1、本科毕业设计论文届论文题目城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得嘉兴学院或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复
2、制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要跨区域经营，是指企业在注册所在地之外开展经营活动。随着金融体制的不断改革、深化，随之而来的，城市商业银行的竞争也越来越激烈，市场空间的狭窄，使得各种各样的跨区域经营模式被大多数城市商业银行所接受与实施。城市商业银行进行跨区域经营有助于扩大经济规模，产生规模效应，实现可持续发展。当然城市商业银行在跨区域过程中也会出现一系列问题。因此，城市商业银行是否要进行跨区域经营成为了一些管理者热烈讨论的问题。本文根据城市商业银行跨区域经营的必要性、前提条件和现状，通过SWOT分析方法，对城市商
3、业银行跨区域经营的优势、劣势、机会以及威胁进行分析，从而制定出适合我国城市商业银行跨区域经营的战略定位。关键词跨区域经营，城市商业银行，SWOT分析城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究IIABSTRACTCROSSREGIONALOPERATIONORIGINALLYMEANSTHATANENTERPRISEDEVELOPSBUSINESSACTIVITIESOUTSIDEITSREGISTEREDPLACEWITHCONTINUOUSREFORMANDDEEPENINGOFFINANCIALSYSTEM,THECOMPETITIONBETWEENCITYCOMMERCIALBANK
4、SISINCREASINGLYFIERCEANDASNARROWMARKETSPACE,ALLKINDSOFCROSSREGIONALOPERATIONPATTERNSAREACCEPTEDANDCARRIEDOUTBYTHEMAJORITYOFTHECITYCOMMERCIALBANKSCROSSREGIONALOPERATIONOFCITYCOMMERCIALBANKSCONTRIBUTESTOTHEEXPANDINGOFECONOMICSCALE,LEADINGTOSCALEEFFECTANDREALIZATIONOFSUSTAINABLEDEVELOPMENTCITYCOMMERCIA
5、LBANKSCERTAINLYHAVEASERIESOFPROBLEMSINTHEPROCESSOFCROSSREGIONALMANAGEMENTTHEREFORE,ITBECOMESAHEATEDQUESTIONSBETWEENLEADERSWHETHERCITYCOMMERCIALBANKSSHOULDUNDERTAKECROSSREGIONALOPERATIONORNOTACCORDINGTOTHECURRENTSITUATIONOFCROSSREGIONALOPERATIONOFCITYCOMMERCIALBANKS,THISPAPERANALYSESTHESTRENGTHS,WEAK
6、NESSES,OPPORTUNITIESANDTHREATSOFTHEPATTERNTHROUGHSWOTANALYSIS,ANDFINALLYFORMULATESSTRATEGICPOSITIONINGOFCROSSREGIONALOPERATIONWHICHISSUITABLEFORCITYCOMMERCIALBANKSINCHINAKEYWORDSCROSSREGIONALOPERATION，CITYCOMMERCIALBANK，SWOTANALYSIS目录摘要ABSTRACT引言1一、我国城市商业银行跨区域经营的必要性、前提条件及现状分析1（一）我国城市商业银行跨区域经营的必要性1（二
7、）我国城市商业银行跨区域经营的前提条件2（三）我国城市商业银行跨区域经营的现状分析4二、城市商业银行跨区域经营的SWOT分析6（一）SWOT分析6（二）结论11三、提升我国城市商业银行跨区域经营效率的对策措施11（一）进行组织内部改革，调整管理模式11（二）逐步完善城市商业银行跨区域经营的配套措施12（三）大力发展网络银行，加大网络覆盖面12（四）与异地分支行建立有效内部控制13（五）进行业务创新，壮大自身实力13参考文献15致谢171引言城市商业银行跨区域经营由来已久，无论是国外学者还是国内学者，对城市商业银行跨区域经营都进行了大量的研究。随着经济的快速发展，市场空间越来越狭窄，城市商业银行
