1、标题ASTUDYOFMAJORMOBILEPAYMENTSYSTEMSFUNCTIONALITYINEUROPE原文ABSTRACTMOBILEPAYMENTISANEXCITINGDOMAIN,WHICHWILLRAPIDLYEVOLVEINTHEYEARSTOCOMETHEKEYTOMOBILEPAYMENTACCEPTANCEISINTHEHANDSOFCUSTOMERSINTHISPAPERFIRSTSOMEOFTHEMAJOREUROPEANMOBILEPAYMENTSYSTEMSAREINTRODUCEDANDONSECURITY,COST,CONVENESANDFUNCTIONA
2、LITYREQUIREMENTCRITERIA,THENTHERESULTSOFPASTRESEARCHESABOUTTHECUSTOMERANDMERCHANTADOPTIONOFMOBILEPAYMENTSYSTEMSMPAREREVIEWEDANDBARRIERSANDDRIVERSFROMBOTHCUSTOMERANDMERCHANTVIEWARECOMPAREDHEREBY,THISPAPERTRIESTOFINDSHORTCOMINGSINMAJORMPSYSTEMSANDPRESENTSTHEMAJORBARRIERSANDDRIVERSTOWIDESPREADADOPTIONO
3、FMOBILEPAYMENTFROMBOTHCUSTOMERANDMERCHANTPOINTOFVIEWI、INTRODUCTIONWITHTHEFLOURISHINGOFELECTRONICCOMMERCEANDWIDESPREADUSEOFMOBILEDEVICES,ANEWTYPEOFSERVICEISEMERGINGTHATEXTENDSEBUSINESSUSINGWIRELESSTECHNOLOGYBYENABLINGECOMMERCESERVICESONMOBILEDEVICESMOBILEPAYMENTSAREPAYMENTSFORGOODS,SERVICES,ANDBILLSW
4、ITHAMOBILEDEVICESUCHASAMOBILEPHONE,SMARTPHONE,ORPERSONALDIGITALASSISTANTPDABYTAKINGADVANTAGEOFWIRELESSANDOTHERCOMMUNICATIONTECHNOLOGIESTHEKEYTOMOBILEPAYMENTACCEPTANCEISINTHEHANDSOFCUSTOMERSTHEMOSTIMPORTANTPROBLEMTOBROADACCEPTANCEANDUSAGEOFANMOBILEPAYMENTMPPROCEDUREISTHEOBTAINMENTOFACRITICALMASSTHIST
5、ENDSTOBEANHENEGGPROBLEMONTHEONEHANDCUSTOMERSWILLNOTUSETHEPROCEDUREUNLESSASIGNIFICANTNUMBEROFMERCHANTSACCEPTSIT,ONTHEOTHERHANDMERCHANTSWILLNOTBEWILLINGTOACCEPTTHEPROCEDUREUNLESSASIGNIFICANTNUMBEROFCUSTOMERSUSESITATPRESENT,THEREAREMANYEXAMPLESOFSUCCESSFULMOBILEPAYMENTAPPLICATIONSSUCHASTHEMOBILECONTENT
6、MARKETWHICHHASDEVELOPEDINTOABILLIONDOLLARBUSINESS,PAYPALWIDERADOPTIONOFMOBILEPAYMENTS,HOWEVER,HASNOTBEENASRAPIDORWIDESPREADASEXPECTEDANDTHEREISALONGLISTOFDISCONTINUEDMOBILEPAYMENTSERVICESSUCHASTHESIMPAYINITIATIVEANDTHEPAYBOXLAUNCHEDINSEVERALEUROPEANCOUNTRIESTHEREISSOMEDEBATEABOUTTYPESOFMPAYMENTSSOME
7、PARTIESSEEMPAYMENTSASANEWPRODUCT,WHILSTOTHERSSEEMPAYMENTSASANEWSERVICETHEEUROPEANCENTRALBANKCATEGORIZESMPAYMENTSASMPAYMENTS,ANEWPAYMENTINITIATIVETHATISACCESSIBLEVIAMOBILEPHONESTHEFUNDS,DEFINEDASELECTRONICMONEYOREMONEY,ANELECTRONICSTOREOFMONETARYVALUEONATECHNICALDEVICETHATMAYBEWIDELYUSEDFORMAKINGPAYM
