1、1硕士学位论文（20 届）信用卡法律问题研究姓 名学 科 、 专 业 民 商 法 学 （ 全 日 制 法 学 硕 士 ）研 究 方 向 民 法指 导 教 师论文提交日期2信用卡法律问题研究（硕士论文摘要）本文主要从信用卡各方间法律关系入手，探讨持卡人、发卡机构、特约商店间之法律关系，厘清他们之间的法律关系以及权利义务，界定了信用卡领用合约的性质。本文同时也研究了我国信用卡实务中比较重要的法律问题，指出了现行实务的不足，并提出了完善的建议。全文分为 4 个部分：第一章主要界定了信用卡的含义，指出信用卡所应具有的一些基本功能。结合本文的写作目的，对信用卡进行了分类。接着本文概述了信用卡交易的基本流
2、程，并在此基础上重点探讨了信用卡各方当事人间的关系。本文系以实务为基，故只研究持卡人、发卡机构和特约商店间的法律关系，明确了他们之间的权利和义务。在本章中，作者对各家学说进行了总结，结合我国的实践指出各种学说的不足之处，并提出了自己的观点和看法。第二章研究信用额度和保证责任的问题。因目前申领信用卡，多数发卡机构要求提供担保，此时保证人承担保证责任的范围应如何界定？是对信用卡项下的所有债务承担保证责任还是以信用卡信用额度为限抑或其他，如何才能对保证人的合法利益进行保护，本文提出了自己的看法。第三章研究信用卡冒用。信用卡因遗失或被窃而生冒用问题。信用卡冒用对持卡人、发卡机构和特约商店间关系影响甚大
3、，往往在各当事人间生许多纠纷。本章概述了我国目前信用卡冒用的风险分配模式，指出其不足，并在参考我国台湾地区立法例的基础上提出了完善的建议。同时本章还探讨了特约商店在信用卡冒用中的善良管理人之义务和持卡人对信用卡的保管义务，以期能最大限度的降低信用卡被冒用之可能性。第四章研究了信用卡的循环信用和利率问题。因为其对持卡人的利益影响巨大，文章指出了我国目前在信用卡循环信用利率上存在的诸多问题,包括对银行利益保护过度，对持卡人的利益保护不周。本文就此提出了自己的看法。关键词 信用额度 保证责任 循环信用利率 信用卡冒用 法律关系3Study on Credit card legal matter(ab
4、stract)This paper mainly discussed the legal relationships between such legal subjects, including cardholders, card-issuing institutions and special merchants，to clarify the legal relationship between them as well as the rights and obligations, and determined the contract nature of the credit card.
5、This paper also studied the the more important legal issues on the practice of Chinas credit card , pointed out the shortcomings of existing practices and made recommendations to improve. The full text is divided into four parts:The first chapter defined the principal meaning of credit card, and poi
6、nted out some basic functions that the credit card should possesses. Combined with the purpose of writing this article, we classified the credit card. This article then provides an overview of the basic process of the credit card transaction, based on which, we discussed the relationship between all
7、 credit card subjects. In this chapter, we summarized various theories, and put forward some views and perceptions. The second chapter focused on the issues of Credit limit and guarantee responsibility. How to defined the guarantee responsibility scope of guarantor, according to the present situatio
8、n that most Card-issuing institutions request applicants to provide the guarantee before issuing cards ? Shall the guarantor Bear the guarantee responsibility for all debts or that limited by credit limit, or others?The paper presented some views for protecting guarantors legal interests.The third c
9、hapter focused on the issue of fake credit card using. 4Lots of problems of fake credit card using. were cause by cases of cards loses or stolen. Fraudulent use of credit card is a big problem for cardholders, card issuers and merchants, and often arises many disputes between the parties. This chapt
10、er provides an overview of the current risk of fraudulent use of credit card, pointing out its shortcomings and put forward a comprehensive proposal in reference to the legislation of Taiwan Meanwhile, for limiting the possibility of fake credit card use, the paper also studied in the cases of the f
11、ake credit card use the card-issuing institutions duties of good supervisor and the card holders keeping obligations.The fourth chapter studied the issues on the credit cards circulation credit and the interest rate.Because of its enormous impact on the interests of cardholders, The paper pointed ou
12、t many problems on interest rates,including providing over-protection for Banks interests,and pay Less attention on card holders. The paper put forward some viewpoints.key word Credit Limit；Guarantee Responsibility; Interest Rate of Circulation Credit; Legal Relationship; Fake Credit Card Use5目 录导 言
13、 .1第一章 信用卡当事人法律关系之厘定 .1第一节 关于信用卡的概要说明 .1一 、 信 用 卡 的 功 能 与 定 义 .1二 、 信 用 卡 之 分 类 .2三 、 信 用 卡 交 易 之 流 程 .3四、本文研究之范围 .3第二节 持卡人与特约商店之关系 .4第三节 持卡人与发卡机构之关系 .4一、持卡人与发卡机构之法律关系 .4二、发卡机构的权利义务 .8三、持卡人的权利义务 .10第四节 发卡机构与特约商户之关系 .11一、委托代理说 .11二、债权让与说 .12三、债务承担说 .13四、票据转让说 .14五、独立担保说 .14第五节 本章总结 .16第二章 信用额度与保证责任 .
