1、清 华 大学 经济 管理学院中国保 险 与 风险 管理研究中 心 （ CCIRM） 成立 于2008 年 4 月 29 日。中心的成立得到了国 际 著名保 险 机构 苏 黎世保 险 集 团 的大 力支持。中心的使 命 ： 建成国 际 一流的保 险 与 风险 管理研究基 地 ，特 别 是在保 险 市场 发 展和 监 管研究方面， 应 成 为亚 洲一流的研究中心。中心的主要目 标 ： 不断提高清 华经 管学院在保 险 与 风险 管理方面的教学和 科 研水 平 ； 加 强 中国与世界在保 险 与 风险 管理研究 领 域的国 际 交流与合 作 ； 成 为 政府和保 险业 界有良好声誉并 值 得信 赖
2、的咨 询 与合作中心。中心的主要工 作 ： 定期 举办 高水平的国 际 学 术 活 动 ，不定期 举办 研 讨 会 ；邀 请 国内外学者来中心 进 行合作研究和学 术 交 流 ； 承接国家和部委及保 险业 界 的研究 课题 ； 与相关的政府部 门 、保 险业 界和学 术 机构开展理 论 和 实证 研究。同方全球人寿保 险 有限公 司 （ 简 称同方全球人寿）由荷 兰 全球人寿保 险集 团 （ AEGON） 与同方股份有限公 司 （ THTF） 各出 资 50% 组 建而 成 ，公 司 于 2003 年正式 获 得 营业执 照，在中国开展寿 险业务 。截止目前公司注册 资 本 为 24 亿 元
3、， 资产规 模超 过 100 亿 元 ，迄今已在上 海 、深 圳 、北 京 、江 苏 、 山 东 、浙 江 、广 东 、天 津 、青 岛 、河 北 、湖 北 、福 建 、四川等省市设 立了多 家 分支机构。同方全球人寿凭借股 东 百年寿 险经验 和 领 先科技能 力 ，致力于帮助客 户 未雨 绸 缪 ， 实现财务 保 障 ，安享未 来 。我 们 的目 标 是成 为 中国最 值 得推荐的人 寿 保 险 公司。目 录CONTENTS5.2 退休收入来源 . 525.3 获 得退休收入的方式 . 545.4 养老体系 “三支柱 ”的 责 任 . 56中国居民的退休 规划专题 研究建议55.1 未来退
4、休收入的 预 期 . 5166.1 金融素养 . 626.2 个人在养老保障 产 品方面的 选择 . 726.3 退休准 备 的国 际 比 较 分析 . 7977.1 个人自身 应 做出的努力 . 87摘要 7.2政府可做出的改善 . 881.1 退休愿景与 预 期 . 4 7.3雇主可做出的改善 . 881.2 退休准 备 ： 2018 退休准 备 指数 继续 提升 . 5 7.4金融机构在 产 品与服 务 方面可做出的改善 . 891.3 退休 规 划 ： 养老 “三支柱 ”体系仍需完善 . 6 7.5商 业 保 险 可做出的提升和 贡 献 . 90项 目背景及概况 8附 录2.1 项 目
5、背景 . 8 8.1统计 分析方法 说 明 . 932.2 项 目概况 . 10中国居民的退休生活愿景和 预 期3.1 退休生活愿景 . 173.2 退休生活信心 . 233.3 退休生活 预 期 . 28中国居民的退休准 备4.1 中国居民退休准 备 指数及比 较 . 364.2 2018 年高准 备 指数人群画像 . 442018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告1 摘要1. 退休愿景与 预 期 2018 年 ，得益于 经济 的平 稳 增 长 ，养老金支出水平的提 高 ，社会 对 养老 事 业 普遍关注的提升，居民 对 未来退休生活的信心 继续 呈增 长趋势 。居民 对退 休后的