8、ENTSTOUNDERTAKINGSOTHERTHANTHEISSUERWITHOUTNECESSARILYINVOLVINGBANKACCOUNTSINTHETRANSACTION,BUTACTINGASAPREPAIDBEARERINSTRUMENT,“AREUSEDTOPAYFORPRODUCTSANDSERVICESIIIMOBILEPAYMENTSYSTEMSINEUROPEAFINEIDINFINLANDTHEFINNISHELECTRONICIDENTITYFINEIDCARDALONGWITHTHESUPPORTINGINFRASTRUCTURE1ISASYSTEMMAINTA
9、INEDBYTHEPOPULATIONREGISTERCENTREPRCOFFINLANDTHECARDISAUSUALMICROPROCESSORSMARTCARDACCEPTEDASAVALIDIDINALLEUCOUNTRIESANDSEVERALOTHERSTHECARDCONTAINSTWOCITIZENCERTIFICATESTHEAUTHENTICATIONCERTIFICATEOFTHECARDHOLDERANDTHESIGNATURECERTIFICATEOFTHECARDHOLDERPRIVATEKEYSOFBOTHCERTIFICATESAREGENERATEDBYTHE
10、CARDANDSTOREDEXCLUSIVELYINITSPROTECTEDMEMORYSECURITYTHEFINNISHNATIONALPKIINFRASTRUCTURE,WHICHISUSEDINFINLANDMOBILEPAYMENTSYSTEMFORAUTHENTICATINGUSERSANDFORENSURINGTHENONREPUDIATIONOFPAYMENTSSIGNATURESPRODUCEDBYTHEFINEIDCARDARELEGALLYEQUIVALENTTOTHECARDHOLDERSHANDWRITTENSIGNATUREADDITIONALLYTHECARDCO
11、NTAINSTHEPRCSOWNCERTIFICATIONAUTHORITYCACERTIFICATECOSTAMOBILESUBSCRIPTIONCUSTOMERCANREQUESTAFINEIDCOMPATIBLEPKISIMCARDFROMTHEIRMOBILENETWORKOPERATORANDREGISTERITATAPOLICESTATIONAUTHENTICATIONCANNOTBEDONEWITHOUTTHEPARTICIPATIONOFTHEMOBILENETWORKOPERATOR,ANDNATURALLY,OPERATORSCHARGEBOTHCUSTOMERSANDSE
12、RVICEPROVIDERSFORAUTHENTICATIONAPPARENTLY,THISISAMAJORTHRESHOLDFORJOININGTHESYSTEMCONVENIENCETHECURRENTIMPLEMENTATIONOFFINEIDONSIMCARDSISBASEDONAPLATFORMDEVELOPEDBYSMARTTRUSTTHEADVANTAGESOFTHESMARTTRUSTPLATFORMINCLUDEITSCOMPATIBILITYWITHALMOSTANYGSMMOBILEPHONE,ANDTHEAVAILABILITYOFALLINFRASTRUCTURENE
13、EDEDEACHREGISTEREDINDIVIDUALGETSAUNIQUEFINNISHELECTRONICUSERIDFINUIDTHEPUBLICKEYSOFEACHUSERCANBEDOWNLOADEDVIAASEARCHWITHTHEAPPROPRIATECRITERIAMOREOVER,AREVOCATIONLISTOFINVALIDCERTIFICATESISAVAILABLEFROMTHEFINEIDDIRECTORY1FUNCTIONALITYREQUIREMENTSFINEIDCERTIFICATESAREONLYAVAILABLETOFINNISHCITIZENSAND
