1、 毕 业 论 文题 目 我国典当行业发展现状及融资功能研究 学 院 专 业 班 级 学 生 学 号 指导教师 济南大学毕业论文- -摘 要典当行作为一种非银行性质的金融机构在国民经济生活中扮演着独特的角色。我国典当业起源可追溯至汉代，历史悠久，但在整个发展过程中典当业却经受了一轮又一轮的挑战。自 1978 年恢复经营以来，我国经济环境发生了巨大的变化，对典当行业的发展提出了严峻的挑战。随着我国经济的迅速发展和对社会融资需求的日益增长，我国典当业呈现出新的发展态势。本文从探析我国典当行业的发展历程入手，分析目前我国典当行业现状及其功能，选取青岛市的典当行为例，重点研究我国典当行业的融资功能。结合
2、国外典当行业成熟完善的管理经验，为我国典当行业发展提出建议，拓展新的发展方向，更好的发挥典当行业在解决中小企业融资难问题中的积极作用。关键词：典当行；发展现状；融资功能；发展对策济南大学毕业论文- I -ABSTRACTPawn means the customer mortgaged their personal property, property rights or real estate to the pawnshop and pay a percentage fee in order to get the loan from the pawnshop. The customer ne
3、ed to pay interest and the loan to pawnshop within the prescribed period of time and then the customer can get back the mortgaged property. Pawn shops play an important and unique role in the field of financing circulation as a kind of non-bank financial institutions. The pawn industry in China has
4、a long history, but its development is not smooth. The pawnshops in China have regained business since 1978, great changes have taken place in the economic environment in Chinas Pawnshops have to face many challenges. With the rapid development of our economy and the growing demand for social financ
5、ing, Chinas pawnbroking presents new development trend. In this article I analyse the development of the pawn industry in our country, the present status of the pawn industry in China and its functions. I choose the pawnshops in Qingdao as examples. The ariticle focus on the financing function of pa
6、wn industry in our country. Combining foreign pawn industry mature and perfect management experience in order to improve pawn industry in our country and to find a new direction, so pawnshop could play a better role in solving the difficult problem of medium-sized enterprise financing. Key words：Paw
7、nshops；Current situation；Financing function；Development countermeasures济南大学毕业论文- II -目 录摘要 .IABSTRACT .II一、前言 .1(一) 选题背景与意义 .11. 国内外研究现状 .12. 选题目的及意义 .2(二) 研究内容与目标 .21. 研究内容 .22. 研究目标 .2(三) 研究方法与手段 .31. 文献研究法 .32. 比较分析法 .33. 个案研究法 .3二、我国的典当行业 .4(一) 典当的类型 .4(二) 典当行业的运营流程 .4(三) 典当行业的起源、兴盛、衰落 .5三、中国当代典
8、当行业 .7(一) 我国当代典当行业的发展现状 .7(二) 当代典当行业的改革 .7四、典当行业性质及职能分析 以青岛市典当行业为例 .9(一) 典当行业的属性 .9(二) 当代典当行业的职能 .9(三) 典当行业与银行的对比 .101. 贷款对象 .102. 贷款规模 .103. 资金来源 .104. 贷款种类 .115. 贷款流程 .11(四) 典当合同的构成因素 .111. 贷款额 .112. 利率 .12济南大学毕业论文- III -3. 服务费 .12(五) 青岛市典当行业发展概况 .121. 青岛市典当行业分布 .122. 营业范围 .133. 融资型业务 .134. 融资挑战 .
