1、第一篇 开启金融之门一、货币：开启金融之门的“钥匙”货币，俗称“ 钱”，可以说是世界上最普通又是最神奇的东西了!自从货币诞生以后，它似乎就是“无冕之王”， 因为它神通广大，几乎无所不能，所以很多人对它顶礼膜拜。撇开人们的爱憎不论，不管是对咱老百姓个人，还是对整个国家、社会，货币还真扮演着不可替代的角色！货币自诞生以来，经历了实物货币、金属货币、信用货币等数次大变身。货币 的祖先脱胎于一般的商品。某些一般的商品由于其特殊的性能，适合用做交易的媒介，于是就摇身一变成为了商品家族的新贵一一货币。比如贝壳，今天的人们已经很难想象它曾经是叱咤风云的“ 钱”。除了 贝壳，还有龟壳、布帛、可可豆、鲸鱼牙，甚
2、至玉米等，都曾在不同地区的不同时代充当过货币。后来，取代实物货币的是金属，比如金、银 、铜、铁等，它们都曾长时间扮演 过货币的角色。在金属货币之后诞生了纸币，也就是所谓的信用货币。今天，货币家族的历史仍在续写，一些新的货币形式正在出现，比如现今流行的电子货币。货币流通既有规律又难以捉摸，就像一条河流：有时它温顺可爱，经济也随之欣欣向荣；有时它咆哮怒腾，经济就像岌岌可危的堤坝，随时有崩溃的危险；有时它萎靡不振、一潭死水，整个经济也死气沉沉。在历史上，人们也曾试图“罢免”这个“ 无冕之王”, 然而种种煞费苦心的努力和由此带来的恶果让人们越来越清醒地认识到，货币这个“王” 不是我们“ 加冕” 的，我
3、们也同样无法使它 “下台”。人们要想生活得更好，不应该去努力除掉它，而是应该想办法更好地驾驭它，驯服它，让它更好地为经济社会发展服务。我们几乎天天与货币打交道，但真正了解它的并不多。是什么让货币这样神奇？它在现代社会中又扮演着什么角色?了解金融，首先就要了解货币。让我们一起用货币这把钥匙开启金融之门吧！注：货币媒介商品和服务买卖的过程称为货币流通。货币流通的核心是货币数量，过多或过少都会妨碍商品与服务的正常买卖。1孔方兄、阿赌物古时候崇拜“钱” 的人把它尊称 为“孔方兄” ( 古时候的铜钱外圆内方，中间 有方孔，故而如此称之 ), 奉为至宝；但也有人看不起“钱”, 把它看成是贪婪、堕落、 肮脏
4、的化身，蔑称其为“ 阿赌物”, 称它的气味为“ 铜臭”。货币为什么会凝聚芸芸众生这么多的情感呢？我们只要设想一下世界上没有了钱的景象，就会明白其中的道理。某人想吃大米饭，要到市场上去买大米，可没有钱怎么买呢？他可能只好拿自家的东西，比如手推车，来跟卖大米的换。可如果卖米的人需要的是一头毛驴而不是手推车呢？他只好先去骡马市场把手推车换成毛驴，而卖毛驴的可能同样不需要手推车而且，即使碰巧，双方都恰好需要对方的东西，也很 难在质和量上都达成双方满意的公平交易。如此下去，市场会乱作一团，恐怕什么买卖都很难做成。而一旦有了货币，事情就简单多了。每个人都可以把自己暂时不用的东西换成货币，再用货币去购买自己
5、所需要的任何东西。货币成了交换的媒介，人们都愿意接受它。2从“以物易物”到货币做“媒”今天的世界，离开货币是无法想象的。但是您也许会说，货币也不是从来就有的呀！是的，货币产生于人类为生活而进行物品交换的需要。下面我们就来了解一下，交换是怎样孕育了货币的。远古时期，我们的祖先以狞猎为生。由于狞猎工具非常原始，捕获的猎物常常不够吃，所以猎物都是由部落统一分配的。后来，部落里有一个聪明人发明了弓箭，捕获的猎物就多了。而当这个擅长制作弓箭的人发现自己亲自参加捕猎所获得的食物还不如他制作一张弓与别人交换得到的食物多时，他就索性不再参加狞猎，而是专门制作弓箭去交换别人的食物。于是，部落里出现了初步的分工和