8、之间的竞争也越来越激烈。因此，更多的城市商业银行开始实行跨区域经营的发展战略，借此来提升自己的品牌价值和战略地位，赢得良好的社会声誉。目前，全国共有城市商业银行118家。城市商业银行发展10余年来，根据自身的特点，把握发展机遇，不断进行改革创新，初步实现了从“可生存”向“可发展”阶段的转变，不仅在数量上进一步增加、规模上进一步壮大、盈利能力进一步提高，而且基本搭建起了现代商业银行的运行框架，在资本约束与补充、联合与重组、不良资产处置、业务开拓与创新等各方面进行了许多有益地尝试，并取得了良好的成效，使公司治理进一步完善，内控制度进一步加强，逐渐形成了“立足地方、立足市民、立足中小”的经营特色，为
9、中小企业、非公经济、区域经济等的发展发挥了良好的助推作用，为城市商业银行的持续发展奠定了较好的基础。2007年，城市商业银行跨区域经营进入了高潮，出现了跨省的跨区域经营（如北京银行、上海银行、天津银行等）和省内异地经营（如温州银行、锦州银行等），以及省内外同时设立分支机构等等。总之，城市商业银行进行跨区域经营有利于扩大市场规模，产生经济效应，实现可持续的发展战略。一、我国城市商业银行跨区域经营的必要性、前提条件及现状分析随着我国金融体制的全面改革，城市商业银行的经营受到越来越严峻的考验。2007年，中国银监会提出，鼓励城市商业银行实行跨区域经营。自此之后，跨区域经营已成为城市商业银行发展扩大经
10、营规模的有效途径之一。（一）我国城市商业银行跨区域经营的必要性目前，随着我国经济的不断飞速发展，城市商业银行日趋增加，各个城市商业银行之间的竞争也愈演愈烈，银行之间的业务大多雷同，银行缺乏自己的独特业务产品。那么，优秀的城市商业银行要如何在竞争中保持其优越地位而处于困境中的城市商业银行又如何脱离其不利的地位因此，城市商业银行进行跨区域经营就不可避免了。我国城市商业银行跨区域经营，一方面给处在困境中的或是竞争力低下的城市商业银行带来了崭新的发展机遇；另一方面，给没有竞争优势的城市商业银行提供另一条出路。详细来说，我国城市商业银行跨区域经营的必要性就在于以下几个方面。城市商业银行跨区域经营的SWO
11、T分析及策略研究21城市商业银行跨区域经营有利于经营风险的分散我国城市商业银行是从非国有企业的发展而演变过来的，与一些大型的国有银行或是外资银行相比，其内部控制机制并不完善，组织结构单一，风险系统不健全。因此，城市商业银行就存在较大的经营风险。同时，由于地域上的限制使这种经营风险加大。然而通过跨区域经营，城市商业银行的组织结构发生变化，由原先的单一制转变为总分行制，形成了“总行分行支行”的组织结构。因此，其经营风险也有原先的独立承担分散到各区域中的分支机构来独立管理，有效的降低了经营风险。2城市商业银行跨区域经营有利于拓展金融业务，提高竞争力城市商业银行属于地方的股份制商业银行，主要是为一些中
12、小型的企业和城市居民服务，因此其业务相对单一，而且其资产、负债和中间业务也都局限于市区，经营区域狭隘。从这些方面来看，城市商业银行的竞争力缺乏，这要在竞争力非常激烈的金融区域中生存就变得非常吃力。通过跨区域经营，城市商业银行的经营业务可以得到拓展，摆脱其业务单一的状况，发展潜力的空间增大。在这种情况下，相应地，城市商业银行的竞争力也得到了明显的提高，增强竞争优势。3城市商业银行跨区域经营有利于推动市场经济发展在整个市场经济中，银行业属于一个特殊的行业，它在市场经济中起着不容忽视的作用。由于城市商业银行的经营范围只是局限于一个狭隘的区域中，使得它在市场经济中无法实现自由竞争，同时也导致了金融资源
13、正常的自由流通，那么城市商业银行在银行业的竞争中就处于一个不公平的竞争地位，这对于要创造一个公平、自由竞争的金融环境相违背。因此，通过跨区域经营，城市商业银行有利于参与市场经济的公平竞争，拓展自身的发展空间，不断壮大自己，为居民提供高品质以及多样化的金融服务，从而推动市场经济的发展。（二）我国城市商业银行跨区域经营的前提条件近几年来，中国经济的飞速发展与银行业对外开放，城市商业银行的竞争力也逐步提升，这就使得城市商业银行跨区域经营成为必然也逐步成熟。如同上面所说，城市商业银行跨区域经营有利于经营风险的分散，提高竞争力，推动市场经济发展。但是，城市商业银行进行跨区域经营也要具备一定的前提条件。2
