1、湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 I 摘要 汽车保险，即 机动车辆保险 ，简称车陨，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，以汽车本身及其相关利益为保险标的一种不定值保险。 本文对机动车辆保险骗保行为的防范与探讨进行分析，通过对汽车保险在国内外的现状；机动车辆车险的组成；汽车保险与理赔流程分析；当前保险市场的情况及车损险存在的问题；汽车骗保行为的成因；汽车骗保常用手法；汽车骗保的防控策略等方面进 行论述。让读者更好的了解汽车保险骗保行为，坚决打击骗保行为，减少和遏制骗保行为的发生，以及让读者懂得如何在生活中去防范汽车骗保行为的发生。
2、 关键字： 保险，组成，理赔，防范 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 II Abstract Car insurance,the motor vehicle insurance,referred to as the auto insurance,refer to motor vehicle as a result of natural disasters or as a result of accidents personal injury or property damage liability is a kind of commercial insurance to the
3、car itself and related interests for the insurance subject an unvalued insurance.In this paper, the motor vehicle insurance cheat the behavior of the guard and discusses the analysis, through to automobile insurance in domestic and foreign present situations;The composition of the motor vehicles ins
4、urance;Automobile insurance and adjustment flow analysis;The current insurance market and caustic danger existing problems;The cause of the car cheat behaviors; The car cheat commonly used gimmick;Cheat prevention and control of the car strategies discussed; The resolute stroke cheat behaviors;To re
5、duce and contain cheat the behavior occurs;And let the reader know how to in the life to prevent the occurrence of the car cheat behaviors. Keywords: Insurance, composition, claims, prevent 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 III 目录 摘要 . I Abstract . II 1 绪论 . 1 1.1 课题的来源 . 1 1.2 国内外现状 . 1 1.2.1 汽车保险介绍 . 1 1.2.
6、2 国内发展的 状况 . 1 1.2.3 国外发展的状况 . 2 2 保险公司机动车辆车险组成 . 4 2.1 车险的种类 . 4 2.2 保险公司车险理赔比较 . 5 3 汽车保险理赔与索赔 . 7 3.1 保险与理赔流程 . 7 3.2 汽车保险索赔流程 . 8 4 汽车骗保行为的分析 . 10 4.1 当前保险市场的情况 . 10 4.1.1 车损险存在的问题 . 10 4.1.2 车险条款存在的问题 . 11 4.2 汽车骗保 . 12 4.2.1 汽车骗保的成因 . 12 4.2.2 汽车骗保的案例分析 . 13 5 分析机动车骗保策略 . 16 5.1 车险的痛处 . 16 5.2
7、 机动车辆保险骗赔的主要手段和特点 . 16 5.3 骗保全揭秘 . 18 5.3.1 认证难滋生骗保专业户 . 18 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 IV 5.3.2 维修厂拿骗保当赢利点 . 19 5.3.3 汽车骗保的防控策略 . 19 5.3.4 友情提醒 . 21 6 结论与展望 . 23 6.1 结论 . 23 6.2 存在的不足 . 23 6.3 展望 . 23 致谢 . 25 参考文献 . 26 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 1 1 绪论 1.1 课题的来源 课题机动车辆保险骗保行为的防范与探讨是来自湖北汽车工业学院，主要从机动车辆保险理赔、骗
8、保、以及骗保的防控策略等几个方面来陈述的。 1.2 国内外现状 1.2.1 汽车保险介绍 汽车保险，即 机动车辆保险 ，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，以汽车本身及其相关利益为保险标的一种不定值保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初 期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 1.2
9、.2 国内发展的状况 改革开放以来，随着中国保险业不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在 30 年间更是得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。 2006 年，中国机动车辆保险保费收入为 1107.87 亿元，同比增长 29.1%，占财产险公司业务比重为 70.1%，稳居产险业第一大险种。 2007 年中国车险业保费收入 创造了 30%的高增幅， 2008 年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。 2008 年 1-8 月，中国机动车辆保险保费收入为 1184.19 亿元，同比增长 16.