6、交换。后来 分工进一步扩大，部落里又出 现了一些专门制作其它各种物品的人，他们用自己生产的物品去交换别人生产而自己又需要的物品。但是，正像上面说到的，当一方的物品因不适合对方的需要而不能达成公平交易时，就需要用一种大家普遍愿意接受的物品作为媒介，而这种物品就成了货币。历史上曾经有过很多物品被当做货币使用，如早期斐济群岛的人们用鲸鱼牙齿，法国人用兽皮，阿兹特克人用可可豆，印度原始居民用杏仁，危地马拉人用玉米，巴比伦人用大麦，蒙古人用茶砖，美国早期的移民用烟草、威士忌，中国人用龟壳、贝壳、布帛、烟草等。这些特殊的商品被分离出来充当货币使用，人类也就从“ 以物易物”进入 货币做“ 媒 ”的时代。3
7、“買賣”的秘密早期的实物货币细心的您也许会发现，繁体的“買賣”二字中，都有一个“貝”( 贝 ) 字。不仅如此，很多 汉 字中都有“贝”( 或貝 ) 字。比如“贫”字，拆开未看就是“ 分贝”，指代的就是财富。古时候在民间，儿子 们继承老子的家产基本上是平均分的，每个儿子都有一份，子孙们这样不断分下去，最后每人手中的财产所剩无几，家族由富变“贫” 。再比如 ,“贿赂” 是指送给别人钱让别 人为自己谋利，也各含有一个“ 贝”字。 这样的汉 字还有很多，凡是与财富、交易有关的字，几乎都带着一个“ 贝”( 或貝 ) 字，如与财富有关的财、货、贮、资、宝 ( 寶 ) 、贡、 赋、 贵、贱 、费、赃、赠、赏
8、、 赐与交易有关的购、贸、赚、 贾、赎、除、贷、赁这到底是为什么呢？原来，在很久以前，我们的祖先曾经把大海中的贝壳当做货币使用。在夏、商、周甚至更早的时候，贝壳是非常稀有珍贵的东西，君主常常用它来赏赐功臣，人们也用贝壳交换商品。说文贝部中说：“古者货贝而宝龟，周而有泉，至秦废贝行钱。 ”说的就是秦朝以前人们都是用贝壳、龟壳做货币的。 1976 年，考古工作者在河南安阳发掘商代妇好墓时，在墓主周围发现了 17 个殉葬奴隶，还有近 7000 枚海贝壳。可见，小小的贝壳在当时和奴隶一样，都是奴隶主的财富。这小小的海贝壳就是货币的祖先。人们为什么会选择贝壳作货币呢 ? 因为贝壳质地坚硬，不易损坏；体积
9、小，便于携带；个数多，便于计价。而且，当时内陆的交通和生产条件很落后，海贝壳是很罕见的珍稀物品，不易被模仿制造。这些特点几乎是所有实物货币共同的特点。4金子！宝贵的金子！英国著名的剧作家莎士比亚在雅典的泰门中写下了这样的诗句：“ 金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！只要 这一点儿，就可以使黑的变成白的，丑的变成美的，错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫变成勇士 ”黄金，一种普通的金属，饿了不能当饭吃，渴了不能当水喝，也不能除患医病，除了有华丽光鲜的色泽外，似乎找不出什么实际用途。可是为什么它会具有如莎士比亚所说的颠倒黑白、混淆美丑、起死回生的魔力，让世人顶礼膜拜呢？因为它变成了货币，变
10、成了可以交换一切商品的“ 钱” ， 变成了 财富的代表。至今，在没有金属货币的非洲卡拉哈里沙漠的原始部落里，黄金还不如一块动物的骨头管用一一坚硬的骨头至少可以用来擀蛇皮、砸坚果，而黄金什么都做不了。那么，黄金为什么会这么幸运，成为货币家族的新贵族呢？我们不妨试想一下，假如某人拿着贝壳去很远的地方买东西，他会遇到很多麻烦：一不小心，贝壳可能会被碾碎或者被压坏。如果买大宗的货物一一可能值一麻袋贝壳，不堪重负！如果他只想买一根针一一可能只值二分之一个贝壳，又怎么找零呢？而且贝壳有大有小，形状也各有不同，大贝壳和小贝壳的价值怎样兑换、比较？这些都是难题。贝壳尚且如此，其它的物品如绵羊、兽皮就更不方便了