14、007年银监会提出，进行跨区域经营的城市商业银行需要科技文化的支撑，较大的资产规模，良好的经营管理，完善的风险控制系统等基础条件。详细来说，主要有以下几个方面1需要具备强大的科技支撑、文化和制度复制能力城市商业银行若要进行跨区域发展，科技、文化、制度方面的能力是不可或缺的，3三者需要结合起来。在科技方面，由于城市商业银行跨区域经营后，其经营范围扩散到各个城市之中，在经营管理上就增加了困难，此时，就需要强大的科技支撑能力，例如，完善的信息管理系统，通讯的链接，良好的网络系统，以及优秀的科技技术人员等。在文化方面，由于地域的不同，银行内员工的文化蕴含也会有所差异，那么把原有的文化理念复制到各个地方
15、新设立的分支机构中去就显得尤为重要，这样才能保持原有的发展目标、竞争战略、风险管理以及经营管理风格等。在制度方面，虽然城市商业银行的经营范围在各个不同的区域，但是与总行之间的制度应是一致的，这样才能更加有效的管理。因此，总行就需要有一套标准、覆盖面广、先进的管理系统，然后复制到新设立的分支机构中去，以此来管理各个分行，规范其业务活动，从而控制风险的发生。2需要具备较大的资产规模和有效的内部管理机制若城市商业银行没有较大的资产规模，要进行跨区域经营就会困难重重，因此较大的资产规模是其跨区域经营的前提。按照银行业的惯例，城市商业银行的总资产规模至少要达到100亿元，此时已达到了中等城市商业银行的标
16、准，可进行跨省经营；当总资产达到300亿时，达到了大型城市商业银行的标准，可在全国范围内跨区域经营。另一方面，一定的资本规模也是实现城市商业银行跨区域经营的前提，其资本充足率要达到12以上，注册资本总额也不能低于3亿元人民币。这样才能确保1亿的备付金，以及防止非预期损失的发生。同时，城市商业银行在跨区域之前，须保证在过去的五年内连续盈利，资产利润率在06以上，资本利润率在11以上。在股权结构上，城市商业银行需要有一套系统的规范制度和管理层，防止在管理不同分支机构时发生混乱。必须要按照有关规定建立股东大会、董事会、监事会以及高级管理层，并设立相应的其他部门。同时要明确股东、董事长、行长等的管理职
17、责和边界，以及决策程序。只有具备了一套标准、统一、合理的股权结构制度才能保证跨区域经营的实现，同时防范出现战略风险。3需要明确跨区域目的城市商业银行跨区域经营主要是为了扩大规模，提高竞争力，提高绩效，立足于现代市场经济中的优势地位，实现快速发展。明确了自身的目的，制定有效的发展战略，如此才能进行有效的跨区域经营。4需要具备业务种类的多样性和完善的风险控制机制由于城市商业银行的传统业务过于单一，并不能保证大多数客户的需要；其次，单一的业务使得城市商业银行的竞争力低下，没有广泛的利润来源，无法满足股东的城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究4分红要求；再次，对于市场经济的推动作用不大；最后
18、，无法达到风险管理要求。所以，城市商业银行要进行跨区域发展，必须要有一定的创新，增加更多的金融业务，来满足客户的多样化需求，从而才能更好的占领市场，达到跨区域经营的目的。同时，城市商业银行在金融领域中会面临各种各样的风险，这就需要有完善的风险管理系统。按照规定，只有在建立了有效的覆盖8种风险的风险管理控制系统和合规的管理体系后，城市商业银行才能实行跨区域经营。同时，城市商业银行的风险评级体系要在三级标准以上，准备金充足率需达到130以上。（三）我国城市商业银行跨区域经营的现状1995年，国务院决定在大中城市中建立城市商业银行，由于城市商业银行自身灵活、有效的自身优势使得其取得了极大的发展。自上
19、海银行在城市商业银行中，首次在异地建立分支机构以来，根据统计，到目前为止，共有60家左右的城市商业银行进行跨区域经营。随着跨区域经营的普遍，目前，我国城市商业银行实行跨区域经营主要有三种模式跨省经营，省内异地经营以及省内外同时设立分支机构。1跨省经营截至2009年底，全国共有59家城市商业银行通过省内外设置分支机构来实现跨区域经营。其中，有32家在省外设置分支机构。例如，进行跨省设立分支机构的城市商业银行有上海银行、北京银行、天津银行等等。如下表所示表1城市商业银行跨省经营不完全统计表银行名称跨省设立的分支机构北京银行天津、济南、南京、上海、杭州、长沙、西安、深圳、香港天津银行滨海、北京、唐山