14、THOSEPERMANENTLYLIVINGINFINLANDATTHEMOMENT,ALEGALENTITYSUCHASAMERCHANTORABANKCANNOTOBTAINAFINEIDCERTIFICATEBDINACARDINSERBIATHENATIONALCREDITCARD,DINACARD,ISBEINGISSUEDBYALMOSTALLBANKSINSERBIATHATGAVEAPOSSIBILITYFORCONNECTINGEXISTINGMOBILEPAYMENTSYSTEMTOONEPOINTNATIONALCENTERFORPAYMENTCARDSFURTHERNC
15、PC,INSTEADOFCONNECTINGITTOEACHBANKSEPARATELY,WHICHISONTHEOTHERSIDECONNECTEDTOALLTHEBANKSTHATAREISSUERSOFDINACARDTHISWILLGIVEOPPORTUNITYTOMANYUSERSWHODIDNTHAVEACHANCETOUSESMSTOPUP,BECAUSETHEIRBANKSDIDNTHAVEANAGREEMENTWITHMOBILEOPERATOR,TOREGISTERANDSTARTUSINGTHESERVICETHESYSTEMCOVERSEC,MCANDPOSSCENAR
16、IOSECURITYALLTHEFILESTHATAREEXCHANGEDBETWEENNCPCANDCOREOFTHESYSTEMAREENCRYPTEDBYFILESECUREPROGRAMANDSMARTCARDREADERENCRYPTIONANDDECRYPTIONISDONEBYAUTHORIZEDPERSONNELPERSONALDATAABOUTREGISTEREDUSERSAREFIRSTLYCHECKEDBYTHEBANKANDNCPCANDTHENIMPORTEDAUTOMATICALLYINTOTHECOREDATABASE,INORDERTOMINIMIZETHEPO
17、SSIBILITYOFERRORDURINGMANUALIMPORTWHENNEWUSERISIMPORTEDFORTHEFIRSTTIMEMPINISGENERATEDANDSENTTOHISREGISTEREDMOBILEPHONENUMBERVIASMSINTHEDATABASE,MPINISSTOREDINENCRYPTEDFORM,ANDTHEREISNOPOSSIBILITYTOVIEWITCOSTMOBILEPAYMENTSERVICESCANBEENABLEDTOALLSUBSCRIBERSOFMOBILENETWORKOPERATORWHOAREOWNERSOFDINACAR
18、DREGISTRATIONPROCESSSTARTSINTHEBANKTHATISSUEDDINACARDCONVENIENCEINTERFACETOAPPLICATIONSISUNIFIEDFORALLTYPESOFSERVICESITISBASEDONHTTPANDHASSEVERALMETHODSTHATCANBEUSEDINORDERTOREALIZEPAYMENT,SINGLEMPINISUSEDFORALLDEFINEDSERVICESANDACCOUNTSMOBILEPAYMENTSERVICESAREENABLEDTOTHEUSERFROMTHEMOMENTMPINISRECE
19、IVEDCMOBILEPAYMENTSYSTEMSINGERMANYAPAYBOXTHEMOSTWELLKNOWNMPPROCEDUREINGERMANYISPAYBOXTHEOPERATOROFTHEPROCEDUREWASATECHNOLOGYDRIVENPAYMENTSTARTUPWHICHFALLSINTHECATEGORYOFSPECIALIZEDINTERMEDIARIESHAVINGSTARTEDINMAY2000THESERVICEWASTHEFIRSTMOVERINITSFIELDPAYBOXACTEDNOTONLYASAPAYMENTINTERMEDIARYBUTALSOA
20、CTIVELYACQUIREDMERCHANTSANDOFFEREDTHEMTHETECHNICALSOLUTIONTOINTEGRATEPAYBOXINTHEIRSYSTEMSWITHIN3YEARSPAYBOX500000ENROLLEDMORETHANCUSTOMERSAND6,500MERCHANTSPAYMENTSWEREAUTHORIZEDUSINGIVRINTERACTIVEVOICERESPONSETHEPARTICULARWAYOFAUTHENTICATINGPAYMENTSIMPOSEDRESTRICTIONSONTHEUSEOFPAYBOXWITHINTHEMCSCENA