11、。而使用金子恰恰能够解决这些难题！金子非常稀少，不易破碎也不会腐烂； 体积小，价值高 ；质地均匀，可以任意熔化、分割，大买卖做得成，小买卖能找零 ；携带也很方便。金子的 这些优点是其它任何材料都无法比拟的，它几乎天生就是当货币的料。当然，也有其它一些金属如银、铜等，具备黄金的一些特点，也曾在一定的历史时期担当过货币。我国从春秋战国时期开始用金、银、铜等贵金属铸造钱币。钱币的含金量也不是随意确定的，必须能够方便买卖流通。比如铸造铜钱时，含铜过 高则钱币价值太高不便流通，含铜过低则钱币容易磨损。 到汉武帝时开始铸造“ 五铢钱”, 即每一枚钱币中含铜五铢 ( 珠是中国古代重量单位，一株相当于二十四分
12、之一两 ) 。“五铢钱”价值适中，质地耐用，大大便利了贸易和流通，含铜量标准也作为一种固定的惯例一直延续下来。说来有趣，这个含铜量标准中外几乎是相同的，如希腊的古币德拉马克、罗马的银币德纳留斯、德国的马克、英国的先令等，其含铜量几乎都和“ 五铢钱”一致。金银由于其天然的特殊性质，在相当长的历史时期内被作为货币使用，所以马克思才说：“ 金银天然不是货币 ，货币天然就是金银。 ”5货币的价值符号：纸币今天，人们已经不再用金元宝、银锭或铜板买东西了，而是用一 种特殊的货币一一纸币。说起来，纸币比黄金、白银更加神奇！从纸币本身的质地看，它自身的价值几乎可以忽略不计。但是，纸币不仅可以交换任何商品，甚至
13、连昔日的货币贵族黄金也可以交换。这是为什么呢?北宋时期，四川缺铜，流通中主要使用铁钱。铁钱易腐烂、价值低，十单位铁钱只相当于一单位铜钱，用起来极为笨重。比如，买一匹布需要铁钱两万，重达 500 斤！一些聪明富有的商人就开起了“交子铺 ”, 人们可以把笨重的 铁钱交给交子铺保管，同 时换取交子铺开出的纸票一一交子，然后拿着轻便的交子去买卖货物，交子铺则收取一定比例的保管费。最早的交子印有密码、花押（相当于今天的印章）, 以防伪造，金额是兑换时临时填写的。后来，有些富商联合起来，共同发行数额已经写好的标准化交子。这种纸制的交子是我国最早的纸币，也是世界上最早的纸币。有了交子和交子铺，人们可以随时把
14、钱币换成交子用于买卖，也可以随时凭交子从交子铺兑换现钱，大大便利了流通。但是，如果发行交子的商人不讲信用，或者因经营亏损而拿不出别人要兑换的现钱，麻烦就来了。当时，有些交子铺由于经营不善或弄虚作假，交子票常常无法兑现，持有交子的人就和开交子铺的富商打起官司来。后来，北宋政府不得不进行干预，禁止私人发行交子，改由政府印制发行官方交子，称为钱引。交子的出现大大便利了贸易和流通，薄薄的几张交子就可以替代笨重得有时要车载马拉的金属货币。但是值得一提的是，交子的发行必须以可靠的信用 ( 金属货币 ) 作保障，因为如果交子无法兑换现钱 ,无异于废纸一堆 !今天，大家使用的纸币，如中国的人民币、美国的美元等
15、是一个国家的法定货币，由这个国家的中央银行同一发行、强制流通，以国家信用作保障，私人不能印制、发行货币。 纸币 本身没有金属货币那种内在价值， 纸币本身的的价值也比国家确定的货币价值要小得多，它只是一种货币价值的符号。6纸币揭秘纸币也被称为信用货币，意思是说，纸币是建立在实实在在的信用基础上的货币。了解信用货币，让我们先从可兑现银行券说起。纸币可以代替金属货币用于交易以后，供货商拿到纸币以后并不急于到银行去兑换成金属货币，而是继续使用它进行别的交易，放在银行的金属货币就沉淀在银行的库房里。聪明的交子铺老板也就是早期的银行家发现，只要预留一部分应付客户提取现金外，其余的可以借给其他急需用钱的人，