20、上海银行宁波、南京、天津、杭州、成都、深圳深圳发展银行北京、上海、天津、重庆、广州、杭州、海口、南京、宁波、温州、大连、济南、青岛、成都、昆明重庆银行成都、贵阳浦发银行北京、南京、杭州、郑州、宁波、深圳、广州、天津、大连、济南、成都、重庆、沈阳、长春等资源来源各银行网站统计52省内异地经营城市商业银行跨区域经营除了跨省经营外，省内异地经营也是其进行跨区域经营的战略之一。例如，温州银行、锦州银行、兰州银行等等，具体如下表所示表2城市商业银行省内异地经营不完全统计表银行名称省内异地设立的分支机构温州银行鹿城、龙港、龙湾、乐清、瑞安、平阳、永嘉、苍南、瓯海等锦州银行沈阳、大连、丹东、北镇、凌海、黑山
21、县、义县兰州银行城关区、七里河区、安宁区、西固区、红古区、永登县、榆中县大连银行沈阳、中山、西岗、沙河口、甘井子、旅顺口、金州青岛银行济南、高新区、平度市、莱西市、胶州市、城阳区、黄岛区、市北区、四方区、李沧区吉林银行净月、双阳、宽城、绿园、朝阳、南关浙江民泰商业银行杭州、宁波、舟山、义乌、台州资料来源各银行网站统计3省内外同时设立分支机构当然，城市商业银行也存在既跨省经营同时又在省内异地经营。如包商银行、南京银行等等，具体如下表所示表3城市商业银行省内外跨区域经营不完全统计表银行名称省内外设立分支机构包商银行兴安、呼和浩特、赤峰、成都、呼伦贝尔、锡林郭勒、深圳、鄂尔多斯、宁波、通辽、巴彦淖尔
22、南京银行苏州、扬州、杭州、南通、北京、无锡、上海、泰州杭州银行北京、上海、深圳、南京、舟山、宁波、绍兴、桐乡宁波银行杭州、南京、镇海、余姚、宁海、北仑、明州、四明、慈溪、上海、深圳、苏州、温州、北京汉口银行重庆、鄂州、宜昌城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究6盛京银行沈阳、北京、天津、大连、营口、葫芦岛、上海广发银行北京、上海、杭州、宁波、温州、南京、无锡、郑州、昆明、沈阳、大庆、广州、深圳、佛山等资料来源各银行网站统计以上三表是通过各家银行网站的资料来源，分别列举了三种模式下几家典型的城市商业银行跨区域经营的一些例子，虽然是不完全统计，但也形象地说明了城市商业银行跨区域经营的三种模
23、式。二、城市商业银行跨区域经营的SWOT分析SWOT分析方法是一种企业内部分析方法，即根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在。其中，S代表STRENGTH优势，W代表WEAKNESS弱势，O代表OPPORTUNITY机会，T代表THREAT威胁。S、W是内部因素，而O、T则是外部因素。与其他的分析方法相比较，SWOT分析具有显著的结构化和系统性的特征，其被广泛应用于企业战略研究与竞争分析，成为战略管理和竞争情报的重要分析工具。本论文中运用SWOT分析方法来对城市商业银行跨区域经营中的优势、劣势、机会与威胁进行研究评估，从而制定出城市商业银行跨区域经营的战略定
24、位。（一）SWOT分析优势分析（1）区位经营优势明显。由于城市商业银行是一个地区性的金融机构，基本上都是由城市信用社转变而来，具有地方性和区域性，因此在该区域中，城市商业银行相对于其他大型的国有银行或外资银行来说具有一定的地理优势。它对该城市的金融市场环境、信息的流通渠道，以及当地客户的资信状况都相当的了解，与其他的工商企业和事业单位的联系也较为紧密，方便建立长期稳定的业务合作关系，可以充分的利用该城市的人力资源、市场条件，从而降低自己的经营成本，有效防范经营风险，提高竞争优势。例如以宁波银行为例，宁波银行处在中国经济最发达、金融环境最好的地区之一，这也为宁波银行的发展提供了良好的基础。（2）
25、有明确的市场定位。城市商业银行虽经营范围局限于一个区域中，经营规模小，但是它有明确的市场定位，了解自身的发展目的，制定有效的发展战略，这也为跨区域经营奠定了基础。仍旧以宁波银行为例。良好的金融环境为宁波银行的发展提供了较好的基础，但是宁7波银行明确的市场定位，立足中小企业和私营业务的营销战略，成为推动其跨区域经营的动力。（3）组织结构简单，经营机制灵活。与其他的金融机构复杂的组织结构相比，城市商业银行就显得相对比较简单，有利于经营管理。例如，以宁波银行为例图1宁波银行组织结构框架从宁波银行组织结构的框架图中可以看出，宁波银行的组织结构十分简单，大致分为三个层次（第一层为股东大会，第二层是董事会
