1、本科毕业设计论文届论文题目我国村镇银行发展现状、问题及对策研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文设计是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文设计中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文设计中的所有内容均真实、可信。论文设计作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文（设计）的原件，允许论文（设计）被查阅和借阅，学校可以公布论文（设计）的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文（设计），学校
2、必须严格按照授权对论文设计进行处理，不得超越授权对论文（设计）进行任意处置。论文设计作者签名签名日期年月日I摘要村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，有利于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题，促进新型农村金融体系的形成，改善农村金融服务,帮助农村地区经济发展。但村镇银行在建立及发展中存在股本结构不合理，政策扶持力度弱，筹资渠道窄，市场定位易偏移，风险管理不完善等问题，需要加以改善，以促进其健康发展。为此，本文首先分析了村镇银行发展的现状，在此基础上进一步分析了村镇银行发展中的问题及原因，最后提出了村镇银行
3、发展问题对策与建议。关键词村镇银行,农村金融体系,农村经济我国村镇银行发展现状、问题及对策研究IIABSTRACTTHERURALBANKASANEWBANKINGFINANCIALINSTITUTIONSHASFLEXIBLEMECHANISM,RELYINGONEXISTINGBANKINGFINANCIALINSTITUTIONSANDOTHERADVANTAGESITHELPSTOSOLVEOUREXISTINGRURALFINANCIALINSTITUTIONSINTHEBANKINGINDUSTRYCOVERAGE,LOWINSUFFICIENTCOMPETITION,FINANC
4、IALSUPPLY,FINANCIALSERVICESINVALIDATIONETCPROBLEMS,ANDPROMOTETHEFORMATIONOFANEWTYPEOFRURALFINANCIALSYSTEMANDIMPROVINGTHERURALFINANCIALSERVICESTOHELPRURALREGIONALECONOMICDEVELOPMENTBUTRURALBANKSHAVEMANYPROBLEMSABOUTEQUITYSTRUCTUREUNREASONABLE,THENARROWOFFINANCINGCHANNEL,MARKETPOSITIONINGOFFSET,WEAKPO
5、LICYSUPPORT,HIGHRISKOFMANAGEMENTANDOTHERSWESHOULDSOLVETHESEPROBLEMSTOPROMOTEITSDEVELOPMENTTHEREFORE,THISARTICLEFIRSTANALYZESTHEPRESENTSITUATIONOFTHEDEVELOPMENTOFRURALBANKS,THENFURTHERANALYZESTHEDEVELOPMENTOFRURALBANKSPROBLEMSANDCAUSES,FINALLYPUTSFORWARDSOMEPROBLEMSVILLAGESDEVELOPINGCOUNTERMEASURESAN
6、DSUGGESTIONSFORTHERURALBANKSKEYWORDSRURALBANK,RURALFINANCIALSYSTEM,RURALECONOMIC目录摘要ABSTRACT引言1一、我国村镇银行发展的现状1（一）村镇银行发展迅速1（二）村镇银行发起人范围逐步扩大2（三）村镇银行存贷业务逐步增加3二、目前我国村镇银行在发展中存在的问题及原因4（一）村镇银行股本结构不合理4（二）村镇银行政策扶持力度弱4（三）村镇银行筹资困难5（四）村镇银行市场定位偏移5（五）村镇银行面临的风险大6三、我国村镇银行发展的对策建议7（一）逐步完善股本结构7（二）加大政策扶持力度8（三）拓展筹资渠道8（四）
7、明确市场定位9（五）完善风险管理11参考文献13致谢151引言村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势。村镇银行的设立与发展在改善我国农村金融市场供给不足、竞争不充分等方面起到了一定作用的同时也有利于缓解农民融资难问题，增加农民收入，促进农村经济发展。但是当前村镇银行得到了一定发展的同时，因其本身存在成立时间短,基础设施差，政策扶持弱，筹集资金困难，风险控制难，同业
