1、本科毕业设计论文届论文题目商业银行服务于新农村建设的创新机制研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日洪小伟非正式金融与中小企业成长的相关性研究以浙江为例II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存
2、论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要新农村建设为商业银行提供了发挥优势、发展壮大的广阔舞台及历史机遇，面对农业重新确定商业银行的市场定位，做好农村支付结算工作，提高农村支付结算服务水平，对满足农村多层次的支付结算需求、加快农村地区资金流转、提高资金使用效益、促进建设社会主义新农村和服务县域经济具有极其重要的作用。然而面对新农村建设的现状与商业银行自身实际，仍有诸多问题亟待解决。本文从商业银行服务于新农村建设的现状出发，寻找其中存在的问题和原因，并提出相应的解决对策和建议，对商业银行服务于新农村建设的创新机制做一个深入的研究。
3、关键词商业银行，新农村建设，创新机制商业银行服务于新农村建设的创新机制研究IIABSTRACTTHENEWRURALRECONSTRUCTIONHASPROVIDEDTHEBROADSTAGEWHICHANDTHEHISTORICOPPORTUNITYFORTHECOMMERCIALBANKTHEDISPLAYSUPERIORITY,GROWSSTRONG,FACINGTHEAGRICULTUREDETERMINEDCOMMERCIALBANKSMARKETLOCALIZATION,COMPLETESTHECOUNTRYSIDEPAYMENTSETTLEMENTWORK,RAISESTHECO
4、UNTRYSIDEPAYMENTSETTLEMENTSERVICELEVEL,TOMEETSTHECOUNTRYSIDEMULTILEVELPAYMENTSETTLEMENTNEED,TOSPEEDUPTHECOUNTRYSIDEAREAFUNDFLOW,TORAISETHEFUNDOPERATIONALEFFECTIVENESS,THEPROMOTIONBUILDSOCIALISMNEWCOUNTRYSIDEANDTHESERVICECOUNTYTERRITORYECONOMYHASTHEEXTREMELYVITALROLEHOWEVERFACINGNEWRURALRECONSTRUCTIO
5、NPRESENTSITUATIONANDCOMMERCIALBANKOWNACTUAL,STILLMANYQUESTIONSURGENTLYAWAITEDTOBESOLVEDTHISARTICLESERVESFROMTHECOMMERCIALBANKINTHENEWRURALRECONSTRUCTIONPRESENTSITUATIONEMBARKS,SEEKSEXISTSTHEQUESTIONANDTHEREASON,ANDPROPOSEDTHATTHECORRESPONDINGSOLUTIONCOUNTERMEASUREANDTHESUGGESTION,SERVETOTHECOMMERCIA
6、LBANKANEWRURALRECONSTRUCTIONINNOVATIONMACHINEMAKETHOROUGHRESEARCHKEYWORDSCOMMERCIALBANK,NEWRURALRECONSTRUCTION,INNOVATIONMECHANISM目录摘要ABSTRACT引言1一、商业银行服务于新农村建设现状概述1二、商业银行服务于新农村过程中存在的问题3（一）业务类型有限，存款来源不足4（二）从业人员素质不高4（三）农户诚信意识、金融风险意识薄弱5（四）农村的金融生态环境亟待改善5三、商业银行服务于新农村建设存在问题的原因分析5（一）农村金融缺乏农村经济的有力支持6（二）农村金融
7、专业人才缺失6（三）农村征信体系及金融立法不够完善7（四）农村社会经济、信用文化宣传教育滞后7四、关于商业银行服务新农村建设创新机制的对策与建议8（一）创新农村金融产品、营销方式和理念，助力农村经济发展8（二）加快金融专业人才的引进9（三）加快征信体系建设，完善农村金融立法9（四）着力优化农村金融生态环境10结束语10参考文献12致谢141引言社会主义新农村建设是在现代化、市场化和全球化的时代背景以及农村发展滞后的中国现实背景和乡村建设相关知识背景下提出的一种发展战略。改革开放以来，我国国民经济取得了实质性发展，但是农村经济占整个国民经济中的比重却在降低。城乡之间收入差距拉大，农民收入在九十年