10、63%，占财产险公司业务的比重为 68.58%。其中，交强险实现了保费收入 385.91 亿元，占车险保费收入的比重为 32.59%3 。 改革开放 30 年间，中国汽车工业增长迅猛。中国汽车以平均每年 40%的速度实湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 2 现高速增长，销量增长 63 倍（其中轿车销量增长 1849 倍）。 2008 年，汽车产销分别达到 934.51 万辆和 938.05 万辆，同比分别增长 5.21%和 6.70%。作为汽车保险产业链的源头，中国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着中国私家车的数量越来越多，汽车
11、逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。预计到 2012 年中国车险保费将增至 2000亿元。今后相当长一段时期，车险的经萤仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，图谋以汽车保险 为纽带的“产业链”效应 2 。 1.2.3 国外发展的状况 1.近现代保险分界的标志之一 汽车第三者责任险 汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今
12、己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于 19 世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志 5 。 2.汽车保险的发源地 英国 英国法律事故保险公司于 1896 年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为 10 英镑 100 英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。 1899 年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。 1901 年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条
13、件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。 1906 年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先 于其他保险大国 9 。 3.在 国外后期发展状况 到 1913 年，汽车保险已扩大到了 20 多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。 1927 年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车 (责任 )保险法 的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变 1 4。此后，汽车第三者责任法定保险很快波湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 3 及到世界
14、各地。第三者责任法定保险的广泛实施 ，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。 自 20世纪 50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到 20世纪 70年代末期，汽车保险已占整个财产险的 50%以上。 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 4 2 保险公司机动车辆车险组成 2.1 车险的种类 现在的汽车的保险大致包括：车损险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔、自然险、玻璃险、车责险、车身划痕险等 18，各保险公司的 险种在组合上略有差异，但全部内容基本一致。
15、 险种之一：车辆损失险 (主险 ) 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害 (不包括地震 )或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 险种之二： 第三者责任险 (主险 ) 属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接 损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买 10万元，最好买 20万元或 50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因五万元、 10万元、 20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。 险种之三：
16、盗抢险 (主险 ) 如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。 险种之四：车上座位责任险 (附加险 ) 车上人员责任险 并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元 /座就够了。 险种之五： 玻璃单独破碎险 (附加险 ) 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所 以如系国产车，玻璃亦不贵，想省
17、钱的可不买。 湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 5 险种之六：自燃险 (附加险 ) 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。 险种之七：划痕险 (附加险 ) 在使用过程中，被他人剐划 (无明显碰撞痕迹 )需要修复的费用，一般新车、新手买。 险种之八：不计免赔率 (附加险 ) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额 (20%)，由保险公司负责赔 。 险种之九：不计免赔额 (附加险 ) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故
18、造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率 附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失 1 。 2.2 保险公司车险理赔比较 一般来说，保险公司鼓励保户直接到保险公司投保，对此各家保险公司都有不同的优惠，人保对直投客户实行全部险种 4%的优惠，太平洋、平安和华泰均 10%。记者向各家保险公司车险部了解到，除了通过 自己广泛的营业网点外，各保险公司还通过建立代理制拓展自己的销售渠道。尽管采访中各保险公司都强调对其代理人实施了严格的资质认证和统一的管理，但在此我们还是提醒消费者，在通过代理渠道
19、上车险时，要求其出示执业资格证书、展业证以及和保险公司签订的正式代理合同。因为在新保险法中规定，由于代理人误导消费者而发生纠纷，相关保险公司对其行为承担法律责任。各家保险公司在实行新车险政策后，赔偿处理方面的变动如下： 人俜：从条款而言，人保实行新车险后，盗抢险没有原先 20%的免赔。同时，家庭车免赔率降低，负全部责任的免赔率为 15%（旧险 20%），负主要责任的免赔率为 10%（旧险 15%），负同等责任的免赔率为 8%（旧险 10%），负次要责任的免赔率为 5%（旧湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文 6 险 5%），单方肇事事故免赔率为 15%（旧险 20%）。而且，一旦发生
20、保险事故，保险公司将按全部损失与部分损失两部分赔付，保户们得到了更大的实惠。但保户应注意，人保实行新车险后，部分条款的免赔率也做了相应的提高：在投保期间内，发生第二次保险事故后，将有 15%的车险免赔率；车辆发生的保险事故应由第三方负责赔偿，但无法找到第三方的，要在全部责任免赔率的基础上增加 15%的绝对免赔率（旧险为5%）；非固定驾驶员使用车辆时发生事故，增加免赔率 5%。 太保：从太保的新条款中来看，在原来的理赔处理程序上取消了诉讼前置，而且车辆损失分为全部损失和部分损失，还进一步明确了施救费。保户感到更多实惠的是，一旦保户单一出险，如发生盗抢或全损，使车险终止，届时太保仍将支付给保户其他
21、未了责任的保费；基本险中所列自然灾引起的事故不实行免赔；其附加险中没有免赔；如果保户如想退保，公司会按日费率计算退还保费。这与其他几家公司相比，优势非常明显的。 但新车险也加强了对高风险保户的监管措於，如在一个保险年度内发生三次以上保 险事故的，保险人将从第四次事故起，每增加一次保险事故，在条款规定免赔率基础上再增加 5%，但在一个保险年度内该项免赔率最高增加 15%。另外，车辆发生的保险事故应由第三方负责赔偿，但无法找到第三方的，要在全部责任免赔率的基础上增加 10%的绝对免赔率（旧险为 5%）。 平安：或许因为平安的主要业务是寿险，公司也没有将多的精力与人员投入到财险中，在公司新车险的理赔条款中，平安没有做太多的修改，但对投保人最大的吸引力在于，在车险年度期限以内，车主如果多次发生保险事故，也不会再享有免赔率。 华泰：华泰的新车保险条款中规定 ，不再以新车购置价而以实际价值确定保险金额，因此在最终赔付时，保户投保的金额与得到的赔付金额是成正比的。同时，在车险年度期限以内，车主如果多次发生保险事故，也不再会享有免赔率。但是作为保户也不要高兴得太早，因为如果你投保时未如实告之以实情，那么在保险年度内发生保险事故的，免赔率将增加 10%，其中非固定驾驶员使用车辆时发生的事故，免赔率将增加 30%，可以看出，华泰的条款绝对体现了奖罚分明的原则。
