1、1保险学试卷（一）一、 单项选择题1、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是_。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 2、现代保险是从_发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 3、某固定资产投保财产保险，保险金额为 20 万元，出险时财产价值为 25 万元，财产实际损失 8 万元，若采用比例赔偿方式，保险人应赔_元。 A.5.6 万 B.6.4 万 C.7.2 万 D.8 万 4、负有支付保险费的义务的人是_ A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 5、某份家财保险合同的保险期限为
2、2002 年 9 月 23 日到 2003 年 9 月 22 日，该合同的保险标的在 2002 年 12 月 5 日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于_。 A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 6、属于控制型风险管理技术的有_。 A.减损与避免 B.抑制与自留 C.转移与分散 D.保险与自留 7、关于劳合社的表述中正确的是_。 A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个承保人组织 C.劳合社的成员只能是法人 D.劳合社只经营水险业务 8、当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于_的解释。 A保险人
3、B被保险人 C保险代理人 D保险经纪人 9、从保险合同的性质看，责任保险合同具有_。 A.安全性 B.投资性 C.补偿性 D.给付性 10、根据保险人的委托，在保险人授权范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的人，是_。 A.保险代理人 B.保险经纪人 C.保险公估人 D.保险理算人 11、保险人在支付了 5000 元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 6000 元，则_。 A.6000 元全部退还给被保险人 B.将 1000 元退还给被保险人 C.6000 元全归保险人 D.多余的 1000 元在保险双方之间分摊 12、人身保险中，对保险利益的时效规定是_。 A只要求在合同订立时
4、存在保险利益 B只要求在合同终止时存在保险利益 C要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益 D无时效规定 13、属于盈利保险的保险组织形式是_。 A相互保险 B合作保险 C个人保险 D交互保险 14、保险公司用于满足年底超常赔付、巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提取的准备金是_。 A总准备金 B赔款准备金 C责任准备金 D保费准备金 15、影响保险需求总量的诸多因素中，_与需求量成反比关系。 A.风险因素 B.经济发展因素 C.科学技术因素 D.价格因素 216、保险监管方式不包括_。 A.实体方式 B.规范方式 C.公示方式 D.宽松方式 17、我国保险法规定，财产保险公司的业务范围为_
5、。 A.财产保险和人身保险 B.财产保险 C.非寿险 D.非水险 18、我国的投资连结保险是一种_。 A.分红保险 B.变额寿险 C.万能寿险 D.生存保险 19、不经保险人的同意只要被保险人背书就可以转让的保险合同是_合同。 A.货物运输险 B.机动车辆险 C.运输工具险 D.人寿保险 20、以下不属于损失说的是_。 A.风险转嫁说 B.欲望满足说 C.损失分担说 D.损失补偿说二、多项选择题1、构成可保风险的条件是_。 A.风险不是投机性的 B.风险必须具有不确定性 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D.风险可能导致较大损失 2、衡量一国保险市场的发达程度的指标有_。 A.保费收
6、入占保险金额的比例 B.保费收入 C.保险密度 D.保险深度 3、不适用损失补偿原则的情况有（ ）。 A不定值保险 B人身保险 C重复保险 D重置价值保险 4、保险理赔的原则是_。 A.重合同、守信用 B.实事求是 C.主动、迅速、准确、合理 D. 经常、及时、有效 5、财产保险准备金有_。 A.实际准备金 B.总准备金 C.未了责任准备金 D.未决赔款准备金 三、判断改错题（判断下列命题的正误，你认为正确的就在其题号前的括号内打“”；错误的打“”并改正。每小题 2 分，共 10 分） （ ）1. 保险金额大于保险价值的保险是超额保险。 （ ）2. 保险经纪人是保险市场上的需求方。 （ ）3.
7、 运用财务型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。 （ ）4. 强制保险是保险人强迫投保人参加保险。 （ ）5. 商品经济的发展是保险发展的物质条件 四、分析题（31 题 6 分，32 题 4 分，共 10 分要求有理有据。） 1、有一租户向房东租借房屋，租期 10 个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 2、某家银行投保火险附
8、加盗窃险，在投保单上写明 24 小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日 24 小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？为什么？ 五、简答题（每题 6 分，共 24 分，要求简明扼要。） 1保险承保的主要内容有那些？ 32. 保险监管的原因 3、比较保险与储蓄 4保险与风险管理的关系 六、论述题（每题 13 分，共 26 分，要求观点明确，论理充分。） 1、如何理解保险职能的逐渐演化 2、我国保险法规定的保险人的组织形式有哪几种？和国际市场相比有什么区别？谈谈你对完善我国保险人组织形式的看法 保险学试卷（一）参考答案一、单项选择题 1.C 2.
