1、本科毕业设计论文届论文题目我国商业银行个人金融业务发展所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任
2、意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要个人金融业务作为现代商业银行业务体系的重要组成部分，以其业务成长性好、业务活动涉及范围广、业务风险相对较低以及经营收入相对稳定等特点，逐渐或已经成为现代商业银行的重要利润来源。随着我国社会主义市场经济制度不断完善，个人收入不断提高，家庭所拥有的金融资产大幅上升，消费、投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求口益多样化。然而，由于受到银行经营管理水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。如何使我国商业银行个人金融业务更加完善已成为我国商业银行面临的新课题。本文从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，在此基础上进一步分析了国内商业
3、银行个人金融业务发展中存在的问题，最后提出发展我国商业银行个人金融业务的对策建议。关键词商业银行，个人金融业务，发展研究我国商业银行个人金融业务发展研究IIABSTRACTPERSONALFINANCIALSERVICESASANIMPORTANTPARTOFTHEMODERNCOMMERCIALBANKINGSYSTEM,ASITSGOODGROWTHINITSBUSINESSANDACTIVITIESCOVERAWIDERANGEOFBUSINESSANDTHERISKISRELATIVELYLOWANDRELATIVELYSTABLEOPERATINGINCOMEANDOTHERCHAR
4、ACTERISTICS,ANDGRADUALLY,ORHASBECOMEANIMPORTANTMODERNCOMMERCIALBANKSPROFITSSOURCESASCHINASSOCIALISTMARKETECONOMICSYSTEMCONTINUETOIMPROVE,RISINGPERSONALINCOME,HOUSEHOLDFINANCIALASSETSHAVEINCREASEDSUBSTANTIALLY,CONSUMPTION,INVESTMENTANDMODERNFINANCIALMANAGEMENTCONCEPTSWILLINCREASE,DEMANDFORFINANCIALSE
5、RVICESEXPORTDIVERSIFICATIONBENEFITSHOWEVER,DUETORESTRICTIONSONTHELEVELOFBANKMANAGEMENT,PERSONALFINANCIALBUSINESSDEVELOPMENTSPEEDANDLEVELOFSERVICEFARCANNOTMEETTHEMARKETDEMANDHOWTOMAKECHINASCOMMERCIALBANKSMORESOUNDPERSONALFINANCIALBUSINESSHASBECOMECHINASCOMMERCIALBANKSFACEANEWTOPICTHISARTICLEFROMDOMES
6、TICCOMMERCIALBANKS,ANALYZINGPERSONALFINANCIALBUSINESSSITUATION,INDEPTHANALYSISOFDOMESTICCOMMERCIALBANKINGBUSINESSDEVELOPMENTINPERSONALFINANCIALPROBLEMS,ANDTHENPROPOSEDTHEDEVELOPMENTOFPERSONALFINANCIALSERVICESOFCOMMERCIALBANKSCOUNTERMEASURESKEYWORDSCOMMERCIALBANK,PERSONALFINANCE,DEVELOPMENTRESEARCH,目