6、财务 的收入能力有 较 强 的信心，普遍 对 退休生活持有信心，有 较为乐 观 的 预 期。但已退休女性受 访 者相 对 男性来 说 ，面 临 更高的 财务压 力。 受 访 者整体上 对 退休生活抱有 积 极的期 待 ， “旅游 ”、 “亲 友 ”、 “兴 趣 爱 好” 等是他 们对 退休生活的主要描摹 ； 终 身学 习 的 观 念在年 轻 受 访 者那里得到更 多体 现 ，接近退休的人群 对 退休后有 继续创业 想法的并不多。 退休 观 念正在 发 生 变 化。在物 质 水平更 为 丰富的条件下，人 们 希望采取更加 缓 和地 进 入退休的方 式 ，向退休 过 渡的方式 渐趋 灵 活 。相
7、较 于已退休的 居 民，未退休居民会 选择调 整工作方式等 进 入退休，从而 为 退休作好更充足的 准 备 。但在从工作到退休的 过 渡上，人 们 普遍 还 是存在一定心理落差。随着 延 迟 退休年 龄 政策的逐 渐 清晰和开始 实 施的 临 近，受 访 者 预 期的退休年 龄也 在增 长 。 受 访 者 对 未来几代人退休生活的 预 期 趋 于 积 极 。相 比 2017 年 ， 认为 退休 生 活 会 “更好 ”的受 访 者比例上升 了 10%， 认 为 “更差 ”的比例下降 了1%。 整体而 言 ， 53% 的受 访 者 认为 未来的退休情况会好 转 ， 26% 的受 访者 认 为 会保
8、持不 变 。1.2 退休准 备 ： 2018 退休准 备 指数 继续 提升2018 年中国居民的退休准 备 指数 为 6.65， 连续 两年保持增 长 ，其中退休 计 划完善度、退休 储 蓄充分度和取得期望收入的信心等与被 访 者的主 观认识 和 主 观 行 为 “挂 钩 ”的指 标贡 献了指数增加 值 的大部 分 ； 而在退休 责 任意 识、 财务规 划水平以及 财务问题 理解能力等与受 访 者的客 观 表 现 和金融素养更 为 关 联 的指 标 上，提升并不明 显 。表明中国居民 对 退休 规 划的主 观认识有所提 升，但在 财务问题 理解等客 观 能力的提升方面尚待加 强 。 2018
9、年女性受 访 者的退休准 备 指数首次超 过 男 性 ，女性取得期望收入的 信 心也首次与男性持平。相比年 轻 人，年 龄较 大的受 访 者往往有着更 长时间的 储 蓄 积 累， 对 退休后收入有着更成熟的判断和更充足的信心，退休准 备指数 更高。 近年来，三四 线 城市由于 经济 水平和社会保障体系 发 展 较 快，与一 线 城市的 差距不断 缩 小，因而三四 线 城市居民退休准 备 程度出 现 整体上升。 来自机关事 业单 位和非 营 利 组织 的受 访 者的退休准 备 指数普遍高于来自私营 企 业 等的受 访 者，反映出机关及事 业单 位和非 营 利 组织 的受 访 者在 实际 收入 和
10、 预 期收入上的 稳 定性。 婚姻状况和子女等因素会 对 退休准 备产 生影响。已婚受 访 者相比 单 身、离婚 者的退休准 备 指数更 高 ； 有子女的家庭相比没有子女的家庭退休准 备更 充 分 ， “养儿防老 ”的 观 念在中国仍然被普遍接受。 健康状况也会 对 退休准 备产 生影响。 认为 自己健康状况不好的受 访 者的退休 准 备 指数平均只 有 5.37， 而 认为 自己非常健康的受 访 者的退休准 备 指数 平 均高 达 7.79。由此看 来 ，健康状况是决定人 们 未来退休生活是否快乐 幸 福 的重要因素。 在 2018 年参与全球退休准 备调查 的 15 个国家 中 ，中国位居