26、与监事会，第三层则是董事长与一些委员会）。相反地，如果是大型的国有银行，例如工商银行，它的组织结构就相对复杂的多，在董事会下还有高级管理层和内部审计局，而高级管理层下又分有各种委员会、部门和分支机构。从宁波银行和工商银行的例子中得出，城市商业银行的组织结构一般较为简单，规模较小，有利于领导者经营组织管理。从经营机制方面看，城市商业银行由于是股份制经营，经营地域集中，信息传递方便，因此其经营机制较为灵活。另一方面，相对于其他大型国有银行或是外资银行复杂的组织结构和管理系统，城市商业银行由于规模较小，资产负债率也比较低，员工少，但是员工的积极性高，容易采纳先进的创新技术以及经营管理办法。（4）受地
27、方政府保护。监事会股东大会董事会审计委员会提名委员会董事长行长提名委员会薪酬委员会审计委员会战略委员会关联交易控制委员会城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究8城市商业银行由于对该区域的金融市场环境十分了解，与政府的关系也较为密切，容易受到地方政府的支持与保护，可以充分利用当地资源，便于开展城市商业银行的业务活动。而对其他的大型国有银行或是外资银行来讲，由于其实力较强，资产规模大，经营风险相对较小，因此，地方政府对这些银行的保护也就相对减弱了。劣势分析我国城市商业银行在跨区域经营中具有明显的优势，当然也会存在一些不可避免的劣势。（1）经营规模小，内部规章制度不健全，治理结构混乱。与其他
28、规模大、资本充足率高，实习强的国有银行不同的是，城市商业银行一般经营规模较小，资本充足率较低，自身的资本少，底子薄，实力弱，组建时就背负了原城市商业银行的大量不良资产。与其他商业银行相比，其不良贷款率在一地程度上都相对较高。大多数城市商业银行都面临着资本不足的情况。另一方面，城市商业银行的内部规章制度以及内控机制不健全，公司治理不完善，法人体制尚未完全建立起来。而不像其他的国有银行，拥有自己的一套完善的规章制度，而且法人体制健全。总体来看，城市商业银行在经营结构和信贷资产状况方面较不合理，与其他国有商业银行、股份制银行以及外资银行都有一定的差距。（2）网络覆盖面小，中间业务受到制约。城市商业银
29、行一般都是地方性的金融机构，经营范围狭隘，因此网络的覆盖面较小，其经营的金融业务相对单一，主要以传统型的存贷款业务为赢利手段，在与其他国有商业银行的竞争中存在着严重的不公平，中间业务与业务创新受到制约。例如以宁波银行和中国工商银行为例宁波银行的业务主要分为公司业务（账户管理、融资管理、收付款管理和投资管理）和个人业务，其中包括一些传统的存贷款业务；而中国工商银行的业务就显得相对复杂的多，包括结算业务、贷款业务、融资租赁、企业理财、对公存款、票据业务、网络融资等等。另外，城市商业银行产品创新的科技含量不高，集中体现在银行卡，网上银行、个人理财等新兴高技术产品的发展明显落后。（3）风险控制系统不健
30、全。城市商业银行由于内部治理结构的混乱，其风险控制系统也相对不健全，风险防范能力差。城市商业银行主要面临三种风险信用风险、市场风险以及操作风险。根据巴塞尔协议的规定，风险主要运用资产负债比例来衡量，但对于我国的城市商业银行来说，这个比例并不能完全作为一个约束的手段，绝大部分的城市商业银行的资产负债比例都没有达到这个标准，还需加强风险防范体系。9（4）政府具有绝对的控制权。大多数城市商业银行都是在政府的引导下成立的，因此地方政府掌握绝对的控制权，受行政影响较大，也有不少的城市商业银行主要是为政府而工作，高级的银行管理人员大多由政府任命。也因为这样，城市商业银行为自己埋下了很多安全隐患。机会分析以
31、上对城市商业银行跨区域经营的内部因素进行了分析，当然外部环境的影响也是不容小觑的，其中包括机会与威胁。首先对存在的机会进行分析。（1）为中小企业提供资金融通渠道。由于大企业的资金规模较大，不良资产率低，资产质量高，风险较低，还款能力具有保障，因此一般的商业银行都是为大企业提供资金融通。随着经济的飞速发展，中小企业对国民经济的影响也越来越重要，然而中小企业获得资金依然较为困难，融资渠道不畅通，这严重阻碍了中小企业的发展。城市商业银行的出现这好缓解了这一难题，为广大的中小企业解决了融资难的处境，使得中小企业能够顺利获得贷款，融资渠道获得顺畅。（2）规避区域风险。城市商业银行由于规模小，资产质量低，