8、代中后期甚至出现了负增长。“三农”问题已经成了阻碍我国经济社会发展的一个重大难题。党提出了建设社会主义新农村的伟大战略决策，开创了我国农村经济增长与发展的新纪元。建设社会主义新农村是党中央国务院做出的重要战略决策,新农村建设战略启动后,我国农村经济社会迎来了一个较快的发展阶段,这给商业银行带来了巨大的市场机遇。在新农村建设中，商业银行发挥着至关重要的作用。但是当前的农村商业银行存在较多问题,其整体功能已不适应农业和农村经济发展的要求，应当在对现存问题清醒认识、认真检讨的基础上,结合社会主义新农村建设的战略要求,整合农村金融资源,创新商业银行体制,全面提升商业银行服务新农村的水平。商业银行完全可
9、以发挥熟悉现代金融的优势,在这项宏大的经济社会建设事业中大展身手，切实解决农民筹资难的问题，解决农民信息相对滞后的问题。而商业银行在新农村建设中，不断创新机制，提高服务水平，又必将极大地推动农村经济的发展，提高农民的生活水平，极大地支持社会主义新农村建设，让广大农民也能共享改革开放的伟大成果。新农村建设给商业银行的发展带来了重大机遇，另一方面商业银行该努力抓住这个机遇，做强做大自身的同时，更好的为新农村建设服务，也可以说是各商业银行必须面临的挑战。由此看来，创新商业银行服务于新农村建设的机制，已然是十分必要的事情。一、商业银行服务于新农村建设现状概述在新农村建设中，商业银行发挥着至关重要的作用
10、。总体来看，银行业金融机构在支持“三农”中发挥了重要作用，对“三农”的信贷投入逐年增加，支农服务方式逐步改进，较好地促进了“三农”发展。各商业银行纷纷加大对新农村建设的投入，极大地推动了新农村建设的进程。农村的基础设施建设逐步完善，农民的农药化肥种子钱有了保障，农民创业资金有了着落。农业取得了稳步增长，农村面貌发生了翻天覆地的变化，农民收入逐年提高。截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融商业银行服务于新农村建设的创新机制研究2机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助设11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本
11、4733亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。2009年2011年，全国35个省（区、市，西藏除外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。农村的金融产品和服务手段不断得以拓展，探索了多种形式的抵押、质押、联保贷款办法，为农民提供多层次、多功能、全方位的服务，切实解决不少贷款难问题。农村金融文化建设得以不断加强，开展了不少农村金融知识的普及活动，奠定了农村金融工作的群众基础，营造了良好的社会氛围。农村融
12、资渠道不断得以拓宽，培育了一大批农村信贷组织，大大地增加了农村可使用的资金量。产业投资基金在农村也得到了一定发展，农村基础设施建设可以采用招标形式由公司产业投资基金兴建，有利于促进储蓄向投资转化，促进新农村建设的发展。在各级人民政府、人民银行、财政部、国家税务总局及有关部门的大力支持下，农村信用社改革取得了重要进展和阶段性成果。管理体制上，农村信用社的行业管理职责顺利移交给省级政府，初步明确了地方政府的责任。产权制度上，通过机构整合，试点组建了一批新的农村银行类机构,重组、整合了一大批农村信用社法人机构。政策扶持上，央行专项票据已基本发行完毕，首批到期票据已进入兑付阶段，税收减免、保值储蓄贴补
13、息等政策正在逐步落实，地方也以不同方式给予了大力支持。通过政策支持，农村合作金融机构历史包袱得到一定程度化解，整体风险状况有所改善。支农服务上，支农信贷投入增加，农户贷款覆盖面扩大，支农服务能力增强。在督促指导农村合作金融机构加大支农信贷投入的同时，银监会还积极配合农村金融整体改革方案的制定，就农业银行的改革提出意见，对农业发展银行职能定位以及进一步拓宽业务范围等问题进行研究论证，在加快邮政储蓄改革、新办多种所有制农村金融组织、培育农村资金互助组织、引导民间借贷等问题上，都取得相当大的成果。但是，商业银行在服务于新农村建设过程中仍然存在许多美中不足之处，亟需创新服务机制。由于农业信贷存在较大风
14、险，国有商业银行对农业方面投资的“欲望”不强，农村地区的国有商业银行从自身经济效益出发，基本上都将分支机构收缩到县城或者县以上；在资金治理模式上也实行一级法人对全系统统一治理、统一调度，县级商业银行的资金使用也受到上级银行的严格管制，贷款权上收，用于“三农”的资3金相当少。国有商业银行在农村地区营业网点的收缩和信贷功能的萎缩，使得在农村地区吸收的资金通过上存上级行源源不断地转向非农业方面的投资。虽然说国有商业银行也面临很多可以理解的困难例如农户贷款、农户小额信用贷款等贷款金额少、笔数多、分布分散，造成贷款成本增加；农业受自然灾害和市场影响较大，相应的银行经营风险也较大。但是在“形成商业金融、合