7、录摘要ABSTRACT一、我国商业银行个人金融业务发展现状1（一）个人金融业务日趋丰富1（二）个人金融业务规模快速增长2（三）个人金融业务服务水平不断提高4（四）个人金融业务服务技术不断进步4（五）个人金融业务市场需求增加4二、我国商业银行个人金融业务面临的问题及其原因分析5（一）个人信用体系缺失5（二）金融市场发展滞后5（三）监管体系不完善6（四）营销体系不健全7（五）业务品种个性化不高7三、我国商业银行发展个人金融业务的对策研究8（一）健全个人信用体系8（二）完善金融市场9（三）健全监管体系10（四）健全营销体系11（五）提高业务品种个性化12参考文献13致谢151引言商业银行个人金融业务
8、是指银行对个人和家庭开办的包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工程。目前，金融市场发达国家商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重要渠道，其个人理财、个人融资为主的个人金融业务的比重已达到50以上。我国随着个人财富的增长和个人金融需求的不断提高，以及金融监管的逐步完善、网络信息技术的广泛应用，以及金融业合并重组的加剧，个人金融业务发展有着较大空间。近年银行业上市公司披露的年报数据也显示我国个人金融业务发展迅速。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，我国商业
9、银行外部环境发展的滞后以及自身发展中的问题都严重制约了我国个人金融业务的发展，因此，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。一、我国商业银行个人金融业务发展现状（一）个人金融业务品种日趋丰富目前，个人金融业务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为负债类个人业务、资产类个人业务和中间类个人业务全面发展的业务模式。按时间又可分为传统业务品种和新兴业务品种。具体见表11表1我国商业银行个人金融业务品种品种负债类个人业务资产类个人业务中间类个人业务传统品种1活期储蓄存款2定期储蓄存款3定活两便储蓄存款4个人通知存款5信用卡存款1以个人消费为主要用途的个人保证
10、贷款、个人存单质押贷款、个人抵押贷款2以个人经营为主要用途的个人创业贷款3以个人住房按揭和个人汽车按揭为主要用途的按揭贷款1同城或异地的个人电子汇兑业务2集存取款基本功能的信用卡业务3代收代付、代缴代发等业务我国商业银行个人金融业务发展研究2新兴品种1本外币活期存款2本外币定期存款3联名存款4定活期一本通5支票账户存款6提供存款证明1教育助学贷款2个人委托贷款3个人综合授信额度贷款1开出或托收外币汇票、旅游支票业务2以信用卡为载体开发的联名卡、国际卡等理财卡业务3代客买卖外汇、保险、基金、信托等个人理财业务4电子银行业务资料来源根据国内相关银行的实际资料如我国工商银行负债类个人业务主要有个人活
11、期储蓄、定期储蓄、教育储蓄，其中活期存款按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。定期储蓄按存取方式分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、华侨人民币定期储蓄、整存零取定期储蓄等。资产类个人业务包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人抵押贷款、个人助学贷款。其中个人住房贷款包括个人购置住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人商业用房贷款、家居贷款、个人住房装修贷款、转按揭贷款、加按揭贷款、二手房贷款。中间类个人业务产品覆盖了个人代理业务、个人结算业务、信息咨询业务、外汇中间业务、银行卡业务等多个领域，品种已发展到九大
12、类212个品种，包括个人代理业务、个人理财业务、个人电子汇款业务、债券交易业务、开放式基金业务、银证通业务、个人结算账户等，其中代理业务项目多达五十六种，包括代发工资、代理公共事业收付费、代理债券、代理保险、代理股票、代理外汇买卖、代保管等多项代理业务。（二）个人金融业务规模快速增长近年来，我国个人金融业务规模快速增长，三大类业务全面发展的业务模式的逐步形成和规范，使得负债类、资产类、中间类个人业务也快速增长，以下从这三类分别进行阐述。1负债类个人业务规模快速增长负债类个人业务种类以储蓄业务为主，保持快速增长势头。改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速。从1978年的2106亿到19