8、竞争威胁等问题,致使其进一步发展面临瓶颈。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的促进村镇银行的健康发展，发挥其支持三农，改善农村经济的作用。一、我国村镇银行发展的现状（一）村镇银行发展迅速为解决我国部分农村地区金融市场不完善，金融服务严重不足等问题，银监会于2006年L2月20日出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布村镇银行管理暂行规定为村镇银行合法进入农村金融市场提供了法律依据。村镇银行的设立给农村金融市场带来有效竞争，增加农村金融
9、供给，对农村金融体系完善具有里程碑的意义。2007年3月国内首批6个村镇银行试点省诞生。据统计自2007年3月我国首家村镇银行成立以来，至2010年底全国已设立村镇银行349家。村镇银行的迅速扩张，使其成为新型农村金融机构的重要组成部分。根据新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排，银监会计划到2011年末全国设立1027家村镇银行。但从目前情况看，到2011年底，离1027家的目标还差600家，全国金融机构空白乡镇仍有2312个。当然村镇银行的发展在追求量上扩张的同时更应注重其内在品质的提升。从表1可以看出截至2010年6月，我国31个省市自治区中，除西藏外其余省份均成立了服务于三农
10、的村镇银行。2007年首批试点选择湖北、四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林等六省区的农村地区开展，其中四川已成立了14家，极大地促进了当地我国村镇银行发展现状、问题及对策研究2经济的发展和灾后重建工作。2007年10月，银监会宣布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点，从6个省（区）扩大到全部31个省、区、市。其中苏浙地区因民间资本充足，当地县域经济活跃，信贷资金需求旺盛，所以村镇银行的发展较快，分别成立了18家和10家。村镇银行在我国的地区分布中，华北、东北、华东、中南、西南和西北地区分别成立了25家、22家、57家、35家、32家和14家。虽然试点是从中西部开始，但东部发展快于中西部地区，
11、这是由资本的逐利性使之自然向东部经济发达的地方流动，而西部缺少投资动力导致的。表12010年6月我国试点村镇银行试点地区分布资料来源以上资料为笔者统计所得（二）村镇银行发起人范围逐步扩大村镇银行成立之初，主发起人多以当地的城市商业银行和农村金融机构为主。截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构。表22009年末以国有四大银行、国家开发银行、汇丰银行为发起人的村镇银行银行名称中行建行农行工行国家开发银行汇丰银行个数023367资料来源以上资料
12、为笔者统计所得从表2可以看出截至2009年末，国有四大银行对设立村镇银行的积极性不高。银监会为刺激村镇银行的快速健康发展，于2010年上半年开始引导大中型银行延伸县域服务方面网络、下沉经营重心。同时也对东西部挂钩政策、主发起人范围、集华北东北华东序号123456789101112131415省（市）名称北京天津河北山西内蒙古辽宁吉林黑龙江上海江苏浙江安徽福建江西山东试点地区（个）43351011654101813266中南西南西北16171819202122232425262728293031河南湖南湖北广东广西海南重庆四川贵州云南西藏陕西甘肃青海宁夏新疆1258541614660281213
13、中度要求等做出了政策调整；对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司；允许主发起人到西部及边穷地区以地市州为单位建总分行制的村镇银行。出于银监会鼓励及自身盈利目的考虑，大中型银行参与村镇银行积极性有所提高。截至目前国家开发行已设立村镇银行8家，中行、农行、工行、建行、交行分别为2、4、2、9、3家。此外，建行、中行、民生银行均有提出建立村镇银行控股公司的设想，分别计划和西班牙桑坦德银行，新加坡淡马锡银行，新希望农牧企业成立合资银行。其中建行计划设立村镇银行200家；中行计划在未来五年，成立200至400家的村镇银行，将其网络覆盖绝大部分省份，成为国内村镇银行中市场占