15、作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系”、服务“三农”支持社会主义新农村建设的过程中，国有商业银行有义不容辞的责任。国有商业银行如何在农村地区为推动社会主义新农村建设做出贡献，需要根据中央的政策指导和当地的具体情况、实事求是地、因地制宜地思考。要从农村实际和农民需要出发，以培育竞争性的农村金融市场，形成合理的农村金融机构体系为目标，加快培育新的农村金融组织。农村信用社要在完善法人治理结构，转换经营机制，特别是在提高对农户的贷款覆盖面，满足农民的资金需求方面有实质性进展。切实加大银行对农业和农村经济的支持力度。商业银行应真正发挥政策性银行的作用。鼓励、支持农村小额信贷机
16、构发展，充分发挥小额金融的作用。适当降低农村金融市场的准入门槛，发育、培养民间金融机构，放宽民间资金进入金融业的限制。二、商业银行服务于新农村过程中存在的问题农村金融是整个金融体系的有机组成部分，农村商业银行要适应农村经济稳定发展的需要，能充分反映农村金融的特殊性，有利于国家对农业经济所采取的保护、支持和发展三个层次目标的实现。我国目前的农村现状仍然是农村地区落后，资金缺口相对较大。将农村道路、饮水、通讯、通电、燃料等最基本的基础设施改造到位，约需5万亿元人民币的投资。这时金融机构提供的资金支持显得格外重要，然而尽管中国农业银行、农村商业银行由城市信用社演变而来、农村合作银行、村镇银行以及小额
17、贷款公司仍然在农村金融体系中发挥着作用，但是几乎没有人会否认农村信用社的垄断地位。事实上当前，我国农村金融的特点是国有商业银行逐步撤离，金融机构和营业网点逐渐减少。近几年，国有商业银行实施“抓大促重”战略，逐步从欠发达县域经济中退出。同时商业银行逐利的内在驱使使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目、普通农户和农村中小企业，直接导致了商业银行逐年减少对“三农”的经济投入。商业性金融不愿涉足，直接减少了对“三农”信贷资金的投入。商业银行服务于新农村建设的创新机制研究4从政策意图看，农村银行类金融机构是以服务三农为己任的，但是实际情况是支农力度与商业可持续经营之间发生了严重冲突
18、，各机构为了维持生存，大量资金依旧被投放到城市领域。这就是人们常说的中国农村“大流血”现象。事实上，目前农村信用社在很多地区已经成为农村融资的惟一金融机构。然而农村信用社的问题更日益尖锐化，由于其机构设置、经营机制，以及历史遗留问题始终未得到解决等方面存在诸多问题，导致不良贷款比例高，累计亏损严重，信贷资金少，自身经营困难，不能满足农民的资金需求。一业务类型有限且存款来源不足目前，很多基层网点只能办理简单的存、贷款业务。由于业务系统网络技术支撑和协调运作能力严重不足，导致资金结算渠道不畅，银行卡业务的发行量、使用范围受到严重阻碍。农村经济发展不仅要求金融机构在农副业生产、流通、分配、消费各个环
19、节提供全程、及时的信贷结算服务，而且还提出了市场信息咨询、帮助投资理财、涉农保险、担保评级、产业科技指导等较高的服务要求。很显然，农村商业银行的服务已不能满足建设新农村对金融服务多元化的需求。农村商业银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，农村银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制。居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了农村银行储蓄存款的增长。其次，农村银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，农村居民对农村银行的认可程度较低。再次，农村商业银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农
20、村居民的吸引力小。这就使得农村商业银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。二从业人员素质不高员工队伍素质不高，人才结构不合理。主要表现在以下几个方面一是农村商业银行员工的年龄普遍较大，平均年龄偏高，文化水平普遍偏低，使得农村商业银行可持续利用的人力资源不足。二是业务素质偏低，中高级专业人员占比较少，有的高级管理人员学历偏低、管理水平不高，不适应现代金融业管理的要求。对各项业务的发展变化趋势缺乏前瞻性和预见性。三是员工队伍人才结构不合理。由于员工队伍素质偏低,有些安排在重要岗位的人员，其业务素质不适应该岗位的需要，不能做到人尽其才，才尽其用。由于我国农村经济基础薄弱，各方面条件受到限制，农村劳