13、92年的1175940亿到2006年的161587亿再到2010年末的303302亿元在这么短的时间内增长了几百倍。3近几年的增长情况，具体见以下图1图120062010年居民储蓄额及其增长率单位亿元2资产类个人业务规模快速增长1999年2月中国人民银行出台关于开展个人消费信贷的指导意见以来，各家商业银行纷纷推出相应的消费信贷业务。经过近十几年的发展，资产类个人业务一直保持快速增长势头，种类以住房信贷和汽车消费贷款为主，而民众对消费信贷的认知和参与度也呈不断上升的趋势。国家统计局的一份调查表明，2000年初我国城镇普通老百姓中，了解消费信贷的人只有53，而2007年的同一类调查显示民众了解消费
14、信贷的比例己经超过了50，这就为银行消费信贷业务的拓展提供了坚实的市场基础。消费信贷业务的兴起，标志着银行个人业务从以负债为主开始转向资产业务的扩展，传统的业务范围得以被迅速突破。我国个人贷款需求增长强劲，发展空间广阔，20012006年消费信贷年平均增长速度达到476。在2007年上半年及之前的几年中，我国个人住房贷款、汽车消费贷款呈现逐年同比高速增长的态势，同时助学贷款、个人生产经营贷款也出现了较快的发展，显示个人消费信贷以其良好的盈利性及较低的风险，得到了各大商业银行的高度关注和重点拓展。3中间类个人业务规模快速增长中间类个人业务种类以理财业务为主，保持快速增长势头。来自银监会的数据显示
15、，2008年全年，我国商业银行理财业务的募集金额达到37万亿元。截至2008年底，银行理财产品的账面余额为8200亿元，与2007年全年募集金额不到09万亿元相比，增幅超过了300。伴随金融工具的丰富与创新，银行理财业务经历了从简单到复杂，50010001500200025003000200620072008200920100500001000001500002000002500003000003500001615871725342178852607723033021460680263019701630居民储蓄额比上年增长我国商业银行个人金融业务发展研究4从原生到衍生，从单一市场到跨市场的演变
16、，其设计已经融入了本外币衍生产品开发、债券集合交易、直接融资渠道扩展、资本项下可自由兑换、资产证券化、动态保本技术、资产配置等各个方面，加之银行在中国金融体系内的重要地位和银行理财产品投资者的广泛性，理财业务已经成为商业银行金融创新与综合化经营的重要渠道。报告显示,目前我国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段,个人客户对财富管理、私人银行等高端银行服务的需求快速增加。2004年以来,中国理财业务每年的市场增长率达18,2010年前三季度中国理财市场规模更达250亿美元。（三）个人金融业务服务水平不断提高近年来，各家商业银行大力推行标准化服务，促进了服务水平的提高。如我国商业银
17、行先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时自助服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务，同时我国商业银行自助化的电话服务、网络服务水平也不断提高。在产品和服务的经营策略上，商业银行逐渐从传统的大规模批量生产，转向针对不同层次的客户提供个性化或量身定做的金融服务，例如针对青年人的产品有理财账户，大学生联营信用卡等。（四）个人金融业务的服务技术不断进步近几年来，我国现代科技在银行业的应用发生了翻天覆地的变化，从专业银行改制过来的工、农、中、建、交等商业银行采用了大型计算机处理系统。这些中、大型计算机处理系统与分布在不同地点营业网点联网，实现了柜台业务联网处理，大大拓宽了储蓄业务、外汇买
18、卖、金融债券等一系列柜台业务的处理能力。各种新型的个人银行业务系统如POS、ATM、电话银行和自助银行的电子化服务项目也成功投入使用，推动了个人银行业务的迅速发展。近年来，党中央、国务院十分重视我国金融业的网络化、信息化发展，统筹规划了加速国民经济建设的一系列金字工程，如金卡工程，大力开发和推广各种银行卡的应用环境，促进了银行各种交易的电子化和信息化。同时各种新的服务方式不断涌现，使传统的个人银行业务开始向一体化、网络化、自动化方向发展。（五）个人金融业务的市场需求增加现阶段，中国国民生产总值中的个人财富部分持续扩大，国民收入分配不断向个人倾斜。随着财富的增长，个人不仅需要品种繁多的储蓄服务，