11、 第 2。在中国各 省份的排名中，一些 经济 欠 发 达地区如甘 肃 、宁夏、 陕 西等地受 访 者的退休 准 备 指数反而排在前列。我 们认为 ，国内外退休准 备 指数的排名出 现的和 经 济 及社会 发 展水平似 乎 “相反 ”的 现 象 ，可能与行 为经济 学中 的“参照 依 赖 ”有 关 ，表 现为 在构成退休准 备 指数 的 3 个主 观问题 的得分 上，与各国 或 地区养老保障的 绝对 水平关系不大，而与受 访 者 对 未来的 预 期关系 紧 密，而 处 于相 对 落后国家或地区的受 访 者普遍 认为 未来的退休状况会 变 好，因而表 现 出退休准 备 指数也 较 高。4 5201
12、8 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告73. 退休 规 划 ： 养老 “三支柱 ”体系仍需完善对 退休收入的 预 期、退休收入的构成来源以及 获 得退休收入的具体方式，都 会影响到居民的退休 规 划。在 对 未来退休收入 预 期的分析中，我 们发现 中国 居民 对 未来退休生活的不确定感正在下降。在退休收入来源的国 际对 比中我 们发现 ，中国居民退休收入中的政府占比更低，个人占比更高，其中男性受 访 者退休收入中政府占比更高，而女性 则 是个人占比更高。在 获 得退休收入的方式 选择 上，中国居民 选择储 蓄的比例第一次出 现 大幅度 下 降 ， 说 明人 们 已 经 开始关注到可以采
13、取多种形式 为 退休 进 行 财务 上的 准 备 。 不同地区受 访 者 对 政府提供的社会基本养老保 险 存在缺口 问题 的看法不 同， 解决措施需要考 虑 当地的 经济 水平。受 访 者中期望延 长 退休年 龄 的比例继续 上升。中年受 访 者会 选择 税收 递 延型养老金 产 品的人数不多， 说 明 还需要 进 行必要的宣 传 。 受 访 者希望企 业 能 够为职 工提供除金 钱 以外的其他形式的退休帮助，在 “三 支柱 ”养老保障体系中承担更多的 责 任，希望企 业 能 进 一步增加企 业 年金 计 划的 缴费比例。 养老保障三支柱体系中的第三支柱 应该 得到更多的重 视 和更快的 发
14、 展， 对 此 受 访 者普遍表示高度 认 同。个人方面的努力包括需要提前做好退休 规 划， 积 极采取 实际 准 备 行 动 。62018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告2 项 目背景及概况2.1 项 目背景人口老 龄 化已成 为 近年来中国社会面 临 的重大社会 问题 之 一 。随 着 65 岁 及 以上老年人口的不断增 长 ，出生率的不断下降，中国的人口 结 构正在快速向 老年型 转变 。人口老 龄 化程度的不断提高，使得老年 抚 养比不断上升，加重 了社会 抚 养 负 担， 给 社会 财 富 创 造和 经济发 展 带 来巨大 压 力 ； 人口 结 构的老 龄 化，使得 劳动
15、人口比重下降，人口 红 利逐 渐 消失， 劳动 力 资 源 优势 已不复 存 在 ，中国开始面 临 “中等收入陷阱 ”的威 胁 ； 退休人数的不断快速增 长 ， 还 使得社会基本养老保 险资 金的收支缺口逐年 扩 大，未来面 临 巨大的 财务压 力。1、人口老 龄 化程度 继续扩 大图 2.1 2005-2017 年中 国 65 岁 及以上人口数量走 势 （万人 ）（ 数据来 源 ： 智 研数据中心）10055104191063610056113071189412288127141316113755144341500315831800060004000200001200010000140001