21、动力的总体素质不高，农村金融从业人员素质偏低。近年来，许多专家学者在分析“社会主义新农村建设”5问题时，指出“农民素质的提高是新农村发展的灵魂。”我国农村教育事业发展缓慢，大部分基层银行员工处于较低文化水平层次，农村金融从业人员素质教育的现状不容乐观，具体概括为2个字“六低”。“六低”是指农村劳动力思想素质低、文化素质低、科技素质低、经营管理素质低、身体素质低、劳动生产率低。三农户诚信意识、金融风险意识薄弱总体上看，农民文化素质不高，一定程度影响其守信度。从全国看，农村诚信教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失，农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱，信用户、信用村、信用镇远未形成。农村
22、社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况作出准确的信贷决策。在农村，逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对债务人违约的制约。农村信用治理滞后，征信体系不健全诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。农村企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前不想归还的现象仍然存在，严重损伤了社会公众的信用意识。私营个体企业财务制度不健全对自然人真实借贷情况难以把握，金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道，信息不对称、
23、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响，对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。缺乏有效的信用激励制度企业和个人缺乏守信的动力，农户小额贷款治理办法虽然规定给予信用程度高的企业和个人在信贷政策上的优惠，但具体优惠的范围、条件不明确，使信用治理部门很难把握。四农村的金融生态环境亟待改善一是与农村经济金融建设相关的立法工作滞后，依法行政力度不够，有法不依，执法不严，甚至有司法不公正现象发生。受计划经济观念长期影响，地方保护意识浓厚，重地方保护、轻金融债权维护的现象时有显现，金融维权往往受制于地方经济发展和社会稳定的需要，缺少用市场经济的眼光平等看待商业银行与企业两个平等
24、的市场主体，使金融生态在市场政策环境中时有失衡。二是社会征信体系不完善。目前，我国社会征信建设才刚起步，还不够完善，而且对不守信户的制约措施缺乏。这在很大程度上制约了农村商业银行银行服务的发展。三、商业银行服务于新农村建设存在问题的原因分析商业银行服务于新农村建设的创新机制研究6商业银行服务于新农村建设过程中，存在着一系列问题，如从业人员素质不高,农村金融法规不完善,政策不到位,缺乏农村经济的强有力支持等等,应当在对现存问题清醒认识、认真检讨的基础上,结合社会主义新农村建设的战略要求,寻找其存在问题的原因，刨根究底，对症下药。一农村金融缺乏农村经济的有力支撑经济是金融发展的基础，现有的农村金融
25、体系无法满足农村经济发展各层次的金融需求，然而一些调查研究显示一些地区农村金融机构并非资金短缺，相反，近几年来金融机构还出现资金供给盈余的情况，除了农村金融体系自身的体制因素外，主要原因在于农村金融缺乏农村经济的支撑，我国大多数农村地区农业经济水平低，农业结构单一，传统农业占相当大的部分，单一落后的农村经济越来越边缘化和空心化；农村的人力资本和资金资源大量流向城市。城乡差距近几年来进一步扩大，城乡协调、健康、和谐发展的矛盾日益尖锐。主要体现在以下几点农村金融的有效需求低，传统农业主要特点是简单的“劳动力土地”模式。土地是农民最重要的生产资料和生活资料，对资金需求不高。即便政府向农村注入资金以及
26、提供金融服务，但是资金本身未能改变农村经济中存在的内在矛盾和问题，农民所得资金未变成资本。许多农村信贷机构所发放的贷款难以实现自我发展，主要矛盾还是农村经济结构单一和产业化水平无法构成巨大的有效金融需求。农村经济没有形成规模化的经营，加上基础设施差，难以容纳较多的金融资金。我国的农业体制主要是家庭联产承包责任制，这种经营方式只能容纳少量的小额农贷资金。一是这种经营方式农产的资产较少，不能承担较大的信贷风险。二是这种经营方式限制高效农业和农业深加工的发展，农民不需要太多的贷款。二农村金融专业人才缺失由于收入水平、工作条件、社会保障无法与城市相比，大学毕业生不愿意到农村就业，农村的优秀人才想尽办法