19、同时，支付、投资、融资的需求也越来越大。消费观念的转变扩大了其它信贷需求。随着量入为出的消费习惯逐渐向寅吃卯粮、透支日后的消费观念转变，各种消费信贷蓬勃发展。住房制度5的改革使住房抵押贷款成为当前信贷业务的热点与重点，另外，各种轿车按揭、教育贷款、旅游贷款也逐步成为个人金融服务的需求点。并且，证券市场形成后，储蓄有了实物、货币、证券储蓄三种形式。与之相适应，直接融资方式如外汇、股票、债券、投资基金等市场迅速扩大。二、我国商业银行个人金融业务面临的问题及其原因分析（一）个人信用体系的缺失无论是银行卡中的信用卡，还是个人房屋贷款，或者个人小额商业贷款等都与信用体系有着密切联系。我国目前正处于市场经
20、济转型的特殊时期，个人诚实信用的缺失已成为我国经济发展的绊脚石，而个人信用缺失的现象目前不仅存在于商品交易市场，也存在于我国的证券市场、信贷市场及保险市场。在日益成熟的市场经济中，信用关系不仅遍布经济生活的各个领域且与市场关系紧密相连、错综复杂，因而健全的个人信用制度体系不仅是市场经济有效发展的前提和基础，更可有利于控制信用交易所带来的巨大风险，为市场经济健康发展提供保障。但是到目前为止我国还没有真正建立个人信用制度，即缺少对居民身份证明、个人帐号、收入来源、个人支配用于抵押的资产及过去的信用状况记录的评定制度安排。同时，我国还没有实行家庭财产登记制度，也缺少评定个人资信状况信用等级的专业信用
21、认定机构，相关法律也不健全。这些发展的不足，一方面，使得商业银行在开展个人信用业务时可以依据的信息十分有限，在做出决策时可能会出现较大失误，加大个人金融业务的风险另一方面，没有个人信用体系的完善，商业银行对开展个人金融业务会比较谨慎，从而可能错失某些客户，或忽视一部分客户的需求，造成在个人金融领域内的竞争中被外国商业银行抢夺先机，错失良机。但个人信用体系的建立不是一瞰而就的事情，但其迫切性却日益被提上日程。共事业等少数部门的联合征信体系。（二）金融市场发展滞后2006、2007年股市经历了疯狂的暴涨以及随后的暴跌另外，无论是债券市场还是货币市场、衍生品市场、保险市场、外汇市场的发展都是近几年的
22、事情，我国还处在一个初步发展阶段，一方面受到太多的监管限制，另一方面，由于高端人才的短缺，使得个人金融业在整合自身资源，深化盈利能力，进行风险管理等方面捉襟见肘，严重制约了金融业的发展。究其根源，上面所述及的金融市场的各组成部分之所以发展不足，主要可归因于两方面利率市场化和汇率市场化的推进仍然过于缓慢。我国商业银行个人金融业务发展研究61利率市场化的推进过于缓慢麦金农和肖认为，官方对利率的限制可以抑制通货膨胀，但同时限制了金融资产和负债的增长特别严重的是储蓄者可能放弃储蓄，转向投资房地产、黄金以及外汇。银行及非银行金融机构竞相竞争金融资源、投资项目和企业的流动资金短缺。金融抑制一般会导致如下后
23、果低的利率可能降低国民储蓄率低储蓄率引致低的投资率。这对经济的长远发展是非常不利的。2汇率市场化的推进不稳定汇率市场化与利率市场化一样都是一个循序渐进的过程，它们涉及到的因素太多，单纯的市场化只能危及到金融系统和国家经济的稳定性，反而适得其反，这在客观上极大地制约了我国商业银行开展个人金融业务的外在激励以及内在动力。（三）监管体系不完善随着金融自由化、国际化时代的到来，我国商业银行的监管问题在长期积累后逐步放大，监管体系和监管内容都暴露出很多不足，这不利于市场经济的健康发展，不利于商业银行的自由竞争，不利于社会体系的有效运行。目前，我国银行监管体系存在的问题主要表现在以下几个方面。1监管的法律
24、制度体系不健全银行业产权不明晰，造成被监管主体法律责任不明，现有法律条文可操作性差。除此之外，现行的法律法规在市场准入制度、市场退出制度、存款保险制度及审慎性法规的系统性方面尚存在空白或缺陷。2监管中有效的市场约束机制尚未建立巴塞尔银行监管委员会在新资本协议中提出了银行业稳健的三大支柱，即最低资本标准、监管检查和市场约束。由此，市场约束被确立为重要的监管要素，受到了广泛的关注。而我国银行监管仍然以外部行政监管为主，有效的市场约束机制监管尚未建立。3监管理念落后，监管方式、技术手段和人员素质不适应监管要求在监管方式上，我国主要依靠现场检查，特别是突击性的大检查，这些都属于事后稽核，带有明显的滞后