16、8000160002005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 20171 一个国 家 65 岁 及其以上的人口比重超 过 7%， 或 60 岁 及其以上人口比重超 过10%， 即 为 老年型人口国家。2 老年 抚 养比指人口中非 劳动 年 龄 人口中老年人口数与 劳动 年 龄 人口数之比。根据国家 统计 局的 统 计 ， 2017 年中国大 陆总 人口 为 139008 万 人， 其中 16-59 周 岁 的 劳动 年 龄 人口 为 90199 万 人 ，占 总 人口比 重 65% ； 60 周岁 及 以上人 口 24
17、090 万 人 ，占 总 人口 的 17%， 65 周 岁 及以上人 口 15831 万 人， 占 总 人口 的 11%。按照国 际 公 认标 准 1，中国早已属于老年型人口国 家 ， 且 老 龄 化程度正在呈不断加重的 趋势 。同 时 ，我 们还 必需注意到 ： 在老年人口不断增加的同 时 ，新生儿的数量却在 下降。 2017 年中国共出生人 口 1723 万人， 比 2016 年减少 了 63 万人。2、老年 抚 养比不断上升根据中国 统计 年 鉴 数 据 ， 从 2000 年至 今 ，中国老年 抚 养 比 2 在加速上 升， 预计 到 2020 年中国老年 抚 养比将上升 至 17%。巨
18、大的 抚 养 负 担 ，不 仅给 年 轻 一代造成了巨大 压 力，也 给 社会和 经济发 展 带 来沉重 负 担。图 2.2 老年 抚 养比 预 测 （ %）（ 数据来 源 ： 智研数据中 心 ， 2020 年及之后 为 预测 数据）12.3 12.7 13.113.7 14.316.9221050152025302011 2012 2013 2014 2015 2020 2030 20508 92018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告3、基本养老保 险 收支缺口逐年 扩 大从 2013 年开 始 ，全国基本养老保 险 基金收入持 续 低于同期养老保 险 基金支 出 ，收支缺口逐年
19、扩 大 。据 统 计 ， 2017 年城 镇职 工基本养老保 险 征 缴收 入33403 亿 元 ，全年基金 总 支 出 38052 亿 元 ，收支缺 口 4649 亿 元 ，各 级财政 补贴 基本养老保 险 基 金 8004 亿 元 3。 这 种收不抵支的 趋势 自 2009 年开始 已 显 端倪，收支缺口需要各 级财 政 进 行 补贴 。全国基本养老保 险 基金收支缺口的 扩 大 ，反映出政府正面 临 着日益加 剧 的人 口老 龄 化 压 力 。政府提供养老保 险 的能力有 限 ，社会养老保 险 目前仍然是中 国居民退休后的主要收入来 源 。企 业 年 金 、商 业 养老保 险 等 虽 然
20、已 经 存 在， 但尚未得到充分 发 展，使得政府在 为 国人提供养老保障方面的 压 力逐 渐 增加 。4、老 龄 化程度地区 间 的不平衡中国的老 龄 化 还 存在 显 著的地区差 异 。 东 中部地区面 临 的老 龄 化 压 力更 大， 西部地区的 压 力 虽 相 对 低一些，但由于人口迁徙的因素，重 庆 、四川等地的 老 龄 化程度也十分 严 重。城 乡 之 间 的老 龄 化程度也存在 较为 明 显 的差异，主 要是由于城 乡经济发 展不平衡， 劳动 人口流向城市所致。未来随着经济 的 发 展，城市化水平的 继续 提高，出生率和死亡率的下降，人口老 龄化的地区差 异会越来越 严 重。2.