14、有率最高的金融机构。从总体上来看，我国村镇银行发展还是比较迅速的，但离2011年底前设立1027家村镇银行的目标仍有相当大的差距。此外汇丰系村镇银行均由汇丰独资，其积极性可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身盈利性。城商行等区域性金融机构设立村镇银行更多是为实现跨区域经营，拓展业务范围，或是看中金融牌照这一稀缺资源。（三）村镇银行存贷款业务逐步增加截至2009年6月末，全国100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，有效缓解了农村金融需求，促进当地经济发展。近年来我国村镇银行
15、存贷款业务额不断提升，为促进村镇经济发展发挥更好的作用。以昭通昭阳富滇村镇银行为例昭通昭阳富滇村镇银行成立于2008年12月存0500010000150002000025000300003500040000存款余额贷款余额2009年10月末2010年初2010年第二季度末图1昭通昭阳富滇村镇银行存贷款余额贷款业务发展良好。如图1所示，截至2009年10月末，该行各项存款余额16333万元，各项贷款余额9961万元；截至2010年初各项存款余额28235万元，各项贷我国村镇银行发展现状、问题及对策研究4款余额16416万元；截至2010年二季度末，银行各项存款余额38924万元，比年初增加107
16、89万元，增幅3835，贷款季末余额23905万元，比上年末增加7589万元，增幅4651。昭通昭阳富滇村镇银行对地方经济发展的支持效果明显。二、我国村镇银行发展中存在的问题及原因促进村镇银行健康稳步发展是有利于改善我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。目前我国村镇银行虽已取得长足的发展，但发展过程中仍存在一些亟待解决的问题。（一）村镇银行股本结构不合理村镇银行是按照公司法和监管部门的要求进行了法人治理建设。但根据村镇银行管理暂行规定中明确规定，村镇银行的惟一股东或最大股东必须是银行业金融机构，并且最大银行
17、业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20,而大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50以上来保证其绝对控股权地位，使其管理式倾向分支机构，独立法人自主决策无法体现。民营资本股东话语权过低，导致民间资本参与村镇银行积极性低。截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司因业务扩张能力受限，有转型为村镇银行的意愿，但必须把控制权转让给银行的前提，挫伤了其改制的积极性。而对于国有银行来说设立村镇银行管理成本高，盈利空间少，风险高等问题对其缺乏吸引力。此外，部分村镇银行发起机构与其他股东之间关于投资额度、董事名额分配等问题难以达成一致，导致其他股东对村镇银行的经营管理缺乏关心，将
18、对村镇银行的出资看成是一种迎合政府的投资，以至于股东积极性难以调动，严重影响着村镇银行的发展。（二）村镇银行政策扶持力度弱政策扶持力度弱，以致村镇银行作为新型农村金融机构负重前行。具体表现为首先能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2给予补贴，但补贴期限仅为2009年至2011年。加上村镇银行存贷比例过高很难达到50,该项优惠政策形如虚设；其次是银联公司对村镇银行等小型农村金融机构，缺乏差别性政策支持，入会费用较高（达300万元），导致村镇银行的信用卡业务难以开办，不仅影响了储蓄业务的发展，也给客户支付、结算带来较大不便，降低了同业竞争能力；
19、三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜，也5间接影响其壮大支农资金的实力；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。此外农信社按3交营业税，村镇银行则要按5交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。比照一般商业银行标准执行，这对村镇银行支农主动性、积极性产生了一定的消极影响，削弱了其预期效应。（三）村镇银行筹资困难村镇银行资金来源渠道狭窄，筹资困难，使其潜在经营风险较大。从客观原因来看村镇银行设立于我国农村，服务于欠发达地区。受自然条件和经济繁荣程度的限制，农民的收入水平普遍不高，农民和乡镇中小企业闲置