9、A 3.B 4.A 5.B6.A 7.B 8.B 9.C 10.A11.B 12.A 13.C 14.A 15.D16.D 17.C 18.B 19.A 20.B二、多项选择题 1ABD 2.BCD 3.BD 4. ABC 5.BCD 三、判断改错题 1 （ ）2 （ ） “需求”改为“中介”3 （ ） “财务”改为“控制” 4 （ ） “保险人强迫投保人参加保险 ”改为“保险人与投保人以国家或政府的有关法令为依据而建立保险关系的保险”5 （ ） “商品经济”改为“剩余产品” 或“物质条件”改为“经济条件” 四、分析题1不能。因为租户丧失了对房屋的保险利益。不能。因为火灾保险保单的转移必须经保
10、险人同意。2不能。因为被保险人违反了保证条款，即最大诚信原则 五、简答题 1参考答案要点：包括风险选择和承保控制。风险选择是投保人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核、评估。淘汰不可保风险，避免逆选择，决定承保条件包括对人和对物的选择。承保控制是保险人在承保时，依据自身的条件、能力控制责任。防止与避免道德风险与心理风险包括对保险金额、保险费、保险赔付的限制2保险的公共性：保险经营的负债性、保障性和广泛性；保险合同的特殊性：附合险和射幸性；保险技术的特殊性：投保人不易了解保险合同条款的内容及费率厘定的原理3.共同点：消除生活中的不安定因素，用现在暂时不用的资金保障将来经济上的需要；不同点
11、：聚集资金的使用权和所有权转移不同；给付均等原则不同；性质不同；计算技术不同；联系：储蓄性的保险业务4、风险管理和保险研究的对象都是风险：风险是保险的产生和存在的前提，风险的发展是保险4发展的客观依据保险是完善风险管理的一项重要内容加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段 六、论述题 参考答案要点： 1. 对保险职能有单一功能论、基本功能论、多元功能论、二元功能论的看法，在保险不断发展的过程中，它也逐渐丰富和完善着自身的职能。经济保障职能：保险的本质和核心内容：转移风险，分散风险,建立基金，补偿损失 融资职能：保险衍生功能之一：资金的积聚、资金的运用社会管理职能：保险衍生功能之二：政府运用立法
12、、行政等特殊手段实施的活动，广义上包括政府对政治、经济、文化、生活的管理，狭义上只限于对社会治安、环境、人口的管理：参与社会风险管理、保障交易，启动消费、优化金融资源配置、减少社会成员之间的经济纠纷、补充和完善社会保障制度2股份有限公司和国有独资公司国际上有保险合作社和相互保险公司 各种组织形式各有优缺点。国有公司可避免不正当竞争、加入者多，风险分散，经营安全、保险监管难度低、保险费率低、平均风险，使低收入者获得保障； 股份有限公司优点：资本募集容易、有利于建立有效的激励约束机制，提高经营效率，开发新险种，采用新方法、新技术、大范围分散风险、罗致和培养人才、保费负担确定；相互保险公司优点：投保
13、人也是保险人，可有效避免不当经营和被保险人的欺诈行为，保费负担低，便于低收入者投保，投保人参与公司盈余分配，有利于鼓励其关心保险经营，对于长期保险项目更具灵活性保险合作社优点：费率低，解决低收入阶层的保险保障问题，适合于具有全国性规模的团体来组织运营，社团法人、非盈利机构，利润用于为社员提供教育培训、解决住房、促进就业等服务，有利于政府社会目标的实现保险学试卷（二）一、单项选择题（从下列各题四个备选答案中选出一个正确答案，并将代号写在题干前面的括号内。答案选错或未选者，该题不得分。每小题 1 分，共 14 分） （ ）1. 保险合同是与保险人约定权利义务关系的协议。A. 保险代理人 B. 投保
14、人 C. 受益人 D. 被保险人（ ）2.货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时实际价值、约定保险价值、保险金额均为 20 万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构认定：该批出口货物在出险当地的完好市场价值为 25 万元，货物损失程度为 60%，保险人赔款应是。 A12 万元 B15 万元 C20 万元 D25 万元（ ）3. 保险合同存续期间，由于某种原因使保险合同的效力暂时失去，称为。A.保险合同的中止 B.保险合同的终止C.保险合同的解除 D.保险合同的变更（ ）4. 如果保险人在代位追偿中从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归所有。A. 保险人