14、17第一节 为连带责任之保证 .186第二节 信用卡保证之性质 .18第三节 保证人之抗辩 .20一、额度提高之抗辩 .20二、信用卡有效期延长之抗辩 .20第三章 信用卡冒用与风险分配 .21第一节 现行的风险分配模式 .21第二节 挂失前损失之分担 .22一、现行实务及不足 .22二、本文见解 .24第三节 特约商店之善良管理人注意义务 .24一、签名之认定 .25二、商家签名之核对 .25第四节 持卡人信用卡之保管义务 .26第四章 循环信用及利率问题 .27第一节 循环信用之概念 .27第二节 循环信用利息之性质及其利息起算 .27第三节 循环信用利率过高问题 .28一、循环信用利率不
15、透明化 .28二、循环信用利率脱离现实 .29第四节 复利问题 .30第五节 滞纳金问题 .33结语 .347参考文献 .36在读期间发表的学术论文与研究成果 .39后记 .401信用卡法律问题研究导 言自我国加入世贸后，银行业全面开放，信用卡在民众中日益普及，我国的四大国有银行和 12 家股份商业银行都全力以赴的投入到信用卡业务中，信用卡业务呈现井喷式的发张。根据中国人民银行发布的中国支付体系发展报告（2008） 显示：我国信用卡发行量为 1.42 亿张，同比增长 57.32%。 1 但自2008 年金融风暴以来，信用卡市场也出现了微妙的变化，形势不容乐观。 “发卡大户” 招商银行今年 20
16、08 年上半年信用卡应收账款不良贷款余额比年初增加 2.78 亿元，信用卡不良贷款率由年初的 1.92上升到上半年的 2.74。兴业银行上半年的信用卡不良贷款率也在 1.49的水平，呈现上升态势。 2 实务中，信用卡民事纠纷不断增加，而各种纠纷往往源于发卡机构各种不合理之规定。本文认为厘清信用卡各方之关系是解决信用卡纠纷之前提，在此基础上，对实务中重要之纠纷进行探讨，提出合理的建议，以期能保护持卡人之利益。第一章 信用卡当事人法律关系之厘定第一节 关于信用卡的概要说明一 、 信 用 卡 的 功 能 与 定 义信用卡作为一新型金融产品，世界各国或地区对其并没有完全统一的定义，但本文认为信用卡应至
17、少具备以下两大功能：（一）信用卡应具有迟延付款之功能；（二）信用卡交易过程中必需有独立的第三人（发卡机构）代持卡人先行垫付款项予特约商店，而后再由第三人向持卡人为请求；至若在交易流程方1 中国人民银行支付结算司：中国支付体系发展报告（2008） ，中国金融出版社 2009 年出版，第 29 页。2 http:/ 年 12 月 7 日） 。2面，信用卡制度乃赋予持卡人得于商家消费时改以刷卡代替现金付款之功能，而后商家需先向发卡人为请求，待发卡人给付商家该笔消费款项后，发卡人方得向持卡人为请求。按银行卡业务管理办法第 6 条之规定，我国信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的
18、信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。从严格意义上而言，我国的贷记卡与国际通行所指之信用卡相一致，故本文所探讨之信用卡，如无特别说明，即指我国贷记卡。二 、 信 用 卡 之 分 类信用卡按不同之标准，有多种分类，如按信用等级分有普通卡（有时称为银卡） 、金卡、白金卡、无限卡等，按持有人的身份可分为个人卡、公务卡、公司卡，结合本文之写作目的，故以参与主体之数量，可将信用卡划分为：一、两方当事人信用卡两方当事人卡，指由特定商店 3给予信用良好之客户，允许客