16、用现在的话说就是发放贷款。贷款的时候，银行也不是直接把金属货币交给贷款客户（借款人），而是交给客户纸币，承诺客 户可以凭纸币到银行兑换金属货币。这样银行发放的所有纸币加起来可能就会超过他实际押存的全部金属货币。由于并不是所有持有纸币的人都要把纸币兑现为金属货币，所以也不一定会出什么问题，但是如果纸币发行过多，或大家都来兑换，就会出问题。由于纸币是银行发行的，我们也称之为银行券。银行券出现以后，便利了交易，但也潜伏着信用危机。因为常常有银行受利益的驱使，滥发银行券，最终无法兑现，自己关门倒闭不说，还造成严重的经济混乱。后来，为了稳定 纸币，各国都由政府 垄 断货币发行权，凭借国家信用发行纸币。各
17、国政府为了维持人们对其发行货币的足够信心，是不能滥发纸币的。纸币诞生后，在很长的时期内只能充当金属货币（主要是黄金也有的国家是白银）的“附庸 ”，就像影子一 样，不过是黄金的价值符号。国家以法律形式确定纸币的含金量，人们可以用纸币自由兑换黄金，这种货币制度也被称为金本位制。在很长的历史时期里，金本位制是人类社会的基本货币制度，但它存在着先天无法克服的缺陷。困扰金本位制的就是纸币与黄金的比价和数量问题。当依据黄金发行纸币的时候，必须确定一个比价，而此后不论是黄金数量发生变化还是纸币数量发生变化，原先的比价都无法维持，金本位制也就无法稳定运行。英国最早实行金本位制，国家规定纸币与黄金的固定比价，纸
18、币可以自由兑换黄金。第一次世界大战期间，英国为了筹措军费大量发行纸币，同 时从美国购买军用物资，支付了大量的黄金。纸币发行量剧增，黄金 储备量急剧下降，原先纸币和黄金的比价无法维持。英国不得不在战时停止英镑兑换黄金，暂时放弃金本位制。在 19291933年世界经济大危机中，英国的金本位制彻底崩溃。这个问题在后来的布雷顿森林体系中仍然存在，并最终导致了布雷顿森林体系的崩溃。金本位制最终崩溃并退出历史舞台表明，纸币再也不能直接兑换成黄金，也就是不能直接兑换回金属货币，纸币这个金属货币的“ 附庸” 终于走上了舞台的中央，成为货币家族的主角。 纸币成为本位货币，以国家信用作保障，依靠国家的强制力流通。
19、第二次世界大战期间，美国大发战争横财，黄金储备居世界第一。1944 年，各国在布雷顷森林市召开会议，决定确定美元与黄金的固定比价（35 美元=1 盎司），各国货币再与美元确定固定比价。这个新的货币体系也被称为布雷顷森林体系。此后，为了适应日益繁荣的国际贸易，美国大量发行美元，远远超过黄金储备量，人们对美元逐渐失去信心，黄金抢购狂潮不断。1971 年 8 月，美国不得不宣布停止以美元兑换黄金，金本位制彻底退出历史舞台。7 “无脚走遍天下”：电子货币最近几十年来，信息技术把我们带入了一个新的时代，货币家族又增添了一个新成员一一电子货币。电子货币无影无形，它依托金融电子化网络，以电子计算机技术和通信
20、技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，通过计算机网络系统，以电子信息传递的形式实现货币流通和支付的功能。银行卡就是我们常见的电子货币的载体之一。电子货币有什么神通呢？我们来对比几个历史画面：画面 1：汉代。人们到市场上购物，常常要背一大包沉重的“ 五铢钱” 。要是想把数量很大的黄金运到外地，还 得花钱雇来镖师沿途护卫。面 2：唐代。如果人们要把大量的金属货币从外地运到京城，只要把钱存到当地政府的进奏院（各地政府在京都的办事机构），由进奏院开出凭据一一也就是所谓的“飞钱” ，到了京城，就可以凭 “飞钱” 到政府的相应部门取回货币。画面 3：当代。人们到商场购物消费时，只需要带一叠纸币就可
