1、第四讲 我国的 存款保险制度山东大学经济学院于殿江 存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。 所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构 （ 统称投保机构 ） 交纳保费形成存款保险基金，当投保 的银行 机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 它与银行监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护金融稳定的 “三大法宝 ”。 到 2014年，世界上已有 110多个国家和地区建立了存款保险制度。 2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在保护存款人权
2、益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。 存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目前，民营银行准入门槛的降低乃至放开，利率市场化、银行破产条例的出台等多项重点金融改革，都急切需要存款保险制度的保驾护航。 建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。 存款保险制度的基本特征 1、 关系的有偿性和互助性 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另
3、一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。 2、 时期的有限性 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3、机构的垄断性 无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。 4、 结果的损益性 存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款 人 要向保险人索赔，其结果可
4、能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。 一、美国存款保险制度 （一）美国存款保险制度的建立 美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发展的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段： 1、 1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。 在美国银行业处于起步阶段的 19 世纪，经济发展频繁地被金融危机所打断。在 “自由银行 ”为特征的监管背景下，为了维护一州范围内银行体系的稳定，先后有 6 个州建立了存款保险制度。（ 纽约州 ( 1829 1842) ，佛蒙特州 ( 1831 1858) ，密歇根
5、州 ( 1836 1842) ，印第安纳州 ( 1834 1865) ，俄亥俄州 ( 1845 1866) 和爱荷华州 ( 1858 1866) ） 纽约州、费蒙特州和密歇根州所建立的是以自愿保险、政府监管为特征的存款保险，而印第安纳州、俄亥俄州和爱荷华州建立的另外一种以行业自我管理为特征的存款保险制度。 20 世纪初美国已经成为世界上的金融强国， 1907 年的危机之后，有 8 个州建立了存款保险制度。 （俄克拉荷马州 ( 1907 23) ，堪萨斯州 ( 1909 1929) ，内布拉斯加州 ( 1909 1930) ，南达科他州 ( 1909 31) ，德克萨斯州 ( 1909 25)
6、，密西西比州 ( 1914 30) ，北达科他州 ( 1917 29) ，华盛顿州 ( 1917 29) ） 遗憾的是 由于缺少对银行道德风险有效的监督机制，大部分 州做出的保护存款的努力，都在大危机以前或大危机过程中以破产或失败告终。 但是这一阶段的探索，不但为以后联邦存款保险制度的建立奠定了基础，还为现代存款保险制度确立了基本的原则、目标，并在技术上证明了建立全国统一的存款保险体系的必要性。 2、 1933年建立的联邦存款保险制度 在 1929年以前，美国的银行倒闭案每年平均只有 550家左右。但 在 19291933年经济大危机的五年间，美国共有 9108家银行倒闭， 涉及存款达 70亿美元。 大量储蓄账户一夜之间化为乌有，引发了公众的严重恐慌。传染性的挤兑使得效益好的银行和效益差的银行一起倒闭，银行体系面临着崩溃的灾难。 为此，当时的总统罗斯福于1933年 3月下令银行界休假 7天，以进行整顿。
