2018中国智能风控研究报告.pptx

1、前言风 控管理是金融活 动 的 核 心。 我 国 金 融 产业 的 发 展 表 现 出 很 强 的 信 贷驱 动 属 性 ， 各 类 以 新技 术 支撑 的 智能 风 控 产 品 服 务 ， 已成 为 不管是 传统 信 贷业务 ， 还 是互 联 网信 贷 业务 的 重要 支 撑工 具 。 亿 欧 智 库 在 金 融 科技 公 司服 务 银 行 业 报 告 中 预 测 2020年金 融 科技市 场规 模 将达到 245亿 元，其中 智 能 风 控 75.9亿 元， 占 比 31%，智能 风 控市 场 规 模 巨 大， 是 未来 金 融科 技 公司 集 中 发 力 的市 场 。目前市 场 上已有一

2、些 风 控 相关 的 研究 报 告， 总 结 下 来 可以 分 为 两 类 ：一 类 是以 大 数据 为 主要 研 究 对 象 的大 数 据 风 控 ，一 类 是 针 对 个人信 贷业务风 控开展研究。 第 一 类 报 告中 讨 论 的 大 数据 只 是智 能 化技 术 的一 种 ，并 不 完全 等 同； 第 二 类 报 告研 究 范 围 局 限于 个 人信贷 业务 ， 而在信 贷业务 中，个人 信 贷 和 企 业 信 贷 的市 场 需求 和 风 控 逻 辑 完 全 不同 ， 企 业 信 贷风 控 的 领 域 被 过 分 忽 视 。 亿 欧 智 库认为 业 内 需 要一份 定 义 明确、研究范

3、 围 清 晰 全面 、 有翔 实 落地 案 例作 为 行 业 发 展 现 状 佐 证 的 研究 报 告， 因 此， 推 出 了 2018中国 智 能风 控 研究 报 告。 2018中国智能 风 控 研 究 报 告 专 注 于信 贷 业务 的 智能 风 控研 究 ，基 于 大量 桌 面研 究 、企 业 拜 访 和 专 家 调 研， 明 确智 能 风 控 定 义 ，分 析宏 观 背景如何推 动 智 能 风 控 产 业发 展 ，了 解 智能 风 控核 心 技 术 、 产 品 与 服 务 流 程和 应 用价 值 ，根 据 实际 发 展存 在 的 问 题 ， 预 测智能 风 控 发 展 趋势 。与市 场

4、 上已有的大数据 风 控 报 告 相比 ， 报 告 明 确智 能 风 控 定 义 ， 研 究范 围 清 晰 ； 从 个 人 信 贷 和 企 业 信 贷 两 个 模 块 分 别 分 析 智能 风 控的技 术实现 和 应 用落地；通 过 问 卷 调 查 的 形 式， 揭 示智 能 风 控 企 业发 展 现 状 。 由于 专 业领 域 和 视 野 有限 ， 本 报 告 难 免 有 错 漏 或 不当 之处 ，敬 请读 者批 评 指正。EO Intelligence 2目 录CONTENTSPart1.智能 风 控 发 展 现 状及背景1. 风 控 发 展 历 程及 现 状2. 智能 风 控定 义 解

5、读 及 发 展背景Part2.智能 风 控企 业现 状 调查 研究1. 智能 风 控 产业 生 态 分布2. 智能 风 控企 业图 景3. 智能 风 控企 业调查 解 读Part3.智能 风 控 产 品及服 务应 用 个人篇1. 贷 前：数据整合快速 规 避 风险2. 贷 中：精 细 化管理有效 拦 截 风险3. 贷 后：智能 优 化 贷 前、 贷 中策略4. 需求端 应 用：数据和技 术 互 补 推 动 需 求 端智 能 化布局Part4.智能 风 控 产 品及服 务应 用 企 业 篇Part5.智能 风 控 发 展挑 战 与 趋势1. 智能 风 控 发 展挑 战2. 智能 风 控 发 展