20、资金有限，这在相当大的程度上增加了村镇银行的融资难度。从主观原因来看近阶段陆续成立的村镇银行因受社会认知度较低、机构网点单一、覆盖面小、结算系统欠通畅等因素的影响，导致筹措和吸收公众存款资金的难度较大。主要体现为存款集中度过高，稳定性差，隐含较大的负债风险；市场份额占比小，与同业相比竞争优势弱；存贷款比例过高，资金超负荷运转。此外村镇银行资金来源渠道较为单一，例如尚未获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持；结算系统不畅，致使同业拆借难以进行；村镇银行不得发行和买卖金融债券。这就使得村镇银行融资渠道严重受限，难以筹集存款外资金。而值得注意的是大部分村镇银行远离母行尤其是城商行发起的村镇银行，而人民银
21、行在很多县域尚未设立分支机构和金库，在紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总体存款规模小，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其筹资更加困难。（四）村镇银行市场定位偏移村镇银行是以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束的商业性银行。各发起人或出资人必然以实现利润最大化为追求目标。而村镇银行的设立目的是服务三农，完善农村金融体系，促进弄促进农村经济发展。村镇银行追求利润最大化目标与服务三农的办行宗旨之间的矛盾，使其偏离市场定位。从已成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达，最终呈现“冠名村
22、镇，身处县城”的格局。此外出于风险和盈利性方面的考虑，大多村镇银行更倾向于选择还款能力强，信用度较高的中小企业而非具有高风险，高成本，低收益特征的小额农贷业务。这在某种程我国村镇银行发展现状、问题及对策研究6度上偏离了设立村镇银行的政策初衷和市场定位。以昭通昭阳富滇村镇银行和诚民村镇银行为例，截至2010年二季度末，昭通昭阳富滇村镇银行23905万元的贷款季末余额中，对公贷款25户，季末余额17617万元，占贷款总额的737。对私贷款241户，季末余额6288万元，占贷款总额的263，其中涉农贷款15户，发放金额4324万元。银行涉农贷款比重不高。诚民村镇银行的业务集中在县城，截至2010年3
23、月15日，该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达639，8180万元涉农贷款余额中，投向种植、养殖户的仅10笔，共2380万元，平均每笔高达238万元，和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。究其主因还是农村信贷环境不完善，导致小额信贷风险高。加上农村经济发展水平低，又缺乏政府支农补贴等政策扶持等原因。如何在坚持服务三农的市场定位的同时又实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。（五）村镇银行面临的风险大村镇银行面临的风险较大与其经营特色有关主要体现在信用风险、流动性风险、操作性风险等方面。下面对此进行展开分析1信用风险信用风险是商业银行面对
24、的主要风险，而村镇银行因其经营地域和服务对象的特殊性，农村信贷环境差，使其信用风险问题尤为突出。首先，农业保险体系不健全，而农业、农民对自然条件依赖性强，防御自然灾害的能力弱；其次，农民对政策有很强的依赖心理，而还款能力差，还款意识不足；第三，担保机制缺失。农村地区可用担保资源稀少，村镇银行发放贷款多以信用贷款为主，风险大；第四，尚未与人民银行实现信用信息共享。目前村镇银行尚未加入人行征信系统，使村镇银行等小型农村金融机构无法查询和使用征信信息，不利于信用风险的防范。2流动性风险（1）存贷比例过高。村镇银行贷款需求量大而吸存难导致存贷比例过高，流动性风险大。前面已提过，村镇银行在吸收存款方面受
25、到农村信合、邮储等的竞争，而网点、品牌等存在弱势，且不能开办对公业务等，致使资金紧缺。而邮储等不愿在农村进行放贷，致使农村对村镇银行的放贷需求强烈，以至农村资金需求和供给严重不对称性。据调查一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75，个别银行甚至超过了100，有的甚至开始动用资本金发放贷款（比如吉林东丰诚信村镇银行等）。以双流诚民村镇银行为例，2009年3月底的存贷比就达到9735，6月底进一步攀升到10671其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元。7（2）存贷款业务季节性明显。农业具有明显的季节性，春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，会使流动性问