21、2 项 目概况2.2.1 项 目的提出为 科学系 统 地了解人 们对 未来退休生活的准 备 状 态 ， 2012 年荷 兰 全球人寿 保 险 集 团 启 动 了退休准 备 指数 调 研 项 目 ， 调查 范 围 主要在欧 洲 、北美等地 区。 从 2013 年开 始 ，中国作 为亚 洲最主要的国家之一被 纳 入 调 研范 围 。 调 研通过 在北 京 、上 海 、广 州 、南京和无 锡 等五所城市 进 行抽 样 ， 发 放了 问 卷 1000 多 份。 2014 年 ，中国区的 调 研范 围进 一步 扩 大 ，覆盖 了 29 个 省 、 市 、自治 区， 样 本数量也增加到 了 2000 个，
22、 由 1800 名在 职 人 员 和 200 名已退休人 员 构成。中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告是荷 兰 全球人寿退休准 备 指数 调 研成果的一 部分。由同方全球人寿保 险 有限公司 联 合清 华 大学 经济 管理学院中国保险 与 风险 管理研究中 心 ，根据 调 研公 司 Cicero Consulting通 过 互 联 网平台 实 施 的 问 卷 调查 回收的数据， 进 行分析并撰写而成。2.2.2 调查对 象、内容及目 标本次 调查 研究的主要目的是科学系 统 地了解中国居民 对 退休准 备 的 预 期及其 采取的行 动 ， 调查对 象来自中 国 29 个省市自治区 的 2
23、000 名居 民 ， 调查采 用 了分 层 随机抽 样 的方法。本次研究的主要内容包括 ： 受 访 者 对 退休准 备 的 认 知、 预 期、 态 度以及已经 或即将采取的行 动 ，具体分 为 以下几部分 ：（ 1） 受 访 者 对经济发 展 、自身 财务 状况和退休生活的 预 期 。受 访 者 对 自身 未来 财务 状况和国家未来 经济 状况的看 法 ， 对 退休后的 经济 来 源、 退 休生活年数、退休方式的 预 期。（ 2） 对 待退休生活的 态 度 。受 访 者 对 待退休生活的 态 度 ，例 如 ： 是 积极 的， 还 是消极的 ； 是期待的， 还 是恐惧的。（ 3） 退休准 备 指
24、数 综 合反映居民在退休准 备认识 和退休准 备 行 动 方 面 的指 数 。 这 个指数是根据 对 受 访 者在退休 责 任意 识 、 财务规 划 认 知水 平 、 财务问题 理解能 力 、退休 计 划完善 度 、退休 储 蓄充分度以及取 得 期望收入的信心方面的得分， 经过 加 权 求和 计 算出来的。（ 4） 退休收入来源。受 访 者的退休收入来源、理 财 方式。（ 5） 退休收入 责 任 。受 访 者 对 退休收入 责 任的 认 识 ，即退休 责 任 应该 如何 在个人、家庭、企 业 和政府之 间进 行分配的 认 知情况。（ 6） 雇主提供的福利及服 务 。中国雇主 为 其 职 工提供
25、的养老金福利和其他 职业 福利情况，以及 职 工 对 雇主提供的福利和服 务 的 预 期。（ 7） 退休理 财计 划 。退休 储 蓄与支出的情 况 、退休 储 蓄的信息与建 议 的 来 源、 对 退休理 财产 品的希望和建 议 。（ 8） 养老危机感与 对 外依 赖 性 。受 访 者在多大程度上 对 养老 产 生了危机 感， 对 外部（来自政府、雇主、子女等方面）支持的依 赖 性有多强 。（ 9） 中国居民是否已 经 开始了 对 退休生活的合理 规 划 。如果已 经 开 始 ， 又 是从哪些方面着手 的 ， 购买 了什么 样 的理 财产 品 ； 如果 还 没有开 始， 他 们 又有哪些理 财