25、性。而在综合监督方面即以评价商业银行内部控制为基础的稽核方面则做得不够。即使在检查内容上，也是侧重于业务合规性检查，忽视银行整体经营的安全性、盈利性和风险控制能力。长期以来我国监管人员知识结构、业务素质、政策水平参差不齐，严重制约了我国金融监管效率的提高，对经济发展中出现的新理念不能很好的运用到监管当中，缺乏对风险进行数据搜集，分析判断并提出相7应解决方案的复合型人才。4监管目标模式和技术指标体系有待明确我国银行监管重点至今仍放在合规性方面，认为只要制定好市场游戏规则，并确保市场参与者遵照执行，就能实现监管目标。目标的不确定性使银行等金融机构不能自觉地按照金融监管当局的要求去做，相反，他们往往
26、想方设法绕开监管。这种监管目标模式上的偏差不可能达到对银行风险早发现、早干预的效果。（四）营销体系不健全依据企业的营销目标，营销体系围绕“顾客”这个中心点展开营销，在营销过程中密切关注与应对“顾客线与竞争线“这两条平行线的动态变化，适时对“渠道柱和促销柱“等支撑柱进行调整。营销体系的不健全，系统化营销和差异化营销的厚此薄彼，将会大幅制约营销策略的实施，从而严重削弱营销的作用。营销体系的不健全主要体现在以下几个方面。1重视广告、公关等简单的营销手段，忽视系统化整合营销渠道广告以其特有的手段和艺术感染力，在促销和塑造商业银行形象等方面，发挥着不可低估的积极作用。许多商业银行因此对广告、公关等简单的
27、促销手段偏爱有加、推崇备至，而对其它促销方式运用不够。其实，商业银行营销的内涵已向集宽泛性以及营销手段的多样性于一体转变的整体营销过渡。2重视建设营销队伍，但人员素质参差不齐，影响差异化营销的效率从目前各商业银行开展的差别化营销来看，银行的营销方法仍显单一，营销人员特别是个人客户经理的素质尚未能适应新的市场竞争环境和上市银行的要求。直接为个人客户提供服务的一线网点中，部分员工对新产品、新业务知识和服务标准认知模糊，主动服务和规范服务意识不强，以至影响客户服务效率，这都极大地影响了国有商业银行全面推行个人业务差别化服务的战略进程。3注重产品的推销，但营销手法的单一，各种营销渠道利用率低近年来虽然
28、改变服务观念，变被动营销为主动营销，创新微笑服务、上门服务等手法，但仍是以产品为中心，着重向客户推销自己行的产品或产品组合，营销思维仍停留在推销阶段，营销方法层次低、针对性差。同时未能很好利用自助银行、网上银行等电子营销渠道，从市场层面制约了银行业务的快速发展。（五）业务品种个性化不高虽然，目前尽管近年来国内个人金融业务实现了快速发展，个人金融业务盈利在银行利润中的占比也逐渐提高，个人金融业务的品种也趋于多元化，但业务品种个性我国商业银行个人金融业务发展研究8化不高，具体表现在以下两个方面。1符合客户需求的个性化产品不多目前各家商业银行推出的个人金融产品数量不少，但和个人客户逐渐增多的金融需求
29、相比还存在一定差距。如在个人理财产品领域，代理证券、代理基金、代理保险、与债券挂钩的理财产品数量不少，但在这些标准化产品的基础上进行结构化设计，适应不同偏好、不同需求客户的个性化产品不多。2为中高端客户提供的个人金融产品有待进一步个性化二八法则同样适用于个人金融业务经营，少数高端客户给商业银行带来了大量利润。因此，我国商业银行在为中高端客户设计符合其需求的个人金融产品的激烈竞争中，提出了为中高端客户提供包括现金管理、投资计划、保险计划、退休计划、税务计划等在内的全方位的个人金融服务。但部分银行仅仅是提出这样的服务理念，而缺乏丰富的适合中高端客户的个性化的个人金融产品作为支撑，上述全方位金融服务
30、也就难以实现。三、我国商业银行发展个人金融业务对策研究（一）健全个人信用体系我国商业银行个人金融业务的发展，从品种，规模，服务质量等方面都有大幅度提升，而个人信用体系的缺失，市场发展的不完善等问题依然严峻，加强个人金融业务的发展便使之尤为重要，要健全个人信用体系可以从以下三个方面着手。1加快个人信用的立法步伐首先是现行法律的协调问题。立法机关要在现有的法律基础上，尽快地修改和充实有关个人信用方面的条款，逐步的建立和完善我国的个人信用制度。其次是个人隐私权保护原则。从目前我国立法来看，我国法律对隐私权的保护没有形成一个完整的体系，隐私权也没有成为我国法律体系中一项独立的人格权。因此，一方面，要明