26、题更为突出。再者由于规模小，在盈利的压力下，会不断扩大贷款规模。3操作风险目前村镇银行的人员结构一般是由大股东派董事会人员，行长、前中后台工作人员组成。一般当地招聘，经培训后上岗，基本上是两级管理的扁平结构。业务管理方面一般沿用大股东银行的制度模式。业务流程上向农村客户调整，采取相对灵活模式。该结构的特点是效率高，但易产生操作风险。具体表现在一下几个方面（1）业务人员素质普遍不高，合规操作意识差，风险意识淡薄。在仅两三个人组成的业务部门工作，易产生以感情替代内控制度，排斥法理性控制机制的现象，不按规章操作使各业务操作环节上的监督制约形同虚设，产生风险。（2）村镇银行成立时间短，业务发展和同业竞
27、争压力较大，导致出现重营销轻管理的经营理念。盲目追求业务发展规模，而忽略风险管理和防范。（3）村镇银行业务较新难以沿用大股东银行的风险管理机制。而村镇银行员工大都来自原有大股东银行的基层，缺乏对风险整体掌控能力，且难以识别风险控制的重点和难点，导致操作风险管理高压、低效。（4）管理部门对村镇银行监管不到位。由于村镇银行试点发展较快，地方政府、人民银行和银监会之间分工不明确，监管政策法规仍未成型。如利率浮动范围、金融统计、异常情况应急预案等制度尚不明确，此外村镇银行地处基层，因时间、人员等问题导致检查不到位、不及时易滋生操作风险。三、我国村镇银行发展的对策建议针对村镇银行在发展中的难题在于，如何
28、既实现商业上的可持续性，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动摇。这既需要金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。针对前面提到的村镇银行发展现状和问题，本文提出一下几点建议。（一）逐步完善股本结构建立科学的法人治理结构和相应的监管与激励机制，完善股本结构从而保证村镇银行经营行为的规范性与透明性，防止地方政府干预村镇银行的人权体系和事权体系，并进而防止地方势力操控村镇银行和利用关联交易侵蚀村镇银行的资产。也有利于鼓励民间资本参与村镇银行的建设，存进其进一步发展。我国村镇银行发展现状、问题及对策研究8例如进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资
29、者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建村镇银行的金融控股公司，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行结构。从而扩充发起人范围，提高民间资本参与村镇银行的积极性。此外应给予村镇银行更多政策优惠，刺激国有银行、民间资本的参与，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供个性化金融服务。（二）加强政策扶持力度村镇银行作为新生农村金融机构，其发展离不开政策扶持。具体而言，第一，建立存款保险制度,解决存款人的后顾之忧,使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小。第二，人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以增强村镇银行的资金实力；第三，放松利
30、率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第四，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第五，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。（三）拓展筹集资金渠道1扩充自有资本规模自有资本是村镇银行的核心资本，对其初期发展及持续经营都有重要意义。可选择当地具有一定资金并长期从事民间借贷活动的人为股东，他们有较强的金融意识和熟悉的乡土环境，且在村民中有较高的信赖度。可选择农村中长期经商，有过扶困济贫行为
31、并有一定商业资本，在村民中有较高声望的人为股东，使得村镇银行在获得资本的同时树立信誉。吸收普通农户和城镇居民为股东，以人数多金额小来认股参与管理。2利用资本市场，获取外部资金支持借鉴孟加拉乡村银行的外部资金引入经验，应建立村镇银行向人民银行贷款的机制。对于持续经营良好的村镇银行，央行准许其发行特殊的农村金融债券。对于达到中小企业板上市条件的村镇银行，支持其在资本市场融资。利用资本市场可有效增加外部资金对村镇银行的支持。3设计合理的金融产品，增加地方财政的支持监管部门应给予村镇银行更大的金融创新自由和利率自主权，以更大的灵活性吸9收储蓄资金，并用利息收入弥补营业费用。地方财政应当拿出每年财政收入