32、而且其经营范围又只是局限于在一个区域中，经营风险必然会增大。城市商业银行实行跨区域经营便可以规避这种区域风险。（3）信息技术快速发展，提升品牌价值，增强公众信心。城市商业银行由于受地域限制，了解该银行的社会公众也相对较少，城市商业银行在公众心目中的信任度较低。然而，随着信息技术的快速发展，使城市商业银行也逐渐产生了自己独特的金融业务，产生了自己的品牌，提高了银行的金融服务质量，增强了公众信心。这也就为城市商业银行争取了更多客户，扩大了经营市场，降低营运成本，提高了经营效率，为城市商业银行实现跨区域经营也提供了机遇。（4）满足居民日益增长金融需求。随着中国经济的持续快速增长，居民的可支配收入与储
33、蓄额越来越多，对金融服务的需求也相应增多，这为城市商业银行跨区域的发展提供了机遇。为了满足城镇居民的金融需求，银监会开始允许城市商业银行进行跨区域经营。4威胁分析（1）管理成本大幅增加，经营管理困难。城市商业银行在不同的地区设立分支机构，使得管理成本大幅增加。城市商业银行本身的资本充足率较低，资本较少，资产质量低，实行跨区域经营后，管理成本大城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究10幅增加，这无疑是雪上加霜。同时，领导者对其经营管理的困难也会加大。（2）业务优势不足，竞争加剧，受到大型商业银行的挑战。在一区域中，同类银行的数量较多，各个银行之间经营的业务也大同小异。城市商业银行在同类商
34、业银行中的业务优势明显不足，这就为城市商业银行之后的发展形成阻碍。同时随着我国金融市场外资金融机构的开放，我国金融业面临的挑战也是前所未有的，商业银行之间的竞争尤其激烈。此时，四大国有商业银行为了增强自己的竞争优势，不断进行新的金融创新，开发新的金融产品，逐渐增强自身的优势。再加上在这一区域中还存在着跟自己地位相同的城市商业银行，在这种情况下，城市商业银行的竞争优势就愈加不足了，其受到大型商业银行和同类商业银行的挑战也就愈加严峻。（3）异地政府协调困难。城市商业银行若在异地设立分支机构，初入异地，与异地政府之间的联系不十分紧密。这就导致与异地政府之间的协调困难，加大了经营管理的难度。而那些本就
35、在该区域中的城市商业银行已和该政府有了较好的协调，这也为其跨区域经营造成困难。以上的SWOT分析的结果如下表4所示表4城市商业银行跨区域经营的SWOT分析结果内部条件外部环境优势劣势机会威胁区位经营优势明显经营规模小，内部规章制度不健全，治理结构混乱为中小企业提供资金融通渠道管理成本大幅增加，经营管理困难明确的市场定位网络覆盖面小，中间业务受到制约规避区域风险业务优势不足，竞争加剧，受到大型商业银行的挑战组织结构简单，经营机制灵活风险控制系统不健全信息技术快速发展，提升品牌价值，增强公众信心受地方政府保护政府具有绝对的控制权满足居民日益增长金融需求异地政府协调困难资料来源笔者整理得出11（二）
36、结论从上述的SWOT分析来看，我国城市商业银行跨区域经营既存在优势也存在劣势,当然还有机不可失的机会，但同时也面临着不容忽视的威胁。从总体上来看，地域的限制使得城市商业银行的发展受到了阻碍。而且城市商业银行一般都属于中小型的银行，与那些大型商业银行相比规模较小，相对的竞争力也显得薄弱了。在这种情况下，城市商业银行要突破地域的限制，开放性发展就增加了难度，但也不是没有一定的可行性。政府的支持，监管部门的鼓励，以及城市商业银行自身内部实力的壮大使得城市商业银行跨区域经营具有一定的可行性。在外部环境方面，城市商业银行跨区域经营面临的机会和挑战是相对的，既然有机会当然也会有挑战。规避区域风险，为中小型
37、企业提供资金融通等等方面为城市商业银行跨区域经营提供了机会；然而，与异地政府的协调，与同业银行之间的竞争等等也是其不容忽视的挑战。综合分析，我国城市商业银行应从实际情况来考虑是否应该进行跨区域经营。对于刚刚成立初期的城市商业银行来说是不适合进行跨区域经营的，因为此时的城市商业银行的网点优势、市民基础和政策优势完全丧失，对当地市场、企业缺乏深入的了解。因此，其首要的任务在于先在该区域中经营，建立完善的风险控制系统，防范和化解风险，而不急于规模和地域的扩张；而对于已经发展成熟的城市商业银行来说，它的业务经营已经达到一定的阶段，资产规模也有了一定的扩大，实力加强，此时便可以考虑跨区域经营，因为在这个