27、想逃离，既有社会观念的问题也有体制上的问题。农业发展缓慢，产业化程度较低，农业效益不高，农民收入较低，这些都影响了农村青年的择业取向，造成了人才外流。此外，思想观念陈旧，人才意识淡薄，教育水平滞后，教育体制难以适应人才培养需要，农村金融人才队伍建设起步晚，政府扶持力度不够，人才服务机构建设滞后，信息不畅，人才培训、评估、交流、使用等管理工作不规范等因素均制约了农村金融人才的发展。客观地说，与在城市就业相比，到农村工作无论是环境、待遇、还是发展前途，都有很大的差距，许多农村出来的人才不停的流向城市，直接导致了农村金融专业人才的缺失。对于农村金融专业人才，实际上7是两个问题一个问题是怎么样培养高素
28、质的人才，第二个问题是怎么样把他们留在农村，留在基层。三农村征信体系及金融立法不够完善农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况以便做出准确的信贷决策。当前，通过开展“信用村”活动，农村的信用环境虽有了一定的改善。但农村、农民对征信体系知之甚少，农民信用意识比较低，农村的信用环境比较差，仍存在一些问题，视金融部门贷款为“唐僧肉”，抱着能借则借，能逃则逃，能废则废的态度，制约了金融机构对农村的信贷投入，阻碍了农村经济发展。当前与农村金融有关的法律、执法、守法尚不尽如人意，主要表现为有些县乡政府的法制意识不强，存在行政干预法律、
29、以权代法的现象，执法效率低下；执法部门尚未能主动介入调查农村贷款欺诈行为、恶意逃债和赖债行为，运用法律手段遏制和制裁金融诈骗和逃债行为的力度不够，金融案件的执行效率有待进一步提高；农贷企业的诚信意识和贷款农户的金融风险意识比较淡薄，缺乏金融知识和法律法规知识，影响其守法的程度；我国现行的破产法未赋予债权人主动申请将债务人破产清偿的权利，在一定程度上缺乏对债务人的约束力，另外，企业破产清算程序也不甚规范，以及个人破产法缺失，均不利于尊重和维护金融债权。四农村社会经济、信用文化宣传教育滞后我国农村底子薄，社会经济发展比较落后，直接导致了农村金融生态环境不够完善。农村信用环境是农村商业银行生存与发展
30、的基础，但当今农村信用环境不容乐观。农村诚信教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱。首先，农村商业银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性逗很强，抵御自然灾害的能力相对比较弱。在农业保险体系不够健全的情况下，农村商业银行的信贷资金存在很大的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了极大的依赖心理。凡是国家在涉农方面的政策和举动都被误认为是对农民的“救助”。部分农户认为在农村商业银行借钱，可以暂时不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，农村商业银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善
31、，但农村地区可用担保资源缺乏，遏制了农村金融机构的资金供给，加上农村银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。商业银行服务于新农村建设的创新机制研究8四、关于商业银行服务新农村存在问题的对策与建议商业银行在新农村建设中的作用是显而易见的，而新农村建设对我国经济的快速发展将有重大影响，因此商业银行在服务新农村建设中存在问题的解决势在必行，然而这需要农村企业居民、银行、政府三方的相互配合，针对各自存在的不足予以改进，一起努力，从而打破僵局。近几年，随着我国农村产业结构的不断调整和升级，一些在新型农业产业化中兴起的农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济如雨后春笋应运而生，从而导
32、致目前农村金融市场信贷资金需求结构发生了新变化。一是贷款需求主体的变化。目前，因农村地区新型农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济的发展壮大，资金需求的逐渐增加，贷款需求主体也由原来的传统种植业向新型农业产业转变。目前，由于农村商业银行所发放的贷款主要投向种植业、养殖业、农副产品加工业，贷款对象仅限于农户自然人，加之贷款期限的限制，实质上是将支农贷款投向限制在种植业上了，新型农业产业却未被明确纳入支持范围，导致其发展资金严重短缺。二是贷款需求期限的变化。目前，农村商业银行所投放的贷款原则上期限不超过一年，但对于具有周期长、见效慢等特点的新型农业产业需求期限来说却相差甚远，难以满足需要。