32、的一定比例资金，用于免息或低息存入村镇银行。同时可以借助政府相关部门的信息平台及时了解农民和涉农企业的生产经营信息，努力扩大信贷服务范围和深度，在优质、高效、快捷、贴心的金融服务中逐步培育自身形象吸引优质客户。（四）明确市场定位我国村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的有效途径。村镇银行必须坚持自己“服务三农”的市场定位不动摇。对此提出一下几点建议1明确村镇银行的客户定位我国村镇银行必须明确自己“服务三农”的市场定位，主要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。村镇银行的目
33、标客户应主要选择在效益比较好的农村种养殖专业户及个体工商户，重点选择农村中低收入群体，这是由村镇银行的性质、宗旨所决定的。把目标客户定位于农村中的低收入者，根据孟加拉乡村银行的经验，村镇银行是可以盈利的，并发展壮大的。孟加拉乡村银行的创立者尤努斯从把27美元借给42名赤贫的农村妇女开始，逐渐建立起了一个有1200个分行、遍及46万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。我国村镇银行根据自身特点可适当借鉴孟加拉乡村银行的成功经验。2创新村镇银行个性化的金融产品目前我国村镇银行发放的金融产品主要针对农民的小额信贷和针对中小企业的贷款。村镇银行为提升行业竞争优势，必须创新并建立自己的
34、金融产品，首先应根据不同的客户建立个性化的贷款产品。表3村镇银行应建立的贷款品种客户产品地域普通农户小额农户贷款农村较富裕的种植、养殖农户专业农户贷款农村农村的个体户和乡镇企业企业贷款农村及县域村镇银行应根据贷款对象制定不同的贷款产品，对于普通农户，他们一般是农业生产者，对资金的需求额度较小，小额农户贷款产品适合他们的资金需求。在农村中的较富裕的种植、养殖农户他们贷款的目的是扩大再生产，资金需求较大，专业农户我国村镇银行发展现状、问题及对策研究10贷款是他们的最好选择。农村的个体户和乡镇企业一般分布在农村或县城，他们的贷款额度最大，企业贷款是他们的贷款品种。其次，推广“公司机构农户”,“公司农
35、户”等信贷模式，支持农业产业发展，促进传统农业向现代农业的转变。“公司机构农户”模式是充分利用期货市场的价格引导和市场实现功能，通过先卖后种的方式，实现期货与现货市场的紧密结合，从而保障稳定的经营收益。农户直接利用期权市场进行套期保值操作，为现货市场销售提供风险保障；也可以把期权市场作为市场实现方式，通过期货经纪公司到期权市场进行交割，从而实现预先设定的经营目标。“公司农户”模式是指把农业生产者与收购者的利益联系起来，建立起产销衔接的符合市场规律的利益共同体，在对农户进行贷款的同时，建立农产品收购企业的协同约束机制。如图2所示，对于大多数小单位农户而言，生产规模小、市场能力不足，并不具备直接利
36、用期权市场的能力和条件。但可以通过联合方式，建立利益共享、风险共担合作组织的方式，发展期货期权订单，实施先卖后种，规避市场风险，实现稳定收益。通过此模式村镇银行的的业务得到扩展，风险得到降低。图2普通农户通过机构组织参加期权交易示意图再次，针对不同客户提供个性化的零售服务。发现客户，选准客户，留住客户，开发潜在的客户，对村镇银行零售服务业务市场至关重要。目前，个性化服务已成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将业务范围扩大。因此，村镇银行零售业务的目标客户应定位于农村优质客户，主要包括信誉好的个体工商户和农民企业家，根据不同的客户需求，实行差别服务。农民除了有贷款的需求
37、外,部分农民也有理财需求,村镇银行可依托发起银行的理财经验,设计适合农民的理农户2农户1农户N农户3合作组织先卖后种现货市场期货市场现货销售差价补偿11财产品。在提供金融服务上,应把村镇银行建设成为“田野上的银行”,让农户觉得这是他们自己的银行。3村镇银行经营区域的准确定位现行设立的村镇银行一般设立在比较富裕的地区，对于金融供给严重不足落后地区和服务空白地区，村镇银行却不愿意涉足。村镇银行服务地域与服务目标应定位于立足地方,服务村镇，建“农民的银行”。把村镇银行设立在真正意义上村镇，将信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本,从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分更有效的金融服
38、务,让贫困农民尽快富裕起来。（五）完善村镇银行风险管理为促进村镇银行进一步发展，针对其风险管理提出一下几点建议1加强信用风险管理一方面从村镇银行内部来讲，必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法。目前村镇银行一般采用两人调查决策制，若意见不一，则行长亲自进行授信调查。该过程过于简单，且主观性强的问题可雇佣对当地农民熟悉的员工，甚至和村干部合作的方法解决。值得借鉴的孟加拉格莱珉银行的作法是增强农产之间的互相合作与联保，减少信用风险。另一方面，需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设，并引进或建立农村信用评级机制。如何改善农村信用环境在前文中已有提及。2加强流动性风险管理一方面要加强