38、阶段上，只有进行地域和规模的扩张，才能给城市商业银行进一步带来盈利。三、提升我国城市商业银行跨区域经营效率的对策措施根据上述城市商业银行跨区域经营的SWOT分析结果来看，城市商业银行既有内部优势与劣势，又有外部机遇与挑战。不同的城市商业银行应根据自身的特点与优势，正确选择自己的市场定位，弥补内部环境的劣势以及外部环境的威胁，制定合适的战略政策。以下是对提升我国城市商业银行跨区域经营效率提出的几点策略（一）进行组织内部改革，调整管理模式从2007年城市商业银行实行跨区域经营以来，管理体制逐渐从“总行支行”发展成为“总行分行支行”，但在建立分支机构的过程中不能一蹴而就，要循序渐进。城市商业银行由于
39、其规模较小，内部组织结构混乱，因此在进行跨区域经营的战略定位中，要逐渐进行组织内部的改革，完善组织构架及内部规章制度，调整自身的管理模式。城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究12在总行对分行的管理中，总行对分行应以管理为主，并不时的对分行进行监督指导。其次，分行要对所管辖区域的支行负责，以分担总行对支行的经营管理职责，而不是总行直接经营管理支行。同时，城市商业银行还需优化股权结构，合理选择优秀的股东，提高股东质量，以增强银行的资本实力，提高银行竞争力。另外，监管机构应切实加强对新设分支机构的运作进行监督，包括风险防范系统的建立，股权结构的合理性，资产充足率与不良贷款率符合规定等等，并
40、把这些作为标准来设立分支机构。（二）逐步完善城市商业银行跨区域经营的配套措施从我国的金融形势和未来的金融业改革方向可以看出，城市商业银行面临的外部竞争环境是“非常严峻”的。面对愈演愈烈的银行业竞争，城市商业银行必须逐步完善跨区域经营的配套措施，才能保持在竞争中占有一席之地。城市商业银行如何完善配套措施，就要从政策引导、舆论导向等方面出发，鼓励其立足本地，挖掘其发展潜力。这可以从以下几方面入手第一，建立完善的法律法规体系，鼓励和规范区域银行发展；第二，设立行业自律组织，做到自我规范和管理，以及公平竞争；第三，政府要进行严格有效的监管，完善社会监督机制，并强化信息披露制度，确保安全和有序的金融环境
41、；第四，由于城市商业银行规模小、实力弱，其声誉基础不如一些股份制银行、国有银行和外资银行，所以要创建存款保险制度，有助于提高城市商业银行的社会信誉，从而增强人们的信心。（三）大力发展网络银行，加大网络覆盖面城市商业银行由于规模小，业务单一，集中在相对狭小的地域范围内，在业务上缺乏竞争优势，因此应该积极发展网上银行平台和电话银行，扩大网络覆盖面，把劣势转化为优势。网络银行的出现，改变了传统银行竞争力主要集中于资产规模、地理位置和机构网点等方面的状况。低成本与个性化的服务能力是网上银行竞争力的来源。网络银行通过改变银行的经营环境，使得银行的核心竞争力发生转移，从规模转向技术和服务能力，营业网点的缩
42、减将会成为一种趋势。从而改变传统银行以依靠营业网点来扩张的方式。因此，若城市商业银行大力发展网络银行将削弱四大国有银行的竞争优势，从而为城市商业银行在业务上赢得竞争优势，一方面提高了自身的竞争地位，另一方面也可将主要精力集中在个人金融业务上。13（四）与异地分支行建立有效内部控制随着城市商业银行不断设立异地分支机构，银行的信用风险和操作风险也随之增加。城市商业银行本身的风险防范能力就比较弱，风险系统不够健全，再加上新设的分支机构，使得城市商业银行的风险大大增加，因此加强风险控制，与异地分支行建立有效内部控制就显得尤为重要。这就需要城市商业银行对异地分支行做到以下几点第一，建立全面的风险管理体系
43、，以覆盖城市商业银行与分支机构之间的信贷风险、操作风险以及信用风险，同时对不同的风险、业务与地区进行差别化管理。第二，引进先进的风险识别与控制系统，同时对异地分支机构的风险状况要时时检测，建立完善的数据系统，做到事前预防、事中检查和事后控制。第三，引进先进的风险管理与技术人员，建立一支优秀的风险管理和控制团队。第四，设立符合所建分支机构的内部控制系统，选取优秀的分支行经理，并加强对异地分支机构的管理与审计。另外，总行要给予分支行经理充分的权利，但同时也要合理和适当，使管理人员能够对分支机构充分的科学管理和指导，避免操作风险和信用风险的产生。（五）进行业务创新，壮大自身实力城市商业银行竞争的聚焦