9、14五、我国典当行业发展的制约因素 .16(一) 典当行业监管法规对典当业发展的制约 .16(二) 典当行业发展的阻碍因素 .161. 观念偏见 .162. 分布不均衡 .163. 当品二级市场不健全 .174. 缺乏专业的典当行业人才 .175. 法律法规体制不健全 .17六、我国典当行业的未来发展方向及改进建议 .18(一) 借鉴美国典当行业发展经验为中国典当行业发展助力 .18(二) 我国典当行业未来发展新方向及建议 .181. 我国典当行业的全新发展态势及创新方向 .182. 我国典当行业建议和措施 .19结论 .20参考文献 .21致谢 .22济南大学毕业论文- 0 -一、前言(一
10、) 选题背景与意义1. 国内外研究现状欧美国家的典当行业发展以数量众多、管理完善享誉世界，其中以美、英两国最具代表性。美国关于典当行业正式的研究起步较晚，学者 Clark Evans 在 1930 年时指出当时美国国内尚未有关于典当业的学术研究发表。1930 年至二十世纪八十年代末全北美没有一项正式的调研是针对典当业的，在这个时期之前关于典当业的研究多以描述性的介绍为主，整体呈现出较为散乱的状态。John P.Caskey 在 1991 年发表的Pawnbroking in America: The Economics of a Forgotten Credit Market是第一篇对美国典当
11、行业全面进行综合学术分析的文献，文中介绍了典当行业在美国经济体系中占有的重要作用，经营和监管现状，存在的问题，发展前景和方向。John P.Caskey(1996) 又强调了典当行属于边缘银行业，在金融系统中对银行业发挥着补充作用。Robert W. Johnson，Dixie P. Johnson（1998）从典当顾客群的角度对二十世纪末的美国典当业存在的必要性和发展状况进行了详尽的分析。分析了政府监管对典当业收益、成本和客户的影响，并深入分析了当铺借贷的消费特点。从文献中可知，国外学者对典当行业的研究对象通常选取美国、英国等国家。研究方向集中于典当行业的运营和收益，以及典当业务的主要客户群
12、体。并从上述方面入手调研，为当代典当行业谋求新的发展方向、克服典当业存在的缺点提供理论指导。徐海燕（2004）指出，在历经岁月洗礼后重新复出的大陆典当行业已然脱胎换骨，具备了当代经济社会的品质，新旧典当行业相比之下，差距和对比更加明显。典当行用以存在发展基础的原经营性质，仍然采取财物质押，期限、有息的有偿借贷方式，并且仍然是属于法律法规允许范围内的高利贷融资。在现代银行业高速发展的今天，典当业在我们的经济生活中扮演着主流融资机构得力助手这一角色。典当业作为一种古老而历久弥新的特殊的融资方式和金融业中一种辅助性的非核心业种，在现有的社会经济制度下所扮演的经济角色和所发生的社会影响力，其历史作用有
13、些已逐步减弱，而其现实作用却正在不断地加强。王红兵(2003)在当前典当行的融资业务中指出，根据典当行管理办法第 22 条的规定，典当行可经营“质押典当业务和房地产抵押典当业务” 。新兴的当代典当业在业务范围和服务对象层面已经发生了巨大的变化，以往旧式典当行留给我们的那种只接受金银珠宝的单一服务的印象已经被打破。全新的业务范围正在不济南大学毕业论文- 1 -断拓展。综上来看，典当行业作为一种非银行性质的金融机构在解决中小企业融资困难这一问题上扮演着重要角色。发展典当行业，为这一古老传统的行业寻求新的发展模式和方向有助于稳定经济发展，提高融资效率，降低融资风险。了解典当行业的兴衰发展，探究其深层
14、次原因，利用当代的理论知识、政策扶持和新兴技术手段克服典当行业存在的问题，完善典当行业的职能，让其更好的服务于当代经济发展。2. 选题目的及意义山东作为经济大省，在稳定国家整体的经济运行发展中发挥着不可磨灭的作用，中小企作为一种新兴的并且迅速发展的经营形态，其运行质量与省内的经济发展态势直接挂钩。典当行业的存在对于面临融资困境的中小企业而言可谓雪中送炭。同时，典当行业作为非银行性质的金融机构是我国金融体系中的重要组成部分。选取山东省内典当行发展具有代表性的青岛市为例，以此来更好的了解典当行业的发展现状、探析其融资功能，为规范我国典当行业整体发展建言献策。典当业作为一种非银行性质的金融业种有着悠
15、久的历史，可以追溯为现代银行业的鼻祖，其产生主要基于深刻的社会历史因素。因其重要的历史地位和社会功能，研究典当行业发展有利于稳定社会秩序，同时也有利于更好的拓展流通领域，降低资金融通的风险，提高融资效率。典当行凭借自身的融资功能对银行等主流金融机构起到了拾遗补缺、调余剂需的帮扶作用。同时，典当行集多种职能于一身，更加突出的表现出灵活、快捷、方便的服务特征。随着典当业行业规模的扩大和典当资本的增多，业务范围和种类的创新推出也将有助于缓解中小企业迫切的融资需求。随着典当行业的完善发展，加之中小企对资金融通需求的日益增加，选择典当行进行借款可以称得上是一种“雪中送炭”的融资方式。(二 ) 研究内容与