26、方面的 预 期和需求。（ 10） 影响 对 退休 计 划的 认识 与行 动 的因 素 。哪些因素影响了受 访 者 对 退休 准 备 的 认识 和所采取的行 动 。3 人力 资 源和社会保障部 ， 2017 年度人力 资 源和社会保障事 业发 展 统计 公 报 10 112018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告本次 调 研的最 终 目的 是 ： 针对 中国居民在退休准 备 方面的 现 状和存在的 问 题 ，提出切 实 可行的建 议 ， 为 政府制定和完善相 应 的养老保 险 制度与政 策、 企 业 了解 员 工的退休生活需求并据此制定和完善 员 工福利 计 划、个人制定和 完善科学合理
27、的退休养老 计 划提供参考。2.2.3 问 卷 设计本次 调 研采用 调查问 卷的方式，由清 华 大学 经济 管理学院中国保 险 与 风险管 理研究中心在荷 兰 全球人寿保 险 集 团设计 的全球退休准 备 指数 调查问 卷的基 础 上 ， 结 合当前中国居民养老准 备 的 现实 情 况 ， 进 行了适 应 本土化的修 改， 形成了既能体 现 中国居民退休准 备专 属特色、又能与全球退休准 备指数 调查 问 卷 进 行横向比 较 的 “中国居民退休准 备 指数 调查问 卷 ”。调查问 卷共包 括 9 个方面 ：（ 1） 基本信 息 ，包 括 ： 年 龄 、性 别 、主要居住 地 、工作状 态
28、、年收 入 、 婚 姻状况、子女、学 历 、受雇 单 位 类 型、 职 位等 ；（ 2） 对 未来 经济 和 财务 状况的 预 期 ，包 括 ： 对 一年后中国 经济 和受 访 者自 身的 财务 状况的 预 期 ；（ 3） 对 退休生活的感性愿望和理性 预 期 ，包 括 ： 退休生活的 设 想 、如何 取 得退休后的 经济 支 持 、 （ 预 期）退休年 龄 、 （ 预 期）退休后生活年 限、 对 今后退休者情况的 简单预 期等 ；（ 4） 退休准 备 情 况 ，包 括 ： 访 者在多大程度上 认为应对 自己在 财务 方面的 退休 计 划 负 责 、 对 其在退休 计 划的 认识 水平 进 行
29、自我 评 估 、退休 计 划 的 实际 制定情况等 ；（ 5） 退休 储 蓄的 动 机 ，包 括 ： 受 访 者 为 退休 进 行 储 蓄的原因和措 施 、阻 碍 其 为 退休而 储 蓄的障碍、与金融危机的关 联 等 ；（ 6） 为 退休生活所 购买 的金融理 财产 品 ，包 括 ： 产 品的种 类 、 选择 的原 因、相关信息来源、 预 期收益、 预 期收益可持 续 的 时间 等 ；（ 7） 政府和雇主 责 任 ，具体指在受 访 者看 来 ，政府和雇主 应该 在帮助其 步 入退休生活 这 个 过 程中所 应 承担的 责 任 ；（ 8） 受 访 者 预 期的退休 储 蓄的支出方式 ；（ 9）
30、受 访 者的金融素养，包括基本金融知 识 和 对 金融 产 品及 风险 的理解。2.2.4 调 研 过 程中国居民退休准 备 指数 调查问 卷先由 专业调 研公 司 Cicero Consulting植 入 问 卷 调查 系 统 ，通 过 互 联 网呈 现给 受 访 者，由受 访 者在 线 独立填写。 这 次调 查 共分 层 抽取 了 2000 个 样 本 ， 样 本分 别 来自中 国 22 个 省 （河 北 、山 西 、辽 宁 、吉 林 、黑 龙 江 、江 苏 、浙 江 、安 徽 、福 建 、江 西 、山 东 、河 南 、湖北、 湖 南 、广 东 、海 南 、四 川 、 贵 州 、云 南 、
31、 陕 西 、甘 肃 、青海 ）， 4 个直辖 市（北 京 、天 津 、上 海 、重 庆 ）， 3 个自治 区 （广 西 、内蒙 古 、新疆 ）， 共 计 29 个省市自治 区 。其 中 ，在 职职 工 占 90%（含全 职 、兼 职 、半退 休 ，不包 括 学 生 、无 业 人 员 、自由 职业 者 、家庭主 妇 等 ） ，退休者 占 10%。在性 别 构 成 上，男性和女性受 访 者各一半。调查 共回收有效 问 卷 2000 份，所 获样 本的基本情况如下 ：（ 1） 年 龄 分布 较 平 均 ，年 轻 人 较 多 ，几乎所有年 龄 段的受 访 者都超 过了100 人，平均年 龄 41 岁