31、确规定信用信息公开的范围和程度。另一方面，当被征信者合法利益受到非法侵害时，可以通过各种手段得到救助，另外被征信者还应有权知道信用产品使用者根据信用产品所做的对自己不利的决定。再者，尽快出台关于个人信用数据规范使用的法律法规。2准确地界定政府的职能，合理发挥政府在建立个人信用制度中的作用在市场经济条件下，政府在信用体系建设中的性质可以概括为两点有效和有限。有效性就要求政府在我国个人信用制度建设和个人信用立法过程中，充分发挥其领9导作用，并调动地方政府的积极性。而进行信用立法，合理界定政府在信用体系建设中的职责与职能，必须强化和树立有限政府的概念，这就是有限性的要求了。3建立和完善失信惩罚制度，
32、提高个人守信意识个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。因此，我们一方面要从立法角度对市场主体背信行为进行明确的界定，细化市场主体因违背信用义务应承担的法律责任。另一方面尽快完善失信惩罚制度，建立严厉的惩罚机制并严格依法追究失信人的法律责任。对于信用问题，仅有法律进行规范是不行的，还要加强全民信用知识的宣传和信用文化的普及，只有采取以将法律手段为主、道德手段为辅两者相结合的方式，双管齐下，才是上策。（二）完善金融市场金融市场的发展不足，主要可归因于两方面利率市场化和汇率市场化的推进仍然过于缓慢。为了推动我国金融业界的市场化，保持两率与金融界发展的协调，对完善金融市场发展十分
33、必要。1继续推进利率市场化改革我国利率长期处于较低水平，大大降低了金融调控的效率。这就不可能达到调节资金供求平衡的目的。大多数国家的利率都经历了从管制利率到市场利率的过程，我国的利率市场化虽然与其他国家放松利率管制时面临的环境不同，但从国外放松利率管制的过程与失败中仍然可以找到较多值得借鉴的东西。国外的经验和教训渐进方式已被证明是一种稳健的利率市场化改革方式确保金融安全是决定利率市场化次序的出发点对资本项目进行严格管理有利于利率市场化的顺利进行和利率市场化以后经济的健康运行引入一些不受限制的新的金融产品是利率市场化改革的重要策略充分管制是市场化利率正常运行的重要保证货币当局保持对利率的控制力是
34、利率市场化以后金融系统能否健康运行的重要标志稳定的宏观经济环境是利率市场化取得成功的必要条件健康、完善的金融体系是市场利率正常运行的基础条件。2稳步加快人民币汇率市场化保持人民币汇率稳定有坚实的基础，依目前的形势看，中国经济已摆脱几年来的增速下降趋势，出现重要转机，国际收支状况良好，外汇市场供大于求，国家外汇储备稳定增加，货币当局表现出了对汇率稳定的充足信心。这都为管理层在稳定的基调下适当放宽波幅管制提供了条件。中国可以采取最稳妥的办法推行汇率市场化。基于汇率指标的敏感性，中国货币当局在放宽有关管制上应小心处理，慎之又慎，认真倾我国商业银行个人金融业务发展研究10听市场和各方面的反应，小心权衡
35、利弊得失。（三）健全监管体系我国金融界监管虽然加强了监督专业化优势，利于监管工作的细分，但是，监管机构间协调性较差，不可避免地会产生摩擦，所以健全监管体系将进一步推动金融业务的发展。要健全监管体系可以从以下几个方面入手。1健全相应的法律体系对人民银行法和商业银行法以及行政法规中有关监管的规定做出认真的修改和完善，要对商业银行市场退出立法、商业银行信息披露立法等，通过提高立法层次来确保银行业监督管理委员会的每一项商业银行监管权利和商业银行的每一项义务，都有足够的法律效力和法律依据。2操作程序规范化、全程化，监管行为规范化确定合理的监管程序，严格按照有关法律法规进行，杜绝监管过程中可能出现的监管者
36、与被监管者之间的疏通，充分重视监管过程中的预防措施、援助性措施和事后补救性措施，不过分重视某一环节而忽视其他。3转变监管理念建立与国际接轨的监管方式，银行监管应改进目前的监管方式，要处理好放松监管与改善监管、严格监管之间的关系，做到放松监管中有高质监管。同时应认真解决现存监管内容过粗、技术手段落后等问题，引进国际规范的监管方式。4加强银监会与相关部门之间的协调随着金融混业经营在我国悄然兴起，竞争和金融创新使金融业之间的业务界限越来越模糊，金融机构往往同时经营多种业务，银行从事保险，债券等业务己不再陌生，银行业已从简单的货币经营转到资本经营。混业经营打破了有关法律的约束，随之而来的是经营风险加大