21、RIOFOREXAMPLE,PAYBOXCOULDNOTBEUSEDFORWAPSERVICESSINCETHECUSTOMERDURINGAWAPSESSIONCOULDNOTBECALLEDTOCONDUCTTHEAUTHORIZATIONPAYBOXWASESPECIALLYTARGETEDTOTHESTATIONARYMERCHANTANDECSCENARIOSECURITYTHECONFIDENTIALTREATMENTOFDATAWASVOUCHEDFORBYPAYBOXFORTHECONFIRMATIONOFPAYMENTSANUMBEROFOPTIONSWERESUPPORTE
22、DDEPENDINGONTHEKINDOFTRANSACTIONANDONTHEPAYMENTSCENARIO,INCLUDINGSMSANDEMAILCOSTTHEANNUALBASICFEEWAS10,TRANSACTIONFEESDIDNOTEXISTASITCANBEASSUMEDTHATANIMPORTANTPARTOFCUSTOMERSENROLLEDWITHA50100DISCOUNTONTHEBASICFEE,THEHIGHNUMBEROFCUSTOMERSDOESNOTALLOWANYINFERENCEONTHEACCEPTANCEOFHIGHBASICFEESPAYBOXC
23、OULDBEUSEDWITHANYMOBILEPHONETHUSPRELIMINARYCOSTSWERELOWANDFACILITATEDCUSTOMERSPARTICIPATIONCONVENIENCETHEPROCEDUREWASEASYTOUSEANDUNDERSTANDASTHECUSTOMERONLYHADTOKNOWHISMSISDNANDCOULDRELYONTHEIVRSYSTEMTOGUIDEHIMTHROUGHTHETRANSACTIONORAUTHORIZATIONPROCESSCUSTOMEREXPERIENCEINTHEHANDLINGOFVOICEBASEDTRAN
24、SACTIONSAFFORDEDPAYBOXTHEREPUTATIONOFANEASYTOUSEANDSUBJECTIVELYSATESYSTEMFASTPROCESSINGOFTRANSACTIONSWASPOSSIBLE,COSTSWERELOWANDFACILITATEDCUSTOMERSPARTICIPATION6FUNCTIONALITYREQUIREMENTSBANKTRANSFERSTHROUGHPAYBOXWEREPOSSIBLEPICOPAYMENTSWERETECHNICALLYPOSSIBLEYETNOTEFFICIENTSINCECOSTSFORTHEUSEDDEBIT
25、PROCEDUREANDTHESYSTEMSCALLBACKFUNCTIONTENDEDTOOUTWEIGHTRANSACTIONAMOUNTBIMODETHEINHERENTPAYMENTPROCEDUREOFIMODEISANMPPROCEDURETHATCANONLYBEUSEDWITHINTHEIMODEMCPLATFORMTHEMPPROCEDUREISLIMITEDTOTHEMCSCENARIO,EGTOPAYFORNEWSORTHEPURCHASEOFTICKETSSECURITYRESPONSIBILITYFORBOTHTHECONFIDENTIALTREATMENTOFDAT
26、ADURINGPAYMENTPROCEDURESANDTHESAFEHANDLINGOFCUSTOMERSDATALIESWITHEPLUSCUSTOMERSHAVECONFIDENCEINTHEWELLKNOWNMNOEPLUSTHUS,ITSREPUTATIONENHANCESAFEELINGOFSECURITYINCUSTOMERSANDTHECRITERIONOFSUBJECTIVESECURITYISSATISFIEDCONFIRMATIONOFPAYMENTISHANDLEDVIAASPECIALCONFIRMATIONPAGEDISPLAYEDONTHEMOBILEDEVICEC
27、OSTTHEPAYMENTDOESNOTGENERATEADDITIONALTRANSACTIONFEESFORCUSTOMERSIMODEITSELFCANONLYBEUSEDIFANEPLUSCUSTOMERBOTHSUBSCRIBESTOIMODEMONTHLYBASICFEE,MINIMUM5ANDPURCHASESASPECIALIMODEMOBILEPHONESUBSCRIBERSFROMCOMPETINGMNOAREEXCLUDEDFROMTHESERVICECONVENIENCETHEIMODEMPPROCEDUREISEASYTOUSEANDUNDERSTANDPAYMENT