32、， 见 图 2.3。（ 2） 性 别 分布均衡，男女比例接 近 1 ： 1， 见 图 2.4。（ 3） 教育背景主要 为 大学本 专 科及以 上 ， 占 82% ； 高中及以下 为 18%， 见 图 2.5。（ 4） 家庭年收入均 值 为 268126 元，中位数 为 217902 元， 见 图 2.6。（ 5） 职 位以工薪 阶层为 主 ， “中 级 管理人 员 ”和 “初 级 管理人 员 ”分别 占40%、 37%， 其次 为 “高 级 管理人 员 ”（ 14%） 和 “熟 练 体力 劳动 者”（ 5%） 等， 见 图 2.7。（ 6） 样 本取 自 29 个省市自治 区 ，其中 样 本数
33、量抽取最多的是广 东 、上 海， 最少的是海南、台湾， 见 图 2.8。12 132018中国居民退休准备指数调研报告1415图2.3受访者年龄分布图2.4受访者性别分布图2.5受访者受教育水平分布309420 447 3923468650045040035030025020015010050018-24 25-34 35-44 45-54 55-64 65+51%49% 1%1%9%7%9%73%图2.6家庭年收入分布图2.7职位分布图2.8样本区域分布12%10%8%6%4%2%0% 15,174 15,175 - 30,299 30,300 - 45,499 45,500 - 60,69
34、9 60,700 - 75,899 75,900 - 90,999 91,000 - 121,399 121,400 - 151,699 151,700 - 182,099 182,100 - 212,399 212,400 - 242,799 242,800 - 273,099 273,100 - 303,499 303,500 - 333,799 333,800 - 364,199 364,200 - 394,499 394,500 - 424,899 424,900 - 455,199 455,200 - 485,599 485,600 - 515,899 515,900 - 546,2
35、99 546,300 - 576,599 576,600 - 606,999 607,000 - 758,699 758,700 - 910,499 910,500 - 1,213,999 1214000 +0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 2018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告163.1 退休生活愿景3.1.1 退休生活 联 想（ 1） 整体 乐观 ，已退休者体 验较 好，半退休者落差大与往年相同，我 们给 出了 “休 闲 ”、 “自由 ”、 “享受 ”、 “兴奋 ”、 “机会 ”等富 有 积 极性的关 键词 ，以及 “不安全 ”、 “依靠他人 ”、
36、“不健康 ”、 “孤独 ”、 “无聊 ”、“疲 惫 ”、 “贫穷 ”等消极性关 键词 供受 访 者 选 择 ，考察他 们 会如何 联 想退休生活， 结 果如 图 3.1 所示。 2018 年受 访 者 对 描述退休生活关 键词 的排序基本 和 2017、 2016 年重合，排在前列的仍然是 “休 闲 ”（ 55%） 、 “自由 ”（ 48%） 、“享受 ”（ 38%） 等 积 极性关 键词 ， “健康水平下降 ”（ 25%） 、 “孤独 ”（ 18%） 、 “无 聊”（ 15%）等消极性 预 期仍是受 访 者担 忧 的地 方 。 总 体而 言 ，居民 对 退 休 生活的 联 想是 积 极 乐观