21、以了。当买卖 支付的时候，一手交钱、一手交 货 ，方便易行。如果到外地旅行，不愿随身携带大量的现金，也可以通过转账汇款轻松解决。画面 4：今天。人们足不出户，坐在家里就可以在网上商店购买商品，鼠标一点就可以完成支付。走进商场享受购物快乐，也无需口袋鼓鼓的塞满纸币，只要一张薄薄的磁卡，轻轻一刷，就能完成交易。向外地的朋友汇款也不再需要等上几天，这边往朋友的银行卡内存了钱，那边的朋友就可以立即取款。甚至到国外旅行购物，人们也只需要携带一张小小的磁卡就可以了。电子货币的产生是货币史上的一次飞跃。现在，电子货币已经广泛地渗透到现代生活中，它在完成交易支付时比纸币更加便利和快捷。使用电子货币，可以存款、
22、取款；可以代替现金实现转账支付，直接用于消费结算；也可以向银行办理消费信贷，提前消费；还可以办理异地汇兑。比如，有的信用卡除了可以用于日常消费外，还可以代发工资，代缴移动手机费、有线电视费、固定电话费、 （寿险）保险费；有的信用卡还允许持卡人在银行存款账户和证券投资账户之间转账，灵活调动资金投资股票；有的银行卡则允许持卡人透支，在特约商户进行贷款消费电子货币的广泛使用，还大大省去了印制纸币必须花费的昂贵成本。此外，电子货币 比纸币更不易伪造，使用起来更安全。注：透支：没有存款或存款不够时也可先支付。8钱非万能，但没钱万万不能西晋文学家鲁褒曾经写了一篇钱神论，把钱说成无所不能的神，说钱“ 危可使
23、安，死可使活，贵可使贱，生可使 杀”，有钱可使“鬼” 。我们反对拜金主义，但也必须承认货币在社会经济运行中发挥的伟大作用。这些作用主要有：货币首先是一把尺子，一把衡量商品价值的尺子。双方做买卖，必须讲究等价交换，否则买卖很难做成。1989 年，有位商人用中国产的罐头等轻工业品换来俄罗斯的四架飞机。那么，我们怎么知道多少罐头和飞机的价值相等呢？靠的就是货币这把尺子。只有当用货币衡量的罐头价值等于四架飞机的价值时，俄罗斯人才会心甘情愿地把飞机交给对方。在我们的生活中，货币这把尺子无所不在。走进商场，琳琅满目的商品各有标价，一目了然。这就是货币的价值尺度职能。货币还是买卖的桥梁，是商品流通的中介。在
24、一手交钱一手交货的买卖中， 货币承担着交易媒介的功能。从远古时期的贝壳，到后来的金、银、铜板，再到 纸币 ，再到如今的电子 货币，货币的每一次进步都使买卖变得更加便利。货币具有了贮藏财富的功能，是财富的象征。所以很多价值很高的商品难以长期保存，因此，很难作为财富贮藏，而黄金等金属货币的体积小、不易腐烂，所以古人都把金属货币作为财富贮藏起来。今天的货币仍然充当贮藏手段，人们在银行的储蓄存款正是人们贮藏的财富。货币还是支付工具。比如，在赊销、 贷款、工 资发放等方面，货币是支付手段。凭借货币的这种功能，买和卖被分离了，很多更复杂的买卖得以成交。货币还承担着国际货币的职能。如今地球变成了“地球村” ，国际贸易日益频繁，交易的媒介也是货币。当然，能够充当国际货币的，自然是实力比较强、经济繁荣稳定的国家和区域的货币，比如美元、欧元、日元等。如果一国政治动荡、 经济混乱，其 货币朝不保夕，人们在国际贸易中自然不会接受这样的货币。随着中国经济实力的增强和在世界经济中地位的提高，人民币也越来越为更多的国家和地区接受。注：赊销是卖方先交付货物而延期收款的销售方式。9.货币的“规矩”：货币制度