19、户签帐消费，待一段时间后再由发卡商店进行价金清算和催收，故亦具信用供给之机能。我国信用卡之发卡人只能为商业银行， 4 故此类型卡在我国并不存在。二、三方当事人信用卡三方当事人之信用卡，其当事人为发卡人、持卡人和特约商店。发卡人负责发行信用卡，并提供持卡人信用并募集特约商店，但不直接提供商品或劳务。消费者于特约商店签帐消费后，负有于一定期间内向发卡人清偿价金之义务。特约商店则基于与发卡人所订定之契约，允许消费者签帐消费，直接与消费者缔结个别之买卖或劳务供给契约，俟再定期以持卡人签署之帐单向发卡人收取价金。 5三、四方当事人信用卡3 特约商店是指自愿同信用卡发卡机构签订协议，同意受理信用卡持卡人购
20、物消费的盈利性组织。4银行卡业务管理办法第 2 条：本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。5 陈丽茹：从消费者权益之保护论信用卡定型化契约 ，中国政法大学 2003 年硕士论文，第 33 页。3四方当事人信用卡相比三方信用卡，多介入一服务性组织，即建立一共同清算交换系统，提供多数发卡人所发行信用卡之交易清算媒介，在我国即指银行卡联合组织（简称银联） ，银联之功能在于为信用卡各方当事人提供资料汇整、传递或其他服务。四、五方当事人信用卡随着现代经济的发展，国际交往日益增多，出于跨国支付结算的需要，出现了五
21、方当事人信用卡，即在四方卡的基础上更增添一国际性信用卡组织，在我国最常见的为 visa、mastercard 等。此类型之信用卡包括信用卡国际性组织、发卡机构、收单机构、特约商店及持卡人五方当事人。三 、 信 用 卡 交 易 之 流 程在探讨信用卡法律关系前，先简述信用卡交易之流程。信用卡交易从消费者向发卡机构申请信用卡开始。申请人填写由发卡机构预先拟定之信用卡领用合约，填写完整后交由发卡机构，由其对信用卡申请人的申请资料进行审核，并决定是否发卡。发卡机构核准其申请后，即进行制卡，将制作完成之信用卡交付申请人或以挂号信件寄交申请人。申请人收到发卡机构寄发的信用卡后，在卡片背面签署姓名，并完成开
22、卡程序后，即得持该信用卡至特约商店签帐消费，同时享有延后付款之利益。而特约商店依其与发卡机构间之约定，有接受约定信用卡签帐消费之义务。特约商店于接受持卡人签帐消费后，将持卡人签署之帐单传送之清算交换系统，由其汇总整理消费帐单后，通知发卡机构将相关款项转入特约商店账户中。发卡机构在付款给特约商店后，根据款项明细将帐目归入各持卡人账户，并在结帐日后，将持卡人应付款项打印账单明细，寄交各持卡人。而持卡人在收到账单后，除对于账单上交易明细有疑义，得出具相关证明文件通知发卡机构，或请求向发卡机构调阅签账单。四、本文研究之范围本文以我国信用卡民事实务见解为研究范围，而实务对于信用卡当事人间法律关系之讨论又仅以发卡机构、持卡人、特约商店等三方为限，并未将国际性信用卡组织与发卡机构或收单机构间之法律关系列入。四方卡或五方卡中参与