15、 B. 被保险人 C. 第三者 D. 国家（ ）5. 关于被保险人，下列说法正确的是。 5A. 被保险人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力B. 被保险人是由投保人指定的享有保险金请求权的人C. 被保险人必须承担支付保险费的义务D. 被保险人与投保人可以为同一人，也可以为两人（ ）6. 保险人承担赔偿或给付责任的最高限额是。A保险金额 B保险价值 C保险金 D保险费（ ）7. 责任保险产生与发展的特定基础是。 A风险的客观存在 B经济的快速发展 C法律制度的完善 D风险意识的提高（ ）8. 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个合同，保险金额总和不超过保险
16、价值的保险是。A. 再保险 B. 重复保险 C. 复合保险 D. 共同保险（ ）9. 保险合同的客体是。A投保人 B保险利益 C权利义务 D被保险人（ ）10. 海上保险要求被保险人在必须具有保险利益。 A. 订立保险合同时 B保险合同有效期内C保险责任开始时 D保险标的遭受损失时（ ）11. 财产保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产，因此它具有。A. 个人性 B. 条件性 C. 射幸性 D. 附合性（ ）12.风险管理基本程序的最后一个步骤是。A. 风险估测 B. 风险评价 C. 风险识别 D. 选择风险管理技术（ ）13.保证保险的投保人是。 A债权人 B债务人
17、C保证人 D债权人或债务人（ ）14. 原保险人与再保险人签约后，对属于再保险合同规定范围内的业务均无选择权的是。A. 临时再保险 B. 合同再保险C. 预约再保险 D. 溢额再保险二、多项选择题（从下列各题四个备选答案中选出二至四个正确答案，并 将其代号写在题干前面的括号内。答案选错或未选全者,该题不得分。每小题 2 分，共 10 分） （ ）1. 我国现行保险法规定，保险公司的资金运用限于和国务院规定的其他资金运用形式。 A. 股票 B. 银行存款 C. 政府债券 D. 金融债券（ ）2. 下列说法正确的是。 A. 近因是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因B. 近因是导致保险标的损失
18、最直接、最有效、起决定作用的原因C. 若损失发生的近因属于承保责任范围，则保险人承担赔付责任D. 近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则（ ）3. 在安装工程保险中，对安装工程具有保险利益的是。A. 承包人 B.工程所有人C. 技术顾问 D.工程师6（ ）4. 下列原则中，适用于人寿保险的是。 A. 保险利益原则 B. 最大诚信原则C. 损失补偿原则 D. 近因原则（ ）5. 下列选项中，属于保险合同关系人的是。 A. 被保险人 B.受益人 C. 投保人 D.保险代理人 三、判断改错题（每小题 2 分，共 16 分。判断正确 1 分，改正 1 分） （ ）1. 运输保险的保单可随物权的转移而背
19、书转让。（ ）2. 纯粹风险是指既可能产生收益又可能造成损害的风险。（ ）3. 我国保险法规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于保险人的解释。（ ）4. 目前我国保险人可以采取的组织形式包括保险合作社、相互保险公司、股份有限公司、国有独资公司、个人保险。（ ）5. 保险凭证是正式保单发出前的临时合同。（ ）6.受益人是受保险合同保障的人。（ ）7.人身保险中的保险利益是人的生命和身体。（ ）8.保险合同的要约是由保险代理人提出的。 四、计算题（10 分。要求写出计算的依据及步骤。 ）1、李某拥有 20 万元的家庭财产，向保险公司投
20、保家庭财产保险，保险金额为 15 万元，在保险期间李某家中失火，若按第一危险赔偿方式计算赔款，请问：（1）财产损失 10 万元时，保险公司应赔偿多少？（2）财产损失 18 万元时，保险公司又应赔偿多少？（共 4 分）2、张某分别向三家保险公司投保家庭财产保险，经查其行为构成重复保险。保险金额分别为甲公司 20 万元，乙公司 19 万元，丙公司 18 万元。保险期限内发生火灾，造成财产损失 15万元。如果保险人按照限额责任方式分摊赔款，请问三家保险公司分别应赔偿多少？（共 6 分）五、简答题（每小题 5 分，共 20 分，要求简明扼要。 ） 1、比较商业保险与储蓄的异同。2、保险合同的成立与生效
21、一定是同时的吗？为什么？3、健康保险的主要特征4、商业保险的构成要素 六、案例分析（每小题 5 分，共 10 分。要求有理有据。 ） 1、案情：1997 年 3 月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为 10 万元的人寿保险，年缴保费 3100 元，受益人为孙先生。1999 年 2 月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了 2 年保费，共计 6200 元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了 1 年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。1999 年 6 月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单