6、趋势智能 风 控 发 展 现 状及背景4EO Intelligence1.1 风 控 发 展 历 程及 现状Part 1 智能 风 控 发 展 现 状及背景5EO IntelligencePart 1 智能 风 控 发 展 现 状及背景风 控 发 展 历 程及 现状金融科技 进 入智能 阶 段，智能 风 控是未来三年金融科技公司集 中 发 力的市 场 回 顾 金融科技 产业经历 了 电 子 化 、信 息 化、 网 络 化 、 移 动 化 时 代 ， 随着 机 器学 习 、自 然 语 言 处 理、 知 识图 谱 等技 术 的 发 展 ，算法 、 数据、硬件 处 理能力不 断 提升 ， 各 类 智

7、 能金 融 应 用 出 现 ， 金 融科 技 已逐 步 进 入 智 能 阶 段 。 亿 欧智 库认为电 子化和 信 息化 只 是作 为 一种 工 具， 为 金融 产 业 的 基 础设 施 升 级 提 供了 条 件，而 网 络 化 、移 动 化 为 金 融 业 务 的渠道 和实现 方式 带 来了革新 。 央 行 2011年 颁 发 第 三 方 支 付 牌 照 是 金 融 网 络 化 的 标 志 性 事 件 ， 这 一 年 成 为 金 融 与 科 技 深 度 融 合 的 开 始 。 亿 欧智 库 发 布 的 金融 科 技公 司 服 务 银 行 业 研 究 报 告 中 ， 已 经 对 金融 科 技公

8、 司 服 务 银 行的 八 大 场 景 （金 融 云、 智 能 营 销 、智能 风 控、智能 审计 、智能投 顾 、智 能 投研 、 智能 客 服、 生 物 认 证 ） 进 行 分析 ， 认为 智 能 风 控 是未 来 三年 金 融科 技 公司 集 中 发 力的市 场 。6现 金 贷 平台 开始大规 模 转 型金融科 技公司， 严 监 管持 续2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018央行 联 合十部委正式 发布 了关于促 进 互 联 网金融 健康 发 展的指 导 意见 ， 网 贷监 管开始落地小微金服（ 现蚂 蚁 金服）推出余 额 宝，成为 普惠 金融最典

9、型代表网 络 借 贷 平台快 速 发 展，平安 陆 金所推出网 贷业 务 ， 传统银 行开 始搭建一站式金 融服 务 平台中国人民 银 行成立金融 科技委 员 会， 现 金 贷 迎 来正式 监 管文件，五大 行开始 陆续 和 BATJ合作第三方支付牌照正式 发 布，央行首批27家支付企 业 支付 业务许 可 证金融科技元年，Fintech首次被列入十三五 规 划， 中国互 联 网金融 协 会成立亿 欧智 库 ： 2011-2018金融科技大事件及百度搜索指数国内首家民 营银 行 微众 银 行 成立，各大 银 行 开始成立互 联 网 金融部 门EO IntelligencePart 1 智能 风

10、 控 发 展 现 状及背景风 控 发 展 历 程及 现状贷 前 审 核、 贷 中 监 控和 贷 后管理等 环节 都存在不同程度的痛点， 需要金融科技尽快落 实 在 风 控 环节 中以 实现 智能化7从人工 审 核和 专 家 经验 到机器 自 动 化 审 核的 转变授信依据从央行征信等 结 构化数 据 扩 展 为维 度丰富、多 样 化的非 结 构化数据，流程 实现 自动 化、 便捷化和差异化智能 审 批可以 综 合前面流程中多 维 数据、差异化定价模型 实现 自 动 化 审 批， 节 省 时间 ，解放人力身份 验证授信审批从因技 术 限制只能 实现 事后 风险 识别 和管控， 时 效性差，到利用