28、RELATEDDATAASARULEDONOTHAVETOBEENTEREDTHUS,THEEXTENTOFCUSTOMEREXPERIENCENECESSARYTOHANDLETHESYSTEMTENDSTOBEVERYLOWFUNCTIONALITYREQUIREMENTSTHEREQUIREMENTOFACAPACITYFORTHEEXECUTIONOFABANKTRANSFERISONLYPARTIALLYMETPICOPAYMENTSCANBEEASILYPERFORMEDSINCETHESECANBEAGGREGATEDCVODAFONEMPAYTHELATESTMPPROCEDU
29、REOFTHETHREEISVODAFONEMPAYWHICHISDEVISEDFORTHEMCSCENARIOBUTALSOUSABLEINEC,ITCANUPTONOWHANDLEPAYMENTSUPTOAMAXIMUMOF10ALTHOUGHTHISISADELIBERATERESTRICTIONINORDERTOGAINEXPERIENCEWITHTHEPROCEDURECOSTSTHEUSEOFMPAYDOESNOTENTAILEXTRACOSTSFORCUSTOMERSTHEREARENEITHERBASICNORTRANSACTIONSFEESTHISINCLUDESEVENTH
30、ESMSBEINGSENTBYTHEPAYMENTSERVERWITHINTHEECSCENARIOPURCHASEOFASPECIALDEVICEOTHERTHANAWAPENABLEDPHONEISNOTREQUIREDSECURITYSECURITYREQUIREMENTSLIKETHECONFIDENTIALTREATMENTOFDATAAREMETNOPAYMENTRELATEDDATAARETRANSMITTEDFROMCUSTOMERSTOCONTENTPROVIDERSORMERCHANTSDURINGTHETRANSACTION,SINCETHESEDATAHAVEBEENS
31、TOREDBYTHEPAYMENTSERVERANDUSEDONLYINTERNALLYCONVENIENCEMPAYISBASICALLYEASYTOUSEANDUNDERSTANDDURATIONOFPAYMENTPROCEDURESISSIMILARTOTHATOFIMODEWITHINTHEMCSCENARIOANDTHUSCOMPARATIVELYLOWINTHEECSCENARIOTHEPROCEDURESTAKESLIGHTLYMORETIMESINCETHEFORWARDINGANDENTERINGOFATANISREQUIREDASFARASMERCHANTPARTICIPA
32、TIONISCONCERNED,MPAYISUPTONOWATAGREATDISADVANTAGEFUNCTIONAHTYREQURREMENTSASWITHIMODETHEREGULARMNOBILLINGSYSTEMISUSEDTOPROCESSPAYMENTSTHERQUIREMENTOFADIRECTBANKTRANSFERISMETONLYPARTIALLYPICOPAYMENTSPOSENOPROBLEMSINCETHEPROCEDUREHASBEENSPECIALLYDESIGNEDTOENABLETHOSE8DRATINGOFCURRENTGERMANYMPPROCEDURES
33、POUSTTCHIANDZENKEREVALUATEMPSYSTEMSINGERMANYBYAQUESTIONNAIREBASEDRESEARCHANDBASEONCUSTOMERPERSPECTIVEBASEONPOUSTTCHIANDZENKERRESEARCH6NONEOFHEMPPROCEDURESINGERMANYREACHESTHETOPSCORESINCEVARIOUSSHORTCOMINGSDETRACTEDFROMTHEPROCEDURESEFFECTIVENESSITISAPPARENT,HOWEVER,THATEACHCARRIESABURDENTHATMIGHTDETE
34、RCUSTOMERSFROMUSAGEPAYBOXLACKOFPAYMENTINTHEMCSCENARIO,IMODESINABILITYTOCOVERSCENARIOSOTHERSTHANMCANDTHEINSUFFICIENTNUMBEROFMERCHANTSANDCONTENTPROVIDERSFORMPAY8BECAUSEOFNOTACCESSINGTOUSEROFMOBILEPAYMENTINSERBIAANDFINLANDWECOULDNTHELDAQUESTIONNAIREBASEDSURVEYLIKETHEONEIN6ANDFINDREALEVALUATIONBASEONCUS