37、 的。图 3.1 对 退休生活的 联想3 中国居民的退休生活愿景和 预 期55%48%38%25%18%15%11% 10% 10% 9%7% 6%3%0%10%20%30%40%50%60% 172018 中国居民退休准 备 指数 调 研 报 告在受 访 者 中 ，全 职 / 兼 职 工作的与半退 休 、完全退休的在退休愿景上略有 差 异 （ 图 3.2） 。与仍在工作的居民相 比 ，已 经 完全退休的受 访 者 在 “休 闲 ”、 “自由 ”、 “享受 ”、 “兴奋 ”等 积 极的感受上有更多的体 验 ，同 时 也有 较少 的 如 “孤独 ”、 “无聊 ”、 “不安全 ”、 “疲 惫 ”等
38、 负 面情 绪 ， 对 “不健康 ”的认 知 也是最少的。 这说 明目前已 经 退休的居民整体体 验较 好， 这 与物 质 生活水平 的 提 高 、社会保障体系的不断完 善 ，医 疗 保障覆盖的增加等不无关 系 ； 同 时 ，也反映出仍在工作的人 对 退休生活的 预 期 较为 保守，存在一些 忧虑，尤 其 是 对 退休后自己的健康水 平 、生活无聊程 度 、依靠他人的情况 较为担 心。 这 一方面可能是因 为这 部分人的子女多 为 独生子女，因而 对 自己退休后的生 活 保障有担 忧 ； 另一方面可能是因 为 眼前工作 压 力大，身体 负 荷重，因而非 常 关心自己退休后的身体状况。值 得关注
39、的是，半退休人群在 “休 闲 ”、 “自由 ”、 “享受 ”方面的感受要比仍 在工作和已 经 退休的居民都要差一些，同 时 也有最高的 “孤独 ”、 “不安全 ”、“疲 惫 ”等 预 期 感 ， 这 与前两年的情况大致 类 似 。 说 明在从工作到退休的 过 渡中，人 们 存在一定的心理落差，在工作和休息的平衡上 还 缺少 经验 。 对这 部分人群来 说 ，帮助他 们缓 和退休 过 渡 时 的心理上的消极感受，是重点要解 决的 问 题 。同 时 我 们 也看 到 ，半退休人群 对 “机会 ”的期待要比其他群 体 高， 说 明他 们对 工作的 热 情 还 未消退， 还 期待着 继续创 造价 值
40、。图 3.2 全 职 / 兼 职 工作者、半退休者、完全退休者的退休愿景比 较70%60%50%40%30%20%10%0% 1 （ 2）年 轻 人愿景上保守，中年人存在 “退休危机 ”我 们 将 20 岁 以上的受 访 者划分 为 6 个年 龄 段 （ 图 3.3.）， 希望了解不同年龄 段 人群 的 退 休 愿 景 是否 不 同 ， 其中 以 49 岁 为 分 界 点 ， 前 后两 部 分 分 别代 表 青年人和中老年人。我 们发现 ，青年人 较 少地将退休生活与 “休 闲 ”、 “自由 ”、 “享受 ”等 联系在 一起，但他 们 会表 现 出 较为 强 烈的 “兴奋 ”、 “不安 ”、
41、“疲 惫 ”等情 绪上的 预 期。整体上看，青年一代 对 未来退休生活有着 较为 保守的愿景描 绘，究其原 因，可能与当下生活的巨大 压 力、 对 社会保障体系不 够 自信有关。推 迟 退休 年 龄 政策的逐步 实 施，延 长 的工作 时间 或 许 会 让还 在工作的青年人增加退休 后的 “疲 惫 ”感 ； 养老保 险 潜在的缺口 问题 ，无疑会加 剧青年一代 对 未来退 休生活的 “不安全 ”感。 还 有，可能是因 为 离退休 还为时 尚 远 ，由于未来众 多的不确定性因 素 ，青年人在 对 未来退休后的感受预 期方 面 ，会 倾 向于 保 守。我 们 也看到，越 临 近退休年 龄 的受 访 者，会有越 积 极的退休愿景 ， 40-49 岁 年 龄 段成 为 了一个 过 渡 期 ，在此之 前 ， 对 退休的 积 极和消极愿景 总 体都 随 年 龄 上升而增 长 ，到 了 40-49 岁 年 龄 段 ， “不健康 ”预 期达到最高 值 ， “享 受 ”“兴奋 ”的情 绪 最 低 ， “不安全感 ”和 “依靠他人 ”的愿景也达到高值 ， 体 现 出中年人存在着退休危机感。图 3.3 不同年 龄 段退休关 键词对比90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%20-29 30-39 40-49 50-59 60-69 70+ 18 19
