 被保 险 人死 亡 的 ，保险 金 作为 被 保险 人 的遗 产 ；（ 5）受 益人故意谋杀被保险人的丧失受益权
43、；（ 6） 受 益权 不 可 以转 让 、继 承 、出 售 。 7 保险 合 同条 款 有哪 几 种？ 它 们是 怎 样制 定 的？ 保 险 条款 主 要包 括 以下 内 容： （ 1）基本条款，是根据保险合同的法定记载事项制定的 （ 2） 附 加 条款 ， 是经 过 约定 在 承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。（ 3）法 定 条 款： 是 根据 法 律规 定 列出 的 条款 4 保证条款，是保 险人 要 求被 保 险人 必 须履 行 某项 规 定 所制 定 的内 容 （ 5）协 会 条款， 是 专由 伦 敦保 险 人协 会 根据 实 际需 要 而拟 定 发布 的 有 关船 舶 和货 运
44、的保 险 条款 。 8为什么财产保 险单 一 般不 能 随财 产 所有 权 转移 而 自 动转 让 ？因 为 财产 保 险标 的 所有权 转 移并 不 当然 的 导致 合 同的 转 让，因 为标 的 所有 权 的 转移 与 合同 的 转让 是 两种 法律行 为 ：在法 律 性质 上 ，所有 权 的转 移 是物 权 行为 ，而 合同 的 转让 是 债权 债 务的 转 让。保险 标 的所 有 权的 转 移仅 取 决于 卖 者和 买 者的 意 志，而 保 险合 同 的转 让 则要 取 决于 投保人 或 被保 险 人与 合 同受 让 人及 保 险人 的 意志 。所以 保 险 单不 能 随着 财 产所
45、有 权转 移而自动转让。 9有哪 些 原因 导 致保 险 合同 终 止？（ 1）自然 终 止：是 指 已生 效 的保 险 合同 因 发生 法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。（ 2）因 履 约导 致 终止 ：因 保 险合 同 得到 履 行而 终 止是 指 在保 险 合同 的 有 效期 内 ，约定 的 保险 事 故已 发 生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。（ 3）因解除导 致 终止 ：是在 保 险合 同 期限 尚 未届 满 前，合 同一 方 当 事人 依 照法 律 或约 定 行使 解除权，提前终止合 同 效力 的 法律 行 为。 10保 险
46、合 同 双方 当 事人 应 如何 处 理争 议 ？在 保 险业 务 中 发生 的 争议 ，可采 取 下列 四种方式来处理：（ 1） 和 解： 争 议发 生 后由 当 事人 双 方 在平 等 、互 相 谅解 基 础上 通 过对争 议 事项 的 协商 ， 互相 作 出一 定 的让 步 ，取 得 共识 ， 形 成双 方 都可 以 接受 的 协议 ，以消除纠纷，保证合同履行的方法。（ 2） 调 解： 在 第 三人 主 持下 根 据自 愿 、合 法 原则 ，在 双 方当 事 人明 辨 是非 、分清 责 任的 基 础上 ，促 使双 方 互谅 互 让 ，达 成 和解 协 议，以便合同得到履行的方法。（ 3）
47、仲 裁 ：争 议 双方 在 争 议发 生 之前 或 在争 议 发生 后 达成协 议 ，自 愿 将争 议 交给 第 三者 作 出裁 决 ，双 方 有 义 务 执 行的 一 种解 决 争议 的 方法 。（ 4）司法诉讼： 合同 当 事人 的 任何 一 方按 照 民事 法 律 诉讼 程 序向 法 院对 一 定人 提 出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求。 11保险合同条款 解 释的 原 则是 什 么？ 保 险合 同 条款 解 释 的原 则 有： （ 1） 文义 解 释原则；（ 2）意图 解释 原 则； （ 3） 解释 应 有利 于 非起 草 人 原则 ； （ 4）尊 重 保险 惯 例的原则。
48、1某 企 业于 19 年 5 月 28 日 为全 体 职工 投 保了 团 体人 身 意外 伤 害险 ，保 险 公司 当即签 发 了保 险 单并 收 取了 保 险费 ，但在 保 险单 上 列明 ，保 险期 限 自同 年 6 月 1 日起 到第二 年 5 月 31 日 止。投保 后 两天 即 5 月 30 日，该 企 业一 职 周末 外 出游 玩，不 慎坠 崖身亡 。保险 公 司是 否 负给 付 保险 金 责任 ？ 为什 么 ？ 保 险 公 司不 负 保险 责 任。因 为保 险合同 成 立的 时 间与 保 险责 任 开始 的 时间 并 不是 一 回事 ，保 险责 任 的开 始 时间 应 根据 保险
49、合 同 约定 的 保险 期 限而 定 。保 险 期限 是 保险 人 对于 保 险 合同 约 定的 保 险事 故 所造 成的损 失 负给 付 责任 的 时间 段 。保险 事 故在 此 期限 内 发 生 ，保 险 人负 给 付保 险 金的 义 务；反之 ，则 不 负义 务。虽 然保 险 合同 成 立于 1999 年 5 月 28 日，但 保险 责 任却 始于 6 月1 日，所以 5 月 30 日发生 的事 故 ，保 险 公司 不 负保 险 责 任。 2小学生张某， 男， 11 岁。 19 年 初参 加 了学 生 团 体平 安 保险 ， 保险 期 限为 当 年3 月 1 日 至次 年 2 月 28 日。 当年 10 月 5 日张 某 在家 附 近 的一 幢 住宅 楼 施工 工 地玩 耍时，被突 然 从楼 上 掉下 的 一块 木 板砸 在 头上 ，当 即 气 绝身 亡。有 人认 为 保险 公 司应 先给付 张 某的 死 亡保 险 金，然 后向 造 成这 起 事故 的 施工 单 位 索要 与 此等 额 的赔 偿 金。这种