33、农村商业银行在农村金融市场上的垄断地位，加之农村金融市场贷款需求主体和期限的变化，导致农村金融市场对金融资源的硬性配置与农村金融市场金融资源新的需求之间的矛盾愈显突出。上述情况一方面透视出农村商业银行在贷款管理上的政策欠缺；另一方面则在某种程度上暴露出农村金融市场资金供给竞争主体的缺位。这是与国家支持农业产业结构调整的政策初衷相悖的，不利于农村经济产业化、规模化及城镇化的快速发展。可以说，农村金融市场资金需求领域新的变化，为商业银行弥补农村金融市场资金需求空白提供了契机，国有商业银行应该给予重视。一创新农村金融产品、营销方式和理念，助力农村经济发展各商业银行应发扬各自特色经营的优势，积极寻找与
34、自身特点相结合的市场定位，研究和探索农村基层机构如何提供必要的农村金融服务，商业银行应切实改变对抵押贷款授权而不对小额保证贷款授信的传统做法。在信贷产品的创新以及贷款操作方式上不断推出符合广大农村实际且行之有效的金融产品。建设新农村，客观上要求有一个科学、合理和完善的农村金融体制为其提供全方位、多层次的金融服务，需要以市场为基础，政府为主导，从政策和体制层面对农村金融进行规划和指导，着力改变农村商业银行营销方式、营销理念。9要改变原有的被动的、简单坐等上门、靠天吃饭的“自然型”业务增长和服务方式，自觉树立起“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念，按照市场化要求积极转变经营机制，推进业务增
35、长方式由“自然型”向“市场型”的转变。通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。积极培育员工的市场营销意识，完善客户经理制度，建设营销组织和管理体系，将营销产品、提升形象的意识贯穿在各项工作中，不断提高银行口碑和品牌知名度。江西赣州惠农补贴“一卡通”，将粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴、家电下乡、摩托车（汽车）下乡等强农惠农资金均纳入财政集中管理。“一卡通”的实施，有效地防止了惠农补贴资金的挪用、截留、不及时发放情况的发生，使惠农补贴政策、项目、标准、资金等情况，让群众心中有数。农民只要拿卡到银行查询，就知道卡内
36、有多少钱，既方便又安全。二加快金融专业人才的引进首先是尽快改变我国金融业当前重经营管理轻专业技术的做法，大力提升专业技术人才在金融人才队伍中所占的比重；其次是针对目前我国农村金融人才队伍初级、中级人才数量充足，高端金融人才奇缺的问题，在科学发展观的指导下，加强政策引导作用，将工作重点放在引进金融高端人才上，促进人才整体素质的提高，搞好人才梯度转移工作，高端人才领头，逐步实现中低端人才向高端人才的跨越，进一步调整高层次、中级和初级层次人才结构。再次，培养与引进相结合。农村高端金融人才的培养与引进需要解放思想，大胆实践，走可持续发展的道路，在注重本地人才培养的同时，要针对性地从外地引进金融业尖端人
37、才。吸引一大批金融专业技术人才，弥补农村金融人才队伍尖端人才不足的缺陷，使农村金融人才队伍结构更趋于合理。三加快征信体系建设，完善农村金融立法综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用户、信用企业建设，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。建立健全数据体系，广泛向金融、税务、公安、房管、土地、车管、保险、商家采集客户信用资料。大力发展中小企业信用担保机构，畅通资本金补充渠道，完善信用担保机构风险补偿机制，放大担保倍数。基础完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障，因此必须大力加强法制建设以完善
38、农村金融生态的制度基础。加强农村经济金融建设的立法工作，进一步商业银行服务于新农村建设的创新机制研究10修订完善破产法、刑法、担保法、物权法等法律法规，从根本上加大法律的威慑力。大力推行依法行政，地方政府自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。四着力优化农村金融生态环境要加强地方政府主导，推动农村金融生态建设。切实转换服务理念，强化服务农村意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快建设农村企业担保制度、农小企业贷款风险补偿等相关支农金融制度。采取动员会、党纪政纪、法律等形式强化清欠力度，引导和督促欠贷政府部门和人员制订还款计划，及