37、，因此，我们应加大银监会与保监会和证监会之间的协调关系。5强化监管中的市场约束巴塞尔委员会特别强调了信息披露的重要作用，认为通过完善的信息披露可以达到强化市场约束的目的。虽然，我国颁布的商业银行信息披露暂行办法，对我国商业银行信息披露的原则、内容及管理等方面做出了非常具体的规定。但是，当前我国银行信息披露仍然存在信息披露不全面和不真实的问题，应该按照巴塞尔新资本协议的原则和要求完善我国银行业的信息披露制度。（四）健全营销体系营销体系的健全，不仅要在系统上对营销手段，队伍，人员素质等进行调整和分11配，也应根据市场的不同，进行市场细分，针对不同的行业，不同年龄层次等进行差异化营销，并且提高营销人
38、员素质，积极打造一支精锐的营销队伍。下面将会进行具体的阐述。1细分市场，选定不同目标市场进行差别化服务实行差别化营销必须针对不同类型客户的进行差别化服务，客户分类因此十分重要，商业银行市场细分是界定独特客户群体的过程，也是正确地进行目标市场差别化服务的前提。商业银行在细分市场运用差别化营销手段时，要注意两点，一是深挖个人业务中的大众富裕阶层潜力，为他们量身定做产品和服务。二是在所有的营业网点中为顾客提供高质量的统一标准的优良服务，充分利用各种服务渠道自助银行、网上银行、电话银行、普通服务区、贵宾服务区等为客户实行分层服务，从而使各个阶层的顾客实现最大的满意度。2树立“以客户为中心”服务理念，全
39、面实施差异化营销策略只有加强对目标客户的营销，才能切实提升高价值目标客户的服务层次，更好地为客户服务。商业银行在全面实施差异化营销策略时，可重点抓好以下几个层面的工作。L在营销服务机制上，着重抓住四个转变从以商业银行为主的营销转变为多级营销、上下联动营销从单一化营销转变为差别化营销从分散化营销转变为整体营销和交叉营销从个人关系营销转变为公共关系营销。2在营销体系上，加强经营部门与支行、经营部门之间、前台部门与后台部门的联动营销，提高全行营销的整体协作能力根据客户优质等级层次及客户营销服务的需要，实行分级管理，建立全行优质客户营销服务体系和全行直接营销管理机制。3在营销产品上，提高对产品的理解和
40、掌握程度，把合适的产品卖给合适的客户要实行资产、负债与中间业务产品、公司业务与个人业务产品的整体营销，进一步提高营销实效将以往单一产品营销转变为全面、综合产品的营销，强化功能营销。4在营销客户上，全面提高客户关系管理能力，通过客户细分，实施差别化营销和个性化服务，提高对优质客户的综合服务能力，并与重要客户形成互助、互需、互惠的关系，保持和重要客户间的长久稳定关系，实现银企双赢。3提高客户经理的素质，锻造一支精锐的营销队伍健全营销体系还需要有一支高素质的营销队伍，更需要打造一支能为中心客户，重点客户提供贴身服务的精锐营销先锋客户经理队伍。客户经理既要熟悉金融机构业务产品，又要具备人际关系和领导能
41、力。商业银行为提高营销人员的综合素质和营销操作技巧，可以通过挑选人才、岗位交流、全方位素质培训、跟班实习等方法来我国商业银行个人金融业务发展研究12培养、锻炼本行的营销队伍，特别是服务大客户的客户经理队伍。（五）提高业务品种个性化针对我国商业银行个人金融业务品种多元化的发展和趋势，各大银行机构则在此基础上更加追求和注重业务品种的个性化设置，从而满足不同群体不用种类的需求。1改进现有产品服务，使之更符合个人客户的个性化需求认真研究个人客户需求，改进现有产品服务，有助于提升商业银行的个人金融产品的个性化，从目前实际情况出发，可以考虑开展以下工作L进一步丰富个人理财产品的品种。2进一步优化保险产品结
42、构，推出新的服务。3研究推动个人委托贷款发展，丰富个人理财渠道。4优化个人结算产品功能，为客户提供高效、快捷的服务。2为私人银行业务的开展提供更丰富的个人金融产品，加快推出私人银行服务，进一步提高个人金融产品的个性化国外的成功经验表明，为少数高端客户提供的私人银行服务可以给商业银行带来丰厚的利润。目前我国商业银行正积极开办私人银行业务，但规模仍然有待提高，业务品种和范围有待扩展。另外，在为私人银行客户提供风险管理、投资管理、融资供给、保险筹划业务等丰富的个人金融产品过程中，可以考虑通过以下方式设计私人银行客户的专属产品第一，利用组合策略进行产品创新。第二，充分应用现代金融工程技术进行私人银行产