16、目标1. 研究内容内容：从介绍我国典当行业的起源及历史发展流程入手，了解我国典当行业的新的行业特征，对当代典当业的发展概况有一个宏观层面的认知，分析我国典当行业的发展环境及存在的问题和不足，在对典当行业有了一个整体的认识之后，对我国典当行业现在的主要经营业务和运营模式进行介绍，随后以典当行业的主营业务为切入点，分析我国典当行业的融资功能及其对中小企业发展的意义，在这一部分选取山东省青岛市典当行业为例，描述在青岛市的典当行业在帮助解决中小企业融资难这一问题中是如何发挥自身功能的。借鉴国外典当行业先进的经营模式和管理理念，依据我国典当行业现有的发展状况，为我国典当行业的发展建言献策并为未来我国典当
17、行业探寻全新的发展方向。济南大学毕业论文- 2 -2. 研究目标目标：通过引用青岛市典当行业发展现状和融资功能的相关资料来展现出典当行业在帮助缓解中小企业解决融资难题方面发挥的独特功能，通过调研找出目前我国典当行业发展过程中承受的阻力以及行业自身存在的缺陷与不足，以理论依据为支持促进典当行业的发展与兴旺。从一个切入点来展示大学四年的学业成果，在文献资料搜集、课题选择与分析、论文写作、答辩的过程中，对毕业论文的学术性和严谨性有更深入全面的认识，真正实现毕业论文的写作目的和意义。(三 ) 研究方法与手段1. 文献研究法搜集典当行业的起源与历史发展过程中的史料文献、典当行业制度的变革、中国典当业社会
18、地位与职能的交替变更、典当行业的融资方式、中小企业解决融资难题的途径、青岛市典当行发展现状等中文及外文文献和书籍，通过对查阅的文献资料进行筛选，选取出具有代表性的客观数据和资料。2. 比较分析法选取美国为比较对象，分析美国和中国典当行业在管理理念和经营模式上存在的发展差异，找出我国典当行业的发展瓶颈，以国外发达国家典当行业优秀发展经验和管理方法为支持来推动中国典当业发展。同时，在比较过程中发现中国典当行业得天独厚的行业优势，依据我国典当业自身存在的优势发展适合我国经济发展的特色典当服务，使典当业成为银行业之外的有力的调余剂需的融资机构。3. 个案研究法选取青岛市典当行为个案，就青岛市近年来典当
19、行的数、分布、业务范围、业务流程、融资金额等内容进行调查研究，弄清典当行业的运营特点和其发展过程。济南大学毕业论文- 3 -二、我国的典当行业根据典当行管理办法中的描述，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金，赎回当物的行为 1。简单讲，典当借贷体现的是一种以当物抵押为基础的特殊的债权债务关系。典当这种古老的行业也历经世事变迁，积淀出悠久的发展历史。(一 ) 典当的类型从当户对当金的需求急缓程度的角度可以将典当划分为应急型典当和非应急型典当：应急型典当。面临突发事件，当户需要现金，融
20、资需求十分迫切。通常当户选择将自己的金银首饰、数码产品等进行典当，以此向典当行借款。应急型典当在典当行的大力宣传下，逐渐被普通市民接受并受到欢迎，成为大众融资的渠道之一。非应急型典当。当户选择在不急需用钱的情况下进行典当交易，以典当服务来获取现金，获得当金后不将当金用以处理紧急事件。从当户融资动机的角度出发，可将典当划分为投资型典当和消费型典当：投资型典当。当户的融资是为了从事生产或经营活动，这类当户主要以个体经营者和中小企业为主。当物以手中闲置物资为主，在典当行进行抵押以换取当金，当金投入到生产和经营中的资金链条中，投融资的时间差可以使生产者获取经济利益。消费型典当。此类典当可具体划分为正常
21、消费型典当和非正常消费型典当两种。其中，正常型消费典当是指当户进行典当只是纯粹以满足某种生活消费为典当动机，如差旅费或日常零花钱。而非正常消费型典当是指当户为了满足某种畸形消费，如参与赌博或者用以购买毒品。从当户对资金运用的角度出发可将典当划分为融资型典当和保管型典当：融资型典当。这类当户进行典当以融资为目的，利用典当行抵押借贷的功能来筹集资金。保管型典当。这类当户选择典当服务主要是因为看中典当行的储物功能，典当行完备的保管系统可以妥善保存当户的贵重物品，以此来确保当物的安全性。(二 ) 典当行业的运营流程典当行的基本运营流程包括典当、续当、赎当、绝当四个主要流程。济南大学毕业论文- 4 -银
22、行机构 典当企业拍卖机构绝当处分质押、抵押赎当当户质押、抵押赎当原国家经贸委当金当金本息及相关费用贷款本息当物图 2.1 典当行基本运营流程典当：当户带着自己的有效证件至典当行，将当物交付典当行，随后，双方在对当物评估后，经协商约定当物的估价、当金数额、典当期限及各项息费，典当双方清点后将当物封存，放置在典当行内保管，当户从典当行处获取当票，典当行发放当金。续当：当期满后，当户想要延长当约的期限，持前期当票和有效证件来典当行，清算前当期利息，当物价值不能按照前期定，需要重新评估，交付本期综合费用，签订续当合同。赎当：当期约满后，当户想要拿回自己的当物，持当票来到典当行，支付应付费用后，即可从典当行取回当物。绝当：在约定当期到期后，五日之内当户对典当物不采取任何行动，便可把当物归入绝当类。(三 ) 典当行业的起源、兴盛、衰落“典当”一词最早出现在汉语史上是出自南朝宋人范晔后汉书.刘虞传中：“虞所责赏, 典当胡夷, 琐数抄夺之” 1，指的是以物作为抵押的借贷行为。对于典当的起源在我国学术界主要分为两种见解，一部分认为典当起源于汉代，另一部分认为始于南北朝时期。汉代的零散文献记载中，除后汉书.刘虞传之外， 说文解字中释“赘”为“以物质钱” ， 西京杂记中记载“以衣裘贯酒”以及证俗文.典当中记载