39、时清偿欠款，维护政府信用。鼓励、扶持和规范与农村金融生态密切相关的一系列专业化中介机构发展，提升中介机构的服务水平和社会信誉，推动农村经济金融的繁荣发展。要加快农村经济金融的立法工作，使其有法可依，要加大执法力度，做到有法必依。要克服地方保护意识，杜绝司法不公正现象的发生。进一步完善我国社会信用信息征集系统、信用中介服务机构的建设，使企业和个人的信用信息可以得到有效的归集和评估，让商业银行可以做出正确决策，减少“骗贷”事件发生的概率。与此同时，需要加快失信惩戒机制建设。齐河是山东的农业大县，农业人口占全县总人口的84。前些年，该县面临着金融资源短缺的状况。当地政府和人民银行确定了农村金融生态环
40、境建设的分阶段目标和十五项具体措施，连续5年持续强化和推进，逐步形成“经济活，金融活；金融活，经济活”的良性循环。目前全县信贷市场发展迅速，农民的诚信和风险意识全面提高，农户主动还款率达90以上；广大农民获得贷款的门槛明显降低，致富能力显著增强；各项贷款增幅2005年以来始终位于德州市前列，2008年更是高达235，高于德州市平均水平11个百分点，外部融资同比增长25，资金洼地效应不断显现。结束语本文主要从我国商业银行服务于新农村建设的现状入手，来探讨其中存在的一系列问题，重点是研究和论述我国商业银行服务于新农村建设的创新。新农村建设战略启动后,我国农村经济社会将会迎来一个较快的发展阶段,这给
41、商业银行带来了巨大的市场机遇。商业银行完全可以发挥熟悉现代金融的优势,在这项宏大的经济社会建设事业中大展身手，切实解决农民筹资难的问题，解决农民信息相对滞后的问题。商业银行11在新农村建设中，不断创新机制，提高服务水平，必将极大地推动农村经济的发展，提高农民的生活水平，极大地支持社会主义新农村建设，让广大农民也能共享改革开放的伟大成果。国有商业银行参与到社会主义新农村建设的伟大事业中，对于国有商业银行来说蕴含着巨大的商机，迫切要求其创新服务机制。商业银行服务于新农村建设的创新机制研究12参考文献1章和杰商业银行对新农村建设金融支持的调研以台州银行为例J浙江金融,2008122杜莉商业银行也要贴
42、近“三农”J今日浙江,2008103王新华中国农村金融发展概况及政策建议J上海金融,200844赵冬青李子奈农村金融的根本问题与现实选择J金融理论与实践,200935王岩伟各类商业银行在新农村金融机构改革中的作用J经济研究导刊,200886何泰康新农村建设视角下对农村金融发展J当代经济,201087李丽莎农村商业银行发展对策探究J科学咨询,2009138蒲苇我国农村金融体系现状及改革构想J知识经济,2010109付东升完善我国农村金融机构市场环境建设的思考J银行家,20081210蔡飞杨哲谈新农村建设中的财政支持与金融支持J财会月刊,2008411严其荣卢姣娜在新农村建设中找准农商行的定位J江
43、南论坛,2007712韦公卓魏志超金融业服务“三农”支持社会主义新农村建设的实践与思考J西部金融,2010113张宇新农村发展需求与农村金融体系构建浅析J商业时代,20101614顾宇娟格莱珉银行模式与我国农村金融改革相关问题分析J商业时代,20081415李欣江津津刍议农村金融创新与农村经济结构调整J商业时代,2010（10）16田卫民社会主义新农村建设与农村金融改革J江西财经大学学报,2007（4）17高增福王家红刘晓柏加强对新农村建设金融支持的几点思考J武汉金融,2007（5）18杨明生农业银行面向“三农“、服务社会主义新农村建设的战略思考J农村金融研究,2007（4）19王文良加强农村
44、金融建设,促进新农村发展J苏南科技开发,2007（9）20华瑞其创新新农村金融服务的思考J江南论坛,2007（7）21LUNZHANGCUSTOMERRELATIONSHIPMANAGEMENTSYSTEMFRAMEWOKDESIGNOFBEIJINGRURALCOMMERCIALBANK200822HENNAJHINGANOURFOCUSISONRURALAREASANDMOBILEUSERSWITHOUTBANKACCOUNTSVOICEANDAMPDATA200971323FRANZHEIDHUESANDGERTRUDSCHRIEDERRURALDEVELOPMENTANDFINANCI
45、ALMARKETSINROMANIABUSINESSANDECONOMICS2000224JANINEFIRPOBANKINGTHEUNBANKEDISSUESINDESIGNINGTECHNOLOGYTODELIVERFINANCIALSERVICESTOTHEPOORENVIRONMENTALSCIENCEANDENGINEERING200725ROBERTNCOLLENDERSMALLCOMMERCIALBANKSANDTHEFEDERALHOMELOANBANKSYSTEMINTERNATIONALREGIONALSCIENCEREVIEW2002商业银行服务于新农村建设的创新机制研究14致谢