35、TOMERPERSPECTIVEBUTBASEONOURLIBRARYRESEARCHWEDIDNOTFINDAN“IDEALTYPE“ANDDONOTBELIEVETHATWEWILLSEEONEINTHEFUTURE出处SHAHRIYARMOHAMMADIASTUDYOFMAJORMOBILEPAYMENTSYSTEMSFUNCTIONALITYINEUROPEPROCEEDINGSOFL1THINTERNATIONALCONFERENCEONCOMPUTERANDINFORMATIONTECHNOLOGYCCIT20082527DECEMBER,2008,KHULNA,BANGLADES
36、H标题关于欧洲主要手机支付系统的研究译文伴随着电子商务的蓬勃，移动设备的广泛使用，一种代表电子商务发展方向利用移动设备通过无线技术提供服务新型服务出现了。移动支付就是指通过移动支付设备（如手机，小灵通、PDA）利用先进的无线和通信技术进行商品、服务、账单的支付。移动支付的被人们所接受的关键在于消费者对其态度。广泛传播认可和增加用户数量是手机支付发展的当务之急。这种发展趋势是一种鸡与蛋的关系一方面，用户不会使用手机支付这一业务，除非有足够多的营运商认可并提供这项服务；另一方面，营运商只有在有足够多的用户前提下，才会提供这项服务。目前，已有很多手机支付成功应用案例，如PAYPAL将市场需求与手机支
37、付完美结合，已经发展成了年营业额高达一个亿美元的企业。然而，手机支付的用户增长并没有人们预期的那么快，有诸如SIM充值卡与支付支付程序在欧洲好几个国家都还没实现同步。同时存在好几种支付模式。有些机构将手机支付看做是一个新产品，然而有些人则认为它应该是一种新的服务。欧洲中央银行将移动支付称作为MPAYMENTS，定义为一种通过手机支付的新的支付方式。交易所涉及到的资金将其定义为电子货币（EMONEY），是一种不需要货币发行机构，而却能但当支付任务，通过技术设备，存储电子财务，可以进行广泛支付的电子货币。A、芬兰的FINEIDFINEID是由芬兰国家人口登记管理信息中心发行，并有相关配套设施的一种
38、电子信息卡。这种卡片是一种内含普通的微处理器的智能卡。这种卡已在欧盟内部及其它好几个非欧盟国家得到了广泛的认可。这种卡包含两种公民证书一种认证证书，另一种是签名持卡人的证明。两种证书的密钥都集成在这张卡上，并采取了密码记忆保护措施。安全芬兰的手机支付系统采用了一种叫KPI国家安全基础设施来识别用户和确认支付。签名卡FINEID产生的签名在法律上等同于持卡人手写签名。并且这种卡里还内嵌了芬兰国家人口登记管理信息中心（PRC）的CA证书。成本移动用户客户可以在移动网络运营商那里申请一张兼容PKISIM的FINEID卡，并且要在警察局进行登记。认证不可能没有移动网络运营商参与，所以营运商承担了认证的
39、服务和客户所花费的所有费用。便捷性目前的集成在SIM卡上的FINEID卡，是一种基于先进的智能开发平台开发，几乎能与所有的GSM手机实现兼容，并且所有基础设施都能实现通用，共享。每一个注册用户都有一个唯一的IDFINUID各用户可以通过网络搜索下载相匹配的型号的公开密钥。另外，可以在目录列表里撤销无效FINEID证书。功能FINEID证书只提供给芬兰公民和那些永久居住在芬兰的外国公民。目前，根据芬兰法律规定公司或银行还不能取得FINEID证书。B、塞尔维亚的DINACARD几乎所有的银行都在发行DINACARD这种国家信用卡。这也就取代了手机支付用户支付时要将信用卡分别连接到所有的另一边DIN
40、ACARD发行的银行，各银行单独结算。取而代之的是支付时直接连接到国家信用卡中心，统一结算。这也方便，那些开户银行还没同运营商达成协议，不能使用手机短信的用户使用这一业务。该系统主要覆盖采用EC、MC以及POS支付的情况。安全所有的文件在与国家信用卡中心及核心数据库进行交换时，都会被安全程序进行加密处理。加密和解密都是由授权的人员进行操作。为了将差错最小化，个人登记的数据必须要经过银行和核心数据库的检验。当新的用户第一次使用的时候，一个MPIN码将会自动生成，将会通过手机短信的形式发送到用户所注册的手机里。在数据库里，MPIN码是用加密的方式来储存的，是不可能被看到的。费用手机支付服务费用可以