39、存款吸收能力。就目前而言，村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势，故提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、有大银行支撑的特点，将农户、农村企业吸引到自己的旗下。另一方面要加强对村镇银行的监管并科学化激励机制。监管部门应加强监管，控制流动性风险。从目前激励机制来看，对行长一般采取是利润分成，易造成行长急于放贷获取利润，这在资金不足的情况下易产生流动性风险。可以适当调整头几年的绩效考核办法，给他们一个缓冲时间，有利于减小风险。3加强操作风险管理（1）加强员工培训，提高专业素养。加强风险和责任意识培训，使所有员工了解操作风险，提高对风险的敏感性，
40、重视风险识别与控制。加大对业务的培训力度，提高员工业务技能，使其尽快熟悉岗位各项要求、相关规章制度和业务操作规程，把各项规章制度要求落到实处，从而真正起到相互监督、相互制约的作用，有效控制操作风险。（2）梳理关键风险点。根据村镇银行业务操作流程，梳理排查易导致风险损失，我国村镇银行发展现状、问题及对策研究12或对造成损失有显著影响的关键业务环节中的重要风险点，并依据有关规章制度，制订相应的风险控制措施。（3）提高检查质量，落实整改工作，加强问责制。大股东银行应发挥技术优势，加强对村镇银行的检查和督促，对容易导致案件和造成资产损失的薄弱环节和岗位进行重点核查。同时，监管部门包括人行、银监会和地方
41、政府也应加强对村镇银行的监管，不仅出台相应的政策，同时要加强现场和非现场检查，避免出现操作风险，从而影响农村金融改革试点的成功及推广，使村镇银行一开始就安全运行。13参考文献L刘玲玲，杨思群，赵冬青中国农村金融发展研究M北京清华大学出版社,20082韩俊中国农村金融调查M上海上海远东出版社，200953李树生，何广文中国农村金融创新研究M北京中国金融出版社，2008124黄庆华三农贷款难与村镇银行的构建D福建师范大学，2007125张琦我国社区银行发展模式研究D青岛大学，200866李孝金融机构市场退出研究D首都经济贸易大学，200437高思中国村镇银行总体现状与发展建议J商场现代化，2008
42、912138石丹林村镇银行农村金融服务体系的重要补充与完善J湖北农村金融研究，20073789曾学文，王辰华，吕忠伟农户的金融需求与中国农村的可持续发展基于问卷调查的实证研究D北京师范大学社会科学版，2009210楚尔鸣，周嫦琦中国社区银行发展的理论研究J中南林业科技大学学报，20089111211贾学琳从构建农村和谐金融的角度谈村镇银行的设立J农村金融，20085222312熊玉军从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位J金融电子化，20085171813张维迎博弈论与信息经济学M上海上海人民出版社，199714曹艺，才凤玲，苗闰关于我国村镇银行经营模式的现实思考J中国集体经济，2009315
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44、我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1423BERGERAN,UDELLGF“THEECONOMICSOFSMALLBUSINESSFINANCETHEROLESOFPRIVATEEQUITYANDDEBTMARKETSINTHEFINANCIALGROWTHCYCLE”JJOURNALOFBANKINGANDFINANCE,19988222524BERGER,AILENN,GFUDELL“SMALLBUSINESSCREDITAVAILABILITYANDRELATIONSHIPLENDINGTHEIMPORTANCEOFBANKORGNIZATIONALSTRUCTURE”JTHEECONOMIEJOUMAL,2002112424525BERGERAN,UDELLGFRELATIONSHIPLENDINGANDLINESOFCREDITINSMALLFIRMFINANCEJJOURNALOFBUSINESS,19957343626KEETONW,HARVEYJ,WILLISPTHEROLEOFCOMMUNITYBANKSINTHEUSEEONOMYRFEDERALRESERVBANKOFKANSASCITYECONOMICREVIEW,200315致谢