11、 机器学 习 等技 术 构建多 样反欺 诈 模型，可以 识别 可疑交易、降低 欺 诈损 失， 满 足互 联网金融的 发 展需求反欺诈存量客 户 管理催收智能技 术 有望 赋 能催收 产业实 现 智能化、科技化、合 规化， 比如 风险 程度 预测 ，定制催收 策略等 传统 金融机构和互 联 网 消 费 金 融 公司 的 风 控 环 节 中 ， 普遍 存 在信 息 不 对 称 、成 本 高、 时 效性 差 、效 率 低等 问 题 ， 传 统 的 风 控手段 已 经难 以 满 足个人消 费 旺 盛 引 发 的 信 贷 增 长 ， 和 长 久 以 来被 传 统 金 融 机构 忽 视 的 长 尾用 户

12、的 贷 款 需求 。 金融 科 技极 大 促 进 了信 贷 智 能 风 控的 发 展， 目前 贷 前 审 核、 贷 中 监 控 和 贷 后 管理 等 环节 都 存在 不 同程 度 的痛 点 ，需 要 金融 科 技落 地 风 控 环 节 中 以 实现 智 能化 ， 进 而更好的 优 化 资 源配置。通 过 智能化管理措施，主 动对 存 量客 户进 行存管，增 强 客户 价 值 ， 增大覆盖面，提升运 营 效率风险 控制流程EO Intelligence1.2 智能 风 控定 义 解 读 及 发 展背景Part 1 智能 风 控 发 展 现 状及背景8Part 1 智能 风 控 发 展 现 状及背

13、景 智能 风 控定 义 解 读 及 发 展背景业 内企 业对 智能 风 控的不同 观点 市 场 上 对 于智能 风 控的 定 义还 受 限于 大 数据 风 控， 定 义 片 面 甚至 混 乱。 随 着人 工 智能 发 展 进 入 落地 阶 段， 对 于 “ 智 能 ” 的 定 义 已 不局 限于大数据或者人工智 能 等技 术 的 应 用 。 亿 欧 智 库 拜 访 了 大 量智 能 风 控 产 业 企 业 高管 ， 以下 是 他 们 对 智能 风 控的 观 点。905 真融宝“ 智 ” 体 现 在大数据 为 基 础 的机器学 习 和个性化 风险 定价，可以覆盖长 尾 人群，同 时 降低人工成本

14、，从粗放式 到精 细 化 风 控的 转变 ； “ 能” 体 现 在 把 “ 智 ” 的能力用科技方式去 应 用，EO Inte提 ll升 ig运 en营 c效 e率， 实现 商 业 化 应 用ZRobot 01在数字金融 时 代，智能 风 控是以数据 为桥 梁，智能手段 为连 接器，达到 节 省成本、提高运 营 效率和精准度的效 果；同 时 通 过 数据将 场 景端与 资 金端 串 联 ，将数据 产 生方和技术连 接，提 升智能化程度06 量化派首先是机器智能化，体 现 在机器可以 做到更接近人的判断，例如身份核 实 、 交叉 验证 ；另一方面是智能化可以做 到人工以前做不到的事情，在机器 规

15、则 和精 细 化算法下，达到降本增效第四范式 02智能的定 义 除了 让 机器代替人， 实现 效率的提高， 还 需要 实现 自 动 化判断 风险趋势 ，其 预测 的意 义远 大于 识别。 智能 风 控相 对 于 传统风 控来 说 ，除了 互 补 外， 应 用更体 现 在高效的精准、海量的个性化和快速的 识别07 同盾科技一方面是技 术 手段，通 过 大数据 实现 智能化 风 控，第二是云 计 算、人工智 能手段构造的整体智能 风 控体系。和 过 去 对 比，智能化手段可以起到 辅 助 的作用，到 应 用 层 面，真正的智能 风 控是无感 风 控， 简 化金融流程，提升 用 户 体 验 ， 实现