22、的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，遂向律师咨询，丈夫孙先生是否有权要求获得一半保费和一半保险金?请你谈谈对此案的处理意见。2、案情：武汉市江夏区居民李某向保险公司投保了家庭财产保险。保险期限自 1999 年 3 月 87日起至次年 3 月 7 日止，保险金额为 83000 元。次年春节期间，李某为其刚刚 8 岁的儿子买了200 元左右的各式烟花爆竹。2000 年 2 月 16 日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与妻子走后，儿子觉得清净无聊，将李某藏的烟花爆竹翻出，将一只花炮点着，花
23、炮在屋里兜圈乱窜喷火，其余烟花爆竹被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门去，只受皮肉之伤，当大火扑灭后，李某在清理家财时，发现衣服、被褥、家电、家具均有不同程度的损坏，经核定，损失为 38450 元。请你谈谈对此案的处理意见。 七、论述题（每小题 10 分，共 20 分。可从下面四题中任选二题作答。要求观点明确，论理充分。 ）1、请结合我国实际谈谈保险资金的运用。2、保险的社会管理功能对保险业的发展有何意义？我国保险业在今后的发展中应如何发挥其社会管理功能？3、请联系保险的最大诚信原则，谈谈你对我国保险业诚信问题的看法。4、请联系实际谈谈加强我国保险市场监管的设想。保险学试卷（二）参考答
24、案一、单项选择题（每小题 1 分，共 14 分） 1B 2A 3A 4B 5D 6A 7C 8C 9B 10D 11A 12D 13B 14B 二、多项选择题（每小题 2 分，共 10 分）1BCD 2 BCD 3ABCD 4ABD 5 CD三、判断该错题（每小题 2 分，共 16 分）评分标准：判断 1 分，改正 1 分。1 （ ）2 （ ）改：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。或：投机风险是指既可能产生收益又可能造成损害的风险。3 （ ）改：我国保险法规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
25、4 （ ）改：目前我国保险人可以采取的组织形式是股份有限公司和国有独资公司。5 （ ）改：保险凭证是一种简化了的保险单。或：暂保单正式保单发出前的临时合同6 （ ）改：受益人是保险事故发生后可行使赔偿请求权的人。或：被保险人是受保险合同保障的人。7 （ ）改：人身保险中的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。或：人身保险中的保险标的是人的生命或身体。8 （ ）改：保险合同的要约由投保人提出。 四、计算题（10 分） 81、 （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额因此，应赔偿 10 万元。 （2 分）（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额因此，应赔偿 15 万元
26、。 （2 分）2、 （1）在没有重复保险的情况下，甲、乙、丙三家保险公司分别应承担 15 万元的赔偿责任 （2 分）（2）各保险承担的赔款=损失金额（该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和） （2 分）（3）甲、乙、丙三家保险公司承担的赔款相等，即赔款=15（1545）=5 万元 （2 分）五、简答题（每小题 5 分，共 20 分） 1、相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同：（1）需求动机不同 （2）权利主张不同（3）运行机制不同 （4）行为后果不同2、保险合同的成立与生效不一定同时，原因如下：1) 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。2) 保险合同的生效是指保险合同对当
27、事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。3) 一般来说，合同成立即生效，但许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效。4) 因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。5) 保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任：保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。3、 （1）保险人支付的保险金是对被保险人因疾病所发生的医疗费用和由此引起的其他费用损失的补偿（2）保险人拥有代位追偿权（3）健康保险的危险具有变动性不易预测性（4）健康保险多采用短期保险合同（5）保险合同期满续保时，保险人可以有选择权4、 （1）专营机构 （2）保险合同（3