44、手段便是品牌战略，而要创造一个品牌就要进行业务创新，加大技术投入，利用科学为新区域业务发展提供技术支持。银行技术创新是基于电子信息技术在经营管理中的全面和综合运用。由于城市商业银行与国内外大型商业银行在技术方面存在一定的差距，以及市场竞争对技术创新的需求，为城市商业银行进行技术创新提供了机遇和空间。因此，为了更好地完成跨区域经营，城市商业银行应采取技术创新，建立一个统一的管理系统和业务操作平台，以改善经营和管理的科技含量，从而为银行在适应市场、提高效率、降低成本、控制风险和完善功能等方面创造了条件。传统的负债业务主要有活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单、自动转账服务存款、掉期存款等。
45、在此基础上进行业务创新，主要可以开创三种新业务品种投行业务与传统业务交叉融合，黄金业务和手机银行业务。对于业务创新具体可以从以下几方面做起第一，走引进、改造和研究开发相结合的创新道路；第二，坚持以客户为中心的新产品开发战略；第三，城市商业银行应充分利用信息、技术、人才和客户优势大力发展个人银行业务和综合化银行业务，开拓新的创新空间；第四，根据现行政策的规定增加资产、负债业务等新品种；第五，提供个人金融服务、消费信贷、助学贷款、股票质押贷款和贴现、再贴现、转贴现以投行业务包括企业融资、收购兼并、财务顾问等业务。城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究14及票据承兑等各种业务。15参考文献1
46、虞群娥，郭扬城市商业银行跨区域经营再思考J浙江金融，20100124252姚建军城市商业银行跨区域经营隐忧及策略探析J南方金融，2010（07）77783张亚萍城市商业银行跨区域扩张与操作风险管理J浙江金融，2010（06）26274李晓华，肖飞城市商业银行跨区域经营探讨J银行家，2009（8）78795桂蟾论我国城市商业银行的跨区域经营J财贸研究，2009（04）91936贺诗言城市商业银行跨区域发展道路探索J中国集体经济，2010（9）1937王汉昆跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势吗J合作经济与科技，2008（1860618曹雷我国欠发达地区城市商业银行扩张的SWOT分析以郑州市商业银
47、行为例J管理观察，2009（35）59609孙启伟，刘天威跨区域发展战略对商业银行市场绩效影晌的实证研究J金融发展研究，2009（06）616410蒋蔷中国城市商业银行SWOT分析与战略定位J经济研究参考，2007（39）384011李楠青岛银行股份有限公司跨区域经营战略研究D北京交通大学，200912张士霄城市商业银行跨区域发展问题研究D西南财经大学,200813姚建军城市商业银行跨区域经营分析J南方金融，2008（01）495014杨光我国城市商业银行跨区域经营问题分析J河北企业，2010（10）676815黄卫华，游玉宏城市商业银行的发展与对策J经济问题，2008347（7）102104
48、16张振焱，张学民积极借鉴跨区域经营银行先进经验继续发挥城商行组织架构扁平化优势跨区域经营环境下城商行机构扁平化改革研究与设想J商场现代化，2010（27）2917董彦岭，朱兴婷山东城商行跨区域经营问题、借鉴与对策J金融发展研究，2010（5）687218谢绍荣我国城市商业银行区域化发展战略研究D河南大学，200719嘉丽博我国城市商业银行并购模式及实施路径J南方金融,2006（11）20田皓山东省城市商业银行跨区域经营模式选择D山东大学,2007城市商业银行跨区域经营的SWOT分析及策略研究1621JOHNKRAINERREGIONALECONOMICCONDITIONSANDCOMMUNITYBANKPERFORMANCEJFRBSFECONOMICLETTER，20072222JAEWEONHONG,WONEUIHONG,YOONSIKKWAKTHESTUDYOFDEVELOPMENTSTRATEGYFORBANKDISTRIBUTIONNETWORKTHROUGHTHEANALYSISOFINTE