41、由那些已在能发行国家性用卡银行登记的移动运营商的客户承担。方便对所有类型的服务，应用界面都是统一的。它是基于HTTP和其它几个方法能够了实现付款。唯一的MPIN码用以区分不同服务和不同帐户。手机支付的过程中必须要收到用户的PIN码。C、德国A、PAYBOXPAYBOX是德国最知名的手机支付程序供应商。它一个旨在驱动手机支付技术发展的专业第三方支付平台提供商。早在2000年5月，它就在德国第一个向顾客提供手机支付业务。PAYBOX不仅仅只是一个第三方支付中介，而且积极为满足企业需求和给他们提供支付技术解决方案。在3年有超过50万个顾客和6,500家企业采用了PAYBOX进行支付。这套系统采用的是
42、语音互动系统。特定的支付方式，限制了人们在MC情况下使用PAYBOX。例如，因为WAP模式下客户不能连接到认证中心，所以客户不能通过WAP模式进行手机支付。这种模式主要针对在欧盟内部固定不动的客户。安全PAYBOX的所有交易数据都进行了加密处理，确认交易的方式多样化，主要包括手机短讯和电子邮件。费用每年收取10欧元的基本费用，无需支付交易费用。它还根据客户交易金额的多少，给客户50100基本费折扣。PAYBOX可以被任何手机使用。因此PAYBOX通过低进入成本策略，吸引客户，提高使用客户数量。方便这个程序操作起来也十分方便，只要用户知道他的MSISDN，在互动式语音的引导下，就能很方便的完成支
43、付。客户可以通过语音实现PAYBOX上的交易，能够快速传递交易信息，成本较低，能够吸引用户使用。功能要求银行必须通过PAYBOX交换交易数据。由于还贷交易系统处理缓慢，PICO这种方式效率低下。B、IMODEIMODE是一种只能在MCPLATFORM平台上使用的手机支付模式。支付被限定在一定的范围内，如购买新闻资讯，门票。安全交易过程中数据的交换及交易完成后数据的储存的安全主要依赖于EPLUS用户对这种著名的MNO提供的安全保护十分有信心。因此，由于用户基于这种良好声誉而有的安全感，可以促成用比较特别的方式确认交易，而不需要设备显示。成本在交易过程中并不产生额外的费用。由于必须是EPLUS的用
44、户才能使用IMODE，所以要想用IMODE进行手机支付，就必须购买一个特别的IMODE手机。MNO竞争对手的用户是不能使用这项支付服务的。便捷性IMODE这种手机支付程序很容易理解和使用。支付的相关数据作为一个整体，通常不需要进入。因此，顾客感觉这个系统发展比较稳定。功能的要求要求银行转帐的执行能力的只是得到一部分的满足。一些小额款项很容易得到。C、MPAY在以上三中手机支付模式中最新是达沃丰的MPAY。MPAY主要面向MC客户但同时在欧盟内部也能使用，目前为止它能处理的最大支付额为10欧元。（是一种故意限制支付额，为手机支付进一步发展，积累经验的探索。）成本顾客使用MPAY并不需要额外的成本
45、。它既没有基本费用也没有交易支付费用。包括在欧盟范围内手机支付营运商发给用户的短信也是免费的。这种支付方式要求购买一种特殊的装置，不能支持WAP的手机是不能应用这项技术的。安全有安全要求的数据会在事先进行加密。因为交易数据只能在支付服务器内储存，所以数据在消费者和营运商以及服务提供者之间传递过程中不会流失。便捷MPAY非常容易被理解和使用，付款程序及相关限制类似于那IMODE在MC的场景，因此使用的门槛比较低，在欧盟内部传播的速度要远远高于其他地区。功能要求MNO的IMODE实现固定计费付款。直接要求银行支付只占其中很少一部分。由于其特殊设计，小额付款完全没有有问题。D、德国目前的手机支付方式
46、评级POUSTTCHI和ZENKER从消费者的角度，通过问卷调查的方式对德国的手机支付模式进行了调查研究。根据POUSTTCHI和ZENKER的研究，由于支付模式都存在这样或那样的不足，在德国没有一家的支付模式获得绝对高的分。很明显，每一种支付模式都还存在着各种者不足之处，不能让消费者完全接受手机支付的PAYBOX的不足之处是在欧盟以外不能使用；IMODE的缺陷在于MC以外它很难与其它模式进行竞争。用户过少，营运商少则是MPAY存在的不足。因为我们无法到芬兰和芬兰进行调查问卷，所以不能找到根据用户的实际评级。但是基于图书馆资料的研究我们找到了一种或许在将来我们能看到的理想的模型。手机支付是一个
47、在未来几年将会得到高速的发展，值得期待的新兴领域。手机支付能得到发展，取决于消费者的认可。文章首先介绍了欧洲主要的手机支付模式，并从安全、成本、便捷性、采用必要标准方面对它们进行评估。接下来是对那些接受手机支付的消费者和营运商研究的总结，并比较了消费者和营运商对手机支付发展障碍及驱动力不同观点。文章主要试图从消费者和营运商两个不同的方面，找到一种在短期内，能克服手机支付发展障碍，促成其广泛传播，为消费者所接的手机支付发展模式。出处SHAHRIYARMOHAMMADI关于欧洲主要手机支付系统的研究第11届计算机与信息技术国际会议CCIT20082527200812KHULNA,BANGLADESH