43、品创新，如应用无套利风险中性定价工具或者将衍生工具引入私人银行产品设计。13参考文献1张家仪我国商业银行业务调查思考J现代商贸工业,2010162002吴子珍,鲍其富一个值得借鉴的个人金融业务营销模式“一对一营销”理论介绍与实践思考J湖北农村金融研究,2010560613刘翔斌个人金融业务拓展研究J中小企业管理与科技,2010751524满玉华,董雪梅,马星海,刘香个人金融业务中国银行业的战略选择J现代商业,201020675李修平商业银行个人金融业务发展现状及对策J中国商界,20105586李晓霞我国商业银行个人金融业务发展研究J中国科技博览,2010132517樊晓军,金雷商业银行个人金融
44、业务风险管理J传承,201061101118曾庆海商业银行个人金融业务的发展J现代商业,201020149徐联初中国金融前沿问题研究M北京中国金融出版社,200410美彼得S罗斯商业银行管理第三版M唐旭,王丹等译北京经济科学出版社,199911许友清我国商业银行零售业务创新研究D中国期刊网,2008年612邹丽君论我国商业银行个人金融业务的发展D中国期刊网,2006年613孙蕴华花旗银行个人金融业务及发展战略研究D中国期刊网,2008年614吕钊商业银行个人理财业务发展研究D中国期刊网,2008年615卿定文中国商业银行核心竞争力的SWOT分析D中国期刊网,2008年916陈显忠商业银行个人金
45、融业务成功十要素分析HTTP/WWWCHINAVALUENET/ARTICLE/ARCHIVE/2007/9/16/80976HTML17TINASHARRISON,1994“MAPPINGCUSTOMERSEGMENTSFORPERSONALFINANCIALSERVICES“,INTERNATIONALJOURNALOFBANKMARKETING,VOL12ISS8,PP172518HEATHERDAVISON,TREVORWATKINS,MIKEWRIGHT,1989“DEVELOPINGNEWPERSONALFINANCIALPRODUCTSSOMEEVIDENCEOFTHEROLEO
46、FMARKETRESEARCH“,INTERNATIONALJOURNALOFBANKMARKETING,VOL7ISS1,PP81519DAVIDACARTER，JAMESEMCNULTY,JAMESAVERBRUGGEDOSMALLBANKSHAVEANADVANTAGEINLENDINGANEXAMINATIONOFRISKADJUSTEDYIELDSONBUSINESSLOANSATLARGEANDSMALLBANKSJOURNALOFFINANCIALSERVICESRESEARCH，200425788120BERGER，AN，UDELLGFRELATIONSHIPLENDINGAN
47、DLINESOFCREDITINSMALLFINANCE，JOURNALOFBUSINESS，1998683539我国商业银行个人金融业务发展研究1421LEVONIAN，M，SOLLOR，JSMALLBANK，SMALLLOAN，SMALLBUSINESSFEDERALRESERVEBANKOFSANFRANCISCOWORKINGPAPER，199522SMITH，WENDELLPRODUCTDIFFERENTIATIONANDMARKETSEGMENTATIONASALTERNATIVEMARKETINGSTRATEGIESJOURNALOFMARKETING，1956213823MEN
48、OR，LARRYJ和ROTH，ALEDAV，NEWSERVICEDEVELOPMENTCOMPETENCEANDPERFORMANCEANEMPIRICALINVESTIGATIONINRETAILBANKING,PRODUCTIONANDOPERATIONSMANAGEMENTMAY/JUN2008，VOL17ISSUE3，PP26728424THEINTERRELATIONSHIPOFRETAILERSRELATIONSHIPEFFORTSANDCONSUMERSATTITUDEANDBEHAVIOR，MEASURINGBUSINESSEXCELLENCEMAR2008，VOL12ISSUEL，PP132815致谢