28、）可保利益 （4）大数法则（5）保险基金六、案例分析（每小题 5 分，共 10 分）1、答：（1）根据保险学原理，保费可以分割，而保险金是一种期得利益，不能分割。（2）孙先生有权向张女士索要离婚前所缴纳保费 6200 元的一半即 3100 元；（3）孙先生无权索要保险金的一半；（4）张女士变更投保人和受益人的请求应予支持。2、答：（1）根据家庭财产保险条款规定：被保险人及其家庭成员的故意行为致使财产受损，属于除外责任。（2）本案的关键是分析判定这起事故是“故意”还是“非故意” 。对于本案中的 8 岁儿童而言，根本谈不上“故意” 、 “非故意”的问题。根据民法通则 ，8 岁儿童为无民事行为能力人
29、，其行为后果应由其法定监护人父母负责。根据案情，李某在离家前将烟花爆竹藏起来说明已尽了责任，但将未成年的儿子单独留在家中，李某及其妻子还是有一定过错，但也决不是故意。（3）本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，保险公司应该承担赔偿责任。9根据保险法有关规定，由于妻子与李某的利益是共同的，所以本案中不存在代位求偿的问题。七、论述题（每小题 10 分，共 20 分，四选二） 1、请结合我国实际谈谈保险资金的运用 我国保险资金运用中存在的主要问题：（1）资金运用规模和方向受到限制，资金运用渠道偏于狭窄（2）保险资金运用结构不合理，资金运用回报率过低，存在较大的支付风险（3）保险资金筹集的
30、计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负债不匹配（4）保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追求一面（5）不公平竞争问题（6）专业投资管理人才匮乏对策：（1）进一步放宽保险资金运用的渠道（2）为保险资金的运用建立多种运营模式（3）区别对待寿险和非寿险资金（4）对保险资金实行分类管理（5）保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系（6）完善保险资金投资法律体系，提高监管水平2、保险的社会管理功能 意义：（1）保险业与社会互动，促进保险业的发展（2）有利于扩大保险的发展空间（3）有利于提升保险在社会体系中的作用（4）有利于获得社会的认可及政府的支持保险业发挥其社会管理功
31、能的措施：（1）更新经营理念（2）扩大保险资金运用（3）注重产品创新（4）利用自身优势，协助防灾防损3、 （1）积极推进保险条款通俗化（2）加强保险代理人的教育与管理（3）建立保险人的信用评级制度（4）促进保险知识的普及、推广（5）科学监管（6）转变保险人的经营理念，注重社会管理功能4、答： 一、我国保险监管的现状与问题 （一）保险立法滞后 1、加强对外资保险机构进行监管的立法；2、细化保险法的有关规定，增强可操作性。（二）政府监管薄弱 1、内部管理机构设置不完善，人员素质亟待提高；2、监管重点还在保险条款、保险费率、手续费标准等方面，对保险偿付能力准备金、再保险等方面监管不够。 （三）行业自
32、律不强101、理顺管理体制，健全内部机构；2、完善规章制度。 二、完善我国保险监管的基本设想 （一）完善保险法律法规体系，调整保险监管重点 1、根据新的保险法的要求，完善保险公司管理规定 ，制定保险条款和费率管理办法 、保险保障基金管理办法 、 再保险管理规定 ；2、制定全国统一的财务报告制度、法定会计原则及保险风险的评价、预警、监控系统；3、将保险监管重点转移到保险公司的偿付能力上来。 （二）加强对保险中介的监管 1、规范中介机构的行为2、强化对个人代理人的监管 （三）建立保险信用体系 1、加强诚信教育，建立风险评级制度，建立监管惩处制度；2、提高市场运作的透明度，定期公开行业内的投诉情况和检查过程中发现的违规情况。（四）加强监管合作与交流1、加强保监会和银监会的合作；2、加强保监会和证监会的合作；3、加强与国外保险监管机构的合作。保险学试卷（三）一、单项选择题（从下列各题四个备选答案中选出一个正确答案，并将其代号写在题干前面的括号内。答案选错或未选者，该题不得分。每小题 1 分，共 14 分）（ ）1. 风险管理的目的是。A识别风险 B消灭风险C转移风险 D以最小成本获得最大安全保障 （ ）2. 损失频率的计算公式是。（ ）3. 保险合同是与保险人约定权利义务关系的协议。A被保险人 B保险受益人 C投保人 D保险代理人（ ）4. 保险合同的客体是。