16、 交互人情化集奥聚合 03从狭 义 的角度定 义 信 贷风 控的两个方 面：其一是增能提效，更多的表现 在 机器替 换 人工，或机器承担更大比例 的工作；其二是提高精准度，有效降 低逾期率的同 时 ， 优 化信审 流程，提 升用 户 体 验08 智融集 团区 别 于 传统风 控，差异体 现 在 处 理数 据的方式：以前是 结 构化数据的 处 理， 现 在通 过 接入大数据包含的非 结 构化 数据，利用智能工具 进 行 处 理，替代人的学 习 ，从而得到收益的提升百融金服 04智能 风 控分 为 两个 阶 段：目前是在向 自 动 化 发 展，在信 贷 流程 审 批中，用 大数据、人工智能算法替代

17、人工 审 核， 实现 系 统 化和自 动 化；在未来 为 了提 升客 户 体 验 和 业务 效率，会向人性化、智能化和定制化的方向 发 展EO IntelligencePart 1 智能 风 控 发 展 现 状及背景 智能 风 控定 义 解 读 及 发 展背景智能 风 控与 传统风 控的互 补 和革新主要体 现 在两个方 面 技 术 和 应 用 智能 风 控是智能化技 术 手 段在 金 融 领 域 的重 要 应 用 ， 通 过 构 建智 能 风险 管 理体 系 ，突 破 以人 工 方式 进 行 经 验 控制 的 传统 风 控的 局限 性和空 间 性，因此 亿 欧 智 库认 为 智能 风 控与

18、传 统风 控 的互 补 和革 新 主要 体 现 在 两 个方面 技 术 和 应 用 ； 技 术 ：智能化技 术综 合 运 用 互 联 网 、 大 数 据 、 人 工 智 能 、 云 计 算 、 区 块 链 等 先 进 技 术 手 段 、 措 施 和 方 法 ， 达 到 机 器 和 业 务 流 程 的智能化 转 型 ， 实现 数据 驱 动 ； 应 用：通 过 构建智能 风 控 体系 , 提高 金融机构的 业务 效率 和 安全 性 ，在 有 效降 低 风险 事 件 发 生 概率 和 损 失 的 前提 下 ， 扩 展 业务 覆 盖人 群，完善 业务 流程，降 低 风 控 成 本， 实 现贷 前 、

19、贷 中、 贷 后全 链 条自 动 化 的 同 时 ， 还 可以 促 进 风 控 管理 差 异化 和 信 贷 业 务 人情 化 。10达到机器和 业务 流程的 智 能化 转 变 ， 实 现数 据 驱动技 术综 合运用互 联 网、大数 据 、人 工 智能 、 云计 算、区 块链 等先 进 技 术 手 段、 措 施和 方法提高 业务 效率和安全性 ， 在有 效 降 低 风险 事 件 发 生概 率 和 损 失的 前提下 ， 扩 展 业务 覆盖人 群， 完善 业务 流程，降低 风 控 成本应 用实现贷 前 、 贷 中、 贷 后全 链 条自 动 化 的同 时， 促 进风 控管理差异化和 信 贷业 务 人情

20、化EO IntelligencePart 1 智能 风 控 发 展 现 状及背景 智能 风 控定 义 解 读 及 发 展背景政策、 经济 、社会、技 术 多 项 利好因素推 动 智能 风 控 产业发展11智能 风 控 发 展背景完善科技与金融 结 合机 制，加 强 金融 机构 内控 ， 提高信 贷 支持 创 新的灵活性和便利性政策大数据、人工智能、云 计 算、区 块链 等金融科 技代表技 术 ， 为 智能 风 控的 应 用落地提供技 术 支持技术我国人均可支配收入快 速增 长 ， 消 费结 构从生 存型向 发 展型 升 级 转变， 形成 对 消 费 金融的 强需求社会金融机构住 户 消 费贷 款 和互 联 网消 费 金融放 贷 规 模快速增 长 ， 个人消 费贷 款 额 持 续 高速 上 涨； 银 行 业 金融机构用于小 微企 业贷 款增 长 率保持10以上 %， 商 业银 行不 良 贷 款率上 涨 ，急需智 能化 风 控落地经济